Как банки подменяют вклады и вводят в заблуждение⁠⁠

Когда человек вкладывает сбережения в банк, он рассчитывает не только сохранить деньги, но и получить доход в виде процентов. Однако не всегда результаты соответствуют ожиданиям. Одна из недавних историй - показательный пример.

Мужчина положил в банк 350 000 рублей под обещанные высокие проценты (рекламировалось до 8% годовых). Через год вместо прибыли он получил лишь 257 000 рублей. Выяснилось, что он не заключал обычный банковский вклад, а подписал договор об инвестиционном страховании жизни со страховщиком.

По условиям этого продукта доход выплачивался только при наступлении определённых страховых событий (дожитие до 2026 года, инвалидность, смерть) или по истечении срока - а при досрочном расторжении возврат мог быть существенно меньше вложенной суммы.

Возмущённый вкладчик потребовал вернуть полную сумму с процентами. Банк выплатил 257 000 рублей, сославшись на условия досрочного расторжения договора.

Суд первой инстанции и Воронежский областной суд (дело № 33-1810/2023) встали на сторону компании, отметив, что заявитель подписал договор и акт о том, что ознакомлен с условиями.

Верховный суд РФ вернул дело на пересмотр, подчеркнув несколько важных обстоятельств:

• На момент подписания договору вкладчику было 64 года, он не имел специальных знаний в области финансов, а сам документ содержал более 30 страниц.

• Банк России рекомендовал страховым компаниям осторожно предлагать сложные финансовые продукты физлицам (Информационное письмо от 13 января 2021 г. № ИН-01-59/2).

• Ответчик не доказал, что полностью разъяснил вкладчику, что продукт не гарантирует дохода и при досрочном расторжении возможен неполный возврат средств.

Возврат дела на пересмотр даёт заявителю шанс оспорить отказ в полном возврате средств. Это решение Верховного суда может стать ориентиром для защиты прав граждан, попавших в похожие ситуации при оформлении сложных финансовых продуктов под видом вкладов.

При выборе продукта важно внимательно читать договор и уточнять, является ли это банковским вкладом или иным финансовым продуктом (страхованием, инвестиционным продуктом и т.п.). При сомнениях стоит запрашивать разъяснения в банке и, при необходимости, консультироваться со специалистами.

P.S. Здесь я пишу на разные темы, а вот в своём телеграм-канале про кредиты и долги я выкладываю новости законодательства для должников, рассказываю судебную практику и делюсь способами взаимодействия с банками, приставами и коллекторами. Если у Вас есть потребкредит, микрозайм, кредитная карта, ипотека, автокредит или вы уже стали должником по кредитам, микрозаймам, алиментам, оплате услуг ЖКХ, налогам - Вам будет интересно подписаться и читать мой телеграм-канал.