Досрочное гашение ипотеки: уменьшать сумму платежа или срок?⁠⁠

На этот вопрос почти все не задумываясь отвечают что выгодней уменьшать срок. Тут даже есть несколько обсуждений на эту тему, правда неаргументированно.

Решил проверить правда ли досрочное гашение с уменьшением срока более выгодна, и насколька велика разница.

Проверим конкретный пример используя калькулятор.

Давайте рассмотрим конкретный пример.

При таких условиях при уплате строго по графику(без досрочных выплат) получаем следующую картину:

Допустим теперь что у нас есть возможность ежемесячно платить дополнительно 20000 рублей. Для простоты картины будем вносить дополнительную сумму в день выплаты по графику т.е. 1 числа месяца, и вся сумма будет уходить на гашение основного долга, и начинаем так досрочно гасить прямо с первого месяца и используем на уменьшение срока:

При таком досрочном гашении мы ежемесячно вносим общую сумму 63878,58 (43 878,58 + 20 000) и получаем следующие изменения:

Посмотрим что произойдет если вносить ежемесячно ту же сумму 63878,58, но уже уменьшать сумму платежа:

Получаем результат:

Сравним основные моменты двух вариантов досрочного гашения:

Вариант уменьшения срока:

За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 7 674 122,04 ₽.

Срок кредита сократился на 19 лет и 5 месяцев

Вариант уменьшения суммы:

За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 7 636 605,34 ₽.

Срок кредита сократился на 19 лет и 4 месяца

Но с другой стороны вариант сокращения суммы дает постоянное уменьшение ежемесячного платежа , что кому то может быть более комфортно, например в районе половины срока сумма ежемесячного платежа снановится уже менее 30000 рублей.

Изменим условия досрочного гашения: начнем гасить с июля 2020 гоад и на дополнительную сумму 40000 рублей.

При уменьшении срока:

Результат:

При уменьшении суммы платежа:

Результат:

Сравним основные моменты двух вариантов досрочного гашения:

Вариант уменьшения срока:

За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 6 568 169,68 ₽. Срок кредита сократился на 18 лет и 6 месяцев

Вариант уменьшения суммы:

За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшилась на 6 531 257,56 ₽. Срок кредита сократился на 18 лет и 5 месяцев

Но с другой стороны вариант уменьшения суммы для кого то более важен одного лишнего месяца и суммы размером меньше месячного платежа.

Когда Вам в очередной раз какой то "эксперт" заявит что досрочное гашение с уменьшением срока оно конечно более выгодно чем с уменьшением платежа теперь Вы знаете какова эта разница.