И так, все хорошее имеет свойство заканчиваться и кредитные деньги не исключение. Вообще на мой взгляд кредитом лучше не пользоваться вообще, порой легче бывает подождать пару месяцев,накопив нужную сумму, чем потом 5 лет выплачивать бешеные проценты.
Однако ситуации бывают разные ( болезнь, сокращение, смерть родственника и т.п.), когда деньги нужны здесь и сейчас под любой процент. По этому часто мы физически не можем оценить финансовую нагрузку из-за чего допускается просрочка.
И так, прошло пара месяцев и вы понимаете, что вы физически не можете вернуть долг в срок. Что делать в этом случае?
Для начала вы должны понять - Долг и проценты за пользование прощать вам не будут 100% ( за исключением случаев, когда вы должны рублей 500-600). Чтобы вы имели представление я объясню почему так:
1) Банк платит налоги на доход с вашей задолженности. Да-да, начисляя штрафы/неустойку/пени , Банки платят с этого налог на прибыль, ведь вы можете в любой момент заявится с полной выставленной суммой и погасить ее. Такие случае имеют место быть, хоть и очень редки :)
Некоторые банки начисляют только штрафы на сумму просрочки, кто-то начисляет штрафы и пени (хотя по своей сути это одно и тоже) - все зависит от банка, но все они будут хотеть вернуть это деньги обратно в банк.
2) Банк не спишет ваш долг просто так. Банки отчитываются перед ЦБ за доход и убыток, и, если вдруг, выясняется что деньги были списаны не обосновано, это может стоить банку лицензии. По этому для списания задолженности банку нужно судебное решение или постановление пристава, для того чтобы закрыть ваш кредит.
Кстати, сейчас ввели банкротство физических лиц, это тоже будет являться основанием для списания долга, но банкротство физ. лица крайне трудоемкое и затратное предприятие для самого лиц и это отдельная тема.
Таким образом, даже если у вас нет ничего,а вы живете в сарае в лесу, банк не может просто так взять и простить ваш долг.
Если вы видите объявления : "помогу не платить по кредиту!" - знайте, это развод, у вас заберут все оставшиеся деньги. Нельзя просто так взять и не отдавать кредит. (Гражданский кодекс тут на стороне кредитора, ведь вы тоже могли дать деньги и вам могут их не отдать ) :)
А теперь, давайте поговорим, что же делать если у вас намечается просрочка. В текущей части рассматривается "ДО судебная стадия" (судебная и исполнительная будет рассмотрена в части 3 и 4)
1) Для начала вспомните, писали ли вы заявление на отзыв своего согласия на передачу данных третьим лицам (об этом я писал в части 1). Это нужно для того, чтобы в будущем банк не мог передать коллекторам в работу ваш долг.
Различайте понятие - уступка прав требований (это когда ваш долг продают кому-то за меньшую сумму) и передача в работу по агентскому договору (это когда ваш кредит все еще принадлежит банку, но работают по нему коллекторы).
Держать в штате выездную бригаду взыскателей для банка накладно (хотя бы потому что это не относится к их деятельности), максимум кто к вам приехать может это служба безопасности от банка, да и то, они этим не будут заниматься. Это значит что с вами будут работать в рамках действующего законодательства. "Выбивать" долг банк не будет - только через звонки, суд и судебных приставов.
2) Заявление вы нашли, и теперь смело (оставив дома данное заявление) идем в банк и рассказываем свою проблему.
Как правило банк заинтересован в том, чтобы просрочки не было т.к. это его прямая ежемесячная прибыль по этому вам могут предложить написать заявление на "Рефинансирование" или на "реструктуризацию".
а) Рефинансирование - это банк предоставляет новый кредит,но новый срок в размере суммы задолженности для погашение текущего кредита. Этим занимается не только банк,в котором у вас кредит, но и любой другой банк. В чем выгода банка? Допустим вы взяли 10000 на 12 месяцев, вы выплатили половину т.е. где-то 2000 основного долга и 4000 процентов. Заключая рефинансирование, вы "обновляете" свои обязательства перед банком. Вы еще 12 месяцев будете платить кредит в размере 8000 с процентами. Да, платеж будет меньше, но и переплата возрастает.
Рефинансирование выгодно делать тогда, когда у вас осталось еще приличную сумму выплачивать, а процентная ставка в другом банке ниже. Это выгодно сторонним банкам, так как клиент будут платить им, а не стороннему банку. Особенно это интересно, когда вы взяли 10000 под 30% годовых, а рефинансирование предлагают под 20%.
Да, это математика, это сложно :) по этому имейте в запасе время для взвешивания и просчета ситуации. Возможно рефинасирование выход, ведь с плохой кредитной историей новый кредит не выдадут, а деньги бывают очень нужны.
б) Реструктуризация - это делает ТОЛЬКО ваш банк. Как правило это уменьшение платежа, за счет увеличение срока кредита либо вам могут предлагать погашать проценты, а тело кредита будет без изменений. Выгодно только когда, когда вы знаете что за полгода сможете устроится на новую работу и начать снова выплачивать долг. Как правило в остальных случаях это только тянет время (хотя это тоже бывает не маловажным).
Помните, предоставление рефинансирования кредита или реструктуризация это право банка, а не обязанность, так что вам могут просто отказать без объяснения причин и заставить банк, вы не сможете.
