Кредитная история и путь её восстановления
Довольно часто в комментариях и/или постах пишут про кредитную историю (КИ), что она испорчена из за вовремя не выплаченных кредитов и займов в МФО и кредитно-потребительских кооперативах.
Сам по себе процесс улучшения КИ достаточно долгий, всё зависит от возраста КИ, количества закрытых, открытых, просроченных кредитов, переданных на взыскание в ФССП, наличия кредитов, уступленных коллекторским агентствам или списанным по безнадёжности. Личные банкротства также отражаются в бюро кредитных историй, но компании часто указывают не всех кредиторов, только тех, от кого поступила информация в бюро.
Если у вас появилась нужда/желание повысить ваш скоринговый балл, то заниматься этим безумием нужно начинать как можно раньше.
1.Получить свою кредитную историю
Для начала запросите на Госуслугах информацию из Центрального Каталога Кредитных Историй ( ЦККИ ). В поиске набираете ЦККИ, выбираете ( при необходимости) для физических лиц . В течение суток вам поступит файл с указанием в каких из 7 бюро хранится ваша кредитная история.
АО «Национальное бюро кредитных историй» www.nbki.ru
АО «Объединенное Кредитное Бюро» www.bki-okb.ru
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» www.rs-cb.ru
ООО «БКИ «Скоринг Бюро» www.scoring.ru ( бывший Эквифакс )
ООО «Восточно—Европейское бюро кредитных историй» www.vebki.ru
ООО «Столичное Кредитное Бюро» http://www.cbch.ru/
ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо» www.kredo-kam.ru
Более 95 процентов КИ хранятся в первых 4 бюро, те бюро, что ниже, являются региональными и /или содержать в себе КИ преимущественно из МФО. Восточно—Европейское бюро кредитных историй, которое Питерское, скорее всего прекратит своё существование в ближайшее время и будет поглощено другим бюро, с переносом кредитных историй.
После того, как получили форму от ЦККИ, вам нужно обратиться в каждое из указанных бюро и запросить кредитный отчет, не скоринг оценку, выраженную в баллах, а полный отчет по всем вашим кредитам.
Ничего не поменялось, дважды в год это можно сделать бесплатно и сколько угодно раз за плату.
Бывает и такое, что в ЦККИ информации нет, а в бюро информация поступает, как у меня было с Русским Стандартом.
2.Анализ и чтение вашей КИ
Внимательно изучайте отчет по каждому бюро. Из за изменения требований к БКИ, с 1 октября
согласно вступившему в действие Положению Банка России введены новые условия поиска кредитных историй. Вам нужно будет указать в каждом бюро все свои старые паспорта, на которые был оформлен кредит, так можно будет получить более объективную оценку вашей КИ.У меня в отчете пропало довольно много кредитов, как "хороших", закрытых вовремя и без просроченной задолженности, так и "плохих", которые попали под моё банкротство.
Процесс передачи данных от кредиторов к бюро полуавтоматический и очень часто бывают ошибки: неверные суммы, даты открытия и погашения и прочее.
По факту может оказаться, что кредит уже как 2 года закрыт досрочно, а в бюро светится, что он действующий и/или, что еще хуже просроченный.
Для исправления неверных и ошибочных данных, нужно писать на электронную почту бюро, можно позвонить им или съездить лично, они почти все находятся в Москве и немногие смогут приехать сами.
Исправить можно только недостоверную информацию, с подтверждающими документами. Факт просроченной задолженности по вашей вине убрать не получится.
Исправлением будет заниматься не само бюро, а ваш кредитор. После того, как вы напишете претензию, она будет перенаправлена кредитным бюро вашему кредитору и только после того, как от кредитора поступит ответ, что они были неправы, информацию скорректируют. Процесс корректировки небыстрый, может занять до 2х месяцев.
Очень часто не корректируют информацию о закрытии кредитов по банкротству, некоторые банки игнорируют ваши требования и приходится писать много писем и обращений, иногда даже с привлечением ЦБ.
Есть еще одна вещь, от которой страдают довольно многие - это займы в МФО.
