Что такое заём под залог автомобиля или как не попасться на удочку мошенников?⁠⁠

В продолжении первой истории хочется мне привести аналогичную историю случившуюся со мной. Случилось так у меня в жизни, что пришлось срочно искать деньги для бизнеса. И надо было это очень срочно. Учитывая, что оформить кредит в банке «на развитие бизнеса» требовал много времени (а это на минуточку 2012 год) и кучу справок, я стал искать альтернативные варианты кредитования. И так совпало, что взор мой пал на займ под залог автомобиля.

Забегу наперед, мои взаимоотношения закончились хорошо, и я получил ценный жизненный опыт который в дальнейшем использовал в своих коммерческих целях, а именно, сам начал выдавать займы под залог автомобиля. Почему я так рассудил? Ну, смотрите вот аргументы:

1. Хорошие проценты. В тот момент я взял заем под 8% в месяц. Или 96% годовых. Много, скажете? Пожалуйста альтернатива – ломбард, где дадут примерно под такой же процент, но сумма меньше и не везде ломбарды берут автомобили. Либо МФО, где дадут под 2% в день или 60% в месяц. Банки, если у тебя плохая кредитная история, то шансов нет.

2. Небольшая конкуренция. Банки сразу мимо, не те объемы и абсолютно другая целевая аудитория (стабильная работа, официальная зарплата, чистая кредитная история). МФО как и видно ранее , тоже мимо. Огромный процент и маленькие суммы. Ломбарды, не буду утверждать, но вроде это не их профиль, хотя они выдают займы и берут авто в залог. Ну и на сухой остаток, частные инвесторы, к коим я себя причисляю. Опять же если вычесть из их состава криминальные элементы, безграмотных специалистов, хамов и прочих непорядочных людей, то работы и клиентов хватит.

3. Залог в виде ПТС или автомобиля на стоянке. Это веский аргумент. Гарантии сохранности денег никто не отменял. Кроме того, возможны дополнительные пути получения дохода. Первый – это ежемесячный процент, второе – реализация автомобиля в случае просрочек по привлекательной цене.

4. Законность данного вида инвестиций. Если рассматривать данный вид деятельности как пассивные инвестиции к имеющейся работе, то все будет хорошо и претензий у государства не будет. Если вы поставите это на поток, и не будете ничем больше заниматься, как только займами, то здесь может быть и статья за «незаконное предпринимательство». Как и в любом деле здесь нужны знания, навыки, правила оформления документов и если есть, то и судебная практика. И тогда все будет хорошо и претензий  вам не будет.

Теперь подходит тот момент, когда читатель говорит: «Мне интересно читаю дальше, либо все это не мое». Понятно, если не ваше, то спасибо, что дочитали, а если вам интересно, то давайте разберемся в подробностях. И для начала немного теории:

•Залоговое кредитование – это займы под залог (Depositum – лат). Здесь все просто. Предоставляем заем и берем залог. В случае с автомобилями мы берем в залог автотранспорт.

•В настоящее время выделяют четыре вида автокредитования:

•1. Кредит под залог приобретаемого автомобиля. Предоставляется банками для покупки нового или подержанного авто в автосалоне или у комиссионной фирмы. При этом данный автомобиль находится в залоге у банка до момента погашения кредита. ПТС остается на руках владельца.

•2. Кредит под залог автомобиля – специальная программа банков для заемщиков, у которых есть собственный автомобиль в собственности. По данной программе ПТС и машина остаются у владельца, но она находиться в залоге у банка. (Проставляется отметка в специальном реестре залогового движимого имущества).

•3. Автоломбард. Взять кредит под залог автомобиля можно и в автоломбарде. Суть программы кредитования в автоломбарде заключается в том, что автомобиль Заемщика будет находиться на стоянке ломбарда до тех пор, пока Заемщик не выплатит займ. Не проводится оценка кредитной истории заемщика и не нужны документы с работы и справки о доходах.

•4. Ссуда (Займ) под залог ПТС автомобиля. Программа достаточно распространенная в микрофинансовых организациях (МФО) и у частных лиц. По ней Заемщик обязан оставить в залоге только свою ПТС. Пока Заемщик не вернет долг, ПТС будет находиться в МФО, но машиной Заемщик будет продолжать пользоваться без всяких проблем.

