Как грамотно считать расходы на авто и не умереть со скуки⁠⁠

Дисклеймер:



1. Люди делятся на два типа: те, кто понимает, что деньги любят счет и те, кому эту статью читать не стоит. Я еще не встречал случаев, чтобы люди переходили бы из одной группы в другую.

2. В основе моих рекомендаций лежат общепринятые методики расчета стоимости владения автомобилем. Я взял на себя смелость их дополнить и расширить для практического применения. 


3. Это статья - прямое руководство к действию. В конце статьи вам ничего не продадут. Но подписаться на мой личный блог будет предложено)

Чаще всего автовладельцы руководствуются такой логикой: мой автомобиль мне необходим; мои расходы на авто разумны; я не трачу больше, чем необходимо; если я увижу, что расходы на машину увеличиваются, тогда и буду решать что делать. 


Есть еще автовладельцы, которые идут дальше и скрупулезно записывают все свои расходы в табличку или приложение и действительно могут сказать, сколько и на что они тратят. Но, как правило, на этом учете все заканчивается и никакого реального управления здесь нет в помине. У человека возникает ложное ощущение, что он все контролирует и в итоге получается ничуть не лучше, чем в первом случае, когда даже учета нет. Такой автовладелец в еще большей мере склонен к импульсивным расходам, которые он оправдывает тем, что все “контролирует”.

Но не будем закапываться в психологию, а посмотрим, что же здесь не так с точки зрения экономики. В этой статье мы разберем, как прекратить заниматься самообманом и начать управлять своими расходами. И речь пойдет именно об автомобилях.

По данным сайта Autocost, в США автовладельцы в среднем тратят на содержании машины $5767 долларов в год, что составляет 1.2 средние зарплаты, в Германии $6270 (1.8 средние зарплаты). В России расходы на машину почти вдвое ниже, но при этом ниже и доход. Это приводит к тому, что расходы на автомобиль в России в среднем составляют от 35% до 50% от дохода, а порой даже больше. Что интересно, чем выше этот процент, тем меньше автовладельцу хочется об этом думать.

Бюджет - общие понятия

Как говорил Воланд: “Для того, чтобы управлять, нужно, как никак, иметь точный план”. А планом расходов является бюджет.

Согласно исследованию, опубликованному порталом Debt, в США доля семей, которые ведут бюджет, выросла до 80%. В России же, по данным аналитического центра НАФИ, бюджет как-то ведут 19% населения.

Причем оба источника подчеркивают, что чем лучше материальное положение человека, тем он более склонен вести полноценный учет доходов и расходов. 

Очевидно, здесь работает и обратная связь - те кто управляет своими доходами и расходами, ставят перед собой финансовые цели, чаще достигают их и тем самым улучшают собственное благосостояние.

Процесс бюджетирования достаточно прост для понимания и сводится к элементарным действиям: вычисляется планируемый доход, который распределяется по статьям расходов, но так, чтобы возникали еще и остатки. Эти остатки используются для формирования финансовой подушки, инвестиций и крупных покупок - это ваши стратегические цели. Хорошим советом будет распределять по статьям не будущие доходы, а деньги, которую вы уже заработали. Это позволяет отслеживать и увеличивать “возраст” ваших денег, но не будем вдаваться в эти детали. 



Сформировав финансовый план (бюджет), необходимо следовать ему и стремиться вписываться в заданные лимиты. И вот как раз на помощь этому процессу приходят инструменты учета, которые позволяют распределять расходы по категориям и в реальном времени отслеживать лимиты. Причем важно соблюдать именно такой порядок - сначала сверяться с бюджетом, затем делать покупки.

Но вернемся к нашей главной теме - управление расходами на автомобиль. Вполне логично можно было бы предположить, что автомобиль - такая же статья расходов как и все прочие. Однако это не так, описанный выше способ не работает по описанной выше схеме и вот почему.

