Психология денег

В России стали появляться психологи, специализирующиеся на решении финансовых проблем. Редактор Сравни.ру Екатерина Аликина попробовала скорректировать свое финансовое поведение с их помощью. Рассказываем, что из этого получилось.

(Из статьи убраны фотографии, вместо имен оставил инициалы. Прим. GreyHorse)

Авторская методика по решению финансовых проблем

Я стою на «поле», сделанном из ковриков для фитнеса. Это моя «карта жизни». Немного напряжена: ситуация нестандартная, и я не знаю, что нужно делать дальше. Одновременно сгораю от любопытства. Рядом стоит психолог В. М. Пять минут назад я озвучила ей свою финансовую проблему: быстро трачу деньги (на себя и других), плохо контролирую свои финансы и медленно достигаю крупных целей.

В другом конце коврика листом бумаги условно обозначена я в будущем (желаемая) — без этой проблемы, с другим финансовым поведением. Будущая я должна уметь лучше планировать свои траты, принимать взвешенные решения и думать прежде всего о своих финансовых интересах, нежели о чужих.

«Какие ощущения в теле мешают тебе прийти к той Кате, которая стоит перед тобой?», — спрашивает В. Я анализирую ощущения и чувствую напряжение и скованность в коленях и шее, об этом и сообщаю психологу.

Дальше мы условно обозначаем на «поле моей жизни» те сущности, что мешают прийти к желаемому образу. При фокусировании на этих «контролирующих системах» приходят интересные инсайты о себе, семейных установках и сдерживающих моментах, которые в будущем должны скорректировать моё поведение. Например, узнаю о своем желании «оставаться хорошей» для своего окружения посредством того, что трачу на них деньги, и желании, чтобы меня больше любили.

Техника, которую мы применяем, называется техникой «возврата управления», которая помогает осознанно управлять своими мыслями и жизнью. Она достаточно новая, ей не более двух лет, и в ней собраны сразу несколько подходов к работе с клиентами, рассказывает В.

По словам психолога, для многих россиян свойственна похожая финансовая проблема. Подсознание пытается «обезопасить» человека от наличия денег, и чаще всего это происходит на уровне генетики. «В прошлом веке в России многих “раскулачили”, поэтому у последующих поколений на уровне бессознательного отпечаталось, что деньги — это опасность, а если они есть, их надо быстрее “слить”. Иначе придут, отберут, посадят или убьют», — рассказывает В.

Многие установки неосознанно передают нам родители. Когда человек — «вечный должник» банкам или другим людям — значит работает программа «я всем должен». Это идёт из семьи, из установок «ты должен быть хорошим», «отдай игрушку», «не будь жадиной». В итоге, вырастая, человек раздаёт свои ресурсы всем вокруг, пока они не закончатся.

«Закончится один долг — он сразу найдет новый или будет провоцировать те события, при которых будет должен, — говорит психолог. — А должен быть адекватный эгоизм. По идее, ты должен только в том случае, когда с кем-то о чём-то договорился в рамках партнёрства».

Однако приходя с финансовыми запросами, люди чаще всего всё-таки хотят увеличить свой «финансовый потолок». Иными словами, основной запрос — желание зарабатывать больше.В. М. выделяет 6 этапов по переходу на другой денежный уровень.

1. Разрешить себе хотеть. Половина людей не позволяет себе даже хотеть денег, им страшно.

2. Позволить себе иметь более высокий доход.

3. «Притянуть» доход. То есть сделать действия и шаги, которые приведут в нужные ситуации, к нужным людям и в нужное место.

4. Усвоить. Не тратить всё. Даже те, кто зарабатывает 500 тыс. или миллион в месяц, часто ежемесячно «сливают» куда-то все деньги. Их подсознание работает так, чтобы «избавиться» от денег.

5. Проявить. Начать менять свои привычки в конкретном социальном слое. Например, ходить в другие кафе, покупать другую одежду.

6. Трансформация. Это значит начать мыслить, как человек другого финансового уровня. На этом этапе есть все шансы, что клиент увеличит свой доход. Однако это не работает, если сидеть перед телевизором на диване и ничего не делать.

Эти этапы разбиваются на несколько сессий, в редких случаях в одну сессию можно уместить все 6 этапов. «Первую сессию я провожу на “поле”, чтобы человек лучше всё почувствовал, на последующие достаточно одного листа А4, на котором вся схема расписывается», — рассказывает В.