3) Дальше вам остается только ждать решение банка. Если вы продумали все, вас устроило рефинансирование/реструктуризация и вам все одобрили - то супер, я за вас рад :) Но бывает что все таки отказывают во всем и что остается делать?
Далее я высказываю лично мое мнение и взгляд по данному вопросу. Слушать его или нет - решать Вам.
1) Не погашать кредит. Т.е. вообще. Почему спросите вы? Дело в том, что есть такое понятие, как очередность списания. У каждого банка по разному. Некоторые списывают основной долг, потом проценты, потом штрафы (это хорошие банки), а некоторые списывают в начале неустройку, потом проценты, а потом основной долг (это плохие банки). Однако во всех кредитных договорах прописана очередность списания и она не в вашу пользу. Повлиять на это вы не можете никак, таким образом часть денег будет списываться в штрафы и неустойки. И это законно.
2) Вам будут названивать Call центр и , как правило, в вежливой форой интересоваться вашим здоровьем, как у вас дела и почему вы не платите? В большинстве случаем так с вами говорят месяц, а потом начинают уже в жесткой форме требовать погасить долг. У вас нет денег? Но у вас же богатый внутренний мир! ну т.е. идите и продайте почку :)
Не стоит переживать из-за этих звонков. Я честно, никогда не понимал людей, которые выслушивают оскорбления в свой адрес, потом плачут и говорят что у них стресс. Повесьте трубку, выключите телефон, заблокируйте номер, поставьте приложение типа блокиратора телефонных звонков.
Скажу честно, мне звонили коллекторы, требовали оплатить 500 рублей (давным давно не расторгли договор на интернет провайдера и он продал коллекторам долг). Да, автоинформатор звонит до 22.00 (по мск) это не приятно, но не более. В суд к сожалению они так и не подали :( это было бы интересно...
3) Если вам звонит Call центр коллекторов. Это не значит что ваш долг продан (см. выше), однако помните волшебную бумажку про отзыв? Пишите претензию в Банк с приложением копии данной бумаги, чтобы они дали ответ - с какого лешего вы отозвали свое согласие, а они передали в работу коллекторов.
Как правило банки отзывают у них из работы, но особо тупые пишут. что вы же не плательщик так что имеем право. Это нарушение закона о персональных данных :) Пишите в ЦБ для проверки законности действий банка.
Незаконная передача персональных данных является самостоятельным требованием для подачи иска и взыскании с банка денег. Правда много не удастся взыскать, но как говорится - мелочь,а приятно.
Звонки от коллекторов, как правило перестают после этого поступать.
4) Выездная бригада банка/коллекторов. Да-да, это те самые люди, которые стучатся в вашу дверь и требуют оплатить долг. Вообще, это тяжелая работа. Вас то могут и напугать, а некоторые должники могут и из травмата стрельнуть. Это кстати не шутка.
Я нисколько не оправдываю роспись подъезда, порчу дверей и прочую хрень - всетаки это отмороженные создания, однако есть и вполне нормальные люди, которые делают свою работу.
Вообще задача выездной бригады это приехать, поговорить с должником, выяснить ситуацию и предложить адекватное решение проблемы. Если должника нет - положить в почтовый ящик уведомление с требованием возврата долга. Это все что они должны сделать.
Если же к вам стучатся взыскатели и требуют в матерной форме вернуть долг, вызывайте спокойно полицию, включите диктофон, а коллекторам скажите: "Наш разговор записывается и может быть использован в суде". После этого в учтивой и корректной форме требуйте, чтобы они представились, сказали в в каком банке работают или коллекторском агентстве работают. Конечно же они будут грубить(если там не адекватные) и не представятся, однако ваша задача продержать их под дверью до приезда полиции.
После чего написать заявление на возбуждении уголовного дела.
Почти наверняка вам откажут, однако там будут указано место работы и данные взыскателей ;) и вы можете подать в суд на коллекторскую компанию (банк), сославшись на материалы дела и аудиозаписи.
Полиция, кстати, не в восторге будет от этого, но,увы, это их работа. Прошу их понять и простить :)
И запомните - никто не может ничего у вас отнять или описать без решения суда!
5) Закройте страницы в социальных сетях. Все чаще коллекторы обращаются к социальным сетях, создают фейковые страницы и рассылают вашим друзьям сообщения типа - "у меня проблемы, кинь немного денег." или такие " Я такая-то(такой-то) мошенник и меня разыскивает полиция. О месте нахождения - позвоните по номеру" или "Пропал человек". Способы разнообразны, но их задача найти человека. Закрытая страница и ограничение доступа к вашим друзьям, хоть как-то поможет уменьшить данную проблему.
6) Не звоните по номерам банков/коллекторов с основного номера или номеров друзей. Если вы это сделаете, то они 100% будут названивать им и разыскивать вас. Это может подпортить ваши отношения :)
Пожалуй это все что можно сказать по до судебной стадии. В ближайшее время расскажу про судебную стадию взыскания :)
Помните, отдавать долг придется, но не стоит быть жертвой ;)
Возможно я что-то забыл или упустил,но сейчас на вскидку не вспомню.. и так получилось много :)
Продолжение следует.... Надеюсь вы узнали что-то новое :) Спасибо за внимание.