Самое социальное и гуманное банкротство⁠⁠

Начиналось все как обычно – подали заявление на банкротство как залоговый кредитор (ипотечный кредит), дошли до реализации имущества. Включились иные кредиторы, кто с потребительским, кто с микрозаймом.

В процедуре реализации нашелся покупатель на квартиру, и тут встал вопрос распределения денег между кредиторами. Мы, как залоговый кредитор, рассчитывали на 80%, 10% в пользу управляющего, а остаток: в пропорции между суммой требований поровну, между всеми кредиторами.

Однако, тут в суд поступает заявление от должника об исключении остатка денежных средств после реализации ипотечного залога. При чем не просто со ссылкой на «гражданство СССР» и конвенции по правам человека, а на конкретную практику:

Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 07.03.2023 г. (А56-26478/2021) с ссылкой на Постановление Президиума ВАС № 1090/12 от 23 октября 2012 года, Определения  Верховного суда № 306-ЭС21-22517 (10), № 304-ЭС22-885 (2).

Сели мы, групповым мозгоштрумом, почитали и немного прифигели. Ведь судя по данному заявлению – у должника все шансы.

О чем же говорят данные судебные акты?

Так, в указанных судебных актах указано: выручка от обращения взыскания на единственное жилье, оставшаяся после расчетов с залоговым кредитором, не распределяется между другими кредиторами до покупки должнику нового жилища. Денежные средства, оставшиеся после погашения требований залогового кредитора, процентов финансовому управляющему, а также расходов на реализацию имущества, подлежали исключению из конкурсной массы.

При этом суды исходят именно из природы ипотечного кредитования, ипотечный залог, если он единственное жилье – имеет особую природу и наравне с обычным залогом – его рассматривать нельзя.

Что же имеем в итоге: беззалоговые кредиторы вряд ли что-то получат, сам должник – получит скорей всего «копейки», основной кредитор, имея дополнительные необеспеченные кредиты – тоже останется с носом.

Пока данная практика – распространения не нашла, хотя и первый судебный акт был вынесен в 2012 году. Получит ли она распространение - думаю да, хотя и банковское лобби будет бороться до последнего.

Отдельно хочется отметить про исполнительное производство, где можно этот момент обойти. Так, по обычному порядку – продается ипотечный залог, а остаток перечисляется должнику, однако если у кредитора есть помимо ипотечного кредита еще и не обеспеченные – кредитор может подать заявление в суд – о порядке исполнения судебного акта – мол, задолженность по необеспеченным кредитам должна быть взыскана из средств с реализации залога, до их перечисления должнику. Не всегда конечно – но работает).