Кредиты для населения. Есть ли Выбор?
Кредит - это то, что берешь взаймы, чтобы отдать вдвойне, но позже. Если совместить время взятия денег у банка (или любой другой кредитной организации) со временем их возврата с процентами, то кредитование видится уже совсем в ином свете. Кстати говоря, банки вполне себе могут выдавать кредит денежными средствами, которые когда-то предоставили банку другие физ. лица.
Если же рассматривать кредитный инструмент в цифрах, например, в контексте ипотечного кредита, который маячит перед каждым человеком, мечтающем о собственном жилье (и, соответственно, о семье), то картинка вырисовывается весьма красочная и драматичная. Итак, возьмем следующие данные: г.Самара, трехкомнатная квартира (а именно такая нужна, если в семье предполагается более одного ребенка) стоимостью примерно 3 млн. рублей, ипотека под 10% годовых и 0,5 млн. имеющихся средств в качестве первоначального взноса (ипотечные кредиты без первоначального взноса чаще всего просто не выдаются).
Для наглядного представления в цифрах воспользуемся одним из многочисленных ипотечных калькуляторов, где сумма кредита равно 2,5 млн. рублей. Какие есть варианты, если смотреть на длительность возвращения д.с. банку?
1. Если планируется погасить долг за 1 год, то переплата составит сумму, равную 137 т.р., но ежемесячный платёж составит 219 тысяч. Этот вариант только для тех, чей ежемесячных доход выше 219 т.р. Много ли таких в г. Самара?
2. Период возврата кредита = 5 лет. Переплата = 687 т.р. Сумма ежемесячного платежа = 53 т.р. Уже ближе к чему-то реальному (в плане ежемесячного платежа), но сия реальность явно только для тех, кто обладает доходом свыше 60-70 т.р. Если верить Росстату, то такой доход по Самаре и области могут себе позволить только люди, занимающиейся разработкой ПО, ИТ-специалисты. Вот только программисты и ИТ-спецы - это весьма небольшая доля населения, если смотреть в процентах от общего количества людей. И это с учётом того, что человек, взявший кредит, будет себя ограничивать в еде и одежде.
3. Период возврата кредита = 10 лет. Переплата - в райне 1,5 млн. рублей. Ежемесячный платёж = 33 т.р. Это как раз вариант для человека, имеющего ежемесячный доход в пределах 50-60 т.р., но не для категории населения с заработком в районе среднего по Самаре и области. Если верить Росстату, то эта цифра составляет около 28 т.р.
4. Период возврата кредита = 30 лет. Переплата = 5 млн. 400 тыс. Ежемесячный платёж = 21 т.р. Как пить дать, в одиночку человек со средним доходом не потянет. Если семьёй (если доход мужа и жены сопоставим), то реально. Даже на еду с одеждой останется (сарказм).
Можно, конечно, включить в формулу и так называемый материнский капитал, и наследство (которое, кстати говоря, больше потеря, чем приобретение), но вектор останется прежним. Так есть ли выбор? Если говорить про самое необходимое (т.е. про крышу над головой), то выбор есть только в случае высокого и стабильного заработка, гарантирующего накопление д.с. для покупки жилья без попадания в кредитную кабалу. И цифры наглядно демонстрируют наличие этих самых кабальных условий.
Выбора нет вообще? Как ни странно, но и положительный ответ есть ошибка, т.к. виды кредитов разные. Если ипотечный - это часто необходимость (и чем ниже доход, тем острее стоит вопрос), то всякого рода потребительские кредиты (на автотранспорт, на модные гаджеты, на другие траты) - это скорее прихоть и желание жить не по средствам (с поправкой на уровень достатка).
С кредитами всё вроде ясно. Интересны следствия, вытекающие из кредитно-денежной политики капиталистического государства. Быть может, для кого-то оные новостью не являются, но обозначить их стоит.
1. Чем ниже доход, тем меньше у человека в жизни возможностей. Будь он хоть десять раз талантливый, сто раз раз добрый, тысячу раз справедливый, но финансовая система неумолимо делает своё "благородное" капиталистическое дело.
2. Чем ниже доход, тем больше человек должен заплатить, чтобы иметь шанс воплотить себя в потомках. В некоторых кругах часто говорят, что тезис "бедные всегда беднеют, богатые всегда богатеют" безнадежно устарел, но так ли это?
3. Из второго пункта следует, что ориентация семейных взаимоотношений исключительно завязана (в кап. обществе) на совокупный материальный достаток семьи. Чем он ниже, тем более семья подразумевает именно способ совместного выживания и приобретения того (т.е. жил. площади), что по одиночке получить практически невозможно, а не взаимную заботу и уважение. Так сказать, принудительный брак по расчёту. Именно тут кроется корень алчности, когда самые близкие родственники демонстрируют хищническое стремление урвать больший кусок при разделе имущества (как в случае реализации права наследования, так и в процессе бракоразводного процесса).
4. Капитализм по умолчанию формирует кастовое общество, где одни даже не равнее других, а на голову выше касательно всех сфер общества: от обычного качества жизни до возможности дать своим детям намного более лучшее образование.
P.S. Есть ли выбор? (уже не про кредиты)
***
Написана 26 ноября 2017 года