Рефинансировался!!! Из Сбера в Газпром. Опыт и советы)
Помнится в комментах к одному из моих многочисленных двух постов кто-то попросил меня написать, если получится рефинансироваться, ну типа насколько гемморно и как это употреблять... Вот собственно и получилось))) Краткие советы в конце поста и просто рассказ, может кому пригодится)) Осторожно, много буковок...
Эпилог
Жила-была у меня ипотека сберовская, жила она у меня с 13-го года, отмерено ей было 12 лет, ростом была в 12% годовых. Кушала она ежемесячно 26500 кровных. Написал я пару месяцев назад хозяину ипотеки, сбербанку, мол не гоже мне ипотеку в 12% годовых иметь, много, хочу поменьше, иначе пригрозился прекратить кормить их ипотеку и вернуть обратно путём рефинансирования в другом банке... Сбербанку на мои полтора ляма срать, тем более за 4 года я уже им отдал около 700К процентов, сказали, хочешь - не держим. Ну ок.
Так как помимо ипотеки у меня ещё были кредит и 2 кредитки (1 сбера на 350К, без долга, другая Тинькофф на 120, брал чтобы на алиэкспрессе 5000 кэшбека получить), то было решено сначала прикинуть, что нужно закрывать и что нет, чтобы с более-менее высокой долей вероятности мне одобрили рефинансирование. Я обычно считаю, что платежи по всем кредитам должны быть не более 50% от твоей ЗП (точнее, так считают банки, +/-, конечно). Т.к. Кредитные карты предполагают финансовую нагрузку даже если они без долга (звонил в банки, все считают примерно 7% от кредитного лимита), то было решено их закрыть. Так-то закрыть быстро, но вот счёт закрывается в банках 30-40 дней, и всё это время в БКИ висит эта кредитка. Так получилось, что на момент подачи заявки Сберовскую я закрыл, а тинькоффскую не успел (ждал возврата средств).
Полазил по сайтам типа банки.ру, сравни.ру, в общем были выбрана программы в АИЖК (у нас в городе НОАИК), Газпромбанк... Можно, конечно, пареллельно подавать в несколько, но "это не наш метод"... Прикинув все за и против, в качестве жертвы был выбран Газпромбанк: ставка фиксированная и не зависит от соотношения (сумма долга/цена квартиры), нет комиссий за перевод и прочей лабуды... всё предельно прозрачно - 9,5% при условии личного страхования. В общем собрал пакет документов, который был на сайте. Далее попробовал закрыть кредитку Тинькова, но там мне ясно дали понять, что в БКИ инфа об этом появится через месяц минимум (итс тру), соответственно и заявку подавать - придётся абаждать... Предложили вариант уменьшить кредитный лимит до 10000, мол тогда в БКИ инфа попадает чуть ли не сразу (итс тоже тру)... Согласился... Принёс в банк, заполнил анкету, сел на попе ровно ждать решения... Тут меня ждал сюрприз... Позвонили с банка, сказали, что всё одобрено, на но момент подписания заявки у меня должна быть бумажка, что кредитку на 120(!) т.р. я закрыл... Я объяснял, что она у меня уже на 10т.р., но бестолку. Запросил платно свою кредитную историю, из которой было видно, что да, мой лимит действительно стал 10000, и что Газпром запрашивал данные о моей истории спустя 3 дня после того, как произошло изменение... Позвонил в Тинькофф, попросил бумажку, что у меня действительно такой лимит, с этой бумажкой и оставшимися доками на квартиру (Оценка, Техпаспорт, выписка из домовой книги) поехал в Газпром... Там мне предложили вариант - ещё раз с новыми вводными отправить заявку... Ну что делать, так и поступили... Через 3 дня пришло уже безусловное одобрение... Осталось только уладить нюансы: согласия от меня, жены и ребёнка (от жены), что мы в случае взыскания на квартиру выселимся... И Заявление от жены, удостоверенное нотариусом (1200 р. за то, что он ПОДТВЕРЖДАЕТ, ЧТО ЭТО Я ПОСТАВИЛ ПОДПИСЬ!!!, ни разу с ними не сталкивался, но тут понял, что это дармоеды почище риэлторов... можете кидаться минусами))), всё сделано, подписываю документы, и тут вижу, что нигде в кредитном договоре нет пункта, что я обязана платить за личное страхование, хотя такая ставка делается только на этих условиях и это везде под звёздочками написано и на сайте, и в офисе... Могу? - да! Обязан? - нет! Короче, замордовал я менеджера, тот не понимал, как так, отзвонился президенту Газпрома и сказал, что мол да, без этого страхования мы они не могут мне выдать деньги по такой ставке, поэтому при оформлении плати, но потом - как хочешь...И усё, доки подписаны... Ставка до перезалога на 1% больше (10.5%), перезалог у меня в процессе и по оценкам займёт около 2-х месяцев (Порядок: гасим ипотеку в первом банке - несём справку об отсутствии задолженности в Газпром - запрашиваем и забираем закладную - опять в газпром - в юстицию снимать обременение самостоятельно - в юстицию ставить обременение на Газпром с его сотрудником вместе) Пока платёж меньше примерно на 1500... После перезалога будет, по прикидкам, на 2200, на 8 лет недурно)))
