Ипотека в Сбербанке. Снижаем ставку, а потом бежим в другой банк
Итак, дорогие пикабушники, как ипотечник со стажем, влезший в кабалу второй раз, хочу в этом посте дать все выкладки для ответа на вопрос: стоит ли рефинансировать ипотечный кредит Сбербанка в другом банке?
Кошечку одну все-таки подарю тем кто осилит до конца...
Шаг 1. Наши инструменты в работе
Никакой рекламы, это оптимальные инструменты, к которым вы сами, скорее всего, придете через некоторое время:
1. Ипотечный калькулятор онлайн https://calcus.ru/kalkulyator-ipoteki
2. Ипотечный калькулятор Сбербанка https://ipoteka.domclick.ru
3. Рефинансирование ипотеки через сервис банка Тинькофф https://www.tinkoff.ru/loans/mortgage/
Шаг 2. Покупка квартиры в ипотеку
Этот шаг нам нужен для того, чтобы в цифрах понимать свой выигрыш при манипуляциях в ипотечных сделках.
Итак, примем за медиану стоимость квартиры в МО 4 000 000 рублей, из которых вы минимально 20%, т.е. 800 000 вносите собственных средств, а 3 200 000 рублей, то бишь 80% от стоимости, берете в кредит у банка. Кредит берем на 10 лет, т.к. я считаю этот срок оптимальным. 15%-20% кабала расстрельная, там переплата конская. Осенью 2016 года актуальная ставка Сбербанка была 13%, поэтому по нашему расчету мы получаем 47 779 рублей аннуитетного платежа. Прошу запомнить эту сумму, от нее мы и будем отталкиваться.
Шаг 3. Просим Сбербанк пересмотреть процентную ставку по ипотечному кредиту
Наше государство, в лице Медведева Д.А. и прочих влиятельных личностей, приняло ряд усилий по снижению инфляции в стране и, соответственно, ставки рефинансирования. Следствием этого стало падение актуальных ставок по кредиту с 13% до примерно 10%. Сбербанк, конечно, не дурак. Предлагать вам платить ему меньше денег сам он не будет. Но и держать вас на крючке с такой высокой ставкой - это риск, вы можете в гневе убежать к другим банкам. Поэтому, для вас, дорогие ипотечники Сбербанка, придумана следующая "барская кроха со стола" - это снижение по вашему запросу процентной ставки с 13% до 12%. Новые же ипотечники, при обращении за кредитом, берут кредит по ставке 10%. Почувствуйте разницу, как говорится... Ниже будет дан ответ почему така несправедливость...
Итак, идем в любое отделение Сбербанка в том регионе где брали кредит, пишите заявление по установленной форме и... Вуаля, барская кроха ваша. Аннуитет в нашем случае уменьшился с 47 779 руб. до 45 911 руб. Экономия 1868 рублей (-3,9%), однако грудная жаба не слезла, душит вашу красную натруженную шею, на которой еще и семья болтается... Идем дальше, для этого у нас шаг 4.
Шаг 4. Ищем банк, в котором мы можем рефинансировать наш ипотечный кредит
Я воспользовался услугами банка с желтым гербом и львом, который с помощью банков-партнеров (Уралсиб, Абсолют, Дельтакредит, АК БАРС) подбирает вам программу рефинансирования. Можно, конечно, пройтись по всем банкам Москвы, но для этого отпуск нужно брать ибо охват широчайший.
По умолчанию:
АК БАРС предлагает 12,8%, Уралсиб - 12,25%. Не интересно, конечно. Уралсиб по моим прошлым делам сильно мне не нравился...
Абсолют банк 10,6%. Неплохо.
Дельтакредит - 10,75% с возможностью снижения процентной ставки за фиксированный единовременный платеж. Я остановился на Дельтакредите. И это оказался не простой банк в широком смысле этого слова. О нём и поговорим.
Шаг 5. Считаем экономию при переходе в другой банк
Конечно, все дело в денежках. Вокруг них, любимых все и крутится.
Сначала поговорим о упомянутом снижении процентной ставки в Дельтакредите.
С 10,75 до 10,25% - вам нужно заплатить 26000 рублей,
С 10,75 до 9,75% - 65750 рублей,
С 10,75 до 9,25% - 105200 рублей.
