Банкротство после микрозаймов часть 2. Исповедь кредитного наркомана
Первая часть моей эпопеи с банкротством здесь:
Банкротство после микрозаймов часть 1. Исповедь кредитного наркомана
Обратился я в одну очень известную юридическую фирму по банкротству на Китай городе в Москве. Позвонил им по телефону, задал пару вопросов и меня пригласили на встречу уже на следующий день. Благо я уже прошерстил заранее интернет, знал, что спрашивать и как отвечать. Показал на входе свой паспорт, меня проводили до кабинета и сказали ждать юриста. Юристом оказалась милая грамотная девушка, которая рассказала коротко чем занимается их компания, как это будет происходить и сколько стоить, если коротко, то недешево. Я заполнил короткую и простую форму с анкетными данными, ФИО, дата рождения, количество кредиторов, сумма задолженности на момент заполнения анкеты, скриншоты из личных кабинетов МФО, ну и конечно договоры по кредитным картам при их наличии.
Поговорив с юристом, она пришла к выводу что я принял правильное решение стать банкротом и не стал затягивать с этим делом, доводя дело до судебных разбирательств со стороны кредиторов. Поскольку моё банкротство самое простое и типичное, у меня нет ипотеки, кредитов с залогом, наличия более 1-го жилья в собственности и сумма задолженности более полумиллиона рублей мы ту же составили договор. Насчитали мне за услуги банкротства сумму в 180000 рублей. Да, это недешевое удовольствие. Несмотря даже на то, что ты условный банкрот, деньги платить нужно.
В эту сумму входит представительство меня в арбитражном суде по месту прописки, не имеет значения в каком регионе ты прописан и в каком регионе подаёшься. Суд по банкротству будет там, где прописан. Также за эту сумму юридическая фирма ищет и оплачивает услуги арбитражного управляющего, который ведет моё дело. Ведет переписку с моими кредиторами, рассылает им письма после признания меня банкротом, ведет реестр кредиторов, кому и сколько я должен.
Договор мне разбили на 2 части по 90000 рублей, 15000 я внес сразу, а остальную сумму мне растянули до начала июня 2020 года. Хоть сразу заплати, хоть частями, главное успеть до 1-го судебного заседания, где меня признают банкротом. Первые 90к до июня 2020г, вторые 90к после того, как признают банкротом и до момента 2-го суда и окончательного освобождения от требований кредиторов.
Поскольку банкротом могут признать только когда задолженность по каждому из кредитов, займов превысит 90 дней, обращение в арбитражный суд отложили на апрель 2020-го. Раньше это сделать по закону нельзя, можно только позднее. Оставалось только ждать.
Также до первого судебного заседания я должен был внести депозит на счет арбитражного суда в размере 25000 рублей, для оплаты услуг арбитражного управляющего и заплатить госпошлину в размере 300 рублей. Ни для кого не секрет, что АУ- арбитражный управляющий не будет работать за эти 25к, это слишком маленькая сумма. Он возьмет часть денег из 180к, которые я плачу юридической фирме.
Я вышел на свою первую просроченную задолженность еще в конце декабря 2020 года, мне звонили банки и МФО, но я не брал трубки. Далее были новогодние праздники и хиленько по 5–6 раз в день кредиторы пытались связаться со мной, но я не брал трубки. После 20 января мне стали звонить с разных номеров по 200–300 раз в день, я даже ставил блокировщик себе на телефон, чтоб принимать вызовы только от тех, кто у меня есть в телефонной книге. Это помогало, но батарея садилась на телефоне быстро, сыпались смс о пропущенных звонках. Ближе к 1-му февраля 2020 почти все кредиторы стали звонить по анкетным номерам моим 3-м лицам, кому я разрешил.
Друзья все знали об этом, поэтому относились к звонкам адекватно. К этому моменту многие кредиторы привлекли коллекторские агентства по 1005 статье ГК.РФ “Агентский договор”. Они имеют на это полное право, уполномочить коллекторские агентства спрашивать с меня по моим долгам. Я уже отключил блокиратор звонков и общался с коллекторами сам. Достаточно увлекательное занятие, когда немного подучил матчасть и знаешь, что отвечать.
Звонили коллекторы и кредиторы бесконечно, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, согласно статьи 7 пункту 5, 230 ФЗ.
