Можно ли вернуть деньги за "кредитную" страховку, ответил Верховный суд

В марте 2016 года вступили в силу Указания ЦБ, которые разрешают потребителю в течение пяти дней отказаться от добровольной страховки жизни и здоровья и вернуть страховую премию. Применяется ли это правило, когда страховку заемщику выдает банк в обеспечение возврата кредита? Две инстанции по разным причинам отказались применять акт Центробанка, но ВС их исправил.



13 июля 2016 года Марина Скопина* взяла в «ВТБ» кредит на 270 000 руб. под 20% годовых. В тот же день она согласилась поучаствовать в программе коллективного страхования жизни и здоровья и внесла 35 235 руб. Согласно условиям, отказаться от страхования можно, но оплата не возвращается. Тем не менее Скопина передумала и решила вернуть деньги. Требование об этом она направила 18 июля, но получила отказ и решила обратиться в суд. Там ей помогала региональная общественная организация защиты прав потребителей Башкортостана «Форт-Юст». В иске было заявлено требование вернуть плату за страхование 35 235 руб., уплатить такую же сумму неустойки, 10 000 руб. компенсации морального вреда и «потребительский» штраф.



Скопина настаивала, что «ВТБ» нарушил Указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Потребитель может передумать и отказаться от страхования жизни и здоровья в течение пяти рабочих дней с момента заключения сделки. При этом ему возвращают страховую премию целиком, если договор не начал действовать, или пропорционально в части, если договор уже начал действовать.



Но две инстанции решили не применять его положения. Вместо этого они сослались на общий п. 3 ст. 958 ГК. Согласно ему, страховую премию не возвращают, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора досрочно, если иное не указано в договоре. Из условий страхования Скопиной как раз следовало, что деньги возврату не подлежат. Демский районный суд Уфы отдельно подчеркнул, что договор со Скопиной не является самостоятельным – он обеспечивает обязательства по кредитному договору (2-2846/2016). А по мнению апелляции, указания ЦБ не применяются, поскольку они действуют для страхователей-физлиц, а здесь Скопина – лишь застрахованное лицо. Страхователем выступает «ВТБ», у которого есть отношения со страховщиком – «Страховой группой МСК», объяснил Верховный суд Башкортостана (33-2178/2017).



С этим не согласился ВС РФ, который отменил решения нижестоящих инстанций. Все договоры добровольного страхования должны отвечать требованиям Центробанка (конечно, если они заключены после того, как Указания ЦБ вступили в силу, – 2 марта 2016 года). Если в соглашении есть правило, что страховая премия не возвращается в случае добровольного отказа в течение пяти дней, такое условие ничтожно, потому что оно противоречит обязательному акту, гласит определение 49-КГ17-24. Кроме того, оно ущемляет права потребителя. «Тройка» ВС раскритиковала довод апелляции о том, что правила ЦБ не применяются к коллективным договорам страхования, где страхователем выступает банк. Но фактически им является заемщик, потому что он платит за страхование своего имущественного интереса, полагает Верховный суд. Он поручил исправить ошибки апелляции, для чего направил дело на пересмотр.


На пикабу было пару постов на данную тематику, у многих был вопрос -что делать с "коллективной страховкой"? Но ВС РФ поставил все точки над i.



* имя и фамилия изменены редакцией


пруф - https://pravo.ru/story/view/146909

Лига Юристов

32.1K постов36.7K подписчика

Добавить пост

Правила сообщества

1. Действуют общие правила Пикабу.


2. Дополнительно к правилам Пикабу предупреждение, скрытие комментария, бан в лиге или перемещение поста из лиги, можно получить за:


- глумление, издевательство, высмеивание, троллинг, провокации, подстрекательство пользователей к неправомерным и преступным действиям, рекламу своих услуг;


- оскорбление и/или унижение пользователей, социальных групп, народов, национальностей, комментарии экстремистского характера, разжигание национальной, расовой, религиозной и иной розни и ненависти;


- шитпостинг, постинг не на юридическую тематику.

Вы смотрите срез комментариев. Показать все
2
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий

Т.е. если я не успел отменить в течении 5 дней, то могу отменить в любое время действия страховки (допустим прошел 1 год), то мне должны вернуть деньги за оставшиеся годы?

Н-Р: за 4 года я заплатил 40 тысяч, то щас осталось мне 3 года и мне должны вернуть 30 тысяч (или сколько там) если я расторгну договор завтра? Или мне сначала надо будет полностью погасить кредит?

раскрыть ветку (7)
Автор поста оценил этот комментарий

Нет, потребитель имеет право отказаться от добровольной страховки в течение 5 дней с момента страхования.

раскрыть ветку (6)
DELETED
Автор поста оценил этот комментарий
А если досрочно расторгнуть договор?
раскрыть ветку (3)
1
Автор поста оценил этот комментарий

При досрочном расторжении премия возвращается только если это прописано в договоре.

Автор поста оценил этот комментарий

Конкретизируйте ваш вопрос.

раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

Ну вот например такая ситуация: клиент взял машину в кредит на 5 лет, продавец навязал страховку жизни на все 5 лет. Клиент выплачивает кредит через 4 месяца досрочно. Страхование на оставшийся период ему не нужно, соответственно при возникновении страхового случая страховая компания не может исполнить свои обязательства, а соответственно - не может оказать услугу. Может ли клиент вернуть стоимость оставшихся 4-х лет страховки?

Автор поста оценил этот комментарий

Не 5, а 14. Срок увеличен

раскрыть ветку (1)
Автор поста оценил этот комментарий

уже да, но на момент рассмотрения дела срок был - 5 дней.

Вы смотрите срез комментариев. Чтобы написать комментарий, перейдите к общему списку