Бюджет на автомобиль

Все дорогие объекты собственности экономист делит на активы и пассивы. 
Здесь все понятно - если автомобиль не используется для заработка, то он относится к пассивам. Но вот только личный автомобиль имеет ряд особенностей, который не позволяет его учитывать наравне с другой дорогостоящей собственностью, такой как дом, квартира, любимый диван или дорогие часы. Давайте посмотрим, в чем здесь дело:

- По статистике средний срок владения автомобилем составляет 6 лет, но срок службы намного больше. Это значит, покупая машину, мы планируем через какое-то время ее продать, а не выкинуть.

- Это ликвидное имущество для которого в любой момент можно выяснить его примерную рыночную стоимость.

- После покупки автомобиля расходы на него не заканчиваются. Структура этих расходов непростая и экономить можно далеко не на всем.

Чем больше вы используете автомобиль, тем более несете расходов, но зависимость нелинейная.

- У личного автомобиля есть альтернативы: такси, каршеринг, аренда, лизинг. В некоторых случаях может так оказаться, что премиальное такси, которое будет вас возить до работы и обратно будет для вас экономичнее, чем старая иномарка.

- Владея и используя автомобиль, вы несете определенные риски: это и ситуации на дороге, кража и повреждения при хранении, внезапные поломки.

- Расходы на автомобиль невозможно заморозить, если вы вдруг решите сэкономить и пару месяцев им не пользоваться. Каждый день простоя даже на бесплатной парковке под окном все равно вам будет стоить конкретных денег.


И вот все эти особенности необходимо принимать в расчет, поэтому расходы на автомобиль нельзя сваливать в одну кучу. Некоторые методики предлагают разделять расходы на две группы - эксплуатационные и постоянные. Но большего эффекта можно достичь, разделив все расходы по 4-м статьям, к которым можно будет применять разные методы управления. Давайте разберем эти статьи подробнее.

1. Ежегодные обязательные платежи.

Это все повторяющиеся расходы с длинным периодом: транспортный налог, прохождение ТО, страховки. Сюда же можно добавить аренду гаража или парковочного места. Бюджетирование этой статьи делается на весь год, а не на месяца.

2. Обслуживание.

Автомобиль требует регулярного обслуживания. Это здоровье вашего авто и безопасность для вас. Производителем предусмотрен определенный ресурс, рассчитанный на нормальный режим эксплуатации. При существенном росте нагрузки на ТС возникает потребность в более частом обслуживании. Сюда относим все расходы на техническое обслуживание и ремонт, включая услуги, запчасти и расходные материалы. По этой статье в бюджете лимиты так же определяются на календарный год.

3. Эксплуатация.

Каждая поездка ведет к эксплуатационным расходам. Сюда мы относим все, за что мы платим на дороге: топливо, платные дороги, парковка, штрафы. А также расходы на помощь на дороге и расходы на последствия аварий (возмещение ущерба, ремонт/восстановление автомобиля). Все эти расходы напрямую зависят от интенсивности эксплуатации автомобиля по его прямому назначению. В отличие от предыдущих, эта статья ведется по месяцам.

4. Амортизация.

Это существенная статья расходов, о которой мы чаще всего вообще не задумываемся. Амортизация автомобиля - это разница между ценой покупки и текущей рыночной ценой. В эту статью попадает цена приобретения автомобиля, все допы, которые вы к ней купили, проценты по кредиту (если брали в кредит), тюнинг автомобиля и прочие улучшения, которые увеличили ее покупную стоимость (но не факт, что увеличили стоимость продажи). Другими словами, амортизация - стоимость, которую вы платите за владение автомобилем. И не важно, пользуетесь ли вы им или нет.

В нормальных условиях цена на автомобиль ежегодно падает, но в 2021 году можно было наблюдать, как в США б/у Теслы продают на 20% дороже новых, которые приходится ждать по полгода. В этом случае амортизация была положительная - удача для автовладельца, но бывает такое редко.

Итак, мы рассмотрели все возможные расходы на автомобиль и распределили их по статьям. Обычно статьи от финансовых консультантов на этом заканчиваются, но мы с вами пойдем дальше. Так как учет расходов - это не самоцель и само по себе ничего не дает.

