Сразу скажу: было это (как кто-то уже высказался тут) в дремучем 2008м году. Планировалась длительная командировка, и я как ответственный клиент банка Дельтакредит, решил закинуть на счёт сразу сумму 3х месячный платежей. Для полноты ясности: Дельтакредит, в один прекрасный день решил, что оплачивать через его кассы теперь надо с доплатой за эту услугу, а те кто не хочет доплачивать, идут в Росбанк(тогда еще БСЖВ) открывают там себе счета и уже сами банки буду перечислять друг другу средства.

Ну решил и закинул, на счет Росбанка. Командировка обломалась. О плановых платежах я не думал, был уверен на 100%, что деньги мои там где надо.

Через полмесяца позвонили из Дельтакредит

-У вас просрочка, срочно оплатите иначе мы начинаем начислять пеню.

говорю, помилуйте, я заплатил, даже в 3 раза больше чем плановый платёж.

- Ну так идите и выясняйте,чего вы там наплатили.

Попёрся в отделение Росбанка, выяснил. Оказывается мальчик, который оформлял операцию перепутал счета,и завтра же всё будет в порядке, банка-партнёра(Дельтакредит) известим сами, с пеней разберёмся.

Проходит неделя и опять звонит разгневанная тётенька из Дельтакредита, типа вы там вкрай ухи объелись, живо бабки несите и пеню оплачивайте.

Попытался объяснить - неипёт ее, сам иди и разбирайся.

Опять попёрся в Росбанк, опять зав отделением лапшу мне на уши навешала, типа завтра,край послезавтра будет все хорошо Говорю, охотно Вам верю, но мне нужен документ, а то в банке-партнёре не верят.

Через 2 часа родила она таки эту бумажку.

Через пару дней звонок из Дельтакредит:

-мы получили бумажку из Росбанка, всё пучком. НО! Вы должны оплатить пеню.

-У меня не было просрочки, почему я должен вдруг?

-У нас прошла по документам просрочка, значит надо оплатить,а потом мы вам эту сумму(пени) вернем.

- у вас прошла вы и платите, у меня все в порядке, есть подтверждение от банка-партнёра.

долго что-то выясняла, но вопрос пени утрясла.

-Теперь остался сущий пустяк, напишите объяснительную, и мы спишем пеню.

-По какому поводу писать???

-ну вы ж просрочили,напишите что так больше не будете. У нас надо обязательно объяснительную писать.

-хорошо

Написал, что в результате некомпетентности сотрудников, меня привлекли к решению межбанковских конфликтов.

Получив по факсу эту объяснительную, тётка позвонила и реально орала, что я ей создал проблем, что ее там могут лишить толи премии толи еще чего.

Собственно пост в тему, что у нас всегда простой человек должен : банк это или мосэнерго, приставы или судьи, ты должен решать их косяки.

Предисловие. Хочу сказать тем, кто только собирается брать ипотеку в банке ДельтаКредит (и других) - обязательно во время сделки требуйте выдачи на руки оригинала расписки продавца, она должна храниться именно у вас, а у банка только копия! Причем продавец желательно должен написать расписку во время сделки собственноручно.

В общем, ситуация такая, 1 декабря 2016 года оформлял договор в банке ДельтаКредит на выдачу ипотечного кредита. Во время сделки мне не был выдан на руки ОРИГИНАЛ (и даже копию) расписки продавца. И только спустя 12 месяцев я понял, что это очень важный документ, который доказывает, что продавец получил от меня деньги, и который дает мне возможность получить налоговый вычет.

15 января 2018 года через личный кабинет банка я сделал запрос на выдачу оригинала расписки продавца. В течение недели я несколько раз звонил и узнавал статус операции, и пару раз мне пообещали отправить расписку в определенные дни, но каждый раз обещания нарушались.

И вот в прошествии 15 дней меня начинают вводить в заблуждение. Один оператор говорил, что справка будет отправлена сегодня (во вторник) и, что потом в личном кабинете обновится статус моей заявки на "Завершено". Другой говорит, что сперва должен обновиться статус, а только затем будет отправка. Третий говорит, что документ еще только на подписании и, следовательно, сегодня отправлен не будет.

В общем, у меня теперь подозрение, что банк либо потерял мою расписку, либо по каким-то причинам не хочет ее выдавать. Не думаю, что нужно 2 недели, чтобы найти этот документ в архиве и отправить его мне.

Уважаемые юристы, как можно надавить на банк ДельтаКредит, чтобы мне быстрее выдали расписку? А что если он ее все таки потерял? Можно ли за это на него подать в суд?

