Отозвали лицензию у страховой компании: что делать?⁠⁠

3 декабря 2021 г. ЦБ РФ отозвал лицензию у ПАО «Аско-страхование». Временной администрацией назначена ГК «Агентство по страхованию вкладов», которая будет конкурсным управляющим в будущем деле о банкротстве в Арбитражном суде. Хочу обратить внимание, что Агентство не является ответчиком по делу, а выполняет функции управления активами и рассмотрения вопросов, связанных с возвратом части страховой премии и выплат, от имени страховой компании. Договора по обязательным видам страхования (ОСАГО), продолжают свое действие после отзыва лицензии. Договора добровольного страхования являются досрочно прекращенными.

По ОСАГО клиенты вправе направить заявление о прекращении договора страхования. В таком случае подлежит компенсация за неиспользуемый срок действия договора, однако нужно будет заключать новый договор ОСАГО с иной компанией.

Таким образом, кредиторы по добровольному страхованию и перестрахованию заявляются свои требования в Агентство, которое действует от имени страховой компании и за ее счет, кредиторы по ОСАГО заявляют свои требования иным адресатам – об этом ниже.

Агентство, принимая заявления, будет распределять денежные средства Аско между кредиторами, пока лимит денежных средств не будет исчерпан. После этого возникают признаки банкротства и вводится через Арбитраж процедура банкротства. Важным значением для клиентов по добровольному страхованию является скорость их действий – чем быстрее будет обращение в Агентство, тем выше шанс того, что клиент получит денежные средства. Шанс на это стремится к нулю с течением времени по мере исчерпания лимита всей денежной массы страховщика.

В статье я хочу рассказать, что делать в данном случае клиентам страховщика по обязательным видам страхования (ОСАГО) при наступившем страховом случае или если он наступит в будущем.

Правовые отношения между страхователем и страховщиком имеют детальное правовое регулирование. Давайте рассмотрим разные сценарии.

Сценарий 1. Клиент страховщика, у которого отозвана лицензия, незадолго до отзыва лицензии (либо после отзыва лицензии) попал в ДТП. У виновника ответственность застрахована в другой компании. У клиента обычное ДТП с участием двух автомобилей. Поскольку клиент должен обращаться по прямому возмещению убытков в свою страховую компанию, у которой отозвана лицензия, постольку он должен обращаться в компанию виновника ввиду отзыва лицензии у компании потерпевшего. Алгоритм действий потерпевшего аналогичен алгоритму при прямом возмещении убытков.

Правовое основание:

Согласно п.29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или в случае отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда (пункт 9 статьи 14.1 Закона об ОСАГО).

Пример судебного акта: https://sudact.ru/regular/doc/4qUf7vfQzk5J

Мои рекомендации: обратиться в страховую компанию виновника с заявлением об организации и оплате стоимости восстановительного ремонта автомобиля, с дальнейшей претензией и иском в понуждении исполнения требования неимущественного характера. В случае, если страховая компания не выдает направление на ремонт и осуществила страховую выплату по собственной инициативе (например, нет свободных СТО, нет возможности осуществить ремонт, автомобилю более 10 лет и т.п.), то нужно начинать претензионно-исковую работу в части взыскания стоимости восстановительного ремонта без учета износа, неустойки и компенсации морального вреда.

Сценарий 2. Участнику ДТП был причинен вред здоровью или столкнулись три и более автомобиля. В этом случае у потерпевшего отсутствует право на прямое возмещение убытков ввиду причинения вреда жизни и здоровью, отсутствия условия для прямого возмещения убытков. Потерпевший обязан обращаться в страховую компанию виновника, однако у нее отозвана лицензия или введена процедура банкротства.

Вывод: потерпевший обращается с требованием компенсационной выплаты в НП «Российский союз автостраховщиков». Требования в НП «РСА» адресуется как лицом, получившим вред здоровью, так и лицом, получившим ущерб имуществу вследствие ДТП.

Пример судебного акта:

https://sudact.ru/regular/doc/7pZB9ndQfbg1

https://sudact.ru/regular/doc/HxuY528TVldn

Сценарий 3. Потерпевший имеет право на прямое возмещение убытков, однако компания виновника лишена лицензии или в отношении ее введена процедура банкротства. Для потерпевшего отзыв лицензии в данном случае не имеет значения, т.к. он обращается за взысканием в свою компанию.

Агентство, действуя от имени страховой компании, также обладает правом регрессных требований, что оно и будет делать, когда ее назначат конкурсным управляющим в деле о банкротстве. Учитывая, что срок банкротства компаний, подобных АСКО, занимает годы, Агентство будет изучать каждое выплатное дело и искать возможности для регрессных требований, поскольку это одна из обязанностей конкурсного управляющего – собрать всю дебиторскую задолженность и сформировать конкурсную массу.

Пример судебных актов по регрессу Агентства:

https://sudact.ru/regular/doc/Vm4mVmbtI3P

https://sudact.ru/regular/doc/5eSi9GwU4vgc

Регрессные требования рассматриваются по общим правилам подсудности. Например, Аско выплатило ущерб, при этом виновник находился в состоянии алкогольного опьянения. Агентство как конкурсный управляющий обратиться с регрессным иском по месту жительства виновника к мировому судье или районный суд в зависимости от цены иска.