user6342024

Всегда обращайте внимание на пункт договора, в котором сказано о том, когда начинает течь льготный период. Часто заёмщики полагают, что это происходит после первой траты по кредитке. Но в разных банках условия могут отличаться. Например, отсчёт льготного периода по карте «Целый год без процентов» Альфабанк начинается с первой покупки. А вот по кредитке МТС Банк - кредитная карта Cashback льготный период начинается первого числа каждого месяца и длится 111 дней. Дата первой покупки при этом значения не имеет. А вот Тинькофф Банк - кредитная карта Платинум 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитной карты, то есть когда клиент переходит в Тинькофф из другого банка, и Тинькофф даёт ему возможность закрыть задолженность по другой кредитной карте.

Имейте эти различия в виду при выборе кредитки.

Желание тратить больше

При долгом льготном периоде срабатывает психологический приём. Клиент понимает, что возвращать долг нужно только через несколько месяцев, и начинает тратить по кредитке больше. Со временем шансы выйти за рамки беспроцентного срока возрастают, поскольку человек может просто не справиться с долговой нагрузкой.

Кроме того, нередко банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. В этом случае вероятность уйти в долговую яму ещё больше.

Учтите, что деньги на карте не ваши, а банка. Рано или поздно их придётся вернуть. Поэтому берите кредитку с лимитом не выше необходимого на конкретные траты.

Обязательные платежи

Нередко заёмщики думают, что в течение льготного срока, который установил банк, можно только тратить деньги и ничего не платить, а вернуть долг уже после окончания этого периода. С небольшими льготными периодами в 50-60 дней часто так и бывает. Но если говорить о длинном «грейсе», в большинстве случаев вносить обязательные платежи придётся. Для банка такие выплаты – это гарантия добросовестности и платежеспособности клиента.

Что такое обязательный платёж? Обычно это сумма 3-10% задолженности, которую заёмщик вносит с установленной банком периодичностью до обозначенной даты. Если нет просрочек, вся сумма минимального платежа уйдёт в счёт погашения долга по кредитке, а проценты банк не начислит. Если просрочки будут, течение льготного периода прекратится.

Как часто нужно вносить платежи, зависит от банка. Например, владельцу карты «120 дней без платежей» банка Открытие даётся 90 дней от льготного периода, в течение которых никаких платежей вносить не нужно. Они начинаются только с 4-го месяца. Допустим, вы совершили первую покупку 10 сентября. Начался льготный период. До 10 декабря ничего вносить не нужно. После этого начинается формирование задолженности. Погасить долг необходимо до 10 января.

Операции, на которые начисляются проценты

При длительном льготном периоде у держателя карты может возникнуть необходимость снять деньги. Нужно понимать, что это может обернуться негативными последствиями. При этом условия использования карты могут запутать заёмщика.

Для примера возьмём «Карту возможностей» от ВТБ. Пользоваться пластиком, не платя проценты, можно 110 дней. Если снимать деньги в банкоматах ВТБ, то до 50 тыс. руб. в месяц можно обналичивать из кредитного лимита без процентов. Однако под льготный период такие операции не подпадают. На сумму снятия банк начислит 34,9% годовых. Помимо этого придётся ежемесячно вносить 3% от суммы задолженности. У карты ВТБ есть неоднозначная особенность. До конца льготного срока заёмщику нужно погасить долг только за безналичные покупки. Это отличает пластик от прочих кредиток, по которым для соблюдения условий беспроцентного периода требуется погасить всю задолженность. Но для держателя карты ВТБ это едва ли преимущество. Действительно, необходимый платёж в конце льготного периода может быть меньше, чем сумма полной задолженности, однако держать непогашенным долг за снятие наличных невыгодно, так как на него начисляют повышенные проценты.

В банке МКБ условия ещё строже. Держатель карты «Можно больше» может без комиссии снимать половину кредитного лимита в месяц, но при первом же снятии наличных с кредитки действие льготного периода прекращается. Правда, этот срок можно будет возобновить, если быстро и целиком погасить задолженность.

Некоторые банки лояльнее относятся к снятию наличных. Под действие льготного периода подпадает обналичивание в Альфа-Банке, Восточном банке (карта «Восторг»), УБРиР (карты «Хочу больше» и «Наличная»).

Ряд банков идут на скрытые уловки. Допустим, в условиях использования кредитки сказано, что в льготный период клиент может без процентов снимать наличные. Грейс при этом не прерывается. Заёмщик пользуется этой возможностью и снимает деньги в кассе банка. Когда на сумму снятия начисляют процент, клиент недоумевает. Оказывается, снимать деньги без процентов можно только в банкоматах. Обналичивание в кассе банка не является льготной операцией. К примеру, такой порядок действует в Россельхозбанке.