Комментарий для минусов внутри, хотя... чую этот пост и так сейчас заминусуют :)

Итак, дорогие пикабушники, как ипотечник со стажем, влезший в кабалу второй раз, хочу в этом посте дать все выкладки для ответа на вопрос: стоит ли рефинансировать ипотечный кредит Сбербанка в другом банке?

Кошечку одну все-таки подарю тем кто осилит до конца...

Шаг 1. Наши инструменты в работе

Никакой рекламы, это оптимальные инструменты, к которым вы сами, скорее всего, придете через некоторое время:

1. Ипотечный калькулятор онлайн https://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki

2. Ипотечный калькулятор Сбербанка https://ipoteka.domclick.ru

3. Рефинансирование ипотеки через сервис банка Тинькофф https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/

Шаг 2. Покупка квартиры в ипотеку

Этот шаг нам нужен для того, чтобы в цифрах понимать свой выигрыш при манипуляциях в ипотечных сделках.

Итак, примем за медиану стоимость квартиры в МО 4 000 000 рублей, из которых вы минимально 20%, т.е. 800 000 вносите собственных средств, а 3 200 000 рублей, то бишь 80% от стоимости, берете в кредит у банка. Кредит берем на 10 лет, т.к. я считаю этот срок оптимальным. 15%-20% кабала расстрельная, там переплата конская. Осенью 2016 года актуальная ставка Сбербанка была 13%, поэтому по нашему расчету мы получаем 47 779 рублей аннуитетного платежа. Прошу запомнить эту сумму, от нее мы и будем отталкиваться.

Шаг 3. Просим Сбербанк пересмотреть процентную ставку по ипотечному кредиту

Наше государство, в лице Медведева Д.А. и прочих влиятельных личностей, приняло ряд усилий по снижению инфляции в стране и, соответственно, ставки рефинансирования. Следствием этого стало падение актуальных ставок по кредиту с 13% до примерно 10%. Сбербанк, конечно, не дурак. Предлагать вам платить ему меньше денег сам он не будет. Но и держать вас на крючке с такой высокой ставкой - это риск, вы можете в гневе убежать к другим банкам. Поэтому, для вас, дорогие ипотечники Сбербанка, придумана следующая "барская кроха со стола" - это снижение по вашему запросу процентной ставки с 13% до 12%. Новые же ипотечники, при обращении за кредитом, берут кредит по ставке 10%. Почувствуйте разницу, как говорится... Ниже будет дан ответ почему така несправедливость...

Итак, идем в любое отделение Сбербанка в том регионе где брали кредит, пишите заявление по установленной форме и... Вуаля, барская кроха ваша. Аннуитет в нашем случае уменьшился с 47 779 руб. до 45 911 руб. Экономия 1868 рублей (-3,9%), однако грудная жаба не слезла, душит вашу красную натруженную шею, на которой еще и семья болтается... Идем дальше, для этого у нас шаг 4.

Шаг 4. Ищем банк, в котором мы можем рефинансировать наш ипотечный кредит

Я воспользовался услугами банка с желтым гербом и львом, который с помощью банков-партнеров (Уралсиб, Абсолют, Дельтакредит, АК БАРС) подбирает вам программу рефинансирования. Можно, конечно, пройтись по всем банкам Москвы, но для этого отпуск нужно брать ибо охват широчайший.
По умолчанию:

АК БАРС предлагает 12,8%, Уралсиб - 12,25%. Не интересно, конечно. Уралсиб по моим прошлым делам сильно мне не нравился...

Абсолют банк 10,6%. Неплохо.

Дельтакредит - 10,75% с возможностью снижения процентной ставки за фиксированный единовременный платеж. Я остановился на Дельтакредите. И это оказался не простой банк в широком смысле этого слова. О нём и поговорим.

Шаг 5. Считаем экономию при переходе в другой банк

Конечно, все дело в денежках. Вокруг них, любимых все и крутится.

Сначала поговорим о упомянутом снижении процентной ставки в Дельтакредите.

С 10,75 до 10,25% - вам нужно заплатить 26000 рублей,

С 10,75 до 9,75% - 65750 рублей,

С 10,75 до 9,25% - 105200 рублей.

Инструмент интересный и призван привязать вас к банку надолго, чтобы вы со своим досрочным погашением ушли в минус из-за этой предоплаты. Ну и позволили банку немного на вас заработать, ведь все знают что в аннуитетной схеме на ранних этапах долг почти не гасится, только проценты.

Итак, первое снижение окупается за 29 мес., второе за 37 мес., третье за 39,5 мес. Ну а так как в одном кармане вошь в аркане, в другом - мощи тараканьи, то я принимаю решение заплатить за первое снижение 26000 рублей и на этой дикой дельте (ведь моя экономия считается с 12% до 10,25%) жутко наэкономить.

