Страховка для выезжающих за границу на длительный срок – как выбрать лучшую?
Страховка для выезжающих за границу на длительный срок – как выбрать лучшую?
Стандартные туристические страховки, которыми ранее пользовались и продолжают пользоваться те, кто выезжает за рубеж, оказались не универсальными для многих россиян и белорусов. Практика показала, что людям, которые выезжают за границу на долгий срок, подходят не все программы страхования.
Эксперты информационно-аналитического портала Insure.travel следят за требованиями законодательства разных стран в вопросах страхования иностранцев уже 11 лет. В этой статье мы расскажем о том, какие программы страхования доступны для длительных поездок за рубеж. Надеемся, эта статья поможет сориентироваться и выбрать самый подходящий страховой полис для вас и вашей семьи.
Информация в этом тексте будет полезна россиянам и белорусам, которые:
- выезжают в страны, где можно пребывать без визы длительное время либо периодически выполняя визаран;
- выезжают в безвизовые страны, для долговременного пребывания;
- выезжают за границу по долгосрочной визе и пребывают в стране по этой визе;
- выезжают за границу по визе, для долговременного пребывания получают ВНЖ.
Статья будет полезна тем, кто выезжает за границу на длительный срок с целью туризма, учебы, исследовательской деятельности, трудоустройства, воссоединения семьи, поиска работы, наемной работы, удаленной работы / фриланса, проживания в стране в качестве финансово независимого лица.
Выбор программы страхования может зависеть от страны, цели поездки, необходимости оформления долгосрочной визы, офомления ВНЖ, а также оснований получения ВНЖ, гражданства лица, принимамого на страхование.
О каких вариантах страхования стоит знать при долговременном выезде за границу?
Туристическое страхование
Государственное страхование
Частное медицинское страхование (три вида)
Рассмотрим каждый вариант подробно.
Туристическое страхование. Страховка, которую мы привыкли называть туристической может действовать не только для туристов. К программам туристического страхования относят программы страхования лиц, временно выезжающих за пределы постоянного места жительства. При этом целью поездки не обязательно должен быть туризм.
Страховки отличаются друг от друга набором покрываемых рисков, лимитам покрытия, максимальному сроку пребывания за рубежом, возможностью оформления страховки, находясь за рубежом. Также в договорах страхования есть ограничения, касающиеся целей поездки, факта получения ВНЖ в стране поездки / пребывания, гражданства.
Подходит тем, кто выезжает за рубеж на определенный срок и планирует возвращение домой.
Туристическая страховка не покроет медицинскую помощь в случае тяжелых / критических заболеваний, требующих длительного лечения, только частично может покрыть обострение хронических заболеваний и расходы на стоматологию, не позволит получить плановое лечение.
Но такая страховка поможет вам получить медицинскую помощь при внезапных заболеваниях (ОРЗ, ОРВИ, включая коронавирус, и пр.), наличии болевого синдрома, травмах, ожогах, отравлениях, несчастных случаях, а также покроет расходы на ваше возвращение в страну гражданства/постоянного пребывания на долечивание.
Туристическая страховка покроет согласованные со страховой / ассистанской компанией расходы на консультации врача общей практики, консультации врачей специалистов, необходимую диагностику, пребывание в палате, экстренное оперативное вмешательство, медикаменты, телефонные переговоры.
К сожалению, в большинстве случаев, программы туристического страхования не позволяют самостоятельно выбирать клинику. Клиника назначается ассистанской службой исходя из характера травмы или заболевания. В ряде случаев это удобнее застрахованному.
Если при наличии заболевания / травмы, требующей длительного специализированного лечения или реабилитации, Вы готовы вернуться домой на долечивание – можно выбирать этот вариант, заодно сэкономите на стоимости полиса.
ВАЖНО: туристический страховой полис может быть ограничен по количеству дней непрерывного пребывания за рубежом (например, не более 90 дней в рамках одной поездки), однако не все страховки имеют данное ограничение. Существуют программы страхования, которые действуют за рубежом в течение 365 дней в году. Также есть страховки, которые можно оформить уже находясь за рубежом.
Плюсы: относительно низкая цена, договор на родном языке, возможность судебных разбирательств в своей стране на родном языке. Возможность оформить полис, действующий в нескольких странах мира, сервис на родном языке.
Минусы: ограничение по сроку действия (максимальный срок одного договора – один год), ограниченный набор покрываемых рисков, необходимость возвращения в страну гражданства/постоянного пребывания на долечивание.
