Банки стали больше зарабатывать на комиссиях. Что это значит?⁠⁠

Коммерсант сегодня вышел с заметкой, что комиссионные доходы банков выросли на 21%, что больше официальной инфляции, значит...

Издание пока не называет причины такого роста, косвенно связанная комиссионный доход с транзакционным бизнесом (переводы). Безусловно, доходы от комиссий за переводы для банков большой бизнес, потому что бесплатных переводов не бывает. Даже внутри услуг, которые помечены для клиентов словами "без комиссии" плата есть. Просто ее берут либо с потребителя напрямую, либо с поставщика услуг и расходы учтены в стоимости продукта.

Значит клиенты стали больше переводить денег, что логично, учитывая инфляцию (и рост денежной массы). Если спросить у поисковика, какая реальная (то есть субъективно наблюдаемая скептиком) инфляция в 2023 году, то некоторые эксперты (экономисты) называют разброс от 20 до 30%. Официально, конечно, в 10 раз меньше.

Официально, на РБК

Неофициально, Газета.ру

Расчеты сильно зависят от того, какая доля отечественных товаров с длинным производственным циклом попадёт в выборку. Например, подгузники, которые везут из Китая и закупают за валюту подорожают быстро. Новинки в сфере электроники (которые в России не производятся) - почти на следующий день, а хлеб и картофель будут дрожать медленнее, поэтому если субсидировать сельское хозяйство (а российские семьи до 40% тратят на еду), то инфляцию разные слои населения ощутят по разному. Как низкую - те кто все тратит на отечественные продукты. Как высокую - те, кто покупает в основном импортные товары.

Кстати рост денежной массы (бумажных денег и остатков на счетах физлиц, ИП и юрлиц) в 2023 году составил... в годовом выражении + 25,4%. Это официальные данные ЦБ.

Рост комиссионных доходов может просто подтверждать тезис о высокой реальной инфляции. Цены выше, комиссия, которая берется от цены товара и услуги - тоже выше.

Из других причин - люди стали судорожно тратить накопления в условиях девальвации рубля на 40%. Основы финансовой грамотности хотя и не включают в себя эти уроки, но они извлечены из опыта 1998 и 2008, 2014, 2018, 2020, 2022 годов. Падает курс рубля - покупаем импортные диваны и телевизоры , которые вот-вот продолжают. Интересно, что в графиках лидеров подорожания (часть из них на картинке) всегда присутствует анальгин.

Источник графиков - РБК, Росстат, ЦБ

Есть и ещё одно объяснение о котором ни ЦБ, ни коммерсант не напишут. Оно связано с тем, как реагирует финансовый рынок на любые попытки регулировать потолок цен.

В сфере кредитования этот инструмент применяется давно. Например, до пандемии микрокредиты не могли быть по закону дороже чем 1.5% в день. Сегодня это уже 0.8%. Рынок не готов зарабатывать меньше, потому часть дохода перетекает в комиссии.

Комиссия может быть назначена за скрытые услуги, за навзанные, обязательные в премиум пакете услуги. За СМС информирование, подбор ставки, снижение ставки, бесплатные дни, за перенос даты, за страховку, за юриста, за теледоктора, за целый комплекс бесполезных действий. У больших кредитов и больших игроков все примерно также. Реклама кредита за 4%, а на стадии подписания - 14%. И ещё скрытых платежей и комиссий на треть от суммы кредита. Все это реалии современного рынка финансовых услуг.

Кстати, ЦБ сейчас пишет новую стратегию финансовой культуры. В ней нет ни слова о том, что банки, страховые компании и прочие финансовые посредники должны быть честнее и культурнее.