Присоединяюсь!
Конечно какие сейчас проценты уму непостижимо :(
Стоимость квартиры 2800000
Сумма кредита 2240000
Первоначальный взнос 560000
Срок на 20 лет
Удалось закрыть раньше так как в начале ипотеки старался копить и досрочно гасить выбирая уменьшение срока кредита. Квартира 1 комнатная г. Казань дом 1960 годов панелька.
Брал в январе 2020 году 2,8 млн первоначальный 500т. Потом сразу ковид и цена поднимается похожей квартиры в том же районе 3,5. Сейчас меньше 5,5 даже не подходи…. Очень рад что вышел из этой кабалы….
Теперь о стратегии как выплачивал. Платеж был 23800. Гасил изначально в районе 30т. И гасил сумму. Конечно есть умники кто говорит, что надо гасить срок. Но мне кажется такие люди должны или воровать мешками или иметь что-то что можно продать. Я не был уверен в ситуации через пол года и старался уменьшать сумму что бы не дай бог потерял работу было время искать новую. Через год подал на возврат налога и тут же опять гасил срок. Основной момент стратегии какая бы сумма не была (например у вас 15т платеж стал) гасить минимум 30т + подрабатывал как папа Карло и гасил еще. + через год как уже сказал после возврата налога за квартиру, подал заявление на выплату налогов месяц в месяц от работодателя без удержания подоходного налога. И тут уже получалось в среднем гасить 55т. Так как эти деньги не совсем мои и логичнее их тратить на уменьшение платежа.
Какой вывод можно сделать:
Ипотека это сложно! Требует финансовой грамотности и трезвого ума! Получил подработку на 20-30т трать в ипотеку все, получил налоговый вычет-весь в ипотеку.Но с умом и в «Нулевую дату» (дата списания ипотеки, все деньги что вы кладете выше идет в тело кредита а не в %, следовательно тут же идет перерасчет %). К середине платежей лучше позволять себе траты, а не все тратить в ипотеку - иначе перегорите. Лучше гасить сумму- лучше быть должным 10лет по 15т чем 5 но 50т -ни кто не застрахован от потери работы или болезни.
Порадуйтесь и за меня.
Желаю всем конца ипотеки!
Если проценты по вкладу в два раза выше процентв по ипотеке, то досрочно гасить выгодно только в случаях, когда у тебя срок ипотеки космический. Если сроки разумные, то при текущих размерах депозита гасить досрочно нельзя. Простой пример.
Ипотека - 7% годовых. Сумма 1 млн. рублей. 20 лет. Считаем ежемесячный платеж. 7753 руб. Теперь открываем банки.ру, финуслуги.ру, сайт тинькова или альфы. Депозит под 17% годовых найти не проблема. Считаем ежемесячный доход. 1 000 000 * 0,17 / 12. 14166 руб.
Вариант 1. В день получения ипотеки тут же ее гасим. У нас больше нет ипотеки, но есть имущество в собственности. Квартира и голый зад.
Вариант 2. Ждем. Через месяц у нас на какую-то копеечку уменьшилась сумма основного долга и мы получили 14166-7753 = 6413 рублей наличкой. Еще через месяц - снова уменьшилась сумма основного долга и мы получили 6413 рублей наличкой. Через 20 лет (20*12 месяцев) у нас полностью погасился основной долг и мы получили 1539120 руб дохода. И это я не говорю еще о том, что есть депозиты под 17.5, 18 и больше %. Т.е. после выплаты ипотеки у нас квартира и +2.5 млн денег в бюджете (1 млн на руках, а полотора может быть даже уже потратили).
Вы скажете - но ведь бывают всякие непредвиденные ситуации. Вдруг что-то случится. Работу потерял, ногу отрезали, землетрясение в Нурланде. Не проблема. У тебя уже на какую-то сумму уменьшился основной долг (т.е., ты должен не 1 млн, а меньше), плюс ты получил какие-то бабки наличкой. Ты снимаешь бабки с депозита, гасишь ипотеку, у тебя остается разница между общей суммой ипотеки и остатком основного долга, плюс все это время ты получал какой-то доход.
Но такие ставки по депозитам будут не всегда? Через год-два ставка по депозитам опять упадет до 6 %. Прекрасно. У вас есть калькулятор. Как только доход по депозиту начинает становиться меньше ежемесячного платежа - снимаем бабло с депозита, гасим ипотеку, получаем разницу между остатком основного долга и общей стоимостью ипотеки (суммой депозита) кэшем на руки. Не забывая, что какой-то доход мы имели ежемесячно.
Обращаю внимания дотошных. Расчет приблизительный. Как только сумма на депозите (и, соответственно, дохода) начинает превышать определенный размер, вы начинаете платить подоходный налог и все вот это. Таким образом. в общем случае доход будет на 14, а 14*0.87 = 12 т.р., т.е., доход состави не 6, а всего 4 тыра и в результате будет на полтора ляма, а всего лям. Но в любом случае это лучше, чем голая попа.
И самое главное. Не держим депозиты в одном банке. В одном банке - не более суммы, подпадающей под систему страхования вкладов. Случись чего с банком - забрали лицензию, банкротство, еще одно землетрясение в Нурланде, получили вклад обратно по страховке и наслаждаемся жизнью.
Кто-то скажет - надо конвертировать в валюту. А вот здеьс не соглашусь. Два года назад курс был 85 рублей за доллар, год назад - 60 рублей за доллар. Флуктуация курса доллара в ненужную сторону может вдруг поставить вас в неловкое положение (а точнее, раком). А вот если у вас есть сумма остатка основного долга чтобы в любой момент погасить задолженность - вы можете спать спокойно. При этом все, что больше - пожалуйста. В доллары, в акции, в облигации, это уже чисто ваши деньги.
ЗЫ. А, да. У топик-стартера ипотека под 8.1% годовых. Те же расчеты. Ежемесячный платеж 8453 руб. Доход с депозита 12к (за вычетом подоходного и вот это все). Топик-стартер потерял ежемесячный доход в 3.5 т.р. плюс сумму досрочно погашенной ипотеки.
30 лет в этом году исполнилось
Опередили график на 10 лет). Желаю и вам того же;).
Как удивительны разные культуры. Обычному австралийцу никогда не придет в голову закрыть ипотеку, ведь это не выгодно. Ипотека это постоянный источник халявных денег под 5% годовых. Машину купить? Не вопрос. Мебель? Что-то крупное? И это все с 5% годовых. Деньги кладут и вытаскивают почти постоянно. Не хочешь платить проценты, даже 5% годовых? Просто прилинкуй к ипотечному банковскому аккаунту - оффсет аккаунт и клади деньги на него. У нас кредит - это благо, у вас к нему относятся, как ко злу.
Хоть и не долго (почти 7 лет). Осознание пока не пришло.
Всём желаю того же!