По её словам, если клиент деятельный, то он довольно быстро видит вокруг новые возможности. У него в голове как будто рассеивается «туман», становится больше энергии, больше уверенности в себе. Однако у тех людей, которые привыкли только ныть, эффект будет минимальным. Там нужна очень долгая работа, в том числе настройка на оптимизм, отмечает В.

При этом не во всех случаях можно помочь. Был запрос от человека в долгах, который хотел заработать сразу 1 млн за месяц, рассказывает эксперт. «Мы с ним, конечно, работали, и у него происходили изменения, но это слишком короткие сроки для такой суммы, — рассуждает Вероника. — Лучше ставить промежуточные цели, например, для начала — “заработать 200 тысяч рублей”».

По мнению В. М., через классическую психологию вопрос повышения заработка можно прорабатывать годами. «Классические психологи дают советы. Я ничего не советую, а только даю состояние, а человек сам понимает, что ему нужно делать», — говорит она.

Итоги сессии (2 недели спустя): Во время отдельных трат я стала вести себя экономнее, стала чаще спохватываться и анализировать, не слишком ли я «разогналась» и можно ли это как-то оптимизировать. Финансовое поведение стало упорядоченнее.

Классический подход к финансам

Моя вторая сессия по тому же вопросу прошла спустя пару недель с психологом П. В., который работает по другой, классической схеме.

Мы созваниваемся по Скайпу в условленное время. Передо мной лежит ежедневник для записей. Ощущение, будто у нас начинается интервью, но спикер — я. Озвучиваю психологу те же проблемы с финансами. П. резюмирует: «Есть некий конфликт. С одной стороны, есть цели глобальные, а с другой стороны — появляется что-то, что перебивает эти цели и приносит сиюминутную радость и удовольствие».

П. называет возможные причины, по которым я трачу больше денег: боязнь больших сумм, незнание, как ими распорядиться, или сомнения в том, что «накопления» принесут мне должную радость. Ни то, ни другое я в себе не узнаю, и мы разбираемся дальше.

Говорю свои предположения: сиюминутные траты помогают «поощрять» себя в периоды, когда в жизни много напряжения или рутины. «Когда вы делаете покупки для себя или кого-то, вы получаете эмоциональное удовольствие и это перекрывает собой то неудовольствие, которое возникает от напряжения во время интеллектуальной работы, решения задач», — развивает тему психолог.

Далее выясняем, от чего ещё, кроме покупок, я получаю удовольствие и радость. В этот список, который мы фиксируем на листе бумаги, попадают общение с друзьями, путешествия, новые впечатления, хорошие книги, кофе, прогулки на свежем воздухе.

«Если держать в уме те вещи, которые приносят удовольствие, при этом без вложения средств, можно снизить желание вкладывать деньги в сиюминутные покупки, — даёт первый совет П. — Можно увеличить количество вещей, которые приносят радость без финансовых вложений и снизить те траты, которые требуют денег. А суммарно количество удовольствия останется тем же».

Второй рецепт-задание, который даёт мне психолог, заключается в комбинации сразу нескольких удовольствий. «Связка из удовольствий» создает синергию, одно умножает другое. Такую «связку» может дать короткая поездка в другой город. При этом важно, чтобы культурную и развлекательную программу придумал для меня кто-то другой, например житель этого города.

«Когда это делают для вас, вы снимаете с себя часть ответственности за планирование и подготовку, появляется некое ощущение неожиданности и необычности» — поясняет П. Кроме того, отдать подготовку мероприятия местным жителям дешевле, так как они лучше знают, где и что в их городе выгодно.

Дальше П. советует сделать «замер», надолго ли меня после этого хватит. «Если это сработает, снизится необходимость мелких трат денег, и можно выйти на желаемое увеличение откладываемых денег, — говорит он. — Потом вы сами обнаружите, какая вам нужна будет периодичность для таких поездок».

Итоги сессии (2 дня спустя): Советы П. кажутся очень любопытными, я решила им следовать. Постепенно пополняю список приятных бесплатных вещей, которые доставляют мне радость. А моя коллега Аня Афонина, которая пару лет жила в Рязани, разрабатывает для меня программу весенней поездки в этот город.

