МФК Эйрлоанс, Займер, Мани Мен, Лайм-займ или как избавиться от кредита, который не брали⁠⁠

Публикую первую часть истории, промежуточный итог которой здесь.

Утечку персональных данных запросто могут использовать мошенники и оформить на вас кредит или займ.

В микрофинансовых компаниях (МФК) крайне низкие требования к качеству информации, предоставляемой заемщиками. Сознательно это делается либо же в МФК просто работают непрофессионалы — судить не берусь.

В итоге на основе плохо проверенной информации выдают займ, никто его не возвращает, проценты капают. А человек, чьими данными воспользовались мошенники, узнает об образовавшемся у него долге из писем МФК, звонков коллекторов или исковых заявлений.

Не поддавайтесь панике. Ведь доказать свою правоту несложно, если действовать обдуманно и решительно.

Разберемся на реальных случаях.

Как мы избавили клиента от несуществующего кредита в ООО МФК «ЭйрЛоанс», угроз коллекторов и очистили ему кредитную историю.

(Дело №2-4070/2020 Пресненского районного суда г. Москвы)

О своих долгах перед «ЭйрЛоанс» Миша узнал из телефонного разговора с коллектором.

От такого сюрприза Миша оторопел, но быстро среагировал:

- запросил из Бюро кредитных историй сведения о кредитах, полученных на его имя;

- по этим сведениям связался с «ЭйрЛоанс», запросил у них и получил копии документов об оформленных на него кредитах;

- направил претензии «ЭйрЛоанс» о том, что займы у них не брал и на сайте не регистрировался;

- те же сведения направил в УВД для проверки по факту мошенничества.

Когда срок ответа на претензии истек, мы отправились в суд восстанавливать доброе имя Миши в кредитной истории.

В иске мы просили суд признать договоры займа, оформленные на Мишу, незаключенными и обязать «ЭйрЛоанс» направить сведения об изменении учетной записи в кредитной истории Миши.

Ответчик настаивал на том, что договоры займа были заключены именно с Мишей, ссылаясь на его персональные данные, в том числе на номер телефона (на который был направлен код для электронного подписания договоров) и реквизиты банковской карты (на которую перечислены суммы займов).

Мы представили доказательства, что ни номер телефона, ни карта, на которые ссылается ответчик и которые указаны в договорах займов, Мише не принадлежат. С паспортными данными тоже ООО «ЭйрЛоанс» не угадало.

Суд признал договоры с «ЭйрЛоанс» незаключенными и обязал ответчика направить сведения для «очистки» кредитной истории Миши.

Мы изучили практику московских судов и выяснили, что споры с микрофинансовыми компаниями множатся. Чаще всего сторонами по делу выступают ООО МФК «Займер» (2756 дел), ООО МФК «Мани Мен» (2004 дел), ООО МФК «Лайм-Займ» (1969 дел).

Давайте вместе посмотрим, как разворачиваются в суде события споров с этими организациями, и почему стоит отстаивать свою правоту.

ООО МФК «Займер»

Эта организация нередко сама обращается в суд с иском к должнику о взыскании задолженности по договору займа и представляет договоры, заключенные с заемщиками, в которых указаны данные последних, их номера телефонов и банковских карт.

В случаях, когда ответчики подают встречные иски о признании договоров незаключенными и предоставляют доказательства того, что не заключали договоры с МФК, суды становятся на их сторону и обязывают внести изменения в кредитной истории. Например, дело №2-5107/2021 в Черемушкинском районном суде г. Москвы, дело №2-4014/2021 в Чертановском районном суда г. Москвы.

Иногда суд по собственной инициативе проверяет принадлежность банковских карт, на которые МФК перечислили деньги, находит несоответствие и отказывает в иске, даже если ответчик встречные исковые требования не заявляет, в суд не является, возражения на иск не подает. Например, дело №2-5091/2021 в Зюзинском районном суда г. Москвы. Но такие случаи скорее исключения, чем правила.

Обычно при отсутствии возражений суды выносят решения в пользу МФК «Займер» по имеющимся в деле доказательствам. Например, дело №2-0952/2023 в Бутырском районном суде г. Москвы, дело №2-6251/2022 в Преображенском районном суде г. Москвы.

