Правосудие существует? 17.11.2022⁠⁠

Это эффективнее, чем традиционные платежные системы. Текущие платежные системы требуют серьезной работы.

Начну немного издалека, чтобы обстоятельно это показать.

Первые безналичные системы расчетов были просты, но локальны. Начала этим заниматься вообще католическая церковь. Позже подключились Тамплиеры и ростовщики. Вот хочешь ты отправиться в паломничество. Тебе нужно взять с собой кучу денег. Но по Италии рыщут арабы и грабят паломников. Они беззащитны, а денег у них много. Что делать? Ты несёшь деньги в ближайшее аббатство. Оно выдает тебе документ, в котором указано, что ты сдал сотню дукатов. Ты спокойно едешь в Рим, там приходишь в другое аббатство, отдаешь документ и тебе выдают сотню дукатов. Даже если тебя ограбят, то отнимут только бумажку. А скорее всего и не отнимут, потому что она бесполезна. В принципе, это сложно назвать безналичным расчетом. Да и не расчет это.

На втором этапе подключились ростовщики. Они, как водится, давали деньги в долг. А для того, чтобы дать деньги в долг, их нужно иметь. Они стали собирать вклады под процент. В обмен они выдавали документ. По сути это модно считать созданием первых безналичных счетов. Но по счету было всего две операции - внести средства и снять. Но также эти операции уже требовали занять в этом деле определенную часть населения. Причем не простого, а как минимум людей, умеющих писать, считать и понимающих принцип работы депозита и кредита. Правда это же позволило обществу экономить на охране средств. Это важно.

На следующем этапе, благодаря созданию организаций с хорошей репутацией, граждане допетрили до следующего. Я должен своему соседу тысячу дукат. У меня таких денег дома нет. Но есть в банке. Я могу пойти в банк, снять тысячу дукат, дать соседу. Но он деньги хранит в том же банке. Нам обоим будет проще если я просто напишу бумажку о том, что прошу банкира переложить тысячу дукат из моей ячейки в ячейку соседа и отправлю банкиру со слугой. По сути вот это уже первый безналичный перевод. Более того, когда граждане перестали снимать деньги со счетов для расчетов, а банкиры дошли до мысли, что не обязательно хранить из в отдельных ячейках, появились уже полноценные банковские счета. То есть ты давал банкиру тысячу дукат. А он сваливал их в общую кучу и просто записывал, что у тебя на счету тысяча дукат. А когда ты присылал ему "платежное поручение", или к нему приходил твой сосед с чеком, то он просто записывал тебе -1000 дукат на счёт, а ему +1000. А дукаты он даже не трогал. Более того, их вообще в копилке могло не быть. Но благодаря репутации банкира, всем твоим соседям достаточно того, что он переписал цифры с твоего счета на свой. Да, это потребовало занять ещё больше людей, причем образованных, которые считали чужие деньги. Но при этом общество сильно экономило на том, что теперь для сделки достаточно было написать бумажку, а топать в банк ни продавцу ни покупателю уже не надо было.

Однако эта схема отлично работает, только если у тебя и соседа счета в одном банке. А что если у соседа счёт в одном банке, а у тебя в другом? Причем его банку ты не особо доверяешь. Топать в банк, снимать деньги и класть из в другой? Банки придумали систему корреспондентских отношений. По сути банки открывают счета друг у друга. Твой сосед отправляет платёжку в свой банк. Тот предварительно внёс в твой банк 100 тысяч дукат. Поэтому он со счета твоего соседа списывает тысячу. Затем пишет на платёжке твоего соседа, что деньги списаны и отправляет ее в твой банк. Там получают платёжку, списывают тысячу со счета банка соседа и записывают ее на твой счёт. В итоге тебе и соседу плевать, что у вас разные банки. Твой сосед взаимодействует только со своим банком, а ты только со своим. А банки сами разбираются. Более того, они могут и не иметь напрямую корреспондентские отношения. Но иметь из с третьим банком. Тогда банк соседа списывает деньги со счета соседа, обращается в третий банк. Тот списывает тысячу со счета банка соседа и зачисляет на счёт твоего банка, а потом отправляет платёжку дальше. Твой банк списывает ее со счета третьего банка и зачисляет на твой. А недобросовестные банки фильтруются самой системой, потому что с ними таких соглашений никто не заклбчает и вывести из них деньги невозможно. Но чем длиннее цепочка, тем больше людей должно ее обслуживать и тем дольше занимают переводы. Потому что твой банк может быть в Мали. А банк твоего соседа - в Норвегии. Они могут сделать перевод, но через 10-20 посредников и щадействуя пару сотен людей с неплохим образованием. Что делать? Было создано два решения. Первое заключалось в создании централизованной системы передачи информации. SWIFT. Процедура перевода такая же, но система сама выстраивает оптимальны ймаршрут транзакции и автоматически передает информацию всем банкам в цепочке. Это позволяет задействовать меньше людей и сократить время. Второе решение заключалось в централизации платежных систем. Например у нас все российские банки имеют счета в ЦБ. То есть для перевода из любого российского банка в другой российский требует ровно 3 действия. Твой банк списывает деньги с твоего счета и отправляет платёжку в ЦБ. Тот списывает деньги с твоего счета и зачисляет на счёт банка получателя и отправляет ему платёжку. Банк получателя зачисляет средства на счёт получателя. В свою очередь все баннки связаны в платежную систему. Visa, Mastercard, Unionpay. Мир))

Однако для обеспечения надёжности системы нам все ещё нужна куча банков, в которых куча сотрудников только и делает, что обеспечивает отсутствие ошибок в этих операциях. И для любой операции требуется связь с банком. Кроме чеков, разве что, но это неудобно и все равно придется отправить его в банк в итоге.

Теперь к цифровому рублю. В отличие от безналичного рубля, который существует в виде цифры на счету банка, то есть в виде данных, хранимых на банковском сервере, цифровой рубль защищён криптографически. Это значит, что счета ведутся автоматически. Система просто зашивает данные об операциях в информационный массив, который хэшируется и прошивается к следующему раунду операций. По сути расчеты в системе цифрового рубля обеспечиваются одним, пусть и мощным сервером, в котором ведётся история операций. При этом ведение счетов и осуществление операций не требует принятия решений сотрудниками банка. От них требуется только поддерживать систему, все остальное она сделает сама и при этом недобросовестное вмешательство в его работу крайне затруднено. Более того, для совершения операций, тебе не требуется связь с банком. Ты можешь собирать деньги месяц, а потом один раз подключиться к банку и выдать ему необходимые ключи клиентов (не имея при этом возможности из расшифровать и использовать) и тебе разом переведут все деньги, которые ты заработал. Автоматически. Что это значит? Что банки, как элементы платежной системы не нужны. Достаточно одного ЦБ, условной тысячи сотрудников, которые следят за системой цифрового рубля и вся страна обеспечена платежной системой, которая не имеет задержек для отправителя, не требует связи и при этом куда менее уязвима для мошенничества, подмены информации, защищена от банкротства банков, например и не требует дополнительной репутационной защиты, потому что имеет защиту криптографическую. Собственно, это очень хорошо раскрывается в полодениях ЦБ о готовящемся введении такой валюты. Да, государство будет это контролировать. Ну как контролировать - оно будет иметь всю необходимую информацию. Возможно также - мастерключ для разворота нужных транзакций. То есть это не криптовалюта. Но при этом экономия на платежной системе будет колоссальной. А банки из нее будут полностью исключены, им останется только выдавать кредиты и получать вклады.