Чем ещё полезен долгий льготный период

Деньги с кредитки с длительным льготным периодом можно использовать для закрытия долгов по другими займам и кредитным картам. Такая опция есть у «Тинькофф», Альфа-Банка, «Открытия», УБРиР и др. Держатель пластика без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводит с кредитки деньги в другой банк. Возможности в каждой кредитной организации разные. Для владельцев карты Tinkoff Platinum установлен лимит до 300 тыс. руб., в Альфа-Банке – до 800 тыс. руб., но можно погасить только задолженность по кредитной карте другого банка.

Что помнить, пользуясь кредиткой с длительным льготным периодом

Уточните в банке, нужно ли вносить ежемесячные платежи. Если пропустите очередной платёж, течение льготного периода прекратится и на сумму долга будут начислены большие проценты.

Прочитайте в договоре о том, когда начинается действовать льготный период. Уточните у сотрудника, каковы условия возобновления, а также о том, когда придётся расплачиваться за покупки, совершённые в разное время. На деле беспроцентный период может оказаться не таким долгим, как сказано в рекламе.

Будьте осторожны с комиссией за обслуживание кредитной карты. Если на счету нет собственных денег клиента, комиссия будет списана из кредитного лимита. Если это произошло, долг придётся погасить, иначе на него начислят проценты. Правило действует, даже если клиент не пользовался картой. То же самое с платой за смс-информирование. Если эта опция подключена к кредитке, при отсутствии собственных средств заёмщика на счёте плана за информирование будет списываться из кредитного лимита.

Рекомендуем уточнить в банке, начисляется ли за покупки по карте кэшбэк. Если часть трат возвращают, это позволит сэкономить на обслуживании кредитки. Выгодны будут так называемые кобрендинговые кредитки. Выбирайте карту в зависимости от специфики ежедневных трат. Автомобилистам подойдут карты с бонусами за расходы на АЗС, путешественникам – карты с накоплением миль и т.д.

Учтите, что снятия и переводы с кредитки крайне невыгодны. На сумму обналички могут начислить проценты. Кроме того, банк вправе прекратить действие льготного периода, если это прописано в договоре. Даже если в условиях прописано, что обналичка подпадает под действие льготного периода, обязательно уточните, сколько можно снимать без комиссии. Часто банки ограничивают сумму снятия без процентов или разрешают снять деньги с кредитки без последствий только несколько раз за месяц.

Не искушайтесь большим кредитным лимитом. В идеале он должен быть не больше зарплаты за 1-2 месяца, чтобы можно было спокойно погасить задолженность, не выходя за рамки льготного периода. При возможности и наличии такой услуги в банке, запретите без вашего согласия повышать кредитный лимит. Это убережёт от долговой ямы. Помните, что долг по кредитке учитывается в кредитной истории и может стать причиной её ухудшения.

Чётко планируйте траты по кредитке. Помните, что деньги на счету не ваши, а банка. Чем больше льготный период, тем выше вероятность потерять контроль за расходами по карте.

Источник: https://vk.com/vitrinadeneg

Особое внимание потенциальных заемщиков привлекает годовая ставка по микрозаймам, которая порой достигает больше 1000% годовых. Такие условия отпугнут только тех, кто никогда не прибегал к услугам микрофинансовых компаний. Выдавая займы на короткий срок, МФО обязаны прописывать в договорах годовую ставку. Следовательно, если по условиям организации за пользование средствами заемщики уплачивают 1% в день, то годовая ставка здесь составит 365%, что недопустимо ни для одного банка.

Опять же возвращаясь к срокам, на которые заключаются соглашения: никто не станет оформлять микрозайм на целый год. Стандартный срок действия договоров – до 1 месяца с возможностью платной пролонгации. Если не углубляться в факультативные условия каждого предложения, то наименьшая процентная ставка предусматривается именно по потребительским кредитам.

Скорость оформления

В определенных случаях заемщик заинтересован в быстром решении своего финансового вопроса, поэтому скорость оформления для него стоит не на последнем месте. Безоговорочным лидером здесь выступает микрозаймы, которые можно оформить за 15 минут. На рынке действует ряд МФО, которые оказывают услуги только в онлайн-режиме. Такие организации выдают заемщикам средства без звонков и визита в офис. Вся процедура занимает не более 5-7 минут.

Минимальные сроки оформления кредитной карты занимают до суток. Заемщику сначала потребуется подать заявку на выпуск карты, затем дождаться решения банка, а после этого посетить офис с документами для подтверждения информации по заявке.

При положительном решении карты выдается примерно через 30 минут. При этом речь идет о неименных картах, не требующих нанесение данных держателя на физический носитель. Именные карты оформляются в течение 3-7 дней.