Инструмент интересный и призван привязать вас к банку надолго, чтобы вы со своим досрочным погашением ушли в минус из-за этой предоплаты. Ну и позволили банку немного на вас заработать, ведь все знают что в аннуитетной схеме на ранних этапах долг почти не гасится, только проценты.
Итак, первое снижение окупается за 29 мес., второе за 37 мес., третье за 39,5 мес. Ну а так как в одном кармане вошь в аркане, в другом - мощи тараканьи, то я принимаю решение заплатить за первое снижение 26000 рублей и на этой дикой дельте (ведь моя экономия считается с 12% до 10,25%) жутко наэкономить.
26000 рублей - это первая ласточка, которую вы платите, хоть и не обязательно, за снижение ставки до приемлемых 10,25%.
Дальнейшие расходы по сделке:
1. Оценка недвижимости для нового банка (действует только 3 месяца) - 5-7 тыс. рублей
Окей, чо тут уж поделать... Предмет залога. Но сотрудник банка долго не соглашалась на моего оценщика, мотивируя этот тем, что только оценщик банка может гарантировать честную оценку. Бред, конечно... Законы люди не читають.
2. Услуга регистратора - 30 000 рублей.
Я тут возмутился, мол, за что такие деньги потребны регистратору. Но это какой-то сильный и продвинутый сотрудник, имеющий опыт и полномочия по забиранию закладной в одном банке и передаче в новый.
3. Перевод денежных средств - 1500 рублей
Окей...
4. Составление ипотечного договора - 3500 рублей
Этот пункт с стал той зацепкой, по которой я не захотел работать с Дельтакредитом вообще. Меня многие могут убеждать, что договор ипотечного страхования составить непросто и это стоит денег, и бла-бла, но две стороны идя на сделку, несут свои какие-то расходы. Я недвижимость оцениваю, что мне нафиг не нужно. А банк юриста к работе привлекает. Но Дельтакредит психоделический банк. Хочет все телодвижения совершить за ваш счет.
5. Страхование недвижимости и вашего здоровья- около 20000 рублей (примерно 0,5% от стоимости квартиры)
Страхование недвижимости не совсем корректно считать дополнительным платежом, т.к. вы можете досрочно расторгнуть старый договор и вам все равно страховку делать.
Поэтому у нас расходы по сделке составляют сумму по пп. 1-4 и равны 7+30+1,5+3,5=42 тыс. руб. Вместе с платежом за снижение процентной ставки мы получаем 68 000 рублей.
6. Адово количество всевозможных документов, которые вам нужно выслать в банк. У меня только на этапе одобрения копий получилось 283 листа. Чего только нет, чуть ли не отпечаток правой пятки. Ушло около 3 -4 дней на поэтапную пересылку. На этапе оформления сделки нужно дополнительно предоставить еще не меньшую кучу бумаг. Все это тоже стоит времени, денег и нервов.
Снижение аннуитета с 45 911 рублей (12% в Сбербанке) до 42 732 рублей (10,25% в Дельтакредите) обойдется 68 000 рублей, что окупится (ну не считаю я дисконтирование затрат) за 21,5 месяцев, ну или за почти 2 года. Для кого-то 3179 рублей сделают погоду, кто-то скажет, что не стоит бодаться. Но есть в Дельтакредите подводный камень, который отбил у меня охоту работать с ними окончательно.
Шаг 6. Подводный камень. И окончательное решение
Я попросил "Дельтакредит" прислать мне кредитный договор. И в кредитном договоре, в разделе 5.4 "Кредитор имеет право" следующие положения:
15 календарных дней - это кабальная и очень опасная вещь, по моему мнению... Стоит вам потерять работу, забыть заплатить аннуитет, не заплатить его, когда вы были зарубежом - и вы у банка в цепких руках. 15 дней - это очень короткий поводок. А какие это другие случаи, предусмотренные законодательством РФ, обязывающие меня погасить кредит досрочно? У Сбера нет это приписки, например...