Кому могут помочь финансовые психологи?

Обычно у психологов есть специализация. Однако если она будет совсем узкая, возникает вопрос, наберёт ли этот специалист столько клиентов, на что он будет жить. Гораздо чаще мы видим, что психолог на чём-то специализируется, но добавляет себе ещё несколько направлений, других стыковых тем. Таким образом, специалист редко работает в одной теме.

Статистики тех, кто сделал тему финансов основной, у нас в стране нет. При этом финансовых психологов можно условно разделить на две категории. «Есть психологи, которые сами по себе очень интересуются финансовыми инструментами, изучают их, применяют, консультируют, и такой специалист может себя позиционировать на рынке как “финансовый психолог”», — рассуждает П. В. Другое дело, когда он делает это только для привлечения клиентов и выдает себя за финансового психолога, потому что это модная тема.

По словам финансовых консультантов, в отдельных случаях психолог действительно может помочь в решении проблем. «Поле консультанта — вопросы, которые можно решить финансовой логикой, — говорит генеральный директор компании «Персональный советник» Н. С. — Если человек соглашается с планом действий финконсультанта, но что-то внутри ему мешает это делать, то у меня нет другого варианта, кроме как сказать: “Это уже работа с бессознательным, вам не ко мне”».

Н. С. перечисляет несколько типичных ситуаций, когда дело касается психологических проблем:

— Человек не может достичь финансовой цели, потому что мало зарабатывает. А зарабатывает мало потому, что считает, что его труд не может стоить дороже, что он плохой специалист. И он никогда не просит повышения зарплаты и не ищет новую работу.

— Если человек — патологический транжира. Можно долго убеждать его, что нужно тратить меньше, рассказывать о кешбэке, бонусах, но он живёт сегодняшним днём, а дальше — хоть потоп. Логически у него для накоплений всё есть, но он всё равно не начнёт откладывать деньги.

— Человек принял какое-то инвестиционное решение и понёс убытки (например, ошибка на фондовом рынке или неудача в бизнесе). У него остались травма и убеждение, что любой риск — это плохо, потому он держит деньги «под подушкой».

— Бывает, что человек суеверный и не оформляет никаких страховок. Потому что думает, что тогда с ним точно что-то случится.

Как отмечает психолог П. В., проблемы, связанные с финансовым поведением, встречаются у его клиентов часто. Причём люди тратят больше, чем хотели бы — по разным причинам. У каждого могут быть свои психологические установки.

Распространённая тема — проблема поиска работы молодыми людьми и попытки сориентироваться на рынке труда. Есть также ситуации, когда человек уже работает, но хочет поменять сферу. Например, хочет перейти в стыковую профессию и обдумывает варианты. «Самая стабильная и успешная работа складывается у тех, кто занимается любимым делом, — рассказывает В. — Другое дело, что любимое занятие не всегда приносит те деньги, которые хотелось бы. Люди ищут баланс между удовольствием и деньгами. Во время поиска такого баланса тоже обращаются».

Много вопросов, связанных с финансами, возникает в семейных парах, когда они начинают думать о повышении качества своей жизни, обдумывают, на что они будут тратить деньги или во что их вкладывать. «Здесь работа идёт на стыке с финансовым консультированием, — говорит психолог. — А с психологической точки зрения в этом вопросе сразу берётся во внимание чувство страха потерять свои деньги, стать бедным(и)».

Источник

В чём суть здоровых отношений с деньгами

«Финансовое здоровье — это сознательное, целенаправленное отношение к деньгам, которое приносит удовлетворение и не слишком много стресса», — говорит финансовый психолог Брэд Клонц (Brad Klontz). Оно включает понимание того, что средства будут нужны не только сейчас, но и в будущем. А также умение различать, что вам действительно нужно, а чего просто хочется.

У вас здоровые отношения с деньгами, если вы:

* Расходуете средства, опираясь на свои внутренние ценности.

* Не имеете или почти не имеете долгов.

* Копите для достижения целей.

* Имеете финансовую подушку безопасности или страховку на непредвиденные случаи.

Соответственно, если вы много тратите на ерунду, постоянно кому-то должны, не откладываете на важные цели и на чёрный день, ваши отношения с деньгами нельзя назвать здоровыми.