Потребительский кредиты, выдаваемые банками в виде «экспресс» или «быстрых» кредитов, зачастую, не имеют ничего общего со скоростью оформления. Онлайн заявки могут рассматриваться достаточно быстро – в течение 3-5 минут. Но такие решения являются предварительными, и на последующий анализ благонадежности клиента практически никак не влияют.

Заемщику придется в назначенный срок явиться в офис кредитной организации для подтверждения заявки и предоставления документов. Следовательно, с момента подачи заявки и до фактического получения средств может пройти несколько суток.

Вероятность одобрения заявки

И в этом отношении микрозаймы занимают прочное первое место, так как основное преимущество предложений МФО заключается в доступности. Для получения относительно небольшой суммы достаточно подходить под требования по возрасту, быть гражданином РФ и иметь общегражданский паспорт.

Помимо этого, нужно не иметь открытых просрочек по сторонним обязательствам и не быть занесенным в черный список МФО, в которую подается заявка. Если заемщик отвечает указанным требованиям, то получить искомую сумму для него не составит труда.

Предложений намного больше, чем поступающих заявок, поэтому у заемщика будет и возможность выбора организации для сотрудничества. Каких-либо дополнительных документов для оформления предоставлять не потребуется.

Второе место в списке занимает кредитная карта. Тенденция сложилась такая, что в одном и том же банке одному заемщику могут отказать в предоставлении кредита, но одобрят выдачу кредитной карты. Критерии для принятия подобного решения у каждого банка индивидуальные.

Потенциальные клиенты должны знать основное правило: чем проще и быстрее оформляется карта, тем менее выгодна она будет в процессе использования. По «быстрым» картам предусматривается большой процент с минимальным кредитным лимитом. Карт, предназначенных для всех, пока не существует. Следовательно, по определенному количеству поступающих заявок на выпуск карты, банки-эмитенты выносят отрицательное решение.

Сложнее всего оформляется потребительский кредит. Независимо от его вида (кредит наличными, покупка техники, и прочее), заемщик должен отвечать ряду требований, одним из которых является платежеспособность. Способность добросовестного исполнения обязательств подтверждается документально, что не может сделать определенное количество заемщиков.

Кредитов для заемщиков с плохой / испорченной кредитной историей не существует. Как и не существует предложений, по которым не проверяется кредитная история. У самых лояльных кредитных организаций процент одобрений из общего числа всех поступающих заявок редко превышает 55-60%.

Доступные суммы

В рамках потребительского кредитования заемщики могут получить до 5 000 000 рублей, если не брать в расчет залоговые и ипотечные продукты, суммы по которым достигают нескольких десятков миллионов. Предельные суммы кредитного лимита по кредитной карте достигают 3 000 000 рублей. Стандартный или стартовый лимит – 100 000-200 000 рублей.

По продуктам от МФО показатели значительно ниже. При первом обращении сумма составит не более 5000 рублей, при повторном обращении – до 8000 рублей. Если клиент несколько раз успешно оформит и выплатит сумму по договору займа, то при получении специального статуса ему может быть доступна для оформления сумма до 50 000 рублей.

Если требуется сумма, превышающая 30 000 рублей, то целесообразнее всего попытаться оформить потребительский кредит или кредитную карту. Вероятность одобрения здесь меньшая, но и переплата относительно небольшая. Учитывать нужно и возможное увеличение кредитного лимита по карте.

Сроки кредитования

При необходимости длительного пользования средствами, больше подойдут потребительский кредит и кредитная карта. Средний срок действия соглашения здесь составляет 5 лет. По микрозаймам сроки намного короче: 1-30 дней.

Погашение задолженности

Это условие является ключевым при выборе одного из трех продуктов. Кредитные карты не предусматриваются для снятия наличных средств. Есть карты, по которым допускается бесплатное снятие средств, и эти операции даже могут подпадать под действие грейс-периода.

Целевое использование карт направлено на совершение покупок и своевременное погашение задолженности – минимум 3-5% от потраченной суммы в месяц. Кредитных карт, предназначенных только для оборота наличных средств, пока не существует.

Банковские кредиты, если речь не идет о залоге, выдаются на любые цели. Заемщик может их использовать в любом виде, без уведомления кредитной организации.

В процессе оформления заемщику устанавливается график платежей (аннуитетный или дифференцированный), по которому сумма долга разделяется на отдельные платежи, количество которых пропорционально сроку действия кредитного договора. Каждый месяц определенного числа заемщик вносит сумму в счет погашения тела кредита и начисленных на него процентов.

Микрозаймы выплачиваются в конце срока, либо равными частями каждые две недели, если сумма превышает 30 000 рублей.