Дело молодых: почему начинать создавать пенсию нужно в 20-30 лет?⁠⁠

Большинство людей не задумываются о пенсии вовсе, другие абсолютно убеждены, что это обязанность государства и несмотря на череду неоправданных ожиданий население живёт надеждами на то, что уж в этот раз точно не обманут. Повышение пенсионного возраста, крайне низкие выплаты и запутанная система начисления баллов никого не смущает. Но судя по регулярным жалобам на дефицит денег в старости, удовлетворения всё же нет.

Фразы из серии "копи сам" и "формирование пенсии личное дело каждого" народ как-то оскорбляют. Аргументы всегда одни и те же - " до старости ещё дожить надо", "мне сейчас хватает, а дальше видно будет", "пусть депутаты думают на что я буду жить, это их работа", Ну и всё такое.

Следовательно пенсионеры делятся на две группы. Первые позаботились о своей старости и разобрались в самой системе. Узнали что такое страховая пенсия, накопительная, индивидуальная. Вторые лето красное пропели, оглянуться не успели, дальше по тексту. Либо спохватились в 50-60 лет, спешно отыскивая чудо-блогеров обещающих моментально всё исправить.

Наслушались вебинаров, начитались статей с волшебными рецептами и побежали вкладываться в крипту, либо создавать сайты следуя пошаговым инструкциям. Лично мне нередко пишут люди с требованием рассказать что им сейчас купить, чтобы хотя бы тысяч 15 в месяц получать. На вопрос "какой у вас капитал", ответ всегда плюс минус одинаковый - тысяч 100. Приходится рекомендовать потратить деньги на лечение наивности. Шутка.

К сожалению вышеописанное мышление является результатом отсутствия финансовой грамотности. Люди думают, что пенсия это обязанность государства по обеспечению старости граждан, но на деле всё совсем иначе. Это страховка на случай наступления определенного возраста и именно от этой мысли нужно отталкиваться. Тогда придёт понимание разницы между созданием пенсии и надеждой на то, что работающих людей будет сильно больше, чем пенсионеров.

Так Япония уже попала в эту ловушку и несмотря на высокий порог выхода на покой, денег всё равно не хватает. В России ситуация схожая, граждан трудоспособного возраста мало, а тех кто дожил до заветных выплат много. Дисбаланс получается. Однажды мы тоже будем уходить на заслуженный отдых в 70 лет, это лишь вопрос времени. Просто по-другому будет невозможно. И это основная причина создания индивидуальной пенсии. Обсудим почему делать это нужно уже в 20 лет.

Получите максимальную отдачу от инвестиций

Открывать брокерский счёт нужно на следующий день после получения паспорта. В школе об этом никто не говорит, а зря. Я свои первые деньги заработал в 14 лет разгружая кирпичи на стройке и было бы крайне полезно инвестировать эти деньги уже тогда. Не для активных действий с ценными бумагами, а просто чтобы инвестиционный аккаунт в банке был. Появился свободный косарь, закинул его и забыл до следующего раза. Но ничего подобного я тогда не знал. Пусть мой опыт станет полезным советом новому поколению.

Чем раньше вы это сделаете, тем выше будет доходность будущих вложений. Здесь работают сразу несколько факторов. Во-первых инфляция, она обесценивает деньги, а значит компании, которыми вы владеете, получают больше прибыли. Раньше их услуги стоили рубль, теперь два, следовательно в конечном итоге дивиденды ежегодно растут.

Во-вторых бизнес развивается и капитализация увеличивается, а значит сама компания, как и её акции, увеличиваются в цене. Сейчас многие переживают о падении Сбера, но забывают о том, что просадку связанную с февральскими событиями 22 года он уже закрыл, а в 2000 году акции вообще стоили 2 рубля. И покупать их нужно было тогда. Получали бы сегодня тысячи процентов годовых на те вложения.

В третьих люди почему-то недооценивают эффект снежного кома. Реинвестиция полученных дивидендов, которые каждый год всё больше и больше, плюс регулярное пополнение счета и покупка новых активов спустя 5-6 лет превращается в лавину. В один прекрасный день все свои финансовые потребности вы сможете закрывать только дивидендами, не трогая при этом капитал.

Теперь вопрос - неожиданно столкнувшись со старостью у вас будет 5-6 лет только на формирование этого капитала? А средства для пополнения и возможности не выводить деньги с баланса? Очень вряд ли.

Забудьте о заботе работодателя

Большинство людей живут в розовых очках и перекладывают ответственность за свою пенсию на работодателя. Да, по закону он обязан делать отчисления в ПФР, но мои дела шли бы куда лучше, если бы я знал насколько это кривая схема.

Во-первых перечисленные деньги никуда не инвестируются, что бы там не говорили. Их все тратят на выплаты нынешним пенсионерам и зарплаты самим работникам этого ПФР. Ведь служебная камри и личный водитель с неба не свалились. Да и содержание сотен  помещений по стране тоже на чьи-то деньги. Оказалось на мои, блин.