Ну и собственно обещанные советы))
Совет 1: Внимательно изучайте все предложения... очень часто "от 7%" означает, что там много всяких условий, без выполнения которых ставка увеличивается очень значительно (заплати сначала 4% от суммы кредита, без страхования ставка+2% и т.д... там фантазия у них бурная)... Как правило таким грешат всякие Росбанки, Дельтакредиты и т.п. С банками с множеством подводных камней лучше не связываться, ну только если у вас есть черты некоторого финансового мазохиста)))
Совет 2: Не доверяйте сайтам, я припёр документов в 3 раза больше, чем нужно было для подачи заявки, лучше позвоните именно в то отделение, куда собираетесь подавать документы (на горячей линии там блаженные сидят, которые читают тебе тот же список, что на сайте) - вам всё скажут... По идее сначала 2-НДФЛ, копия трудовой, договор ипотеки, график платежей, свидетельство о регистрациии собственности, договор купли-продажи (если есть жена и дети, то и на них документы))))... Потом оценка, техпаспорт (выкопировка из поэтажного плана) и выписку из домовой книги (последние 2 можно взять в ЖЭУ). Потом документы-нюансы (дети, супруг, брак... там всякое могут попросить). Всё примерно и вариабельно... Документы собирайте по мере необходимости, либо следите за тем, как давно вы их взяли... у каждого свой срок действия для банка.
Совет 3: По оценке обзвоните все рекомендованные от банка компании... Потратите 20 минут, сэкономите 1000... Так же со страховыми... Тут ещё выбрать понадёжнее желательно...
Совет 4: При подписании не поленитесь хотя бы на раз прочитать кредитный договор... Может не всё поймёте, но можете понять то, что необходимо или что позволит сэкономить в будущем на разнице понятий "обязан" - "имеет право"... Поверьте, там не настолько всё сложно в понятиях...
Совет 5: В Газпроме и, возможно, в других банках (в Сбере мне так не предложили) есть возможность выбирать дату платежа... Так вот... Желательно минимизировать отрезок между подписанием и датой платежа, т.к. если вы, допустим, подписываете 10 числа, а платить хотите 8-го, то почти месяц вы будете платить чисто проценты, а основной долг не изменится... Если этот механизм непонятен и непонятно, почему это поможет вам сэкономить несколько тысяч, а то и десятков тысяч (в зависимости от ежемесячного платежа и соотношения в нем осн.долг/проценты) рублей, просите, могу объяснить в комментах... а можете просто поверить на слово)))
Совет 6: Если вы получаете или намерены получать налоговый вычет по процентам на ипотеку - обязательно следите, чтобы договор был заключен именно с банком, а не с какой-то организацией (нюансов не знаю, но что-то с АИЖК по-моему небольшой трабл был, хотя, не пинайте, поправьте, могу ошибаться... ведь АИЖК по сути посредник)... И следите чтобы целевое назначение кредита было именно рефинансирование кредита по такому-то номеру договора от такого-то числа... Соответственно налоговый вычет вы не получите (так в налоговой сказали), если кредит будет не только рефинансировать предыдущую ипотеку, но и вы ещё у банка немного для себя баблища попросите)))
Совет 7: Конечно, без ипотеки, намного лучше, но когда нет возможности купить наличкой - это вполне неплохой финансовый инструмент, который при ГРАМОТНОМ подходе может покормить не только банк, но и решить ваши реальные задачи, и возможно, в долгосрочной перспективе немного сэкономить на по сравнению со схемой "съём - накопление"... Но тут реально нужно расценивать свои возможности и перспективы...
В принципе всё. Сразу скажу, что параллельно (параллельно не получилось, скорее, после) рефинансировал там же кредит под 13.9% (был в том же Сбере под 18.9), тоже за время выплат экономия порядка 35000... Но там всё намного тривиальнее...
Буду рад, если мой пост кому-то поможет, всем добра и скорейшего закрытия ипотеки))