Ну кааааак же, сам виноват, эта же ипаааатека. Ок, посмотрите, что у Сбербанка, что я в самом деле:
Как видите, Сбербанк, более либерален к своим клиентам, чем частный гибкий банк "Дельтакредит". Поэтому, читайте внимательно договоры и приложения, там много интересного. Мое индивидуальное решение в индивидуальной ситуации - не дергаться из Сбербанка. Ибо кредит это не только аннуитет. Мой кредит не продадут другому банку, как это получилось с "Городским ипотечным банком", который разорился в 2011 году примерно и продал мой долг голландскому фонду, который нанял, пожалуй, худший банк страны "Незападный быстрый поезд"...И мне хватило.
Почему Сбербанк не скидывает вам сразу до 10%? А потому, что даже с наличием на рынке банков с низкой ставкой по ипотечному кредиту Сбербанк не наблюдает массового оттока клиентов от него. Побегут, с силой Пикабу, все рефинансироваться - тогда Сбер начнет реагировать. Ну а пока, рабы ипотеки, вот вам 1%-я кроха. И посмотрите на посты в Пикабу - море благодарности!
Все. Я закончил. Всем рациональности, трезвости, расчетливости в таких вопросах.
Кошечку обещал? Вот вам моя кошечка (как видите и с ипотекой можно быть упитанной):
если делать не через тинькофф а сразу обратиться в другой банк - ничего платить за снижение ставки не нужно. по крайней мере в райфе так.
Для Дельта кредит - нужно при любом обращении, т.к. это их внутренняя опция. А для ВТБ выгоднее напрямую обратиться, но не факт, что удастся получить ставку как у ТКС
Тоже читаю и офигеваю - откуда столько платежей дополнительных? Особенно удивил платеж за снижение ставки, регистрационный платеж и за составление договора ипотеки. Я с ВТБ переходила в Райффайзен, только оценку делала дополнительную и все. Страхование жизни и имуества было и там и там, только компанию страховую пришлось поменять
а так же 10.5 если рефинансируешься из другого банка.
знаю на личном опыте - закончил этот процесс полгода назад.
Потому что ТКС как брокер с этим банком не работает.
Забавно. Я хотел наоборот в Сбер пойти делать рефинансирование от банка Санкт-Петербург, которому я сейчас плачу 11.5% годовых по ипотеке. Хотя вот сижу и думаю - а стоит ли ? Если я взял ипотеку лишь на половину общей стоимости квартиры и плачу лишь 22.000р. в месяц ?
Оценка делается в любой аккредитованной компании, список есть на сайте банка, можно выбрать любого оценщика из списка.
Регистратор - самый четкий развод, 200р на доверенность чтоб самим забрать закладную после регистрации в Росреестре и отнести в банк. Всё.
Межбанковский перевод вроде бы даже у дельты без комиссии. Но это не точно.
ДельтаКредит охреневшие и за составление договора требуют деньги, в Райффайзен с меня не взяли ни копейки когда с дельты к ним сбежал
Страховка с 3кк в Райффайзен вышла около 10к
Весь переход в другой банк вышел меньше 20к, из них больше половины - страховка. Если не считать страховку,, то окупилось за месяц.
Все документы пересылались в электронном виде, оригиналы показал только на сделке, ничего таскать не пришлось.
На срок ипотеки вообще не обращайте внимания, хоть 15 лет, хоть 20. По статистике средний срок выплаты составляет 7 лет. Так что всяко досрочно погасите. А вот обязательный платеж будет больше и в случае каких-либо финансовых трудностей будет жопа.
Ещё раз перечитайте пункт с понижением процентной ставки при доп платеже. Раньше этой возможностью можно было воспользоваться только один раз, если сейчас скинете на 0.5% то не факт что потом ещё на 1% получится.
Причём тут ставка фондирования и морж? Вы бы ещё котлетку упомянули.
Брал ипотеку в сбере 31 мая под 10.4, на следующий день, 1 июня, ставка снизилась до 10...
Не то что ваши капиталисты!
@phikabu
Подскажи пожалуйста где брали текст/бланк заявки?
На открывшейся странице пролистнуть немного вниз до строчки:
Условия Ставки Документы Требования Обслуживание
Это не просто слова, а вкладки. Вам нужна вкладка "Документы"
Мне сказали что ставка на новостройки не переигрывается
у меня вторичка, на новострой при определенных условиях 9,5 давали
За ободранные обои можно и пинка получить, да и носом могут натыкать в то, что сделал в неположенном месте.
