Про кредитные каникулы
Владимир Путин подписал закон, который дает гражданам, пострадавшим от пандемии, право на каникулы по потребительским и ипотечным кредитам. До 30 сентября 2020 г. заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по кредитному договору или уменьшении размера платежей в течение льготного периода. В этот период не допускаются начисление штрафов и пеней, предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.
Вместе с тем оформление кредитных каникул не освобождает заемщика от необходимости уплатить проценты за пользование кредитными средствами после погашения кредита.
Заемщик может в любой момент в течение льготного периода без его прекращения досрочно погасить сумму кредита. Платежи направляются прежде всего в счет погашения обязательств по основному долгу.
Изменение условий кредитного договора не требует согласия залогодателя, поручителя или гаранта. Срок действия договора залога, поручительства или гарантии будет продлен на срок действия кредитного договора.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Этой возможностью смогут воспользоваться те, чей доход уменьшился на 30%, а размер кредита не превышает максимального размера, установленного постановлением Правительства РФ.
Максимальный размер для потребительских кредитов физлиц – 250 тыс. руб., для автокредитов – 600 тыс. руб., для потребкредитов индивидуальных предпринимателей – 300 тыс. руб., а для кредитов, которые выданы не на предпринимательскую деятельность и обязательства по которым обеспечены ипотекой, – 1,5 млн руб.
Как получить отсрочку?
В своем требовании о предоставлении отсрочки или об уменьшении размера платежей заемщик должен установить длительность льготного периода и дату его начала. При этом длиться он может не более 6 месяцев, а начаться должен не ранее чем за 14 дней до даты обращения в банк или не ранее чем за месяц до этого, если обязательства по кредиту обеспечены ипотекой. Если заемщик не укажет эти условия, то льготный период будет длиться полгода, а датой его начала будет считаться дата направления требования в банк.
Свое требование заемщик передает по телефону или иным способом, предусмотренным договором. На его рассмотрение банку дается не более 5 дней.
Банк вправе запросить документы, подтверждающие уменьшение дохода. На их предоставление у заемщика будет 90 дней. При наличии уважительных причин банк может продлить этот срок на 30 дней. В течение 5 дней после предоставления документов банк должен принять решение об установлении льготного периода.
Подтверждающими документами могут являться: справки 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.; выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного; листок нетрудоспособности, который выдается в случае временной нетрудоспособности и в связи с материнством, и др. При этом очевидно, что предпринимателей, которые также могут рассчитывать на кредитные каникулы, попросят предоставить другие документы.
Могут ли отказать в отсрочке?
Юристы обращают внимание на то, что банк может потребовать от заемщика подтверждения уменьшения его доходов. Однако у значительного числа работников официальная зарплата меньше фактической, а отдельные работники осуществляют трудовую деятельность без официального оформления. Документально подтвердить ухудшение финансового положения для них будет затруднительно. А значит, они не смогут претендовать на кредитные каникулы.
Кроме того, несмотря на принятый закон, вопрос об установлении льготного периода будет решаться по усмотрению банка, а он может критически отнестись к любому документу, предоставленному заемщиком, и отказать в предоставлении отсрочки по кредиту.
Как быть тем, на кого кредитные каникулы не распространяются?
По словам юристов, с учетом ограничения круга претендентов на кредитные каникулы под действие нового закона не подпадает значительная часть ипотечных кредитов. В такой ситуации заемщикам, имеющим ипотечные кредиты, не стоит забывать, что у них есть право воспользоваться обычными ипотечными каникулами, введенными в прошлом году. Закон предоставляет возможность отсрочки по кредиту при уменьшении дохода более чем на 30% и при соблюдении ряда дополнительных условий. Такие каникулы можно получить, если сумма кредита не превышает 15 млн руб.