Исповедь валютного ипотечника
История с плохим концом, предупреждаю сразу. Нервным дамам не читать. Как работают банки, ипотека, суды, судебные приставы.
Да-да, я тот самый чувак с валютной ипотекой. Если все посмеялись, тогда продолжим. Нет, я не стоял в пикетах и не участвовал в осадах банков. У меня нет шуб и я не пытался обмануть систему и нажиться на этом. Я честно пытался решить вопрос по закону. Но у меня ничего не получилось. А дело было так.
Году в 2005 был я женат, а ещё мне повезло, и я был не такой, как все, потому что я работал в офисе. Но тут жена говорит: давай займёмся предпринимательством. Нафига работать на дядю, ведь предприниматель - сам себе хозяин, и всё прочее. Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь? Открыли интернет-магазин, пробовали разные товары, в итоге нашли свою нишу.
Рынок растёт, дело прёт. Работали из дома сначала, но пришла пора снимать офис. Жена говорит: нафига платить дядям за аренду, это же деньги в пустоту. Лучше давай возьмём квартиру в ипотеку. Там будем вести дела, и это будет вложение денег в недвижимость. А доллар падает, и проценты по долларам в банке гораздо лучше. В рублях платёж слишком большой, давай брать в долларах. Думал-крутил – вроде возразить нечего. Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь?
Квартиру нашли. Все накопления ушли в первоначальный взнос и ремонт. Было начало 2008 года.
И очень скоро у всех всё пошло не так. И у нас, конечно, тоже. Сначала мы просто платили банку. Потом мы сдавали квартиру и платили банку. Потом и это перестало помогать. Слышу людей, говорящих, что мы считали себя самыми умными и хотели схитрить. Серьёзно? Человек, взваливающий на себя обязательство на 20 лет вперёд, покупающий квартиру площадью в 20 кв.м. – хитрый? Реально хитрые нашли способ украсть деньги, или взять и не отдать. Как банановый король. Или основали банк. А мы хотели всё делать честно. Играть по правилам системы. Наивные.
В общем, через два года пришлось эту квартиру продавать. Но вот беда – в связи с кризисом стоимость жилья в столице резко упала. И продать её нам пришлось на 20% дешевле, чем покупали. А эти 20% - да, конечно, мы остались должны их банку. И тоже в долларах. За квартиру, которой уже не было. Причем мы продали её – внимание – людям, которые взяли на неё ипотеку в том же банке! То есть, банк получал свои проценты по ипотеке с нас, потом получил 80% стоимости квартиры, и продолжал взимать с нас проценты с оставшейся суммы, при этом получая проценты с новых заёмщиков! Отлично, да?
Как правильно заметил Брехт – что такое ограбление банка по сравнению с основанием банка…
И ещё 4 года мы делали платежи по этому долгу. А доллар всё рос и рос. И когда и эти платежи стали непосильными, я отправился к ипотечному юристу. Юрист сразу сказал – прекращайте платить. На вас подадут в суд. Суд рассмотрит дело и присудит вам некую фиксированную сумму в рублях вместо этого кабального договора. Единственное жильё у вас не отнимут. Ноги ломать не будут. И всё будет норм.
Юрист рассказал мне случаи из личной практики по поводу того, как банки обманывают людей. Менеджеры одного банка из первой десятки незаметно подсовывали клиентам странички договора с изменённой информацией. Руководство другого банка полученные в счёт погашения долга средства не зачисляло на счёт клиента, а переводило в свой филиал, который затем был объявлен банкротом. И прочие интересные штуки, позволившие мне расслабиться по поводу того, что у меня перед банком есть какая-то ответственность. В конце концов, справедливо ли платить кредит за квартиру, которой уже нет? Ну, ок. Что может пойти не так, правильно ведь?
Я перестал платить. И развёлся. Жизнь заиграла новыми красками.
Из банка пару раз звонили, грозили судом. Я говорил, что именно этого и жду. В результате, через полгода после последнего платежа они действительно подали в суд.
Юристы мои взяли приличных денег, но и поработали неплохо. Составили длинную претензию, и, покопавшись в истории платежей, нашли массу ошибок со стороны банка. Распечатали огромную "простыню" листов на 12, где были отмечены все платежи и все ошибки.
Только один пример: в случае, когда ежемесячные платежи приходились на выходные, банк должен был пересчитывать сроки платежей, не считая отсутствие платежа в выходной день просрочкой. Однако он этого не делал! И если платёж приходился на выходной, и не был оплачен тогда – капала просрочка, и штрафы вместе с ней.
В результате, пересчитав все ошибки (вряд ли случайные) банка, юристы пришли к выводу, что, во-первых, я должен банку сумму на 15% меньшую, чем они требуют. А во-вторых, из-за того, что они неправомерно начисляли штрафы, на момент подачи иска на моём счету должна была находиться сумма, эквивалентная трём ежемесячным платежам. Из-за чего, собственно, весь иск выходил неправомерным. Здорово, правда?
Поэтому было неприятно, когда районный суд, куда обратился банк, не стал принимать во внимание доводы юристов, от слова "вообще". Но дело пошло дальше, по возрастающей. Суд – затея небыстрая, поэтому каждая итерация занимала месяца по три. Было обидно, когда мосгорсуд, куда мы подали апелляцию, вообще, судя по всему, не стал знакомиться с материалами дела и прислал стандартную отписку, из которой следовало, что банк прав. Претензии по ошибкам остались без внимания. Потом была комиссия мосгорсуда, с тем же результатом. Но у меня ещё оставалась надежда на Верховный суд.