Соблюдай субординацию, шкура. И будут тебе пожизненные и кормёжка и уход :)
Не совсем согласен с автором в части его уверенности, что его кредит не продадут. На сегодняшний день в Зеленом банке начала действовать политика секьюритизации портфеля ипотечных кредитов. То есть, ваше кредитное обязательство, а именно ваша закладная, могут быть продана банком в АИЖК под облигации. Для вас как для рядового и прежде всего добросовестного плательщика, это никакой роли не сыграет.
Итог, любой кредит может быть продан.
а вот вопрос, у вас 11,5 при условии страхования или без?
Да я не оспариваю нужность страховки, просто интересно было какого плана договор. Значит и мне откажут.
им просто платили меньше, чем могло бы быть) нет ничего бесплатного в этом мире, наши родители за "бесплатное" жилье заплатили низким уровнем жизни, дефицитом, отсутствием техники, развалом союза.
просто посижу здесь)
Т.е. если брал под 12.75, то максимум возможно снизить до 12.0?
мне скинули с 12.75 до 12.1, однако коллеге скинули больше , порядка 1,5%
у меня было 12,75 снизили до 12
Значит стоит и мне попробовать.
Образец есть？
А бланк заявления дают непосредственно в банке, отдел, если не ошибаюсь, сопровождение ипотеки. Но могут заставить писать от руки.
У меня вопрос по рефинансированию в целом. В связи с этими аннуитетными платежами.
Вот, к примеру, взял я 5 лет назад ипотеку на 10 лет. Прошла половина срока, по основному долгу я выплатил где-то треть. Сейчас платежи идут где-то 50/50 долг и проценты.
Но если рефинансировать это дело, то, получается, ипотека начнется опять заново? И я опять сначала начну платить проценты, а только потом основной долг? Как это скажется на платеже?
Пример: заем 10кк под 15% на 15 лет. Платеж 140к. В первый месяц на уплату % - 127400, долг - 12600 (все округляю). Через 11 лет остаток долга 5кк, плата по проценту - 63к, сам платеж тот же, 140к, в уплату долга - 77к. И теперь ты рефинансируешь под 10%.
Новый долг 5кк под 10% на 15 лет.
Платеж 53700, в первый месяц в уплату % 42500, в уплату долга 11200. Но если заплатишь старые 140к, то в уплату долга пойдет 97500. Т.е. при сохранении старого платежа до рефинансирования в уплату долга шло 77к, а после 97.5к. Ну и основная выгода от рефинансирования идет именно при сохранении старых темпов гашения за счет досрочки.
Тут два важных момента
1. большое снижение по ставке
2. новый займ снова на 15 лет
Т.е. чтобы ощутить прелесть рефинансирования, надо чтобы ставка по новому займу была как минимум процента на 3 меньше, чем предыдущая. И нужно снова увеличивать срок. Но чем больше срок, тем больший процент отдаешь с первыми же платежами.
В моем случае, получается, что рефинансирование мне не выгодно: максимально доступное снижение - в лучшем случае 1%, срок я увеличивать не хочу. При таком раскладе, платеж по новому займу у меня будет больше, чем по имеющемуся.
Вот опять ошибка про больший процент. Процент от срока не зависит никак в принципе, только от остатка долга. Чем меньше срок, тем больше должна быть часть платежа, приходящаяся на гашение тела кредита, чтобы успеть его погасить, соответственно, тем больше сам платеж. Но процент процент всегда будет равен (остаток долга)*%*(кол-во дней в месяце)/(кол-во дней в году). Всегда, независимо от типа платежей, срока, досрочек и т.д., просто по условию самой формулы. Эти факторы влияют только на скорость гашения долга и, за счет этого, на переплату, поскольку чем дольше ты должен банку деньги, тем дольше ты платишь за эту услугу. Поэтому при увеличении срока рефинансирование может быть невыгодным за счет переплаты. Но это если не гасить досрочно. Уменьшение срока, соответственно, приведет к увеличению финансовой нагрузки, но зато итоговая переплата будет меньше.
Не подумай, что я уговариваю на рефинансирование, просто объясняю механизм. Почему-то многие не понимают как работает ипотека, и из-за этого существует много мифов про процент.