26000 рублей - это первая ласточка, которую вы платите, хоть и не обязательно, за снижение ставки до приемлемых 10,25%.

Дальнейшие расходы по сделке:

1. Оценка недвижимости для нового банка (действует только 3 месяца) - 5-7 тыс. рублей

Окей, чо тут уж поделать... Предмет залога. Но сотрудник банка долго не соглашалась на моего оценщика, мотивируя этот тем, что только оценщик банка может гарантировать честную оценку. Бред, конечно... Законы люди не читають.

2. Услуга регистратора - 30 000 рублей.

Я тут возмутился, мол, за что такие деньги потребны регистратору. Но это какой-то сильный и продвинутый сотрудник, имеющий опыт и полномочия по забиранию закладной в одном банке и передаче в новый.

3. Перевод денежных средств - 1500 рублей

Окей...

4. Составление ипотечного договора - 3500 рублей

Этот пункт с стал той зацепкой, по которой я не захотел работать с Дельтакредитом вообще. Меня многие могут убеждать, что договор ипотечного страхования составить непросто и это стоит денег, и бла-бла, но две стороны идя на сделку, несут свои какие-то расходы. Я недвижимость оцениваю, что мне нафиг не нужно. А банк юриста к работе привлекает. Но Дельтакредит психоделический банк. Хочет все телодвижения совершить за ваш счет.

5. Страхование недвижимости и вашего здоровья- около 20000 рублей (примерно 0,5% от стоимости квартиры)

Страхование недвижимости не совсем корректно считать дополнительным платежом, т.к. вы можете досрочно расторгнуть старый договор и вам все равно страховку делать.

Поэтому у нас расходы по сделке составляют сумму по пп. 1-4 и равны 7+30+1,5+3,5=42 тыс. руб. Вместе с платежом за снижение процентной ставки мы получаем 68 000 рублей.

6. Адово количество всевозможных документов, которые вам нужно выслать в банк. У меня только на этапе одобрения копий получилось 283 листа. Чего только нет, чуть ли не отпечаток правой пятки. Ушло около 3 -4 дней на поэтапную пересылку. На этапе оформления сделки нужно дополнительно предоставить еще не меньшую кучу бумаг. Все это тоже стоит времени, денег и нервов.

Снижение аннуитета с 45 911 рублей (12% в Сбербанке) до 42 732 рублей (10,25% в Дельтакредите) обойдется 68 000 рублей, что окупится (ну не считаю я дисконтирование затрат) за 21,5 месяцев, ну или за почти 2 года. Для кого-то 3179 рублей сделают погоду, кто-то скажет, что не стоит бодаться. Но есть в Дельтакредите подводный камень, который отбил у меня охоту работать с ними окончательно.

Шаг 6. Подводный камень. И окончательное решение

Я попросил "Дельтакредит" прислать мне кредитный договор. И в кредитном договоре, в разделе 5.4 "Кредитор имеет право" следующие положения:

15 календарных дней - это кабальная и очень опасная вещь, по моему мнению... Стоит вам потерять работу, забыть заплатить аннуитет, не заплатить его, когда вы были зарубежом - и вы у банка в цепких руках. 15 дней - это очень короткий поводок. А какие это другие случаи, предусмотренные законодательством РФ, обязывающие меня погасить кредит досрочно? У Сбера нет это приписки, например...

Ну кааааак же, сам виноват, эта же ипаааатека. Ок, посмотрите, что у Сбербанка, что я в самом деле:

Как видите, Сбербанк, более либерален к своим клиентам, чем частный гибкий банк "Дельтакредит". Поэтому, читайте внимательно договоры и приложения, там много интересного. Мое индивидуальное решение в индивидуальной ситуации - не дергаться из Сбербанка. Ибо кредит это не только аннуитет. Мой кредит не продадут другому банку, как это получилось с "Городским ипотечным банком", который разорился в 2011 году примерно и продал мой долг голландскому фонду, который нанял, пожалуй, худший банк страны "Незападный быстрый поезд"...И мне хватило.

Почему Сбербанк не скидывает вам сразу до 10%? А потому, что даже с наличием на рынке банков с низкой ставкой по ипотечному кредиту Сбербанк не наблюдает массового оттока клиентов от него. Побегут, с силой Пикабу, все рефинансироваться - тогда Сбер начнет реагировать. Ну а пока, рабы ипотеки, вот вам 1%-я кроха. И посмотрите на посты в Пикабу - море благодарности!

Все. Я закончил. Всем рациональности, трезвости, расчетливости в таких вопросах.

Кошечку обещал? Вот вам моя кошечка (как видите и с ипотекой можно быть упитанной):