Что мешает здоровому отношению к финансам

Отношение к деньгам зарождается в детстве, именно тогда у нас складываются «финансовые сценарии». Это убеждения о средствах, которые в дальнейшем руководят нашими экономическими решениями.

Они формируются благодаря личному опыту, семейным рассказам и установкам родителей. Причём чаще всего мы их даже не замечаем.

По словам Клотца, некоторые сценарии становятся причиной низкого дохода в течение жизни. «Особенно сценарии избегания («Деньги развращают», «Любовь к деньгам — корень всех зол», «Честные люди о деньгах не думают»), обожествления («Деньги решают всё», «Деньги сделают меня счастливым», «Денег много не бывает») и статусности («Успех определяется по тому, сколько ты зарабатываешь», «Покупать нужно только лучшее», «Не все заслуживают быть богатыми»), — рассказывает он. — Все они соотносятся с печальными финансовыми последствиями».

Например, люди со сценарием избегания отказываются от потенциально выгодных предложений, бессознательно стараются избавиться от денег (потратив или пожертвовав их), только чтобы их не контролировать. Эти участники исследования зарабатывали меньше.

Люди со сценарием обожествления денег склонны к неоправданным финансовым рискам, желанию заработать как можно больше (например, с помощью азартных игр или постоянной работы). Они хотят много покупать и часто накапливают долги. Те же, кто считает деньги показателем статуса, постоянно сравнивают себя с другими. Они стараются не отставать от успешных людей и много тратят на дорогие вещи.

Общественное мнение тоже влияет на восприятие денег. Иногда оно создаёт ощущение, что в определённой сфере деятельности невозможно добиться финансового благополучия.

Если вы привыкли слышать, что все представители вашей профессии получают очень мало, у вас развивается мышление дефицита.

Его носители постоянно замечают то, чего у них нет, и завидуют другим. Привыкают думать, что в их положении добиться чего-то лучшего просто невозможно. Мышление дефицита влияет на все решения, которые мы принимаем. Люди перестают верить в возможность перемен и мечтать. Не ищут новых возможностей или отказываются от них.

Что делать, чтобы изменить ситуацию

1. Выявите свои финансовые сценарии

Обычно мы следуем им неосознанно. Чтобы изменить эти сценарии, нужно сознательно вытащить их на свет. Иначе они продолжат влиять на ваши поступки без вашего ведома. Вот что стоит предпринять.

* Поспрашивайте родственников. В каждой семье есть своя история о деньгах, а сценарии часто «наследуются». Скорее всего, поговорив с близкими, вы заметите общие тенденции. Обратите внимание на повторяющиеся фразы в рассказах (например, «Деньги нужно копить, а не тратить», «Счастье за деньги не купишь», «Деньги — это свобода»). Подумайте, какие из них вы и сами бы повторили.

* Проанализируйте свой опыт. Какое у вас самое радостное воспоминание, связанное с деньгами? Какое самое болезненное? Самое раннее? Какие финансовые уроки вы усвоили в детстве? Ответы на эти вопросы многое прояснят: вы увидите, как складывался ваш сценарий и как он влиял на ваши решения. Допустим, вы с детства видели, что от денег одни неприятности: из-за них ссорятся, совершают преступления. В таком случае мог сложиться сценарий избегания.

2. Разберитесь в себе

Недовольство, зависть, ревность, грусть часто заставляют тратить лишнее: покупки временно заглушают эти чувства. Но важно понять, что приобретения не помогут от них избавиться. Зато легко могут привести к долгам и ещё большему недовольству жизнью.

Подумайте, чего вам не хватает, что вы пытаетесь восполнить покупками.

Например, вы не можете пойти в торговый центр, не приобретя массу ненужных вещей. Возможно, причина в том, что вам одиноко, вы завидуете окружающим или стараетесь заглушить вещами неуверенность в себе. Выявите корень и ищите более здоровые способы борьбы с ним.

3. Воспринимайте деньги как инструмент

Мы часто повторяем фразы «Вот бы у меня было больше денег» или «Мне правда нужно начать экономить», подразумевая, что большее количество средств решит все наши проблемы. Мы превращаем финансы в самоцель, хотя это всего лишь инструмент для достижения желаемого.

Думайте в первую очередь о результате ваших действий, а не о краткосрочных эмоциях, вызванных покупками. Это поможет вам обезопасить себя от импульсивных трат.