Когда я обучаю на курсах, я всегда останавливаюсь и разбираю два последних варианта. Их отличие только в хранении автотранспорта. Либо он храниться у вас в гараже или на стоянке либо остается на хранении и в управлении Заемщика.

Законы регулирующие деятельность по выдаче займов под залог автотранспорта

•1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) —кодекс федеральных законов Российской Федерации, регулирующих гражданско-правовые отношения, в сфере гражданского права. Был принят Государственной Думой 21.10.1994 года и вступил в силу с 1.01.1995г.

• В Гражданском кодексе нас с вами интересует глава 42 ГК РФ «Заем и кредит». Глава содержит статьи с 807 по 823. Статьи регламентируют отношения между Займодавцем и Заемщиком. Поясняют как правильно давать денежные займы, получать проценты, решать спорные вопросы и взыскивать суммы задолженности через суд.

2. Федеральный закон "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1) (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2018). ФЗ регулирует деятельность по регистрации нотариусами договоров залога автотранспорта в Федеральной нотариальной палате.

•3. Федеральный закон № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». ФЗ регулирует деятельность оценщиков по оценке автотранспорта для договора займа и для суда.

•4. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг«, если вы хотите сделать регистрационные действия через МФЦ.

•5. Приказ МВД России от 7 августа 2013 г. N 605 "Об утверждении Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним"

Основные термины и понятия

•Заем - вид обязательственных отношений. Разновидность движения капитала, предоставляемого кредитором (заимодавцем) заемщику в долг.

•Заём может быть не только беспроцентным (безвозмездным), но и процентным (возмездным). Процентный заем подразумевает уплату процентов на основании договора. Займы бывают государственными или коммерческими, банковскими или потребительскими, а также международными или ипотечными.

•Заем под залог автотранспорта – разновидность договора залога. В соответствии с условиями договора Займодавец предоставляет заем Заемщику, а Заемщик предоставляет в залог автотранспорт принадлежащий Заемщику на праве собственности в качестве гарантий возврата займа.

Основные договора используемые в нашей работе

• Договор займа. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а Заемщик обязуется возвратить Займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) (Ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег т.е. деньги должны передаваться Заемщику в момент заключения договора займа.

• По правилам, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает 10000 рублей. Если стороной выступает организация, то письменная форма обязательна. Я всегда говорю – оформление только письменное или через нотариуса.

• Договор залога. Здесь Заемщик становиться Залогодателем, а Займодавец – Залогодержателем. На время пользования денежными средствами Заемщик оформляет с Займодавцем залог на свой автотранспорт. Важно отметить, что при договоре залога закладываемое имущество остается в собственности должника. Оно не переписывается на Займодавца.

А теперь про самое распространенное заблуждение – это Практика с перепиской автомобилей

•Не слушайте истории про переписанные машины «под залог», где вместо залога дают подписать договор купли-продажи. Переписывая автомобиль Заемщика на себя, Займодавец становиться мошенником и может быть привлечен к уголовной ответственности по ст. 159 УК РФ.

•Встречаются случае оформления купли-продажи с правом обратного выкупа по оговоренной цене. Эта условно незаконная практика, и шансы получить автомобиль в суде в среднем 50% на 50%.

• В случае с договором залога, имущество, на которое установлен залог, остается у Залогодателя в его владении и пользовании, но без права распоряжения им, без письменного разрешения залогодержателя.

•Залогодержатель в случае невыполнения Залогодателем своего обязательства приобретает исключительное право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества, преимущественно перед другими кредиторами.

А говоря простым языком, если Заемщик подписал договор займа и залога, оставил вам ПТС на автомобиль, а сам его восстановил по утере и продал, то здесь сам Заемщик становиться мошенником и может быть привлечен полицией за мошенничество. А вы как залогодержатель сможете через суд забрать автомобиль у нового владельца. Без денежной ему компенсации. Деньги он будет требовать у вашего Заемщика - мошенника. Вы же в свою очередь сможете по решению суда поставить автомобиль на себя через ГИБДД, чтобы потом продать и получить деньги.

Если у вас остались вопросы, или вы хотите научиться как создать себе источник пассивного дохода с гарантиями ваших инвестиций, пишите, обращайтесь.

Всегда буду рад новым контактам, знакомствам и партнерам.