Например, в этом году произошёл интересный случай с сочинским судом. Местный суд в ответ на иск от банка к заёмщику принял решение пересчитать его долг по курсу на дату взятия кредита. Вот это да. Правда, банк подавал апелляции всё выше и выше, и сейчас, вроде бы, это дело должно рассматриваться Верховным судом… По нему новостей пока нет. Но некоторый оптимизм всё же был.
Скажете, сам виноват? Ну, ребят. Вы меня извините, но банк – это организация коммерческая. И как любая коммерческая организация, он должен нести свою часть рисков. Ведь даже в гражданском кодексе есть понятие существенных изменений внешних условий – а мировой финансовый кризис, на секундочку, это ещё какое изменение. Где же справедливость? Но нет – юрист сказал мне, что такие вещи наши суды существенными изменениями не считают. При этом, между прочим, в уставе Центробанка есть пункт, обязывающий его держать курс рубля в определённых рамках. И если он выходит за эти рамки, то принимать меры по его удержанию. И что же мне теперь – подавать в суд на ЦБ? Юрист сказал, что и такие попытки были. Но без толку – суды просто не принимают такие иски. Ещё бы.
Так что, оставалась надежда только на Верховный суд. Ну, там-то должны сидеть профессионалы, истина в последней инстанции. Но и оттуда - вот ведь незадача – тоже пришла стандартная отписка. Быстро, всего за месяц. Юрист удивлённо сказал, что давно не видал таких коротких определений от верховного суда: "Видать, и у них кризис, бумагу экономят". На красивой гербовой бумажке мы прочитали, что никаких изменений в деле не предвидится. Причём никаких упоминаний пунктов, описанных в кассационной жалобе, там не было. Из этого, а также из скорости получения ответа, следовало, что и там, в самом гуманном и верховном суде, на нас насрать.
Есть, конечно, ещё очень маленькая надежда – отправить жалобу самому председателю Верховного суда. Он не обязан, но может заставить своих подчинённых поднять зад и вызвать дело на пересмотр. Вячеслав Михайлович, чисто по-братски – ну помогите, а? Куда мне ещё-то обращаться?
Что, говорите – закон о личном банкротстве вступил в силу? Да это всё профанация. Все почему-то представляют себе, будто по этому закону каждый может просто избавиться от долгов и всё. Нифига. Для начала нужно опять нехило заплатить юристам за оформление. А затем ваши долги никуда не денутся. Ваше имущество отнимут, посчитают и продадут. А долги просто пересчитают на некие платежи и перераспределят сообразно между вашими кредиторами, чтобы никто из них не был обижен. Платить их всё равно придётся (плюс ещё процент финансовому управляющему) – только при этом ваши права будут крайне сильно ущемляться. Нельзя будет заключать сделки, выезжать за границу, распоряжаться денежными средствами на счетах, получать кредиты в течение 5 лет, управлять юрлицами в течение 3 лет, и т.д. и т.п. Короче, это последний вариант.
А пока суд да дело, моя история уже поступила к судебным приставам. С момента подачи банком иска прошло 15 месяцев. А самое противное – сумму долга пересчитали по курсу доллара на день начала производства. Не по курсу на день заключения договора (что было бы сказкой), не по курсу на день подачи банком иска (что было бы логично, и не так уж плохо, учитывая, что это было больше года назад), а по сегодняшнему курсу! Юрист рассказал, что до бешеных скачков курса в практике судов было принято указывать конкретную сумму, которую должен взыскать пристав. Не в долларах, евро, у.е., тугриках, и т.п. – а конкретно в рублях. А как только началась эта вакханалия, суды это делать резко перестали. Круто, да?
И в результате бездействия и тупо нежелания знакомиться с делами всех судебных инстанций я оказался должен (теперь уже приставам) за квартиру, которой я пользовался всего два года, и платил за которую целых шесть лет, сумму, превышающую мою зарплату за два года. Не сумму, которую я могу накопить за два года, а всю зарплату целиком.
А положение человека, за которым начали охотиться приставы, следующее. У него не может быть недвижимости (кроме единственного жилья, где он прописан), автомобиля, счетов в банке – всё это мгновенно арестовывается. Ценное имущество, типа бытовой техники, описывается. Он не может выезжать за границу. Если он получает белую зарплату, то по указке приставов бухгалтерия предприятия обязана 50% зарплаты сразу же перечислять в счёт долга. Но у меня ситуация ещё веселее – я работаю по контракту как ИП. А доходы ИП – это не зарплата. Все доходы ИП, поступающие на счёт, пристав может арестовывать через указание банку, где этот счёт находится. В результате, по сути, я теперь не могу работать законно – ведь вся моя зарплата будет тут же конфискована.
Я не могу работать, как наёмный работник (попробуйте представить себе, что вы лишились сразу 50% зарплаты – как вам?), я не могу работать, как ИП. И что мне теперь делать? Искать работу с зарплатой в конвертах? Грабить корованы? Или, лучше, банки? А хер знает. Пока что я в прострации.
Конечно же, никто меня не заставлял влезать в эту ситуацию. Так что я и не жалуюсь. Остерегайтесь таких же ошибок. Дешевле учиться на чужих.
Мораль: не берите кредитов. Тем более, ипотечных. Тем более в валюте, отличной от той, в которой зарабатываете. Поменьше слушайте жену. И не рассчитывайте на суд.