Что нужно предусмотреть:
- в договор страхования необходимо включить занятие спортом, если планируете передвигаться на велосипедах/самокатах, заниматься йогой на сап-бордах и т.п. – те виды активности, которые обычно мы не воспринимаем как спорт,
- туристическая страховка не работает для обладателей вида на жительство в стране назначения (за исключением ВНЖ для обучения – ряд программ покрывает пребывание за рубежом на основании ВНЖ с целью обучения),
- туристическая страховка не работает в зоне военных действий.
Государственное страхование. Доступно не всем. Тем, кому доступно – дает полный доступ к системе здравоохранения принимающей страны. Если программа государственного медицинского страхования есть в стране и Вам доступна, то она может заменить или дополнить риски, покрываемые полисами частного медицинского и/или туристического страхования. В ряде стран для получения полиса государственного медицинского страхования необходимо оформить ВНЖ и делать регулярные отчисления из заработной платы. Если вы имеете право на государственное страхование в принимающей стране – отлично, надо использовать эту возможность.
Подходит для долгосрочного выезда за рубеж, не предполагает возвращение застрахованного лица в страну гражданства/постоянного пребывания для заключения нового страхового договора. Есть ограничения по возможности подключения к государственной системе здравоохранения: в большинстве стран возможно при трудоустройстве/регистрации бизнеса и предполагает ежемесячную уплату страховых взносов из заработной платы, во многих странах требует наличия ВНЖ.
Покрытие расходов: есть ограничения, может не покрывать некоторые медицинские услуги, не покрывает медицинскую эвакуацию и репатриацию в страну гражданства/постоянного пребывания. Для покрытия данных рисков рекомендуется дополнительно заключить договор частного медицинского / туристического страхования с местной или международной частной страховой компанией.
Плюсы: доступ к медицинским услугам принимающей страны на тех же условиях, что и для граждан этой страны.
Минусы: покрываются не все услуги, включение в программу только после начала отчисления страховых взносов, требуется дополнительная страховка, в некоторых странах обязательно иметь вид на жительство, без него даже регулярные отчисления не дают права использования государственной программы страхования, в большинстве случаев – долгое, до нескольких месяцев, ожидание визита к узкому специалисту или на специальное обследование (например, МРТ).
Что нужно предусмотреть: приобрести полис частного медицинского / туристического страхования на период, пока не начнется действие государственной программы страхования.
Частное медицинское страхование – аналог российского/белорусского ДМС
Если в случае с туристической и государственной страховкой принять решение легко, то в выборе полиса добровольного страхования есть особенности.
Как правило, частная страховка покупается либо в дополнение к государственному страхованию, либо теми, кто не имеет доступа к государственной системе здравоохранения. Покрывает не только экстренную помощь, но и плановую. В зависимости от условий страхования может покрывать лечение сложных случаев, хронических заболеваний, беременность и роды.
Условно разделим частные страховые компании на три типа:
Местная страховая компания – местное юрлицо, местный бренд, местная юрисдикция (если обращаться в суд – то в этой же стране). Хорошо знают местные клиники и частных докторов, а местные медики хорошо знают их и доверяют им, согласование приема происходит быстро и просто. Такие страховки в большинстве случаев удобны для лечения детских простуд и всяких мелких недомоганий, которые могут случиться в повседневной жизни. Условия в отношении серьезных заболеваний могут быть разными: в большинстве случаев не предусмотрено лечение онкологии и хронических заболеваний, покрытие билета на родину – эти риски нужно оговаривать отдельно при заключении договора. Так как период страхования обычно составляет 1 год - важно изучить возможность продления договора в случае обнаружения серьезного заболевания.
Местные страховые компании обычно имеют контракты со многими клиниками в регионе, в т.ч. клиниками в шаговой доступности. Местные медики с удовольствием принимают страховые полисы местных компаний – здесь гарантирована оплата, а в случае чего легко можно обратиться в местный же суд. К тому же, медики и страховщики говорят на одном языке – национальном, это облегчает их взаимодействие. Правда, есть вероятность, что не окажется специалиста среди страховщиков или нужного доктора, которые будут говорить на понятном вам языке. Но – в стране проживания желательно уметь говорить на местном языке, а страховка, вероятнее всего, будет дешевле международных.
Подходит для долгосрочного выезда за рубеж, не предполагает возвращение застрахованного лица в страну гражданства/постоянного пребывания для заключения нового страхового договора, не предполагает частых выездов из страны пребывания.