Подумайте, что для вас действительно важно, для чего нужны деньги (оплатить учёбу, путешествовать). Исходя из этого, выявите приоритетные расходы. Например, вам нравится пробовать новую еду в разных заведениях, а ещё вы мечтаете поехать в Исландию. Помня об этой цели и воспринимая деньги как инструмент для её достижения, вы сможете экономить на кафе и других мелких развлечениях.

4. Не вознаграждайте себя покупками

Финансовые решения часто зависят от настроения. Если нам плохо, мы покупаем что-то себе в утешение. Если мы добились чего-то, то вознаграждаем себя приятным приобретением. В итоге повод потратиться на что-то новое находится постоянно.

Учитесь замечать такие триггеры и не делать из покупок поощрение. Останавливайте себя, почувствовав сиюминутное желание приобрести что-то. Напомните себе, что на вас просто влияет настроение. Отойдите от вещи, отвлекитесь на что-то другое, и, скорее всего, вы увидите, что на самом деле она вам не нужна.

5. Никогда не тратьте больше, чем зарабатываете

В противном случае вы всегда будете рабом денег: придётся жить от зарплаты до зарплаты или даже брать в долг. Введите правило в день получки в первую очередь откладывать часть средств и оплачивать счета. И только потом планируйте, как потратить остальное. Старайтесь делать это каждый месяц. Постепенно у вас появится подушка безопасности и накопления на важные цели.

Источник

В России 40 миллионов граждан имеют займы в банках. У многих сразу несколько видов обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Причем у каждого четвертого заемщика более чем трехмесячная просрочка платежей.

Для получения кредита вовсе не обязательно даже идти в банк, достаточно оказаться в ближайшем торговом центре, заглянуть на сайт интернет-магазина или в турагентство. Искушения подстерегают на каждом шагу, а потом на шее затягивается петля.

В одиночку справиться с проблемой трудно, но можно найти товарищей по несчастью, таких же заемщиков, и вместе попытаться избавиться от кредитной зависимости, которую уже сравнивают с наркотической и алкогольной…

Единственным условием вступления в «товарищество анонимных должников» (АД) является желание перестать брать в долг без залога, занимать деньги, которые заведомо не сможешь отдать. Членских взносов нет, группа существует на добровольные пожертвования. Средний возраст — от 30 до 40.

Помимо общения по скайпу они встречаются каждую пятницу в самом центре Москвы, в храме Космы и Дамиана. На сайте группы подробное пояснение: «Прямо. Первая дверь направо, по лестнице на третий этаж, последняя дверь, светлица».

Для участников группы анонимность — это святое, все-таки «должничество», как они называют свою зависимость, вещь конфиденциальная. Порой даже самые близкие люди ничего не подозревают, что уж говорить о журналистах? Поэтому с Сергеем, одним из тех, кто стоял у истоков создания сообщества в нашей стране, мы встречаемся в сетевом кафе. В разговоре он будет тщательно подбирать слова и избегать любых деталей, чтобы его товарищи по несчастью не узнали себя в газетном материале. Иначе, по его словам, новички не придут на группу.

Сергей не выглядит человеком, замученным неразрешимыми проблемами. Напротив, он воплощение спокойствия и уверенности в себе. Возможно, это обманчивое впечатление.

Он рассказывает, что занятие начинается с молитвы и заканчивается тоже молитвой. Кто-то обращается к Богу, кто-то — к Вселенной, кто-то — к мировому разуму.

Участники представляются по кругу, как в американских фильмах на собраниях анонимных алкоголиков. «Меня зовут Валерия, и я должница», «Меня зовут Павел, и я транжира». Здесь та же программа «12 шагов», адаптированная для патологических заемщиков.

— Называя себя должником или транжирой, человек не ставит цель заклеймить себя позором, что он такой пропащий, — подчеркивает Сергей. — Главное — назвать проблему, над которой работаешь, признать свое бессилие перед долгами и потерю контроля над собственной жизнью.

История появления первой группы анонимных должников очень простая. Семь лет назад Сергея познакомили с американцем, живущим в России, который и рассказал ему о том, что в США существует организация по программе «12 шагов», помогающая людям, оказавшимся в неразрешимой ситуации из-за непогашенных кредитов.

