На работе сотруднику упали на карточку деньги из налоговой (Налоговый вычет при покупке квартиры).
Ну, говорит, оторвусь сегодня по полной...
Оторвался он через пять минут, не дожидаясь конца рабочего дня...
Погасил часть ипотеки...
Разница чисто психологическая. Когда сокращаешь срок ты знаешь что в следующем месяце тебе платить столько же - мотивирует, не даёт расхолаживаться.
Если же ты сокращаешь сумму то велик соблазн заплатить по минимуму.
Если какой-то выигрыш и есть то он копеешный.
"Тело кредита (и зависящий от него процент переплаты) в любом случае уменьшается на одну и ту же величину."
Так кто же спорит. Только вот в сферическом кредите в вакууме на следующих условиях:
3 миллиона на 15 лет, под 13% готовых аннуритентными платежами.
Ежемесячный платеж будет 37 957,. Из них основной долг 5 457 и 32500 проценты.
Через год 6 144 основной долг и 31 813 проценты.
Предположим, что у нас появились условные 100000 на досрочное погашение и закидываем мы их сразу после платежа за первый месяц.
Тогда через год будут следующие условия:
Сокращение платежа: 36690 платеж. Из них 5 939 основной долг и 30 751 проценты. Остаток долга 2 832 606
Сокращение срока: 37 957 платеж 7 350 основного долга 30 607 проценты. Остаток долга 2 817 882
Разница по ежемесячному платежу 1267 рублей
Разница по сумме основного долга 1441 рубль.
Вот только во втором случае остается платить на 16,5 месяцев меньше.
Кривые эффективности достаточно быстро пересекаются, да.
бОльшую часть времени у ипотечного кредита выгоднее платить с понижением размера платежа, да.
Месячный платеж не должен сильно опустошать карман, да.
А еще попробуй уследи за темпами инфляции...
Каждый раз исходные условия разные, каждый решает что ему лучше по своему.
При определенных условиях вообще выгоднее всего платить ровно заявленный банком платеж...
Вот только во втором случае остается платить на 16,5 месяцев меньше.
Но не нужно забывать, что за счёт разницы в размере платежа за 162 месяца по 1267 рублей "набежит" 205т.р.
"Чистая" разница всё равно составит только разницу платы за обслуживание тела кредита, которое, ясен пень, чем больше вы платите, тем быстрее уменьшается. Поэтому вариант с сохранением размера платежа (а не с его уменьшением) конечно "в вакууме" будет давать больший профит (меньшие потери). Вот только не надо забывать, что за 15 лет вы например можете не один раз заболеть, и не заплатить, что приведёт к штрафам, и вся экономия улетучится. В то время, как если из-за доп.платежей ёж-платёж снизился, то просрочить его "сложнее" (я по своей ипотеке на 1/2 периода уже имел платёж в 1/2 от первоначального. Согласитесь: легче иметь обяз. платёж 15т.р., чем 30т.р.).
Ипотеку дают под низкий разовый платёж и большой срок, но у тебя работа с хорошей зарплатой или свой бизнес позволяют выплачивать в месяц больше. Дальше два выбора:
1)Сокращая срок ипотеки ты заплатишь ГОРАЗДО меньше, но разовый платёж не изменится. Если сейчас для тебя 30к в месяц не проблема, то хрен его знает, что будет через год.
2)Сокращая ежемесячный размер выплаты ты страхуешь себя на будущее, но итоговая сумма не изменится - когда убедишься, что размер устраивает, переходишь к пункту 1.
А если ту разницу, что получилась путём уменьшения платежа каждый раз докидывать на досрочку, то, теоретически, ничем отличаться от сокращения срока это не будет.
именно так, а barsikellin категорически не прав: сократить срок платежа можно только в одну сторону, а если вдруг случится форс-мажор, и нечем станет платить базовый размер платежа, никто тебе не разбежится навстречу, чтобы снизить размер платежа и удлинить срок до первоначального.
ну вообще, во многих банках есть реструктуризация. Если совсем хреново - даешь справку об увольнении/болезни/проч херне, могут пересчитать/увеличить срок, дать отсрочку.
