В случае невыплаты должником кредита, ответственность поручителя наступает соразмерно оставшейся сумме долга.
Как можно минимизировать финансовые потери гаранта или вовсе избежать ответственности читайте далее.
Зачем нужен поручитель
При рассмотрении заявки на кредит крупной суммы, банки требуют дополнительных мер обеспечения.
Поручитель добровольно принимает кредитные обязательства за другого человека, выступает гарантом возврата долга и процентов по нему.
Какую ответственность несёт
С гарантом оформляется отдельное соглашение, где указывается что:
✔ ответственность поручителя и должника солидарная. У кредитора есть право предъявить претензии обеим сторонам, если должник нарушит условия кредитного договора;
✔ если основной должник не может платить по кредиту, обязанность ложится на гаранта;
✔ смерть основного заёмщика или ухудшение условий контракта не снимают с гаранта обязательств по возврату долга и процентов.
Прежде чем выступать в роли гаранта, внимательно изучите соглашение для оценки риска, проверьте платежёспособность потенциального заёмщика, его добросовестность, кредитную историю. Это поможет избежать неприятностей в будущем.
Поручитель отвечает по кредитному договору вместе с должником.
Если последний не сможет исполнять свои обязанности, это придётся делать гаранту за счёт своих денежных средств и имущества.
Если должник не платит
Прежде чем вести переговоры с представителем банка по проблемному долгу, обсудите сложившуюся ситуацию с должником. Попробуйте вместе найти выход из ситуации.
Если у должника действительно нет денег, чтобы платить по займу, идите вместе в банк искать выход из ситуации.
Если же заёмщик не идёт на контакт, не платит по договору, обратитесь к взыскателю для оптимизации ситуации самостоятельно .
Заранее разработайте план, предложите его банку на рассмотрение.
Когда займодатель увидит, что гарант готов добросовестно исполнить обязательства за «подопечного», он пойдёт навстречу при обсуждении мер для оптимизации проблемного долга.
Кредитор может предложить:
✔ рассрочку без уплаты процентов. Нужно будет исправно погашать основную задолженность. Проценты за этот период будут перераспределены на оставшийся срок, договор пролонгируется на период рассрочки;
✔ отсрочку без уплаты основного долга и процентов по нему. Срок контракта по кредиту будет продлён на этот период. Гарант может предложить свой план реструктуризации. Он разрабатывается самостоятельно или с финансовым консультантом. Для этого нужно письменно запросить точную сумму задолженности, процентов.
Как избежать ответственности
Чтобы у банка не было оснований требовать исполнения долговых обязательств попробуйте:
✔ Оспорить договор поручительства, найдя в нём ошибки. Вероятность положительного исхода невелика, но пока будет рассматриваться спор, будет предоставлена отсрочка. За это время можно найти оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации самостоятельно, с «подопечным» или с кредитором;
✔ Свести к минимуму вероятность погашения задолженности за счёт денег и имущества «спонсора» — подарить квартиру жене, найти нелегальный заработок. Нужно понимать, что взыскатель будет искать способы для возврата денег. Если он выявит схему намеренного ухода от ответственности, будет возбуждено уголовное дело по заявлению от кредитора. Эта схема сомнительная, не стоит её использовать;
✔ «Подсказать» банку, что у должника есть возможность платить. Например, его официальный заработок выше, чем он указывает; Признать поручителя недееспособным. Тогда ответственность будет снята. Это крайние меры, они могут «усложнить» дальнейшую жизнь человека.
Важно! Простой и эффективный способ избежать выплат – убедите заёмщика добровольно погасить задолженность, без привлечения коллекторов. Можно оказать финансовую помощь, закрепив в отдельном соглашении.
Можно ли не платить
Если кредитный договор составлен без ошибок, платить по займу за несознательного заёмщика придётся.
Как оформить отказ от поручительства
Добровольное досрочное снятие обязательств за своего «подопечного» можно оформить при условии получения письменного согласия от должника и кредитора.