Управление бюджетом

Теперь давайте посмотрим, чем отличаются наши четыре статьи расходов друг от друга в цикле управления бюджетом и какие управленческие решения мы можем принимать по каждой из них:

1. Ежегодные обязательные платежи. Самая стабильная статья, которая в некоторой мере зависит от стоимости и параметров автомобиля (стоимость автомобиля, мощность и тд). Поэтому примерный расчет очень полезно сделать еще до покупки автомобиля, так как потом вы едва ли сможете существенно экономить на этой статье, даже если вообще не будете пользоваться автомобилем.

2. Обслуживание. При планировании нужно учитывать две составляющие - обязательные расходы на плановое обслуживание и ремонты. Если вы покупаете новый автомобиль, то эту статью, пока машина на гарантии, можно спланировать достаточно точно.

С возрастом машины, когда гарантия заканчивается, необходимо с каждым годом закладывать все больше денег для ремонта. Сильно экономить по этой статье очень опасно, так как от этого зависит техническое состояние автомобиля, а значит - безопасность на дороге. Кроме того, экономия на мелочах нередко приводит к каскадным поломкам, которые потом будут требовать еще больше средств на ремонт. Срезать расходы по этой статье стоит в последнюю очередь.

3. Эксплуатация. Ваши расходы по этой статье напрямую зависят от того, сколько и как вы ездите. И в вопросе “как” кроются большие возможности для оптимизации и экономии. От вашей манеры вождения зависит и расход топлива, и количество штрафов. При планировании стоит опираться на вашу статистику в месяц и учитывать главный показатель - ваши расходы на километр пути.

4. Амортизация. На эту статью вы едва ли можете повлиять в сторону снижения, никакая экономия здесь невозможна, так как вы не можете оказать влияние на рынок. Однако некоторые ваши действия могут увеличить расходы по этой статье. Например тюнинг или изменения автомобиля на свой вкус может увеличить стоимость покупки автомобиля и в то же время снизить рыночную стоимость при продаже - не всем ваш тюнинг придется по душе.

Чтобы вычислить амортизацию, необходимо посчитать стоимость приобретения с улучшениями, вычесть текущую рыночную цену и разделить на количество лет, прошедших с момента покупки. Получим амортизацию на год, которую и нужно заложить в бюджет.

Приведу пример:

Вы купили три года назад новый автомобиль за $20,000, с допами на $2,000, выплатили процентов по кредиту на $1,000. Предположим, что через год этот автомобиль будет стоить (смотрим цены сейчас на четырёхлетки) $12,000. Получаем (23,000 - 12,000)/4 = $ 2750 / год.

Итак, вы спланировали бюджет - это сумма всех 4 статей. Теперь вы знаете, что в случае необходимости, не можете снизить расходы ниже суммы 1 и 4 статей. Сокращение расходов на статью 2 достаточно опасно и не стоит этим увлекаться - экономия в одном периоде может привести к перерасходам в следующем.

Это ваш минимум расходов на личный транспорт, даже если он будет стоять возле дома без движения.

В полном диапазоне вы можете управлять расходами только по 3-й статье, но и здесь лучше придерживаться определенного баланса. Если вы в стремлении экономить начнете меньше использовать автомобиль, то есть сокращать пробег, то показатель “Расходы на километр” начнет резко расти. И тогда ваш автомобиль будет вам обходится намного дороже, чем если бы вы ездили такое же расстояние на такси или каршеринге.

Конечно, это далеко не все полезные выводы и решения, которые вы можете делать, имея правильно сгруппированные данные, но стоит начать с этого.

Подведем итоги. Управление расходами на машину начинается с планирования. В течение года необходимо стремиться вписываться в план, не допуская превышения поставленных лимитов. Если удерживать расходы в пределах лимитов не удается, то необходимо анализировать причины, оценивать свои возможности и принимать соответствующие решения.

Ну и еще один очевидный вывод: скрупулезный учет без планирования - это пустая трата времени и не имеет никакого отношения к процессу управления.

Всем кто осилил, жму руку)