“Свобода и оковы”, или человеческий рейтинг⁠⁠

Пикабу интересная площадка тем, что народ рассказывает какие-то истории из жизни, в основном развлекательные, но и познавательные тоже. Я в основном рассказываю про проживание в Канаде, куда мы с женой переехали примерно 2,5 года назад, и вот, благодаря Пикабу, вижу, что где-то полторы тысячи человек подписаны в числе прочего на мои посты (причём, мне кажется, вряд ли каждый пост читает от силы 20% подписчиков). Сегодня хочу рассказать про что-то негативное, чего в России в таком виде ещё нет, поэтому не уверен, насколько это интересно широкой публике.

Речь пойдёт про такую штуку, как кредитный рейтинг. Это одна из наиболее неприятных вещей в некоторых западных странах (как минимум, в США и Канаде).

Я прямо слышу радость всех псевдо-патриотов, которые подписаны на теги “Канада”, чтобы строчить негативные комментарии и активно ругать Запад. Да, ваш час настал. Впрочем, как многое западное, это тоже может и, скорее всего, будет принесено в будущем в Россию (и хорошо, если нет), причём, как нередко бывает с около-правительственными инициативами, в извращённой и худшей форме.

Итак, что такое кредитный рейтинг, и почему он меня так бесит. Кстати, я не эксперт, так что могут быть неточности — ежели кто-то поправит со знанием дела, тому спасибо.

Если по-простому, то кредитный рейтинг начинается с того, насколько хорошо вы оплачиваете ваши долги по кредитам. “Звучит неплохо, — скажет кто-то, — плати по долгам, и проблем не будет”. Да, но не совсем.

Проблема кредитного рейтинга в том, что это давно уже не “кредитный” рейтинг, а рейтинг, пролезший во все сферы жизни. Его давно уже надо переименовать в “человеческий рейтинг”, что немного напоминает тотальный контроль.

- Вы хотите снять жильё? Предоставьте кредитный рейтинг.

- Хотите устроиться на работу? Работодатель может попросить ваш кредитный рейтинг и решить, что вы потенциально неблагонадёжный сотрудник.

- Вы хотите получить страховку на автомобиль, и у вас проблема с кредитным рейтингом? Потенциально получайте страховку выше, с разницей вплоть до нескольких сотен долларов в месяц. Несколько сотен долларов это не игрушки, на еду в месяц может уходить ровно столько же.

Хорошо, вы не желаете в этом участвовать, и поэтому решаете вообще не пользоваться никакими кредитами или кредитными карточками. Не получится. Если вы не пользуетесь кредиткой, то ваш рейтинг начинает падать уже от одного этого. Если вы только приезжаете в страну, и у вас нет местных кредиток и кредитного рейтинга, то уже это вызывает проблемы при поиске жилья — при наличии других кандидатов с “хорошим рейтингом”, жильё сдадут им, а не вам.

Правила игры становятся понятны: вы вынуждены пользоваться кредитками. И обязаны всё оплачивать вовремя, причём необязательно кредиты. Нельзя пропустить ничего: ни счёт за телефон, ни счёт за коммунальные платежи, ни счёт за интернет — потому что если вы пропускаете платёж, информация об этом поступает в базу кредитного доверия. Естественно, платёж за жильё тоже не нужно пропускать — тогда при желании, владелец жилья может кинуть на вас кредитную жалобу, и это уронит рейтинг.

Платить — это правильно, проблем нет. Но счета на оплату приходят в разные дни нерегулярно. Часть из них списывается с карточки автоматически, часть приходит в виде имейла. И это немного нервозно, потому что имейл может и не прийти, а долг повиснет, и уронит этот чёртов кредитный рейтинг. И при этом вам может никто не позвонить, даже если имейл к вам не попал по вине отправителя. У кредитки может закончиться срок действия, и автоматический платёж не пройдёт. Получите ли вы об этом уведомление? Не гарантированно. Зато если вы не оплатите, то долг повиснет, и уронит чёртов кредитный рейтинг.

И, естественно, кредитки работают так, что если вы рассчитались в магазине сегодня, то это не создаёт моментального долга, это замораживает какие-то там банковские деньги, которые спустя несколько дней отражаются в виде долга на карточке. Если вы просто хотите быстро купить — и сразу погасить кредит, чтобы не заморачиваться, то это не совсем хорошая идея, так как будет вызывать кратковременную переплату по карточке, что тоже не совсем здорово.

Поэтому у меня стоит куча уведомлений ежемесячно на одно, другое и третье, включая “заплатить за коммунальные услуги” и “проверить, прошёл ли платёж за коммунальные услуги”, потому что он проходит только через несколько дней, а вдруг там что-то не прокачалось? И я каждую среду предпочитаю заходить в онлайн банк, проверяю и гашу кредитку, просто на всякий случай, хотя допустимый период гашения больше, но я слегка паранойю на этот счёт. Возможно, поэтому когда мы искали квартиру в аренду в прошлом году в качестве запасного варианта, у нас оказался феноменально высокий кредитный рейтинг, и риелтор сказал, что никогда такого не видел.

Кто-то заметит: но ведь погашать кредитку каждую неделю не очень полезно для кредитного рейтинга! И это открывает очередную проблему — никто толком не знает, что именно влияет на этот рейтинг, потому что формулы рейтинга держатся в секретности “чтобы невозможно было накрутить”. То есть, один из важнейших социальных институтов, который влияет на всё подряд, формируется скрытым способом, и вы толком не знаете, что хорошо для него, а что плохо.

Это порождает слухи-страшилки, которым не знаешь, верить или нет, например о том, что просроченный на пару дней платёж за телефон влиял на поиск жилья много лет спустя. Кстати, агентств, которые составляют рейтинг, несколько, и способы подсчёта рейтинга у них разные, но в основном большинство людей в Канаде сильно ценит Equifax, потому что из него хорошо видна не только финальная цифра, но и история.

“Проблема преувеличена”, — скажет кто-то. Возможно. У меня лично с рейтингом всё в порядке. Но я не считаю, что скрыто формируемый набор цифр, способный влиять на массу вещей, это нормально. Неприятен уже тот факт, что кто-то “приклеивает” этот рейтинг к тебе, и оспорить его точность невозможно, потому что неясен способ подсчёта.

“Загнивающий Запад, ничего нового”, — скажет кто-то другой. Да, момент весьма неприятный, хотя, сразу оговорюсь, не перечёркивает для нас преимуществ проживания в Канаде. Но повторюсь, не стоит сильно радоваться. Неровен час, тоже самое придёт в Россию с налётом китайской слежки. Скажете, нет? Не так давно смотрел репортаж про то, как в Китае помимо всеобщих камер слежения за всеми подряд, введён режим “социального кредита” — справку из Википедии прочитать можно здесь, оценивающего, насколько благонадёжен каждый китаец. Естественно, что мешает рейтингом манипулировать, чтобы не особо лояльные китайцы были “слегка” ограничены в правах, начиная от ведения бизнеса и заканчивая свободой передвижения? Много чего обсуждалось на эту тему, но я, например, убеждён, что, используйся подобный рейтинг в России, он бы наверняка применялся для “борьбы с инакомыслием” (возвращаясь к советским формулировкам, обретающим свежий смысл).

Поэтому, если вы не в Канаде, и вас кредитный рейтинг не касается, то не значит, что и не коснётся. И что с этим делать, тоже не очень понятно, кроме того, чтобы визуализировать Киберпанк 2036 года.