Вообще, самая выгодная стратегия - брать кредит на как можно более долгий срок, чтобы общий платеж был как можно меньше, но стараться платить при этом как можно больше, оформляя досрочку и уменьшая платеж. При такой схеме ипотека будет погашена в любом случае досрочно с меньшей переплатой, но останется пространство для маневра, поскольку при уменьшающемся платеже будет проще пережить непредвиденные трудности. У меня, например, ипотека на 15 лет, платеж был 42500 два года назад, сейчас 31000. При этом плачу я всегда по 60000. Такими темпами, если не будет проблем, я смогу ее выплатить лет за 5, а в случае проблем мне будет легче их пережить.
>>Но чем больше срок, тем больший процент отдаешь с первыми же платежами.
Имею ввиду, что в начале большую часть платежа занимают проценты. И чем больше срок, тем большую часть платежа занимают эти проценты. Больший процент процентов :))
Взять простой пример. 1 млн под 10%. На 5 лет: платеж 21к из них 8к - проценты за кредит - это около 40% от платежа. На 10 лет: платеж 13к из них те же 8к - проценты за кредит - это уже около 60% от платежа
Именно об этом я говорил.
Суть здесь в досрочном погашении. Без него все это невыгодно получается.
Спасибо за разъяснения!
цифры у меня немного другие, но испортил суть объяснения взяв новый срок 15 лет.
Попробую исправить
1. заем 10м под 15% на 15 лет.
2. платёж 140 тыщ (125 - % и 15 основной долг).
3. через 11 лет платёж 140 тыщ (63 - % и 77 уплата основного долга).
4. рефинансируемся под 10% на 4 года (в сумме те же 15 лет).
5. Платёж 127 тысяч (42 - % и 85 уплата основного долга).
Легко проверить выгоду на ипотечном калькуляторе. Если взять и рефинансировать оставшуюся сумму, на оставшийся срок под тот же процент мы получим (о чудо!) тот же платёж, с таким же соотношением процента и основного долга. И вот дальше изменяя только лишь процент приятно радуемся)
Небольшая поправка: Отчет об оценке недвижимости действителен в течение шести месяцев (статья 12. ФЗ № 135 "Об оценочной деятельности в РФ"). В Краснодаре стоимость отчета во многих оценочных организациях - 3000 р.
*Сбер, например, в калькуляторе снижает ставку на 1%, при условии страхования жизни И здоровья; я изначально получил 12% без страхования и теперь подумываю, наверное, стоило застраховаться (тогда, да и сейчас, не смог оценить сколько это стоит - выгодно ли?)
б) или со временем годовая премия уменьшается?
заранее спс
но возрастают тарифы страховой. За первые три года платежка по страховой не изменилась, несмотря на досрочное погашения 1/3 основного долга.
Странная у вас страховая. Даже сбербанк-страхование стабильно берет за страхование жизни 1% от тела кредита за год.
Может работник страховой, умышленно или неумышленно, писал все три года одну и ту же сумму кредита?
У меня так с страхованием квартиры косячили, на второй год страховали на полную сумму кредита, хотя часть я уже выплатил.
У меня ипотека в Дельтакредит.
Подал заявление на снижение ставки.
Было 12.75%, предложили снизить до 11.5%
НО накладные расходы:
1. Заплати комиссию 1% за пересмотр существенных условий
2. Новая страховка
3. Регистрационные и накладные расходы (30 тыс. регистратор + нотариус)
4. Новая страховка (0.5%)
Во всех банках так?
Спасибо вам большое, информация очень нужная.
По эконимии при ипотеке, может быть кому-то эта информация пригодится, я лично узнала о ней совсем недавно. С процентов по ипотеке можно получить налоговый вычет, обратившись в налоговую за возвратом 13% от уплаченных по ипотеке процентов, причем даже в случае, ели вы уже ранее получали возврат имущественного налога по другому объекту. Вот информация с сайта Федеральной налоговой службы: вот ссылка на их памятку https://www.nalog.ru/html/sites/www.new.nalog.ru/docs/broshury/deduction_brochure_final_i.pdf (см. со страницы 31).