По искам граждан о признании договоров займа недействительными при наличии доказательств много положительной судебной практики. Например, дело №2-2305/2020 в Дорогомиловском районном суде г. Москвы, дело №2-1883/2021 в Басманном районном суде г. Москвы, дела №2-1404/2021, 2-1190/2021, 2-0371/2021 в Симоновском районном суде г. Москвы, дело №2-0982/2021 в Пресненском районном суде г. Москвы.

Ну а если Вы решили слукавить, то уклониться от ответственности едва ли получится. Что очевидно на примере дела №2-3312/2021 в Головинском районном суде г. Москвы.

ООО МФК «Мани Мен»

Эта организация редко берет инициативу на себя. Обычно она выступает в качестве ответчика.

История развивается по тому же сценарию, что и с МФК «Займер»: истец предоставляет доказательства того, что никаких отношений с МФК «Мани Мен» не имел, номера телефона и банковских карт ему не принадлежат. И, как правило, суды удовлетворяют такие иски.

Но есть отличия в поведении ответчика.

В некоторых делах «Мани Мен» по обращению граждан проводит внутреннюю проверку и выявляет факты мошенничества с персональными данными. После этого они самостоятельно признают договор займа незаключенным и направляют сведения для изменения учетных записей в кредитных историях. Или же просто признают иск и уже по решению суда проводит необходимые мероприятия. Например, дела №2-4442/2022, №2-3900/2022, №2-2584/2019 в Дорогомиловском районном суде г. Москвы.

Но иногда поведение «Мани Мен» не так благородно. Есть случаи, когда они заключают с третьими лицами договоры уступки требований (цессии) или с коллекторскими агентствами и передают им право требовать задолженность с заемщиков и применять к должникам принудительные меры взыскания. Тогда и этих лиц привлекают как ответчиков. Например, дела №2-2382/2017, №2-2441/2017 в Дорогомиловском районном суде г. Москвы.

ООО МФК «Лайм-Займ»

Как и в предыдущих компаниях, «левые» договоры с «Лайм-Займ» суды часто признают недействительными. Например, дело №2-0265/2020 в Тушинском районном суде г. Москвы, дело №2-3098/2019 в Бабушкинском районном суда г. Москвы.

МФК «Лайм-Займ» также не чурается передавать по договору цессии право требования задолженности третьим лицам. Например, дело № 2-0231/2022 в Дорогомиловском районном суде г. Москвы.

Их «ноу-хау» — заявления о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа. Но мировые судьи часто отказывают им в связи с непредставлением доказательств подписания гражданами договоров электронной подписью и фактов получения денег от МФК заемщиком. Апелляционные инстанции оставляют такие решения в силе Например, дело №11-33/2020 в Измайловском районном суде г. Москвы, дело №11-136/2021 в Перовском районном суде г. Москвы, дело №11-454 в Хорошевском районном суде г. Москвы.

Как действовать, если с вас требуют долг по кредиту (микрозайму), который вы не брали?

Занимать активную позицию и не ждать, что проблема сама рассосется.

Важно доказать, что договор с МФК вы не заключали. Здесь имеют значение способ подписания договора и факт передачи денег (ст. 432, 807 ГК РФ).

СПРАВКА

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Соответственно, нужно доказать, что вы не подписывали договор (ни лично, ни путем получения в СМС кода) и не получали деньги.

Для этого:

1. Свяжитесь с МФК, которая заявляет требования о взыскании задолженности, и получите копии документов, по которым выдан займ.

Из них вы выясните, какие конкретно персональные данные были использованы. Те, что не совпадают с вашими (например, номер телефона, паспорта или карты), будут доказательством того, что вы этот договор не заключали и деньги не получали.

2. Напишите в МФК претензию с требованием признать договор незаключенным и исключить сведения о нем из вашей кредитной истории. Обязательно сошлитесь на то, какие конкретно персональные данные в договоре не совпадают с вашими и приложите доказательства (например, справку из банка или от оператора мобильной связи).

