Банковская система в нынешнем виде должна исчезнуть.
И лучше сегодня, а не завтра.
Глава российского Большого Зеленого Банка давно твердит о том, что через несколько лет банки в их сегодняшнем виде должны исчезнуть.
На этой неделе сам Большой Зеленый Банк, возможно, приблизил наступление этого момента. 30 января Коллегия Верховного суда признала, что банк законно отказал клиенту Сергею Буднику в выдаче депозита, заподозрив в легализации средств.
Детали дела не так важны, как сам факт: банк отказал в выдаче вклада. И клиент не смог оспорить этот отказ.
На этой же неделе стало известно, что Агентство по страхованию начало взыскивать с граждан деньги, снятые со счетов банков незадолго до отзывов лицензий. В данном случае добросовестность уже роли не играет.
Позже представитель АСВ рассказал ЦБ, что агентство оспаривает только те сделки, которые считает подозрительными в ходе проверок в Татфондбанке, ИнтехБанке и Военно-Промышленном банке.
«Например, у человека есть вклад, который заканчивается только через полгода. Он неожиданно приходит в банк, закрывает депозит, снимает средства, теряет все проценты», - привел пример глава АСВ Юрий Исаев. «Подозрительными» насчитали порядка 500 сделок. Ранее у АСВ такой бдительности не наблюдалось.
Обе новости взорвали инфопространство. Главный госбанк и государственное АСВ, то есть практически само государство с помощью несовершенной судебной системы в 2018 году неожиданно стало пытаться отобрать деньги у граждан под неочевидными предлогами.
Все это дискредитирует одновременно и банковскую систему, и судебную. И ставит под сомнение основу банковского бизнеса – доверие людей к системе. А случай с АСВ выглядит как начало процесса загона клиентов из средних и мелких банков в крупняк – в тот же Большой Зеленый Банк или Большой Синий Банк.
Там их может поджидать одно из двух.
В лучшем случае – минимальные ставки по вкладам. В феврале максимальная ставка по депозитам обновила исторический минимум и опустилась до 7,075% годовых. Главная причина – низкая ключевая ставка ЦБ. Второстепенная – снижение конкуренции между банками.
Количество банков, у которых ЦБ отозвал лицензии начиная с 2014 года, в 2018 году может достичь 400 (!). До этой цифры осталось всего ничего – около 4 десятков отзывов. Как итог вкупе с низкой ключевой ставкой – непривлекательные проценты по вкладам в остающихся в системе банках.
В худшем случае загнанных в большие банки граждан может ждать повторение судьбы Сергея Будника. Круг замкнулся.
Выход для большинства – возвращение в Матрас-банк. По данным опросов, в 2017 году доля предпочитающих хранить деньги наличными россиян составила 21% по сравнению с 5% в 2015 годом.
Большинство опрошенных и тогда и сейчас предпочитают сберегать в недвижимости. Но недвижимость не всем по карману. Другие нычки населения помимо вкладов – покупка золота или драгоценностей. Плюс ПИФы.
Доля матрасников может вырасти не только из-за случаев с исками АСВ и отказом в выдаче депозита Большим Зеленым Банком. Уходу под матрас способствуют и другие факторы.
В 2017 году началась массовая блокировка банками счетов и транзакций малого бизнеса в рамках действия «антиотмывочного» ФЗ-115. Блокированию подверглись более 600 тыс. транзакций. По разным оценкам, многие из них были проведены несправедливо.
Появились факты вымогательств денег банками у клиентов со ссылками на антиотмывочный закон.
Банковский бизнес в России вроде бы законный. Но почему-то при отзыве лицензий топ-менеджмент кредитных организаций в спешном порядке перебирается за границу, как это было с Промсвязьбанком.
Почему-то при санациях вылезают забалансовые счета. Почему-то кредиты навязываются в пакете с вкладами. Большой Желтый Банк почему-то устраивает маски-шоу с силовиками блогерам за рассказ о реальных процентах по кредитным картам банка и проблемах с закрытием этих карт.
Государственный Большой Синий Банк в одной рекламной кампании почему-то задействует сразу массу медийных лиц с высокими гонорарами (Федор Бондарчук, Анна Семенович, Игорь Верник, Юлия Снигирь, Евгений Цыганов), как бы бравируя собственными финансовыми возможностями. Вместо создания креатива. И это происходит не в жирные нулевые, а в санкционные десятые.
В банках в целом непомерно раздутый фонд оплаты труда. Что в государственных, что в коммерческих. Только крупные госкомпании из других отраслей могут соперничать по величине и пустоте трат на оплату труда сотрудников с банками. Преимущественно управляющего звена, конечно.
Можно вспомнить и более глобальные вещи. Например, о заработках банков на изменениях курсов валют на государственные деньги во время кризисов вместо поддержки экономики с молчаливого бездействия регуляторов. С новыми кризисами эта ситуация не меняется и не разрешается.
При том, что банки должны быть всего лишь посредниками, помощниками экономике. Незаметной прокладкой.
Вместо этого местами просматривается антиобщественная деятельность на грани узаконенного мошенничества. С тратой госсредств. «Что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка?», - вопрошал когда-то Бертольт Брехт.
Удивительно, что в России до сих пор у банкиров довольно неплохая репутация в обществе. И нет общеупотребительного «банкстерства» как в странах с развитой рыночной экономикой. Видимо, причина в молодости российского капитализма. Дело времени.
В случае с Россией образца 2018 года за новыми изощренными попытками изъять деньги клиентов видится намерение компенсировать недополучаемую в санкционное время прибыль.
«Беднеет население, разоряется бизнес. Люди перестают обслуживать кредиты, теряется капитал банков», - лаконично описал текущую ситуацию в 2017 году банкир Владимир Фролов.
4 года подряд в России наблюдается снижение реальных доходов населения. В 2017 году россияне увеличили потребление только за счет наращивания кредитов.
Отсюда и излишнее лютование банков. На их бизнесе проблемы домохозяйств с благосостоянием отражаются прямым образом. Отсюда же и попытки АСВ любыми средствами нарастить конкурсную массу, чего раньше не было.
Закон об отмывании существует много лет, а активно применять его начали только сейчас. Все понятно. Только последние попытки нажиться за счет теряющего доходы населения выглядят сверхцинично.
Говоря о том, что через несколько лет банки в их сегодняшнем виде должны исчезнуть, глава Большого Зеленого Банка имел ввиду, разумеется, не то, о чем сказано выше.
«Банковская система станет одноуровневой, а мы с вами будем открывать счета в Центральном банке», - так формулируется причина исчезновения банков в оригинале.
Будет так или иначе, но сейчас российская банковская система – слабое и неочевидно полезное звено в экономике.
Большинство продуктов, которые предоставляют банки, уже можно получить без самих банков. Системы переводов, p2p-кредитование, страховые компании… Список можно продолжать. Все вместе они обессмысливают существование банков.
Вот только банки никуда, скорее всего, не исчезнут. Как не исчезли они за много сотен лет, несмотря ни на что.
Но система должна трансформироваться. Через боль и кризисы, не благодаря, а вопреки, должна быть создана новая прозрачная финансовая экосистема. На основе технологии блокчейна или иной похожей.
Система, в которой не будет места разночтениям в происхождении средств клиентов. В которую не сможет вмешиваться российская судебная система. В которой финансисту уже не удастся играть роль ростовщика с фантазией.