Американец объяснял, как правильно вести учет деньгам, не брать невыполнимых финансовых обязательств. Эти советы Сергею очень помогли: начав записывать расходы и доходы, он перестал залезать в долги. По его словам, далеко не каждый в состоянии заниматься личным финансовым учетом. Некоторые люди ставят крест на своем «гроссбухе» уже через пару месяцев.

— Я человек с высоким дном, — говорит Сергей, — потому что не упал в пропасть. Одно из самых больших моих препятствий — не хотел отдавать долги. Брал и не возвращал. На данный момент я должен 5,5 тысячи долларов. Один долг образовался, когда разменивал квартиру. Нужна была доплата, а средств не хватало. Потом мне понадобились деньги на протезирование зубов. Долги не срочные, но они стали преградой в отношениях. Мне потребовалось пройти длинный путь, чтобы начать думать о том, как вернуть деньги.

Кредиторы Сергея — родственники и друзья, которые вошли в его положение. Семь лет эти люди терпеливо ждут, не ставя условий, не угрожая судом. Хотя какой суд, если они даже расписку не требовали. Спрашиваю Сергея, мучил ли его затянувшийся долг?

— Абсолютно нет. Я такой! — спокойно говорит он и поясняет, что берешь здесь, а отдаешь там. Это как две разные руки.

Он относит себя к так называемым «недозарабатывающим». Такого слова в русском языке нет. Это калька с английского. Речь идет о людях, которые получают меньше, чем могли бы, недооценивают себя и свои способности, боятся просить повышения зарплаты. У них повышен уровень тревожности, им свойственно вечное недовольство собой. Жизнь в кредит повышает самооценку, но только на время.

— Это серьезное заболевание, — констатирует Сергей. — Вот сейчас я получил образование, но не могу найти практику. На самом деле избегаю трудоустройства и не хочу ничего решать. Сейчас я на фрилансе.

Его долги — далеко не самые большие. Он говорит о людях, которые назанимали десятки миллионов рублей. Некоторые подходили к последней черте, когда теряли квартиры и оказывались на улице. Причем люди были далеко не бедные, которые скромно перехватывали до зарплаты. По наблюдению Сергея, чем больше зарабатываешь, тем серьезнее долги, потому что с новыми возможностями появляются новые, достаточно эксклюзивные потребности.

— Даже сейчас, когда ведется учет, иногда непонятно, куда ушли те или иные суммы. Надо прикладывать усилия, чтобы остаться в финансово трезвом состоянии, — признается Сергей. — Это труд. Часа два утренних в день трачу на «12 шагов», молитву, медитацию, чтение. Знаю одно: это пожизненная зависимость, и я бы не хотел экспериментировать, выздоровел я или нет.

* * *

В Интернете множество ресурсов для должников, находящихся в отчаянном положении. Там обсуждаются животрепещущие темы: звонки коллекторов, размеры задолженности и пути выхода из нее, вплоть до самых экстремальных. Долги загоняют человека в угол, откуда не каждый может выбраться. Читаешь исповеди — душа стынет.

Вот семейная пара, оказавшаяся в кредитных клещах (общий долг — 20 миллионов рублей), всерьез обдумывает вариант оформления отказа от детей, чтобы на тех не повесили долги, если родители решатся совершить непоправимое.

Другая семья умудрилась без справки о доходах нахватать кредитов почти во всех банках своего города. Работы нет у обоих. Почтовый ящик забит письмами из банков, у двери караулит судебный пристав, коллекторы обрывают телефон с «невинным» вопросом: «Вы любите своих детей?»

Девушка, которая никак не может рассчитаться с собственным кредитом, зачем-то становится поручителем своего жениха в банке. Однажды любимый выходит вроде как за сигаретами и пропадает. Теперь ей придется взвалить на себя и его обязательства перед банком.

— Люди берут необдуманные, импульсивные кредиты. Это психологическая зависимость, требующая лечения. Кредитоманию можно отнести к кластеру обсессивно-компульсивных и аддиктивных расстройств, как другие зависимости типа игромании, — считает Михаил Попов, клинический психолог Федерального государственного бюджетного научного учреждения «Научный центр психического здоровья». — Психические зависимости не так хорошо изучены, как, к примеру, наркомания или алкоголизм, их механизм менее поддается нашему пониманию. Они не признаны психическими расстройствами.

