ППП - правильное потребительское поведение в текущих условиях. Часть 1
На волне постов @AlexRadio, стали появляться также посты про то, что происходит с рынком, ценами и ритейлом от других авторов. Считаю, что как экономист могу внести лепту и рассказать о том, что происходит и как на нас, простых потребителях это отразится.
Дисклеймер
Я хочу рассмотреть ситуацию с точки зрения обычного потребителя на нижней границе среднего класса и не претендую на полный анализ экономической ситуации.
Что случилось?
Я бы хотел рассмотреть ситуацию с точки зрения исключительно экономики. Курс рубля сильно укрепился, в стране недостаток наличной ликвидности (об этом ниже), закрыт или минимизирован легальный импорт многих товаров и нарушены логистические цепочки. На этом все факты, никакой политики.
И что мне с этим делать?
Давайте по порядку. Будет несколько отдельных постов и я начну с денег. А именно с ликвидности и валютных курсов.
Все заметили, что курс, который мы видим на бирже, курс, который есть в обменниках и курс по которому мы покупаем импортные товары и услуги не равны между собой.
На момент написания поста курс доллара на бирже 63 рубля, в обменниках в Москве 69, при покупке товаров и услуг 65-300 (да).
Почему так? На бирже курс неправильный? Нас обманывают?
Нет никакого правильного курса или неправильного - всегда есть и было несколько курсов, которые иногда почти равны между собой.
На бирже курс самый динамичный и точнее всего отражает баланс импорта/экспорта. В страну поступает очень много безналичной валюты, экспортеры имеют обязательство продавать выручку. Ранее эту выручку поглощали население (через банки) и банки. Банки в свою очередь везли наличные доллары и евро самолетами в страну. Получался фактически обмен нефти и газа на бумажную наличность. Грубо в стране накопилось более 100 млрд. долларов бумаги, обмененной на газ и нефть. Классно придумано, да? Ликвидность электронной валюты поддерживалась этой массой и этими самолетами.
А что сейчас? Что изменилось?
Бумажные деньги официально не завозятся и запрещен их вывоз в размере более 10к за раз на человека. Цена бумажных денег внутри страны подскочила. Ранее курсы на бирже и в обменниках были примерно равны с учетом комиссии на обмен (грубо стоимости доставки бумаги). Сейчас бумагу нужно еще доставить серыми путями. И официально сделать это не получается. Стоимость бумаги стала больше, процентов на 12-15%.
Так лучше покупать безналичные на бирже, как и было?
Было лучше. Сейчас нет. С безналичными долларами вы не сможете сделать почти ничего. Дело в том, что ограничение на снятие валюты в 10к от ЦБ как-то совершенно случайно совпало с уходом мастер-кард и визы из России.
Исключая совсем экзотические моменты с безналичными долларами и евро можно сделать только четыре вещи:
1. Продать купленные на бирже по 63 уже по 59, например. Глупо.
2. Снять в другой стране местную валюту с долларового счета по карте МИР (Беларусь, Турция, далее по списку) и надеяться на хороший курс ПС МИР.
3. Аналогично расплатиться картой МИР, привязанной к валютному счету в одной из этих стран.
4. Купить на них на Бинансе USDT с потерей 10-12%.
Все остальные истории типа вывести через SWIFT на счет в иностранном банке и там снять мы не рассматриваем по причине конских комиссий, тяжести прохождения переводов сейчас и прочих ограничений, что явно превышает риски комиссий из п. 4.
То есть купить вы доллар по 63 можете, а сделать с ним (почти) ничего нельзя.
Стоп, а что с наличной валютой?
Как я выше писал, наличной валюты в стране очень много и она продолжает завозиться. Но она дороже, так как более ликвидна. С наличной валютой можно купить товары и услуги в любой стране (обменяв на местную или просто), что гораздо выгоднее, чем обменивать на месте рубли (см. курс в Беларуси, например). Чаще всего рубли обменять невозможно.
Именно ликвидность определяет в том числе и стоимость активов.
Сейчас «пирамида ликвидности» выглядит следующим образом:
Безналичная валюта в банке РФ < Наличная валюта <= Безналичная валюта на карте банка НЕ РФ.
Что? Откуда тут другие банки? И почему больше или равно?
Сервисы и бренды ушли, а потребность оплачивать что-то осталось. Поэтому 50 долларов в кошельке круто, конечно, но 50 долларов на карте банка не РФ иногда круче, так как ими можно отель на букинге оплатить, например или подписку на PS (или что там у вас). Реклама, в том числе и на Пикабу говорит о разнице в 10-40% на оплату подписки.
То есть…?
Да. Теперь доллар на сайте условного Амазона стоит для вас на 20-40-60% дороже, независимо от курса (пусть хоть 30 будет). И так будет, скорее всего, долго. Привет посредникам, помогалам и прочим добрым людям. Имея запас долларовой ликвидности, можно неплохо ее продавать.
Но ты писал про чуть ли не 300 в начале поста?
Да, а теперь умножим все издержки на сложность логистики. И имеем условный набор Лего в Европе за 30 евро и за 10 тыс. руб. в Москве (в наличии).
Да, теперь евро в условном универмаге Европы стоит на 50-500% дороже для вас, если вам это в Россию доставили.
Так что делать? Тратить? Покупать?
Все правильно пишут другие авторы. Сейчас очень дорогой рубль, который выгодно тратить и (почти) выгодно занимать внутри страны. Поэтому рубли нужно либо конвертировать в валюту (ТОЛЬКО наличную), либо тратить на импортные товары, желательно по нормальному курсу (техника, косметика, электроника, автомобили, брендовая одежда и т. п.). На мой взгляд премия посредникам может быть 20-25% от цены в стране происхождения, не больше. Именно это и надо брать. Глупо что-то брать в ЦУМе или официальном ритейле. Мудро взять что-то, привезенное напрямую. Автомобили также имеет смысл рассмотреть не на рынке в РФ.
Также мудро покупать за рубли то, что стоит в валюте. Например, бронировать отели заграницей с оплатой с рублевой картой через небезызвестное приложение. Курс будет неплохим.
Тратим, обмениваем на бумагу. Впрочем, ничего нового.
Что точно не надо делать?
Точно не стоит досрочно гасить ипотеку, особенно если она у вас по 3-5-7-9 годовых. Поверьте, лучше потратить эти деньги или конвертировать. Точно не стоит досрочно закрывать кредиты, взятые менее, чем под 14% годовых. Рубль будет дешеветь быстрее.