О кредитной ответственности⁠⁠

Ежегодно кредитные организации выдают несколько миллионов кредитов гражданам России. Люди разного положения и возраста сталкиваются с необходимостью (или имеют большое желание) занять определенную сумму, чтобы удовлетворить свои насущные потребности. Механизм кредитования устроен так, что далеко не каждый может в срок и полностью вернуть заемные средства. И тут граждане сталкиваются с вопросом отвественности перед кредитором. В нескольких публикациях хотел бы рассмотреть некоторые заблуждения относительно юридической стороны реализации такой отвественности и ожиданиях заемщиков, которые стремятся любыми способами скинуть кредитное бремя.

Весьма масштабной является проблема "юристов-аферистов". Нередко встречаются публикации суть которых: "пообещали выиграть любой спор, взяли деньги, не выиграли, ушли в закат и пр." Весьма прискорбно, что и здесь из попавших в трудную ситуацию людей вытягивают последние соки. Констатируя наличие проблемы неконтролируемого рынка юридических услуг, который насыщен услугами весьма низкого качества, стоит заметить, что нередко подобный исход предопределен ожиданиями самого заемщика и отсутствием у последнего базовых знаний в области права (еще один камень в огород системы образования).

Что стоит помнить заемщикам, попавшим в трудную ситуацию?

1. Обязательства должный соблюдаться. Никто не в праве отказаться от исполнения обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. 309, 310 , 819 Гражданского кодекса). Применительно к кредиту эту означает, что кредит в любом случае будет возвращен. Никто вас от него не избавит.

2. Должник отвечает всем своим имуществом. Исключение составляет единственное жилье (кроме ипотеки - единственное ипотечное жилье пойдет в оплату долга (см. например: Определение ВС РФ от 6 августа 2013 г. № 24-КГ13-4.) и личные вещи (446 ГК РФ).

3. Кредитор имеет целью как можно скорее устранить факт вашей просрочки, поскольку просроченный кредит это дополнительные траты кредитора в виде ухудшения качества ссуды и выделения под нее резервов, это недополученные доходы. На практике это означает, что кредитор либо оперативно обратится в суд, либо продаст ваш долг, чтобы взыскание осуществляли организации не особо связанные ограничениями или лицензионными требованиями.

4. Для кредитора взыскание - это рутинный процесс. Для заемщика - нервы, здоровье и расходы. В связи с этим разумным будет оценить перспективы.

На что заемщику рассчитывать в суде (общие моменты)?

1. Урегулировать спор путем заключения мирового соглашения. Мировое соглашение может быть заключено в любой момент до взыскания с заемщика всей суммы долга, но, конечно же, при согласии кредитора.

2. Сделать контррасчет задолженности, если задолженность рассчитана кредитором не правильно, и представить его в суд. Такая ситуация может возникнуть из-за технических ошибок или, к примеру, кредитор забудет учесть какие-то из платежей заемщика, в т ч после обращения в суд.

3. Снизить неустойку (333 ГК РФ). Для этого необходимо заявить ходатайство и представить свой расчет неустойки. В практике обычно ссылаются на расчет неустойки на основе ключевой ставки Банка России/средней ставки по кредитам физическим лицам по информации Банка России (https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/).

4. Заявить о пропуске исковой давности, если с момента возникновения права требования кредитора прошло более трех лет. Право требования по возврату основного долга и процентов возникает с того момента, когда заемщик согласно закону и договору должен был вернуть соответствующую часть долга.

5. Просить отсрочку/рассрочку исполнения суда (203 ГПК РФ). Необходимо указать параметры рассрочки/отсрочки и привести доказательства, обосновывающие возможность такой рассрочки/отсрочки. Это могут быть сведения об имущественном положении, о тяжелых жизненных обстоятельствах.

Возможны и иные способы защиты, которые имеют специальный характер и зависят от конкретных обстоятельств дела (недействительные сделки, особенности заключения договора, нарушения процедуры взыскания, особенности предмета залога, банкротство и пр.), о чем я постараюсь рассказать в следующий раз.

Постараюсь публиковать в телеге более тезисно и лаконично (@pravobank).