Но предрасположенность к кредитомании, по мнению моего собеседника, все же есть. Патологические заемщики не умеют продумывать свои шаги наперед, испытывают трудности регуляции собственной финансовой жизни. Иногда эта особенность развивается в рамках психического заболевания, к примеру, шизофрении или биполярно-аффективного расстройства.

Он вспоминает недавний случай в Санкт-Петербурге, когда по вызову к нему приехал таксист, переполненный бредовыми идеями: мол, на деньгах неправильный орел, у судей нет необходимых документов, а банк, в котором он взял ипотечный кредит, не имеет кредитной лицензии, поэтому долг выплачивать не надо. Весеннее обострение?

Полмира живет в кредит, и в этом нет ничего предосудительного. Для большинства это единственная возможность купить квартиру, машину, построить дом. Но когда надо бить тревогу?

— Если у тебя три обязательства перед банком: автокредит, ипотека и потребительский кредит, но ты можешь себе это позволить — тогда о’кей! — говорит Михаил Попов. — Но если оплата занимает больше 60 процентов заработка, а просрочка по кредиту достигает двух месяцев, это значит, что ты уже не тянешь и попал в зависимость. Можно справиться самостоятельно, но с серьезными потерями, как материальными, так и психологическими.

* * *

Марина — единственный человек из группы анонимных должников, который согласился рассказать мне свою историю. Ей 55 лет, на программе 4 года.

— Когда я пришла в «Анонимные должники», фактически работала на долги: отдавала всю зарплату, жить было не на что, — в трубке взволнованный женский голос. — Непрерывно что-то перезанимала, потому что долги перед банками превышали два миллиона рублей. Сейчас осталось выплатить около 600 тысяч.

Долговая болезнь у Марины началась еще во времена СССР. Несмотря на то что она неплохо зарабатывала, денег почему-то всегда не хватало и приходилось постоянно перехватывать у друзей до зарплаты то 20, то 30 рублей. Но в полной мере это наваждение обрушилось на Марину, когда появилась возможность оформлять кредиты.

— На что не хватало? На все. Просто я не умею распоряжаться деньгами. Они куда-то улетают, хотя у меня была приличная зарплата — около 80 тысяч. Целый год только трачу и трачу, а летом хочется в отпуск — завожу новую кредитку! К счастью, я еще не знала, что такое микрозаймы…

У Марины были кредиты в шести банках, минимум по два: карта и потребительский. Каждый следующий открывался для того, чтобы покрыть предыдущий.

— Психология должника так устроена, что я всегда брала немножко больше. На всякий случай. И это «на всякий случай» увеличивало снежный ком просроченных платежей. У таких людей, как я, обязательно есть долги по квартплате. Мой долг за коммунальные услуги рос как на дрожжах. Дошло до того, что в доме уже отключали свет. Грозились нас выселить. Все было очень неприятно.

Понимание того, что кредитомания — это болезнь, которая развивается по своим правилам, к Марине пришло после того, как она взяла очередной кредит, чтобы наконец погасить долги по квартплате.

— Надо было внести 270 тысяч, а я, как всегда, на всякий случай взяла 290. Донесла до кассы лишь 15 тысяч. Только потом я осознала, что находилась в состоянии совершеннейшего безумия, потому что не могла даже восстановить в памяти, на что потратила эти деньги. Как алкоголик, у которого после опьянения наступает амнезия, и он не помнит, что творил накануне.

Для того чтобы закрыть долг по квартплате, Марине достаточно было просто перейти в соседнюю очередь. Но она тут же нашла причину, чтобы только не платить: сказала себе, что в кассу слишком много народу, и решила отложить на завтра.

— Помню только, что вышла из банка и через дорогу увидела магазин белья, — говорит Марина. — Сразу появилась мысль, почему бы не зайти? Я давно не покупала белья, а в кошельке лишние 20 тысяч рублей. Так почему бы их не потратить? В магазине я, конечно, немножко вышла из лимита, а дальше все развивалось по привычному сценарию. Через неделю от 270 тысяч осталось только 15.

Семья Марины о долгах за коммуналку узнала, когда в квартире отключили свет. Это было как гром среди ясного неба. Домашние ведь не раз скидывались на квартплату и даже не подозревали, что Марина эти деньги просто не вносила.