Владельцы брендов МФО оформляют довольно много компаний ООО на свой бренд. И если вы, например, оформили заём в Быстро деньгах, ваш договор может попасть в ООО "1", ООО "2",ООО "3" или ООО "4". Ваш договор допустим попал в ООО "1", вы платили исправно или не очень, и через какое-то время компания закрылась, а бренд то остался. Скорректировать информацию можно будет скорее всего только через суд, т.к организация ликвидирована. Я пытался так с Монезой бороться, но бросил это дело. У меня договор оказался в ликвидированном ООО "Cтартап" , хотя он и выплачен, но в кредитной истории числится, как действующий и ничего, кроме как поход в суд исправить нельзя.
И только после того, как вы прошли всё это безобразие, можно приступать к улучшению своей КИ.
3. Кредитный доктор от Совкома
Есть такая достаточно неплохая программа по улучшению кредитного скоринга.
У неё очень много неоднозначных отзывов. Если почитать всякие отзовики и айрекомменды, то дерьма в них можно найти гораздо больше, чем похвалы.
НО.
Стоит всё таки понимать, что это банковский продукт, со своими минусами и плюсами, это не баночка крема или пояс из собачей шерсти, где можно сказать, шо оно не работает, сплошной развод. Поэтому:
1. Перед тем, как участвовать в этой программе, проанализируйте свою кредитную историю, уберите из неё всю дрянь и скорректируйте на то, как должно быть из того, что я написал выше.
Иначе оно не будет иметь смысла. У вас есть давно закрытый кредит, который числится просроченным у коллекторов, а вы берёте новый и удивляетесь, что скоринг не только не растёт, а только падает.
2.Выбирайте одну из 3х программ, прям вообще любую, разница только в количестве потраченных денег.
3. На первом этапе вам денег, как таковых на руки не дадут, а подключат вам страховой продукт на полгода. Чисто технически, это будет светиться в БКИ и документах, как кредит. Но вам придётся выложить их из своего кармана лично.
4. На втором и третьем этапе вам будут давать разные суммы денег, под довольно высокую ставку, лучше выбирать минимальную сумму, которую потянете, на тот срок, который вам удобен.
5. Следите за тем ( на 2м и 3м этапе), чтобы вам не подключили всякого левого страхования и услуг по смс информированию.
6. Подаваться лучше только в бумажном виде, у Совкома появилась странная херня, они любят подписывать документы через своё приложение Халва. При таком подписании вы не сможете отказаться от уступки прав требования третьим лицам ( в случае чего), от применения в отношении себя исполнительной надписи нотариуса и не сможете поставить в самом верху кредитного договора, что вы были банкротом за последние 5 лет ( это для тех, кто банкротство прошел и обязан кредиторов уведомлять в течение 5 лет). В электронном виде у них тупо нет такой функции, я не знаю почему.
7.Сразу после того, как вы оформите данную услугу, после выхода из банка нужно написать в чат приложения и попросить отключить все платные услуги и страховки, которые есть в вашем кредитном договоре. Оператор будет сопротивляться и отговаривать, но нужно настоять на своём. Это уменьшит вашу сумму задолженности и сократит срок кредитования.
8. Не соглашайтесь на оформление услуги Гарантированная ставка, это лишняя переплата, как бы вам красиво не пел операционист. В случае досрочного закрытия вы просто потеряете эти деньги, т.к. услуга платная
9. Досрочно гасить кредит нельзя, как бы можно, но тогда вас выкинут из программы и вам придётся начинать этот же этап заново.
10. Говорят, что нельзя подаваться на другие кредиты, если вы проходите Кредитного доктора - всё херня, у меня попутно было несколько маленьких кредитов в Сбере и никто ничего не спросил.
11. Карту халва лучше не оформлять, вам её будут впаривать всеми силами. Она бесполезная.
По условиям можно будет полностью вернуть деньги за первый этап, если завести себе Халву и платить без досрочного погашения и просроченной задолженности, только они забывают сказать, что попутно по карте нужно тратить не менее 10к рублей за месяц, и сделать не менее 5 покупок, да еще в течение 12 месяцев.
Если что-то и где-то пойдет не так, то возврат получить не удастся.
В принципе, если выполнять все условия данного кредитного продукта, то скоринг потихоньку растёт, но достаточно медленно. Если попутно не подавать заявки в другие банки, то скоринг можно вырастить достаточно неплохой.
Эта программа полезна бывшим банкротам и тем, у кого было много исполнительных производств, судов и прочего.
Обычному человеку это, в принципе, не нужно.
У кого будут вопросы, пишите.