в реструктуризации могут отказать, или сделать её не на тех условиях, которые могли бы быть... и вообще зачем самому себе создавать проблемы на ровном месте (предоставлять справки и т.п.)? Срок кредита - это твоё преимущество, ведь банк, как бы он не хотел, не вправе требовать закрыть кредит раньше, добровольно уменьшая этот срок ты играешь на стороне банка. Если пока можешь платить больше - плати, но играй на себя - снижай размер платежа (ежемесячный предел законных требований банка). Тело кредита (и зависящий от него процент переплаты) в любом случае уменьшается на одну и ту же величину.
нет. Переплата зависит только от величины тела кредита (от которой берутся % за обслуживание долговых обязательств). Досрочное погашение уменьшает тело кредита на одну и ту же известную величину, независимо от того, какой вариант сокращения обязательств вы при этом выбираете. Если сократить размер платежа, а не срок, то деньги, которые у вас остаются в кармане относительно несокращенного размера платежа всё равно остаются у вас, и ничего не мешает, например ещё раз сделать досрочное погашение, если не будет форс-мажоров. При этом если форс-мажоры всё же будут - ничего не мешает платить пару-тройку месяцев сильно уменьшенный платёж, не допуская просрочек.
Да уж, деньгами "наши люди" пользоваться умеют хреновенько... В математику не все могут.
Все зависит еще и от темпов выплат / процентной ставки.
При возможности платить только изначально заявленный платеж/не сильно много больше - бОльшую часть времени выгоднее платить с изменением платежа, но продолжая выплачивать все ту же сумму.
Также сделал в далёком 2009 году. Срок с 10 лет сократился до 9. Сейчас осталось 3 месяца до окончания ипотечного кредита и "Добби свободен!!!" ©
как ты можешь платить 8000 в месяц, если судя по пикабу это зарплата в месяц у тех кто за МКАДом живет. Что тогда кушаешь?
На 12 лет, не всем же в Москве жить, да и я этот город ненавижу, а всех больше меня раздражает кремль, так и хочется на него булку покрошить с вертолета
Можно жить в глухой финской деревушке с газом, водой, электричеством, кабельным интернетом и работать по удаленке
Не там детей нельзя ремнем пороть за двойки и то что машку за косу дергал до слез, сразу в дет.дом заберут
Хотябы почти перекрывала...
у меня приходится докидывать минимум 5тыс ежемесячно на данный момент...
Но в общем то не напрягает. Да и скоро сравняется
Просто такие переплаты за ипотеку, жуть..13% годовых это космос. Я лучше пару лет поживу с родителями, подкоплю и куплю
да какие пару лямов)) просто живу далеко не в москве и планирую жить в частном доме, а это на много дешевле квартиры. если строишь его сам с помощью рабочих
Частный дом дешевле квартиры? )) Я просто тоже живу далеко не в Москве, и как раз покупал в этом году квартиру маме, а затем дом жене. Так вот... я очень много насмотрелся и того, и другого. При прочих равных дом ощутимо дороже. Одна только земля может стоить как неплохая двухкомнатная квартира. Не, если конечно дом на отшибе или вообще в деревне, где земля ничего не стоит, и сам дом не шибко свежий - то да, наверняка он будет дешевле квартиры в центре города. Только сравнивать их некорректно. Что касается построить самому - то тоже пробивал эту тему, как говорит мой знакомый архитектор "хочешь узнать сколько будет стоит тебе построить дом? Тщательно посчитай все свои расходы на материалы и рабочих и умножь эту сумму на три" + цена земли никуда не делась. Ну и, стоит отметить, что сейчас именно та экономическая ситуация, когда недвижимость из-за схлопывания спроса, высоких ставок и рецессии всё ещё "просевашая" по цене, а вот материалы из которых её строить вполне скорректировались, как минимум, на величину инфляции, в результате чего возникает парадокс: купить дом 2014-2015г. постройки можно ощутимо дешевле, чем построить такой же новый.