— Я постоянно врала, — она называет вещи своими именами. — Когда в семье узнали сумму долга, все очень обиделись на меня. И дочка только родила, а мы оказались без электричества. Мне до сих пор стыдно. На поддержку в тот момент рассчитывать не приходилось.

Она корила себя за транжирство, но находила оправдание, что у нее все не так плохо по сравнению с теми, кто из-за долгов лишился квартиры и оказался на улице. Она-то хорошо зарабатывает, носит только брендовые вещи и вообще ни в чем себе не отказывает.

О суммах, уходивших на проценты по займам, Марина старалась не думать. В одном банке она взяла кредит под 49 процентов годовых! Подписывала договор, не вникая, а потом удивлялась: откуда такие суммы? Страшнее было допустить просрочку, чем взвалить на себя очередной кредит. Поэтому Марине приходилось постоянно выкручиваться, время от времени рефинансировать самые крупные долги и периодически обращаться за помощью к друзьям. У нее всегда находились друзья, как правило, мужчины, готовые выручить — только позвони!

— У каждого зависимого есть вокруг созависимые люди, которые «подкармливают» его болезнь. Это как с алкоголиками. Я была очень изобретательна, — она раскрывает свои уловки. — Могла сказать человеку: «Больше мне не давай в долг, даже если я буду очень просить!» — а сама смотрела на него и думала: блин, я же все равно тебя «разведу»! Был случай, когда я пошла в большой сетевой магазин, где потратила все, что было в кошельке, даже остаток на кредите, как вдруг увидела какую-то вещь и поняла, что мне это очень надо. То ли куртку, то ли пальто, сейчас уже не помню, но тогда мне казалось, что просто умру, если не куплю. Я же транжира! Звоню другу: «Слушай, положи мне скорей 10 тысяч, я тебе потом все объясню!». Он кидает мне на карту 10 тысяч, я покупаю эту вожделенную вещь, потом еще что-то и еще, выскакиваю вся в этих сумках на улицу и понимаю, что у меня нет денег даже на автобус и метро. Звоню другому другу: «Забери меня! Я тут в магазине с большими сумками, неудобно общественным транспортом ехать!». Как я вдохновенно врала!

Случались в ее жизни ситуации, когда срочно требовались деньги не на дизайнерские вещи, а на неотложные нужды. Тогда Марина шла в банк за новыми кредитами.

Психологию патологического должника понять сложно. Это словно другой, перекрученный мир, в котором белое — это черное. И наоборот.

— Поскольку это в некотором роде зависимость, болезнь, то ты находишься на эмоциональных качелях, — объясняет Марина. — Когда у меня в руках потребительский кредит, испытываю какое-то небывалое счастье. Я даже не понимаю, что это не мои деньги. Поэтому трачу их с огромным удовольствием и космической скоростью. Но когда приходит время отдавать, становлюсь тут же несчастной, убитой, депрессивной. Это похоже на биполярное расстройство. Уже на программе обнаружила странную вещь: если у меня был кредит, мне казалось, что это мои деньги, а зарплата — не мои, так как их надо срочно куда-то отдать. В мозгу все было перевернуто.

Однажды она с ужасом поняла, что ситуация, в которую она погрузилась, случись что, больно ударит по семье. Ведь тогда долги придется выплачивать ее детям. Было честное признание, трудный разговор и обещание разделаться с кредитами.

— Сейчас я потихоньку возвращаю долги. В психологии должника — быстрее рассчитаться со всеми долгами, а в программе «12 шагов» я поняла, что должно быть наоборот: чем меньше отдаешь, тем лучше. Поговорила со всеми своими кредиторами, нашла компромиссные решения, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Первые сбережения, по словам Марины, у нее появились именно в программе. Удалось создать небольшую подушку безопасности на непредвиденные обстоятельства. В прошлом году даже начала осторожные инвестиции через банки. Три года назад она впервые накопила на отпуск и с тех пор отдыхает только на свои.

— Не знаю, что со мной было бы лет через десять, если бы не пошла выздоравливать. Думаю, я бы стала бомжом.

Потом я получила от нее сообщение: «Я забыла сказать самое важное — про свою финансовую трезвость (есть такой термин в АД). Я уже 4 года и 4 месяца не беру в долг!».

Источник