Как решить проблемы с кредитом: реструктуризация и другие 5 вариантов
Далеко не все люди знают о реструктуризации кредита. Однако в сложной финансовой ситуации она в прямом смысле слова может спасти заемщика. Здесь пойдет речь о том, почему следует просить реструктуризацию у банка, если возникли сложности с погашением кредита.
1. Что такое реструктуризация
Реструктуризация заключается в изменении условий кредитования и графика погашения долга. Весь ее смысл в уменьшении (либо избавлении на время) от ежемесячных выплат. Только нужно понимать, что часто это влечет за собой увеличение общей переплаты в итоге.
Реструктуризация, по сути, выгодна обеим сторонам. Банк, идя на уступки, не теряет клиента и получает, как правило, дополнительный доход. А заемщик может заметно облегчить финансовые проблемы с погашением кредита, сохранить чистую кредитную историю и не попасть на штрафные санкций.
Выгода реструктуризации
Далеко не каждый может рассчитывать на реструктуризацию, но в целом она доступна. Банк может пойти на уступки, если у заемщика финансовые проблемы возникли по уважительным причинам. К примеру, сокращение на работе, урезание заработной платы, болезнь и т. д. Если же заемщик намеренно не гасил долг в течение долгого времени, то договориться с банком не получится.
Реструктуризация – возможность снизить нагрузку на семейный бюджет.
2. Другой вид реструктуризации – пролонгация.
Это увеличение срока погашения кредита. За счет этого основной долг «растягивается» на больший срок. Значит, и размер ежемесячного платежа по измененному графику окажется меньше.
Это особенно помогает, когда доход заемщика снизился, либо увеличились расходы. Например, появился ребенок, на которого уходит немало денег.
Никому не хочется допускать просрочки из-за того, что кредитная история из-за этого портится. В итоге могут возникнуть проблемы с получением кредитов в будущем. Если пойти на реструктуризацию, то можно снизить нагрузку на бюджет, соответственно, не допустить просрочек и сохранить чистую кредитную историю.
С одной стороны реструктуризация может привести к увеличению итоговой процентной переплаты. Но в большинстве случаев реструктуризация спасает, у заемщика снизился доход, возникла длительная болезнь и т. д. Поэтому вообще игнорировать реструктуризацию не стоит.
3. Кредитные каникулы
Допустим, человек потерял работу и теперь не может гасить задолженность по кредиту. Тогда следует рассмотреть кредитные каникулы. При наличии уважительной причины банк может предоставить отсрочку на определенный срок. Проще говоря, вносить ежемесячные платежи по займу не нужно будет. А это возможность найти новую работу, чтобы вернуть себе платёжеспособность.
Если действуют кредитные каникулы, то банк не сможет изымать залоговое имущество. Поэтому, если у заемщика есть ипотека, автокредит, либо обычный заем под залог, то каникулы защитят его имущество. В ряде случаев это очень полезно. Ведь если возникли финансовые проблемы, а еще и «висит» ипотека, то появляется риск вообще потерять жилье. А во время каникул это произойти не может.
Также при каникулах не могут начисляться все штрафы, неустойки и пени. Например, если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию и пренебрег реструктуризацией, то помимо процентов в случае отсрочки будут начисляться штрафы за каждый день. Это будет постоянно увеличивать долг.
Подробная статья про кредитные каникулы
4. Рефинансирование.
Еще есть услуга рефинансирования. Это не совсем реструктуризация. Рефинансирование – перекредитование в другом банке. Человек может взять новый кредит для досрочного погашения текущего займа. Но новый кредит оформляется по заметно лучшим условиям. Обычно это касается низкой процентной ставки. После досрочного погашения задолженности в старом банке заемщик продолжит гасить новый кредит. А так как ставка ниже, то появляется возможность уменьшить итоговую процентную переплату по сравнению со старым займом. Рефинансирование может помочь сэкономить на переплате.
5. Выкупить свой долг у банка
Если просрочки идут 6 месяце и более, можно попытаться выкупить свой долг по более выгодной цене, как это делают коллекторы. Коллекторы выкупают безнадежные кредиты примерно за 5% от их стоимости целыми пачками, сотнями и тысячами, то есть оптом. Один долг за такую цену банк не продаст, можно рассчитывать на 30 - 50% от остатка долга.
Чтобы выкупить долг, нужно обратиться в службу взыскания банка. Лучше, если это будет не сам должник, а его родственник. Выкупить долг можно только при условии, что сумма вносится единовременно. В текущей ситуации многие банки готовы вести переговоры о выкупе долга.
6. Банкротство
Банкротство физических лиц - это полное списание всех кредитов и долгов. Есть внесудебное банкротство через МФЦ и банкротство через Арбитражный суд. Под внесудебное банкротство мало кто подходит - нужно чтобы прошел суд по кредиту, долг был передан приставам, а приставы должны подтвердить, что у человека нет никаких официальных доходов и никакого имущества кроме единственного жилья.
Что касается судебного банкротства -в отличии от предыдущих вариантов, где можно все сделать самому, тут нужно обратиться к специалистам, так как в процедуре банкротства очень много нюансов, если что-то упустить, можно сделать только хуже или вообще лишиться имущества. По времени идет около года. Если человек подходит под все условия - это стоит того. Все долги полностью списываются раз и на всегда. Негативных последствий для обычного человека никаких нет.