Это взято оттуда:
ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ВЫЧЕТ ПРИ ПРИОБРЕТЕНИИ
ИМУЩЕСТВА
1. на новое строительство или приобретение на территории
Российской Федерации объекта жилой недвижимости (доли/
долей в них), земельных участков под них;
2. на погашение процентов по целевым займам (кредитам), по-
лученным от российских организаций или индивидуальных
предпринимателей, фактически израсходованным на новое
строительство или приобретение на территории Российской
Федерации жилья (доли/долей в нём), земельного участка
под него;
3. на погашение процентов по кредитам, полученным в рос-
сийских банках, для рефинансирования (перекредитова-
ния) займов (кредитов) на строительство или приобретение
на территории Российской Федерации жилья (доли/долей в
нём), земельного участка под него.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Имущественный налоговый вычет на новое строительство или приобре-
тение на территории Российской Федерации одного или нескольких объек-
тов имущества предоставляется в размере фактически произведённых
налогоплательщиком расходов, но не более 2 000 000 рублей (без учёта
суммы уплаченных процентов по кредитам).
Имущественный налоговый вычет на погашение процентов по целевым
займам (кредитам), полученным после 01.01.2014 и направленным на строи-
тельство или приобретение жилья (земли под него), предоставляется в
размере фактически произвёденных на
Хочу лишь добавить, что возрат 13% по процентам возможен по ипотеке, полученной после 01.01.2014г. (см. выше).
Добавлю - сумма по процентам - не более 3 млн. Подавать на вычет по процентам можно только после того, когда получен вычет по самой квартире, т.е.имущественный. В отличие от имущественного вычета, вычет по процентам можно подавать несколько лет, пока не выберешь всю сумму в 390 тысяч руб.
Да и у нас висят щиты с 7%. Только там можно взять определённый объект и быть бюджетником с белой зарплатой 100 000р.
какую причину указывать?
вроде как снижение ключевой ставки
Я брал в 2011 в сбере тоже под 13.75 "молодая семья". В 2017 году подавал 3 раза прошение о снижении и через сайт и в "родном ипотечном" офисе и в специаллизированном. Писал и про ключевой процент и про общее снижение на рынке. Не одибрили. В итоге через тиньков( сам банк не нравится - но тут отработал менеджер хорощо) нашел дельту и перешел туда. Дали 9.25 !!!! Правда доплатил за снижение им на 1процент от ключевой ставки около 30 000 разово. ВТБ - отказал (они были в приоритете) по причине "временного нерефинансирования кредитов сбера") на конец 2017 года Платеж вместо 32500 р. стал 24500 р. В теле кредита было 5000 кредит и 27000 проценты стало 7000 кредит и 18000 проценты!!! Общая сумма экономии составила около 1200 000 по расчетам 2200 000 кредит на 13 лет. Правда тут минус - с учетом затрат на офрмление А ТАКЖЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ 3 ЕЖЕГОДНЫХ СТРАХОВОК (в сбере была только 1 обязательная на 2011 год!!! общая выгода составит скорее всего около 700-800 т.р. за 13 лет. но и это хороший плюс! Правда занимался практически с сентября (активно ноябрь-декабрь) и только 1 февраля перешел в дельту. В ней тоже проблемы - и платные выписки и проблемы с оплатой ежемесячных платежей - все намного сложнее чем в сбере, но если все делать вовремя и аккуратно чтобы не попасть на штрафы - то выгода в 700 т.р. перевешивает.
вашего медведева и др. высокопоставленых лиц банки и в хуй не ставят
тоже столкнулась с Дельтой, ко всем заявленным документам в анкете попросили прислать еще кучу допов, Менеджер по 2-3 раза в день звонила, уточняла что-то переспрашивала, то букву на скане не могла прочесть.... Один плюс, что все делалось удаленно, не нужно было бегать в офис по каждой бумажке. Подавала доки одновременно в несколько банков, самым первым ответил ВТБ, без кучи доп вопросов.
Интересует вопрос. Ипотека 12,5%. скоро продлевать нужно будет страховку. В Сбере мне сказали, что если этого не сделаю ипотека возрастет на 1% до 13,5%. Могу ли я не продлевать страховку, а после повышения % написать заявление на понижение до 12%?? Кто может делал так. Экономия вроде неплохая должна быть.
Нет, не можете. Так де сейчас в Сбере есть практика начисления неустойки за отсутствие страховки, рекомендуется ознакомиться с договором. Может получиться так, что очередной платеж будет гасить часть неустойки и будет копиться просрочка.