Земля не на отшибе а в более менее сносном районе частного сектора стоит 300 тыс, и там будет электричество и скважина, сам дом деревянный каркасный, порядка 900 тыс на винтовых сваях, плюс 400 тыс на газ, септик и основную разводку электричества в доме. В итоге получается 1.6 млн примерно...однушка нормальная стоит больше 2х
У нас в достаточно бедном регионе (Ростовская область) участок земли, достаточный для строительства дома за 300 тысяч будет только на отшибе, или в каком-нибудь посёлке или мелком городке, где этого добра завались, либо это будет какая-нибудь долевая собственность или ещё какие-то "сюрпризы". Вообще, о ценах не стоит судить по объявлениям - потому что 99% из них если не наебалово, то "ну, кое о чём мы промолчим", потом ходишь и оказывается - тут собственность долевая, там и вовсе муниципальная, а продают по факту только дом без земли, здесь дом до 2000х - "но мы так написали, потому что это год реконструкции, а на самом деле у нас обложенный дореволюционный саман". С землёй тоже самое. Я не спорю, что при желании можно "подогнать" - взять деревянный дом, как вы пишите, пару соток земли за 300 тыс. в "более-менее районе" (хотя, не знаю - я голый участок в садовом товариществе за городом за 400 тыс. продал 5 лет назад). Но это сравнения сомнительные - я не строитель, но мне кажется что квартиру из кирпича надо сравнивать с домом из кирпича, и место где только электричество и скважина, явно стоит дешевлое, чем место, где вокруг такая же инфраструктура, как в нормальном спальном районе. То есть, при прочих равных, квартира всё-таки ощутимо дешевле дома.
а девушкам что посоветуете? тоже дом строить самостоятельно? в магадане, блин, квартира стоит 2 миллиона, какая нахрен москва, тут цена будет 6-8..
не надо быть гением, чтобы понимать, что любому мужчине проще самостоятельно сделать ремонт с нуля или построить дом, чем любой девушке из-за физиологических особенностей.
ну, если цены на жилье не растут на 10-15%в год, а статичны или падают, то можно накопить. А если растут, то цена жилья будет расти быстрее, нежели ты откладываешь деньги.
То есть это невозможно в принципе, даже за 20-30 лет.
какие переплаты? берешь квартиру на стадии котла, условно за 2кк, через 3 месяца она уже стоит 2,3кк 15% за 3 месяца, при переплате в год 13%. зачастую гораздо выгоднее.
Просто пару, какие еще десятки..я думаю не надо спрашивать, если семья нормальная то наверное родители захотят чтобы их сын не переплачивал какому то банку свои честно заработанные деньги
Правильная ипотека - та, которую ты не взял.
*Дядя 34 годика. 2 ипотеки. плачу и плачу по 50т.р. ежемесячно.
это был 2008 год, в стране кризис, цены были пиздец. эта однушка стоила 4.8 млн. плюс грабительский процент из-за того же кризиса и из-за того что у нас не было ничего за спиной - ни залога, ни кредитной истории, ни нормального заработка, ни первоначального взноса. квартира была вынужденной покупкой из-за некоторых обстоятельств
не только. но и это тоже. нужна была для школы и для работы постоянная регистрация на территории Москвы или Московской области
Господи, а друзей-москвичей ни одного не было что ли? Купить квартиру на неебически невыгодных условий ради постоянной регистрации, которая достается на раз-два
По-моему человеку который в состоянии платить по 50к в месяц на ипотеку и при это еще и выживать.
Не стоит сильно унывать.
Воо. Мы так же, тоже снимаем. Сдаем эту однушку в подмосковье за 20 и снимаем двушку в Москве за 35. То есть получается, что в месяц уходит 65 тысяч.
А так, ну как-то справляемся. Даже на жизнь хватает. Понятно, не шикуем, но в общем-то в основных потребностях себе и детям не отказываем, 4 года назад даже второго ребенка завели.
Да что сказать. Было 12,85% и платеж 32500, сейчас в другом банке 11,9 (пока не переоформил закладную, это занимает месяц-два обычно), платеж 31500, после закладной будет 10,9% и платёж 29800. Плюс сократил срок на 8 месяцев.
Потратил на всю процедуру 11 800. Ещё страховка на ту же сумму кредита оказалась меньше на тысячу в год. Через два года уменьшится ещё примерно на 4 тысячи (страхование титула уберут). А так всё окупится в течение нескольких месяцев.
На банки.ру есть тема про рефинансирование-2017 и темы для разных банков типа сбера, райффайзена и т.д.
В общем, врут тебе, толк есть.
Смысл в том, что новому банку пофиг на проблемы старого, зато он получает платежеспособного клиента и проверенным объектом недвижимости, да и сами они ещё раз всё проверяют. А старый просто получает деньги обратно
это процент на остаток, закинул 10000р, заплатить надо 6000р, вот на остаток в 4000 и набежало.
Посмотрел на http://calculator-credit.ru/calculator.php, да, похоже ты прав. Сумма начисленных процентов в первый месяц одинакова что для аннуитета, что для дифференцированных платежей. Прошу прощения!