Были конечно и те, которые звонили по 4–5 раз в день и бросали трубки. Звонил робот и угрожающе металлическим холодным голосом требовал вернуть деньги кредитору. Коллекторы очень любят манипулировать чувствами людей, запугивать их необратимыми последствиями. С ними можно вообще не разговаривать, либо посылать в пешее эротическое. Они работают по заданному скрипту и с упорством маньяка требуют вернуть деньги назад. Особо радовали “Эверест” и “М.Б.А. Финансы”, это самые упоротые коллекторские организации. М.Б.А находятся под Брянском и всячески угрожают выслать мистическую инспекционную комиссию по взысканию. У них на телефоне сидят операторы колл-центра, которые себя именуют специалистами по административному взысканию, хотя таковыми не являются. Чего они только не говорят, грозят судом, что мне в принципе и выгодно, обещают арест счетов и имущества, ага, конечно, за 15000 приедут и опишут холодильник, окрутят выключатели и снимут обои. Я обычно отвечал, что у меня из имущества только стиральная доска и табуретка, обещали приехать и оценить. Ну конечно, коммерческая организация приедет и что-то там будет выяснять. Также пытались выяснить мое местонахождение и взыскивали по WhatsApp)))). В целом это все забавляло конечно, коллекторы ничего сделать не могут. Тем более если их привлекли как агентов по 1005 ГК РФ, но, если им кредитор уступил права требования по 382 ГК РФ – договор цессии, они становятся более злыми. Сама по себе 382 статья говорит нам о том, что произошла уступка прав требования и у меня появился новый кредитор. Я занимал у условного Миг Кредита, им не платил, они звонили сначала сами, я не брал трубки и не отвечал на вызовы, они привлекли по 1005 по агентскому коллекторов, и только после этого, если все предыдущие попытки потерпели неудачу они уступили права требования тем же или новым коллекторам по цессии 382 ГК РФ.
С этого момента я больше не должен первичному кредитору, мои обязательства перед ним считаются выполненными, а должен я новому кредитору. В свою очередь первичный кредитор должен уведомить меня заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером под подпись о б уступке прав. Почти никто этого не делает, либо очень редко. Новый кредитор, в лице коллекторской организации получает только право требования суммы и не более. Они не могут начислять штрафы, пени, неустойки и проценты по причине отсутствия у них банковской лицензии или лицензии МФО. По цессии на торгах коллекторы выкупают задолженности у банков и МФО за смешные 1–10 % от суммы задолженности, а сами требуют полную сумму, это их хлеб. Получается, что я взял в МФО 10000руб, не платил, со временем набежала максимальна сумма в 25000, это потолок, более 1.5 кратной суммы начислять нельзя, зависит конечно от того, когда заём был оформлен. МФО пытается взыскать своими силами, и если ничего не выходит, они на торгах отдают это бремя коллекторам за 250–2500 руб.
По МФО очень большой невозврат, он заранее включен в процентную ставку. По некоторым данным процент невозвратов доходит до 50%.
Идет время, я ничего не выплачиваю. Мои договоры путешествуют от одних коллекторов к другим. В апреле 2020 года в арбитражный суд поступили мои документы и было назначено дело по банкротству с моим номером. Я оплатил депозит на счет арбитражного суда в размере 25000, заплатил госпошлину 300 рублей и сидел ждал суд.
В суд меня никто не звал, юристов там тоже не было. Все документы отправлялись фирмой удаленно или по почте, заседание было без участия сторон по заранее поданному ходатайству. И вот в июне 2020 меня признали банкротом. Я об этом узнал на следующий день из картотеки арбитражных дел. Суд, рассмотрев мое обращение пришёл к выводу что я, имея 8 задолженностей из которых 2 по кредитным картам и 6 по МФО, на общую сумму со штрафами, пенями, неустойками должен кредиторам 700к+. По причине отсутствия дохода, просроченной задолженности свыше 90 дней и невозможностью выплатить взятые на себя обязательства признать @litecoin банкротом и ввести реализацию имущества.
Реализация имущества — это бюрократическая процедура, при которой финансовый управляющий блокирует все мои счета, вклады, ищет по всей стране и за ее пределами мое имущество, кроме единственного жилья и реализует его в пользу кредиторов. Если у меня есть официальный доход, то мне оставляют прожиточный минимум, а остальное в конкурсную массу. Начисление штрафов, пени, неустоек прекращается и запрещается кредиторам звонить мне и требовать возврата денежных средств. Отменяются все исполнительные производства и судебные приказы, при наличии. У меня так по зеленому венгерскому банку произошло, я видел этот судебный приказ и даже отменять не стал, не было смысла.
Я обзвонил сам своих кредиторов, преподнес им радостную весть о признании меня банкротом и стал ждать 2-го судебного заседания. Некоторые пытались писать мне заказные письма, но я их игнорировал. У кредиторов было 2 месяца чтобы встать в реестр кредиторов, он нужен для того, чтобы при наличии у меня имущества все поделить поровну между теми, кто заявит свое требования. До реестра дошло только 30% кредиторов, остальные поняв бессмысленность ситуации слились. Оставалось дождаться 2-го суда на январь 2021.
В январе 2021 меня признали банкротом окончательно, запретили кредиторам истребовать сумму в их пользу и завершили дело о банкротстве. К сожалению или счастью кредиторы получили 0 руб 0 коп, за неимением у меня имущества и денежных средств. Подводя итог хочется сказать, что банкротство это все-таки выход из сложившейся ситуации. Да, это не совсем этично с моей стороны набрать кредитов и не вернуть, но я списал все свои долги законным способом, которое предоставляет мне государство. Если бы я этого не сделал, то и по сей день я вкидывал бы в эту бездонную яму все свои деньги безрезультатно. Банкротство дает шанс начать жить с чистого листа, что я, собственно, и начал делать.
Будет еще 3-я часть, где я напишу как я восстанавливал свою кредитную историю и как банки вновь проявили ко мне интерес и вновь предложили мне кредитные продукты.