Leo3.14

"Не бывает обязательств, которые исполнялись бы без доли принуждения" (Яромир Судак).

Речь пойдёт о процентной составляющей микрозайма и неустойке. Кратенько и по существу.

Договорной процент - плата за пользование микрозаймом в процентах от суммы основного долга, действие которой ограничено сроком возврата займа, указанным в договоре.

Повышенный договорной процент. Действует вплоть до полного исполнения обязательства по возврату микрозайма. По своей правовой природе этот процент близок к неустойке, ведь его предназначение - создавать для должника имущественную невыгоду.

Договорной процент не может превышать предельную величину процентной ставки, устанавливаемую ежеквартально Центробанком России.

И, собственно, "чистая" неустойка (штраф, пени) - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Неустойка в процентах за каждый день просрочки от остатка основного долга зовётся пеней. Штраф же однократен, может быть выражен в твёрдой сумме, процентах или иной пропорции к определенной величине. В договоре потребительского микрозайма может быть предусмотрено сразу несколько видов неустоек.

И в завершение хочу отметить, что с 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма. Оно затрагивает только краткосрочные микрозаймы, срок возврата которых не превышает одного года, и представляет собой запрет займодавцу начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трёхкратного размера суммы микрозайма. Но на неустойку данное ограничение не распространяется.

Продолжение следует...

Рекомендую к прочтению Главу 23 ГК РФ (Часть первая).

Пролог.

«Мы часто платим наши долги не потому, что так положено и это справедливо, а потому, что хотим облегчить наши будущие займы» (Франсуа VI де Ларошфуко).

Сразу хочу предупредить, уважаемый читатель, что в этой статье Вы не найдете способов, как безнаказанное не платить по долгам или как выйти сухим из воды при нарушении денежного обязательства. Я не предлагаю Вам панацею от долгов. Но я уверен, что мои разъяснения станут для Вас подспорьем в решении конфликта с займодавцем, а также помогут взвесить все за и против перед тем, как идти за «быстрыми деньгами».

Что за «зверь» такой – микрозаем?

Договор потребительского микрозайма – относительно молодая финансовая услуга, завоевавшая популярность среди соотечественников благодаря быстрому оформлению документов и лояльному отношению к личности клиента. Конечно, наряду с плюсами микрозаем обладает и рядом недостатков, таких, как относительно небольшая сумма займа, короткий срок возврата долга, высокий договорной процент и суровые штрафные санкции при просрочке. Для начала давайте разберемся с тем, что такое микрозаем вообще.

Микрозаем – это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей на сегодняшний день трех миллионов рублей. В то время как займодавцем может выступать только юридическое лицо, имеющее лицензию на право осуществления микрофинансовой деятельности, круг заемщиков законодатель не ограничивает.

Потребительские микрозаймы, в свою очередь, делятся на три категории:

- микрозаймы с обеспечением (залог, поручительство, гарантия, страховка, цессия),

- микрозаймы без обеспечения,

- так называемые POS-займы – целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, представленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг.

Жизнь – сложная штука.

Итак, большинство из нас сталкивались с такой ситуацией, когда срочно нужны деньги. И нужны они почему-то не сегодня, а еще вчера. Даже с положительной кредитной историей шансы получить банковский кредит «на месте» ничтожны, оформление документов и проверка личности займут от пары часов до нескольких дней. Хорошо, когда есть рядом родственники, друзья или коллеги по работе, готовые выручить в трудную минуту. А если нет? Тогда «на выручку» приходят многочисленные микрофинансовые организации, названия которых тривиально намекают на доступность оказываемых услуг.

Сколько вешать в граммах?

Итак, перед тем как заключать договор уясните для себя, какая денежная сумма Вам реально нужна. Запишите ее на бумажке и держите перед глазами. Помните, что излишки займа неминуемо повлекут дополнительную финансовую нагрузку в виде процентов.

Определились? Теперь ознакомьтесь с условиями предоставления займа. Попросите распечатать договор и до его подписания обратите внимание на полную стоимость микрозайма в процентах годовых, расположенную в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Прикиньте перспективы.

Полная стоимость займа состоит из всех расходов заемщика в рамках заключения и исполнения договора, но не включает неустойки и штрафы. Немногие знают, но размер полной стоимости микрозайма регулируется на государственном уровне – Центробанком России. Причиной подобного рода вмешательства в отношения между займодавцем и заемщиком стали многочисленные злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений, которые, суля клиенту низкие проценты по займу, «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, нивелирующих привлекательность сделки для заемщика.

Продолжение следует…

Рекомендую к прочтению:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_102112/ (Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»);

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Доброго времени суток, достопочтенные участники "Пикабу" и не менее уважаемые сторонние читатели!

Вот уже три недели я являюсь зарегистрированным пользователем этого замечательного сервиса, в основном читаю и комментирую темы сообщества «Лига юристов».

Нет слов, друзья... Чем больше постов и комментариев к ним я читаю, тем больше убеждаюсь в юридической безграмотности обычных людей. Они взывают о помощи, ищут в трудную минуту тех, кто поддержит, поймёт, даст совет и наставит на путь истинный. А кого они находят? «Советчиков», нередко представляющихся юристами, которые своим невежеством, порой нелепыми рекомендациями только усугубляют и без того сложное понимание человеком возникшей проблемы.

Я имею высшее юридическое образование, более пятнадцати лет практикую юриспруденцию, имею опыт участия в уголовном и гражданском судопроизводствах, не понаслышке знаю о производстве по делам об административных правонарушениях.

Так вот, настоящим постом я хочу начать серию микропубликаций «На злобу дня», в которых буду разбирать не то чтобы сложные, но наиболее актуальные и требующие юридической оценки жизненные ситуации.

Основным предназначением постов вижу повышение правовой грамотности российского населения. Чтобы каждый не только формально знал, но понимал и мог реализовать на практике свои права, с достоинством и честью нес обязанности.

С чего бы это вдруг? Да так, хочется поделиться своими практическими знаниями с окружающими, привнести вклад в правильное формирование правосознания каждого человека и укрепление правовой культуры общества в целом.

Своими пожеланиями и предложениями по содержанию статей, актуальными темами для обсуждения Вы можете поделиться со мной по электронной почте: Leopold.three4teen@yandex.ru. Буду ждать писем, спасибо за внимание!

P.s. Комментарии для минусов присутствуют.