Плюсы: возможность обращаться почти в любую удобную клинику, в некоторых случаях – относительно низкая цена.
Минусы: незнакомый язык страхового договора, сложный процесс получения возмещения в случае необходимости истребования через суд, возможность расторжения страхового договора по инициативе страховщика либо пересмотр договора страхования и исключением из него заболеваний, имеющихся у лица, принимаемого или уже принятого на страхование.
Что нужно предусмотреть: сохраняется ли договор страхования при краткосрочном выезде в другую страну (например, из Черногории вы решите съездить в Сербию или Албанию), в каких случаях договор подлежит изменению/прекращению.
Международная страховая компания, зарегистрированная в стране назначения – местное юрлицо, международный бренд, местная юрисдикция. Собственно, это такая же местная страховая компания, как и в первом случае, но известный бренд накладывает некоторые обязательства – низкая вероятность изменения условий страхового договора во время его действия, вероятнее всего, найдется сотрудник, который будет говорить по-английски или по-русски, могут быть опции, которые не могут предложить местные страховщики. С другой стороны – бренд известный, но реализация местная. Например, международная страховая компания с немецкими корнями Allianz представлена в более чем 70 странах мира, AXA (основана во Франции) представлена в 51 стране мира, итальянская Generali работает в 50 странах мира. Для каждой из этих компаний в каждой стране условия страхования будут отличаться, не везде они будут одинаково хороши. Важно изучать условия страхового договора. Например, если вы ранее имели полис Allianz в Германии – не стоит ожидать таких же условий от Thailand Allianz Insurance.
Директ-билинг (выставление счетов клиента напрямую страховой компании) – международные страховые компании с местной регистрацией имеют большие списки клиник, в том числе, клиники в шаговой доступности, их хорошо знают местные медики, достаточно простой процесс согласования, т.е., такие компании объединяют в себе плюсы местных страховщиков и возможности международных брендов.
Плюсы: большой выбор клиник, простой процесс согласования страхового договора, возможности шире, чем у местных компаний, высокие стандарты обслуживания.
Минусы: как правило, такие страховки дороже, чем у местных компаний.
Что нужно предусмотреть: сохраняется ли договор страхования при краткосрочном выезде в другую страну, в каких случаях договор подлежит изменению/прекращению.
Международная страховая компания, не имеющая регистрации в стране поездки – юрлицо не зарегистрировано в стране (головной офис компании может находиться, например, в Лондоне, Дубае или Нью-Йорке), но работает в ней, международный бренд, международная юрисдикция. Высокий уровень обслуживания обеспечен, специалист компании будет говорить на английском или русском языке, вам предоставят выбор из лучших страховых программ, соответствующих вашим потребностям. Международные страховщики работают с лучшими клиниками в стране, но не знают местный рынок, а местные медики не знают международных страховщиков. Ваш международный полис может быть просто не принят в местной клинике, если регистратор не сможет прочесть иностранный текст.
Как правило, международные компании позволяют расширить территорию покрытия, что часто невозможно при оформлении страхового полиса в местной компании. Это позволит свободно передвигаться между странами – важно для людей, которые еще не определились, где они хотели бы остановиться для долговременного пребывания.
Страховка международной страховой компании имеет множество дополнительных опций, в том числе лечение ранее возникших заболеваний (до момента заключения страхового договора), хронических заболеваний, заболеваний, требующих постоянного медицинского мониторинга и вмешательства, критических состояний. В большинстве случаев есть обязательство продления договора страхования (это важно в случаях, когда обнаружено сложное заболевание – заявитель не останется без страховки после окончания срока действия договора). Международные страховые компании, как правило, могут не знать местный рынок и, соответственно, работают по системе директ-билинг с небольшим количеством клиник. Если клиника не входит в список контракторов – вероятнее всего, вас попросят заплатить в медучреждении самостоятельно, потом компания возместит расходы: нужно будет подготовить сканы выписок, перевести их, отправить в страховую компанию, предоставить международный счет.
На первый взгляд, стоит выбрать местную страховку: поликлиника у дома, медики и страховщики в контакте, цена полиса ниже, никаких сложностей с возвратом платежей и судами, если что-то пойдет не так.
Но у международных компаний есть свои плюсы:
Международные компании дорожат своей репутацией, они работают с клиентами из разных стран: недомолвок будет меньше, условия договора – достаточно прозрачны, шанс приобрести неработающую страховку невелик.
Международные страховые компании страхуют те категории заявителей, с которыми не хотят работать местные компании.