Во-вторых платить вам зарплату, а сверху ещё 22% в ПФР хотят не все работодатели. Начинаются различные махинации. Про серые конверты знают все, но со мной приключилось нечто более странное. Взносы вовсе не перечислялись, а когда начальницу поймали, то с неё содрали штраф и повесили уголовное дело. Мне от этого не легче, потому что недополученные балы никто так и не зачислил. Там вообще не удалось доказать, что я здесь работал. Съели бумаги, видимо.

В третьих на протяжении жизни периодически никакого работодателя в вашей жизни вообще нет. Вы просто безработный. И тогда ПФР не получает взносов, а вы баллов. Я уже несколько лет самозанятый и надеяться на страховую пенсию от государства вообще не приходится. Можно самому за себя платить, но я системе не доверяю. Пирамида какая-то по-моему. Так что единственный вариант - индивидуальная пенсия.

Начните когда у вас меньше всего обязательств

В 20 лет я получал 25 000 рублей в месяц и тратил из них максимум 2 000. Под пятой точкой был служебный автомобиль с неограниченным количеством бензина, питался тоже на работе, а график был ненормированный. Это значит с 7 утра до глубокой ночи. Жил с родителями, а на карманные расходы требовались копейки. Это было идеальное время для начала создания капитала, но я его успешно профукал.

Сегодня на консультацию приходят люди, которым не хватает имеющихся денег, но они пытаются провернуть махинацию, вложив последнее, чтобы получить пассивный доход. Но нет, это так не работает. Когда твоя зарплата 50 000, а расход на семью из 5 человек и 16 хронических заболеваний доходит до 60 000, инвестировать у тебя не получится.

Этим нужно заниматься с 20, пока мама кормит, детей нет, жена не ушла в декрет, колени не захрустели и так далее и тому подобное Если интересно, то в финансовой грамотности это называется "этап формирования".

Определяйте возраст выхода на пенсию самостоятельно

Все хотят жить богато и рассекать на ламборгини. Но стоит оттолкнуться от реальности и определить доход, позволяющий обеспечить прожиточный минимум. Государство всё берёт в свои руки и именно оно решило, что в месяц вам требуется 12 000, получите вы чуть больше (и то не все), но в 60-65 лет. Только почему вы должны следовать этим указаниям, ведь они для тех, кто отказывается думать самостоятельно.

В США наблюдается бум 35 летних пенсионеров и это вовсе не значит, что они складывают руки и перестают работать. Трудятся, чтобы жить ещё лучше, но базовые потребности уже закрыты. Для этого нужно выяснить сумму средств, на которые вы сможете прожить месяц не голодая и не отказывая себе в важных потребностях.

В среднем по России это значение на момент написания статьи 30 000 рублей, то есть 360 000 в год. Ценные бумаги в первый год (в последующие больше) приносят плюс минус 10% годовых. Вообще 25 с учётом налогового вычета и сложного процента, но мы говорим о минимумах. Умножаем 360 на 10 и получаем 3 600 000. Именно столько денег вам нужно прямо сейчас, чтобы уйти на пенсию.

К сожалению при подготовке статьи я не смог найти исследование, в котором посчитали, что россиянину в 2022 году требуется капитал 4 000 000 рублей для нормальной жизни. Вместо этого у 72% граждан вообще нет сбережений. Вот что печально и вот что лучше всего отражает состояние экономики страны и финансовой грамотности населения.

Если начать в 20 лет, то к 35 без каких-либо проблем вы этой цифры достигните. С учетом инфляции вам потребуется сильно больше, но и снежный ком создан для того, чтобы разницу покрывать. Однажды ваши расчеты сойдутся с фактическим объёмом капитала и страховая пенсия от государства будет не нужна. Она станет приятным бонусом.

Вместо итога

Как бы грубо это не звучало, но в случае с пенсией спасение утопающих это дел рук самих утопающих. Можно говорить о том, что правители намеренно воруют пенсии у людей, можно говорить о неизбежности такой ситуации, тут кто во что верит, тот так и думает. Но сокращение работающей молодежи это просто факт, вызванный демографическими ямами. Вы правда думаете, что миллион уехавших россиян вас не касается? Когда ещё раз повысят пенсионный возраст, вспомните мою статью и не забудьте вернуться, чтобы написать комментарий.

Продолжительность жизни растёт и это тоже факт. Неандертальцы редко доживали до 30, сейчас 100 летняя бабушка не сильно нас удивляет. А она каждый месяц получает деньги из ПФР. Дай Бог ей здоровья, мы говорим исключительно о финансовой стороне вопроса. В Японии завирусился ролик в котором парень предлагает старикам совершить харакири во имя спасения экономики. Понятно, что это единичный случай, просто фрик, но он отражает происходящее. Мы пойдём по пути индивидуальной пенсии или спустя 20 лет начнём просить дедушек выйти в окно?!

Надежда на страховую пенсию это как перебежать дорогу на зелёный свет зная, что там на полном ходу летит автомобиль. Вроде мы правы, водителя накажут, а нас пожалеют, но зачем покойнику чья-то жалость и как ему помогут скитания по исправительным колониям этого водителя? Шепотом мы называем имена виноватых в своей маленькой пенсии и как показывают исследования экономистов в большинстве случаев совершенно правы, только какой от этого толк? Здесь каждый за себя, не верьте в сказки.