Китайский цифровой юань⁠⁠

Так как обычно все происходит так, как и всегда - куча непонятных слухов, я все же решил разложить по полочкам достоверную и официальную инфу.

DC\EP - Digital Сurrency\Electronic Payment.

Если поставить приложение - то как пользователь, разницы заметно не будет. Точно такой же баланс кошелька, те же самые кнопки "заплатить", "принять деньги ", "отправить деньги", те же самые QR-коды. Но под капотом нечто кардинально другое и новое.

Без преувеличений - такого нет нигде(и нескоро будет). На скринах ниже приложения соответствующих банков.

Забавно, кстати, получилось. У банков были свои цвета логотипов - зеленый (Agricultural Bank of China) - на скрине выше. Красный(Bank of China)

И синий (China Construction Bank) И в качестве заглавной иконки они выбрали себе купюру своего цвета.

Забавно то, что эти цвета - цвета купюр различного достоинства, которые не менялись кучу времени и к которым все привыкли. Вот и вышло, что Bank of China - крутой банк со стоимостью 100 юаней, а China Construction Bank - дешевка ценой в 10 юаней, хе-хе.

Начну, наверное с азов. Что же такое "блокчейн"?

Если Вася хочет заплатить Пете 100 рублей традиционным способом - там всегда участвуют только три стороны. Банк(или же электронная платежная система), которая контролирует счета Васи и Пети и сами Вася с Петей. Единственным подтверждением того, что Вася Пете заплатил является компьютер банка, который от Васиных циферок отнял 100, а Петиным циферкам 100 добавил. Если Петя получил 100 рублей и хочет отправить 1000 - то только вот этот компьютер знает, что у него столько нет.

Если же Петя как-то получит доступ к этому компьютеру - он может нарисовать себе сколько угодно денег и отправить по миллиону Саше, Лене и Юре. Получить за эти деньги товар, убежать, а потом, когда банк все выяснит и циферки на счетах Саши, Лени и Юры удалит, пить коктейли в Рио-де-Жанейро.

С блокчейном все обстоит совершенно иначе. Передавая Пете 100 рублей, Вася тут же рассылает письма Саше, Лене и Юры с текстом "передал Пете 100 рублей. Вася". Те, в свою очередь, рассылают такое же сообщение дальше, уже с текстом "Вася передал Пете 100 рублей. Саша знает".

И когда Петя пытается свои циферки подправить и отправить Юре 1000 рублей, имея 100, десяток человек тут же заорет "Эй, что за фигня, у него нет 1000 рублей".

Это, конечно, очень упрощенно и меня сейчас закидают тапками, но примерно так и выглядит распределенный блокчейн. В любом случае, ключевая идея блокчейна - каждая запись связана с предыдущими и последующими записями, и изменить одну невозможно без изменения остальных.

Кто работает со сложными формулами в Excel, уже понял, о чем я говорю. Если у вас сложная таблица, где B1=A1+A2, C3=1.43*A2, D4=C3\B1+A1 и так далее - то попытка поменять цифру в одной-единственной ячейке приведет к тому, что по всей таблице загорятся красные восклицательные знаки "формула повреждена".

Так и работает китайская система DC\EP. Центробанк эмитирует определенное количество юаней, которые потом раздает банкам, которые, в свою очередь, выдают кредиты, принимают депозиты, обслуживают зарплатные проекты и прочая и прочая. И блокчейн получается настолько прочный, состоящий из настолько большого количества перекрестных нод, что изменить в нем что-либо практически невозможно.

По сути, обмануть блокчейн можно только двумя способами:

1) стоять в самом начале цепочки. Но, думаю, в комнате, где сидит мудрец, владеющий ключами и хешами от DC\EP, хорошая охрана

2) подменить все предшествующие транзакции на всех промежуточных нодах(еще более нереально)

Но читатель уже, наверное, готов возмущенно заорать "а как же вот это Цифровизация и каменный век)". Ведь при любых стихийных бедствиях все эта электроника накрывается медным тазом, и пока китайские хипстеры бегают кругами в панике, умные суровые сибирские мужики достают наличку и говорят "мы ж говорили".

Спокойно, кто сказал, что DC\EP работает только через интернет. Блокчейн-нодами могут быть любые устройства рядом, которые поддерживают совместимые стандарты связи - Wi-Fi и Bluetooth. Вы в тибетских горах и там точно нет нод? Тоже не беда, история транзакций будет писаться на одном устройстве, а при первом подключении к интернету опять с ним синхронизируется, сравнивая.

Но и это еще не все. DC\EP - это не электронная платежная система. Это электронная валюта. В чем разница?

Электронная платежная система все равно оперирует исключительно в рамках своих активов. Например, Alipay сказал Центробанку, что у него есть 1 трлн юаней активов, и Центробанк разрешил ему выпускать свои байты и биты на эту сумму.

Электронная валюта же - это и есть актив. Не буду сейчас углубляться в тонкости эмиссии денег, в общем, Центробанк каждый год проводит эмиссию. Грубо говоря - печатает новые деньги. Часть из них - взамен износившихся старых купюр, часть - в рамках увеличения денежной массы, часть - в рамках увеличившихся ЗВР. Ну так эмиссия теперь заключается в том, что мудрецу в той комнате достаточно нажать на кнопку "ОК". И все - никаких инкассаторов, никаких поддельных купюр. Экономия колоссальная, все счастливы.

В общем, просуммирую:

1) это полноценная, первая в мире, электронная валюта

2) основана она на блокчейне.

Важность этого нововведения сложно переоценить. Напоследок - опять короткая зарисовка из недавнего китайского прошлого.

В нулевых все рассчитывались только наличностью. Сумки юаней туда, сумки юаней отсюда. Безналичный расчет, по крайней мере в ритейле, вариантом особо не был - у ИПшника не было столько денег на POS-терминал и банковский эквайринг.

После появления Wechat\Alipay платежей по QR-кодам, которые оказались все же на порядок удобнее наличности, с околонулевым процентом за эквайринг и крайней дешевизной для продавца - всех трат на прием платежей было 2 юаня на распечатку своего QR-кода, собираемость налогов с мелкой и средней торговли выросла с 30% до невероятных 93%.

Да, найдутся сейчас те, кто будет с пеной у рта кричать на любимую тему "государство душит бизнес", но просто пройдитесь вдоль любого китайского жилого комплекса - весь первый этаж будет отдан под мелкий бизнес, и на каждом квадратном метре будут магазинчики, парикмахерские, кафе и все остальное.

На сегодняшний день DC\EP проходит стадию закрытого бета-тестирования, что значит то, что загрузить приложение и поменять обычный юань на цифровой(как на скрине 1) можно только по инвайтам. В Китае есть несколько тестовых зон(в том числе Шэньчжэнь), где их уже принимают в магазинах.

А для пользователя не изменится ровным счетом ничего и привыкать ни к чему новому не придется.