Добрый день, подскажите , пожалуйста. Как взять ипотеку? Какая должна быть ЗП, стаж работы? Как человек, который влез в это во второй раз вы должны разбираться в этом.
Оо, с чего это они взяли? В прошлом году делала рефинансирование ипотеки и в этом году получила вычет
а черт их знет то было в 2017))
У меня сейчас в сбере ипотека 11%. Брал в 2011-м году на 10 лет.
Такую ставку могут еще снизить на 1% или нет смысла идти к ним и унижаться?
А минус 1% - это экономия грубо говоря 5000 в год на каждый миллион чистого оставшегося тела кредита (за вычетом первоначального платежа и уже совершенных платежей по телу кредита). То есть если вы ещё должны банку, например, 2 млн и платить вам ещё 7 лет, то экономия в 1% - это минус 140 тыс к общей выплате. Сами судите, много это, или мало.
PS сразу уточняю, почему 5000, а не 10000. При аннуитетных платежах переплата за весь срок примерно ополовинивается за счёт снижения тела кредита. Против случая, где вы берете деньги, и возвращаете в конце срока всю сумму плюс проценты.
я бы не стал суетиться пока
мы вот собираемся брать в дельте, потому как только они в выбранном нами доме работают
платеж за снижение процентной ставки на погашение же идет самого кредита?
Подскажите, Вот мне дали план оформления кквартиры на себя, Есть пункт "заказать оценку объекта недвижимости... " и указан адрес банка (сбербанк). Могу я где то заказать на стороне и дешевле, или это надо делать именно от банка? Знаю что по страховке жизнь есть список аккредитрваных контор, а по оценке есть такие?
Мне останутся следующие шаги для оформления квартиры в собственность. Может быть есть ещё способы удешевить всю процедуру?
- получение свидетельства о праве собственности в УФРС
- Дальше мне требуется застраховать залоговое имущество http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accredita...
- страховку жизни оформлю в сторонней организации http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/insurance_accredita...
Про закладную не в курсе. По страховкам ищите компании из ваших ссылок. Точно, где будет дорого: Сбербанк, Росгосстрах, Ингосстрах.
Можно.
В самом низу в разделе "Полезно знать", "Перечень оценочных организаций". Только проверьте, что наверху страницы ваш регион, а то вам не тот файл дадут.
http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/buying_project
ответьте пожалуйста #comment_92114451
лига мазохистов прям какая-то :)
Спасибо Вам, господин Греф, за понятное и подробное объяснение сложившейся ситуации )))
при чем тут Греф?
Я даже половину не понял. Но у меня и и потеки-то нет. Но за пост плюс, однозначно. Почитаю, разберусь.
А такая же фишка работает не по ипотеки, а по обычным кредитам в сбере?
где-то в мае прошли слухи о снижении ставок по ипотеке до 5-6% до 20 года если не ошибаюсь. в последнее время на пикабу много постов возникает по снижению ипотечной ставки. но никто не говорит что если банк предлагает процентную ставку ниже чем у центробанка, то нужно будет платить какую-то сумму в налоговую, я не уточнял, но вроде сумма = разнице между ставками центробанка и рефинансировавшего вас банка. если не больше.
Если кредит выдан физическому лицу в рублях, то под налогообложение подпадает разница между процентами, исчисленными исходя из 2/3 ставки рефинансирования Банка России, и процентами, рассчитанными исходя из условий договора.
В отношении доходов в виде суммы экономии на процентах при получении налогоплательщиком заемных (кредитных) средств в части превышения размеров, указанных в пункте 2 статьи 212 НК РФ, налоговая ставка устанавливается в размере 35%.
Простыми словами - если у вас процентная ставка ниже двух третей ставки рефинансирования, то вы заплатите 35% с разницы.
Вот только я пока не видел кредитов с такими условиями. Дураков нет )
Есть 8%, но не разбирался, насколько правда http://uprimskiy.ru/mortgage
бедность не порок, а большое свинство.
Так то рефинансирование не проходит бесследно. Банки не будут работать себе в убыток и фигачить ниже ставки цб. - Это всегда стоит учитывать. Если вам делают "шикарное" предложение, особенно от банка, то это - кидалово чистейшей воды.