Порядок действий:
✔ Согласуйте отказ с заёмщиком. Если он не возражает, подготовьте предложение взыскателю по изменению условий сотрудничества. Предложите другого человека в качестве гаранта или ужесточить условия договора. Если вопросов нет, оформите договорённость письменно.
✔ Направьте заёмщику письменное уведомление об отказе. В течение 30 дней он должен прислать официальное письменное согласие или отказ.
✔ Направьте в банк письменную просьбу снять обязательства по поручительству по договорённости с должником. Приложите письменное согласие оппонента.
✔ Направьте взыскателю письменное предложение по изменению условий контракта по займу.
✔ Дождитесь от банка положительного решения и подпишите новый кредитный договор.
Заёмщик должен добросовестно исполнять кредитные обязательства. В противном случае, банк откажет в снятии дополнительных гарантий.
Когда происходит прекращение поручительства
С поручителя по кредиту снимается ответственность если:
✔ Закончился срок действия договора;
✔ Кредитная линия закрыта добросовестно в срок или досрочно;
✔ Долг переведён на другого человека без согласия гаранта брать на себя за него ответственность;
✔ Банк не исполняет условия договора. Например, отказывает в принятии действий, направленных на исполнение обязательств по долгу.
Если изменились обстоятельства
Если обстоятельства привели к ухудшению кредитной ситуации, поручитель не освобождается от ответственности.
Если он не давал своё согласие на изменение пунктов контракта по займу в худшую сторону, он будет отвечать по прежним положениям.
Если должник умер
После смерти должника ответственность не прекращается. Поэтому рекомендуется застраховать жизнь и здоровье заемщика, а выгодоприобретателем сделать банк.
При наступлении страхового случая, взыскатель получит страховую выплату и сможет перекрыть долг. Ответственность поручителя будет прекращена.
Если банкрот
Займодатель может предъявить требования к гаранту до тех пор, пока суд не примет решение о признании основного должника банкротом.
После того, как судебный акт вступит в силу, банк уже не сможет требовать погашения долга ни с заёмщика, ни с его гаранта.
Когда идёт процедура банкротства физического лица, займодатели оповещаются как минимум за 2 месяца для предъявления требований по возврату долгов.
Раз у человека есть поручитель, претензии предъявляются и ему.
Гарант будет отвечать своими деньгами и имуществом по задолженности своего «подопечного» до тех пор, пока суд не признает последнего финансово несостоятельным.
Как только решение будет принято, обязательства поручителя прекращаются.
Не стоит рассчитывать на то, что долги будут полностью списаны.
С помощью финансового управляющего будут разрабатываться меры по оздоровлению кредита. План на погашение будет представлен банку.
После согласования его должны будут придерживаться и заёмщик, и его гарант.
Как поручителю самому взять кредит
Потенциальный займодатель увидит, что клиент уже связан долговыми обязательствами в рамках контракта по поручительству. Поэтому велика вероятность отказа в выдаче займа.
Некоторые кредитные учреждения одобряют заявки лицам, которые уже выступают поручителями по другим соглашениям, но при условии повышенной процентной ставки, увеличения срока заимствования или уменьшения суммы.
Срок исковой давности
К кредитным отношениям применяется срок исковой давности 3 года. Срок отведён для подачи иска и решения спора в судебном порядке.
Банк может предъявить претензии о возврате долга в течение 3 лет с момента последнего платежа.
Заключение
Поручительство – один из вариантов кредитных обязательств. И хотя деньгами поручитель не распоряжается, такое право есть только у заёмщика, они несут ответственность по пунктам соглашения вместе. Если должник перестанет исполнять обязательства, отвечать придётся поручителю.
Источник: https://zakonrf24.ru/poruchitelstvo-po-kreditu-kak-smyagchit-ili-izbezhat-otvetstvennosti/
