Банк и должник. Работа банка с долгами клиента. Часть 3⁠⁠

https://pikabu.ru/story/bank_i_dolzhnik_rabota_banka_s_dolga...

3. Стадия исполнения судебного решения. Взаимодействие банка со службой ФССП.

Данная стадия не менее обширна, чем стадия судебного производства.

Получение и предъявление исполнительного документа.

Нормальной практикой для московского региона является подачей банком исполнительного документа спустя 2-3 месяца после вступления решения в законную силу. Все зависит от,как вы думаете? Правильно, загруженности представителей банка (20%) и загруженности (читай нежелания работать) работников аппарата суда 80%. Это все при условии, что судом не допущено никаких описок в тексте решения или в тексте исполнительного документа, что в последнее время очень частое явление. В одном из районных судов города Москвы я исправлял 3!! судебные описки в одном решении, при этом заявление об исправлении описки 3 раза было одно и тоже. Что помешало судье/помощнику устранить их за один раз…-загруженность (читай лень). Поэтому шанс того, что про исполнительный документ банк забудет, есть всегда, хоть и крайнемалый. Кроме этого, есть шанс, что дело будет утеряно и придется потратить большое количество времени на его розыск или восстановление (суды центральных районов города Москвы привет!).

Не все знают, что пока документ находится на исполнении в службе ФССП, то срок его «действия» прерывается. Плюс к этому законодательством предусмотрены свои уловки, которые позволяют «пулять» одни и те же исполнительные документы до бесконечности.

На данный момент времени многие крупные банки перешли на электронный обмен документами со службой ФССП, поэтому представители этих банков редко появляются у спи(судебный пристав-исполнитель). За исключением конечно «ипотечных производств», но и тут банку повезло, ведь абы кого на работу по залогам не поставят. В Мск и Мо работают достаточно квалифицированные (если их можно конечно так назвать) спи, которые занимаются реализацией залогового имущества должников.

Конечно, основную массу исполнительных производств составляют потребительские кредиты.

Работа судебного пристава-исполнителя.

Работа спи заключается в том, что бы исполнить судебный акт. Поэтому задолженность будет взыскана пропорционально сумме указанной в исполнительном документе, при условии отсутствия исполнительного сбора (штрафа за неисполнение решения суда). Пристав посредством запросов в различные органы (ГИБДД,ПФР,Росреестр и т.д.) устанавливает наличие имущества на которое возможно обратить взыскание/наложить ограничение и денежных средств (запросы в банки).

Запросы спи для банка это капля в море. Банки имеют свои инструменты розыска (намного обширнее чем у того же пристава) имущества, банковских счетов, паспортов, сделок (зарегистрированных конечно) и т.д. Уже с этой информацией банк пойдёт к приставу для того, что бы пристав наложил арест/обратил взыскание. Да, банк сделает большую часть работы пристава за него (выявит/отнесет/принесет/направит), от пристава нужно лишь ограничение/арест. Но, это не значит, что спи вообще ничего не будут делать, у них тоже есть свой план, который в большинстве своем выполняется за счет исполнительных производств банков.

В один прекрасный момент должник может увидеть, что все его денежные средства на счетах списаны, а сами счета арестованы. И если этих денежных средств не хватило для исполнения судебного решения, а иного имущества нет, то спи окончит исполнительное производство «актом о частичном исполнении», что конечно только в идеальной картине развития события, практическая картина такова – спи вернет исполнительный документ банку без всякого исполнения (если у должника ничего нет).

Но не стоит должнику расслабляться, через 6 месяцев банк снова предъявит (если не забудет, не потеряет) исполнительный документ и картина с арестами счетов повторится.

Указанное относится только к потребительским кредитам/овердрафтами, при условии, что у должника нет имущества, на которое возможно обратить взыскание. С автокредитами и ипотеками все сложнее, с ипотеками намного.

Одно из самых больших заблуждений людей, что в данных отношениях применима исковая давность в 3 года. Во-первых никакого понятия «исковая давность» в исполнительном производстве нет. Исковая на то она и исковая. В исполнительном производстве - «срок предъявления исполнительного документа», данное понятие установлено ст. 21 ФЗ «Об исполнительном производстве». По общему правилу составляет аналогичные исковому (за некоторыми исключениями) 3 года. Во-вторых, как уже оговорено выше, необходимо очень сильно забыть и закинуть исполнительный документ очень далеко в самый темный угол, что бы вышел этот срок, тем более банку.

«Акт о невозможности».

Указанное не совсем корректно, но смысл всем понятен.

После того, как пристав разослал все запросы, он терпеливо (нет) ждет ответы на них, может даже выйти по адресу должника. В случае если все запросы отрицательные: нет счетов, нет пенсии, нет автомобиля, нет отчислений в пфр, нет уплаты налогов и т.д., пристав может, конечно, обновить запросы через определенный срок, но в связи с загрузкой московских приставов делают они это самостоятельно редко.

В реальности картина иная: возбуждение-запросы-ответы отрицательные… и дальше 2 варианта, либо представители банка напоминают (помогают) приставу об этом исполнительном производстве, либо пристав видя незаинтересованность банка просто оканчивает указанное исполнительное производство на основании ч.3 ст.47, ч. 4 ст. 46 все того же федерального закона.

Как следует из вышеописанного, должник мало, что может сделать на данной стадии, ведь никаких действий, кроме арестов/ограничений/обращений взыскания на деньги (при отсутствие имущества, конечно же) пристав и не совершает, обжалование данных действий бесперспективно (не всегда). Конечно различные консультанты, юристы, адвокаты (намного реже) могут утверждать, что за 1 заседание снимут все аресты со счетов и даже вернут всю пенсию, но стоит задуматься головой, почитать решения судов по подобным делам (все есть в свободном доступе), прежде чем платить деньги за такие сомнительные услуги. Хотя зачастую указанные «помощники» уже вытянули все деньги ещё в суде. Это не говорит о том, что помощь/советы квалифицированного, именно квалифицированного юриста ненужны, как раз наоборот, он может помочь найти точки соприкосновения с банком и дать поелн

Единственная стадия, на которой должник реально может побороться за свое имущество, это банкротство. Почему только за имущество? Потому что при отсутствие имущества, в особенности залогового, банк самостоятельно не инициирует банкротство.

Мы рассмотрели, в общем смысле, всю работу банка с должниками. В каждой стадии есть свои нюансы по различным категориям дел и «активов». Если кому-то интересен процесс работы с ипотечными кредитами, напишите об этом.

Хочется пожелать читающим ответственнее подходить к взятым на себя обязательствам (не обязательно кредитным) и разумно расценивать свои возможности.

Если имеются вопросы, задавайте, постараюсь на все ответить.