3. Если МФК уже подала иск в суд, то смело пишите встречный с аналогичными требованиями, что и в претензии.

Если МФК медлит с ответом на претензию (прошло больше 10 дней с момента вручения), но дело еще не попало в суд, то подайте иск сами. К нему также нужно приложить все доказательства того, что вы не заключали договор с МФК и не получали от нее деньги.

Какие требования можно заявить в суде в иске или встречном иске?

• В первую очередь — о признании договора займа недействительным (незаключенным). Так как именно факт незаключения договора займа отменяет все негативные последствия накопления задолженности по нему для гражданина.

• Поскольку сведения о просроченном кредите (займе) отражаются в кредитной истории, то они могут в будущем стать причиной отказа, если вы соберетесь взять потребительский кредит или ипотеку. Поэтому в основные исковые требования нужно обязательно включить требование об обязании направить в бюро кредитных историй заявление об удалении недостоверной информации (о внесении изменений в кредитную историю).

• Чтобы МФК наверняка не смогла использовать ваши персональные данные, а также исключить возможность их утечки из этого источника, стоит заявить требование о признании незаконным использование персональных данных (об обязании прекратить обработку персональных данных).

• Если вам причинен моральный вред (нравственные страдания) действиями МФК или третьих лиц, нарушающими ваши личные неимущественные права или посягающими на принадлежащие вам нематериальные блага, то справедливо поставить в иске вопрос о взыскании компенсации морального вреда. В данном случае могут быть рассмотрены доводы о незаконном использовании ваших персональных данных, повлекшем негативные последствия (например, отказ в ипотеке).

• И конечно, любые расходы, которые вы понесете в связи с обращением в суд, в случае положительного решения должны быть вам возмещены ответчиком. Поэтому в иске нужно указать требование о взыскании судебных расходов (на изготовление копий документов, почтовые отправления и т.д.), а также расходов на представителя, если вы решали проблему вместе с адвокатом.

Помните, что расходы на оплату услуг представителя суд возмещает в разумных пределах. Степень разумности этих пределов у каждого судьи своя.

Как наказать МФК или коллекторов за угрозы?

К сожалению, в практике часто встречаются случаи, когда долги буквально выбивают насильно: звонят лично, связываются с родственниками и работодателем, приезжают домой. Могут применять и более жесткие методы: шантаж, угрозы и другие способы давления.

Эти действия незаконны!

С ними можно и нужно бороться. Для этого необходимо написать в отделении полиции по месту вашего жительства заявление, в котором подробно изложить все манипуляции, которые применили к вам сотрудники МФК или коллекторского агентства.

Если были письменные угрозы, то обязательно распечатайте их и приложите. Так же можно запросить у оператора сотовой связи распечатку соединений с вашим номером, попросить родственников и соседей (если МФК или коллекторы с ними связывались) написать объяснения и заверить их подписи (например, у работодателя).

Какой в этом смысл?

МФК и коллекторские агентства за подобные способы возврата задолженности подлежат привлечению к административной ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ. А это грозит солидными штрафами (например, дела №7-21948/2022, 7-373/2023 Московского городского суда).

СПРАВКА

В соответствии с ч. 1 ст.14.57 КоАП РФ (в редакции Федерального закона от 11.06.2021 №205-ФЗ) совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций), действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 названной статьи, влечет наложение административного штрафа

на граждан в размере от 5 000 до 50 000 рублей;

на должностных лиц — от 20 000 до 200 000 рублей или дисквалификацию на срок от 6 месяцев до 1 года;

на юридических лиц — от 50 000 до 500 000 рублей.

То есть по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ МФК, как юридическое лицо, может быть подвергнута штрафу от 50 до 500 тыс. руб.

Кроме этого вы, как потерпевшая сторона, имеете право требовать компенсации морального вреда за причиненные нравственные страдания в соответствии со ст. 151 ГК РФ. Заоблачных сумм не ждите, но несколько тысяч «на шоколадку» суд может подкинуть.

СПРАВКА

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Попадали ли вы или ваши знакомые в ситуации, которые мы сейчас разобрали? Как действовали? Какой исход?