Страховое покрытие может быть лучше. Обязательно ли оно будет лучше? Нет не обязательно, но в большинстве случаев это так.
Достаточно большой список качественных клиник, потому что международные компании заключают договоры только с лучшими и самыми известными клиниками в стране.
Бывает пожизненное покрытие: если у заявителя окажется тяжелое заболевание, международная страховая компания будет покрывать расходы на лечение до конца жизни (местная страховая компания в таком случае может продолжить выплаты до конца срока действия договора либо изменить/прекратить договор в одностороннем порядке).
Удобно для тех, кто планирует долго пребывать за рубежом, но еще не определился со страной. Если вам придется внезапно переехать – договор с местной страховой компанией перестанет действовать, договор же с международной страховой компанией продолжит защищать вас.
Люди часто думают, что хорошо бы сэкономить на страховке – выбрать ту, которая удобнее и дешевле. В большинстве случаев это срабатывает, но что делать, если тяжелая болезнь вдруг случилась? За границей человека лечить никто не будет, а возвращаться домой – сложный вопрос для многих. За наше здоровье отвечает только родное государство. И – международная страховая компания, при наличии подходящего полиса, конечно.
Задумывались ли вы что может произойти при несчастном случае – например, ДТП или падении с велосипеда, при необходимости получать лечение в больнице в течение нескольких месяцев? Мы не любим/боимся думать о плохом, в результате попытками позитивного мышления закрываемся от реальности. Катание на самокате или неудачный переход дороги могут обернуться месяцами лечения в больнице: пребывание в стационаре, лекарства и медицинские процедуры, аппарат Илизарова или специальные фиксаторы – без страховки будет очень сложно оплатить такие расходы, на это могут уйти все накопления.
Всегда есть выбор – купить туристическую или местную страховку и пользоваться простыми, но частыми и вероятными услугами, или купить международную страховку и обезопасить себя от сложных ситуаций. В большинстве случаев люди выбирают первое – это понятно и привычно, но, если случается что-то серьезное – встает вопрос самого выживания человека.
Если вы склоняетесь к выбору международной страховки, предлагаем несколько решений, как обезопасить себя от потенциального риска и не переплачивать:
Выбрать страховой полис с франшизой. При таком способе заявитель оплачивает расходы на лечение, равные стоимости франшизы, дальше лечение покрывает страховая компания. Т.е., таким способом нельзя получать стандартную медицинскую помощь, но можно обезопасить себя на случай серьезных проблем со здоровьем и, соответственно, неподъемных расходов. Например, франшиза в 5000 евро: в случае беды заявитель сам оплачивает эту сумму (тяжело, страшно, но реально), а все расходы на лечение свыше этой суммы оплачивает страховая компания (это может быть и 10000 евро, и 50000, в зависимости от потребности в медицинской помощи – и вот эти суммы выглядят куда более пугающе). Страховки с франшизой стоят значительно дешевле, но в критических ситуациях могут спасти жизнь – важно для тех, кто хочет иметь защиту и не хочет возвращаться в страну пребывания на долечивание.
Выбрать полис с совместной оплатой. Отличается от предыдущего тем, что ответственность заявителя определяется не конкретной суммой, а процентным соотношением. Например, заявитель оплачивает 20%, страховая компания – 80%. В этом случае участие страховой компании в покрытии расходов начинается с первого платежа, но расходы заявителя непредсказуемы и зависят от необходимости в медицинской помощи.
Выбрать полис, исключающий амбулаторное лечение. Т.е., полис будет покрывать только ситуации, когда человек нуждается в серьезной медицинской помощи. Амбулаторное лечение (визиты к врачу, обследования) за границей стоят дорого, но это реальные суммы. Стационарное же лечение требует огромных расходов. Отказ от покрытия амбулаторных визитов значительно снижает стоимость страховки и закрывает опасность больших расходов в серьезных случаях.
Выбрать полис с ограниченной зоной покрытия – подходит для тех, кто уже определился со страной длительного пребывания.
Как бы нам этого не хотелось – идеального страхового полиса не бывает. Невозможно застраховаться от всего и навсегда. Но можно выбрать максимально подходящий вариант. Надеемся, информация в этой статье поможет выбрать тот полис, который позволит вам находиться за границей длительное время и быть спокойными за здоровье свое и своих близких.
На сайте компании Insure.travel вы найдете много аналитических статей о страховании выезжающих за рубеж, а наши специалисты могут помочь вам выбрать подходящий полис.