Продолжение поста про страховку при взятии кредита и её возврат
Это будет более развернутое продолжение вместо написанного вчера с телефона поста о том, как вернуть деньги за страховку кредита и не попасть под повышение процента.
Пост написан специально для двух индивидуумов: @Zazabar @Brooten которые думают что значительно умнее меня. Либо данные аккаунты связаны со страховой, либо я хз - откуда такая настойчивость запугать Вас, кто читает данные посты. Возможно им просто не хватает внимания, кто же его знает)))
Поехали, будет история с точными цифрами и порядком действий - куда смотреть и зачем нам это. Сразу предупреждаю, я брал кредит в альфа банке, как в других - я хз, так как там у меня карт и счетов нет. Почему альфа? Все просто - они ближе тупо географически и у них у меня открыт расчетный счет моего ИП, и дабы не бегать между банков, все делаю в одном. Возможно у кого-то такая же ситуация в сбере/тинькове/втб и многих других. Пост несет лишь информационный характер, и нужно детально смотреть каждый индивидуальный договор.
Повторюсь, что это лишь мой договор и мои условия, но у 90% клиентов альфы он будет такой же, или очень похож.
Был у меня с прошлого года кредит на 360тыс и 14.99% годовых, меня все почти устраивало, но прилетело предложение увеличить сумму вплоть до 1млн и снизить ставку до 8.99%.
Мне было куда вложить деньги, и сниженная ставка заставила задуматься, а потом и принять решение об увеличении кредита под более выгодный процент.
Все делал через приложение на телефоне, там нельзя отказаться от каких-либо отдельно взятых условий, и ты либо берешь что дают, либо нет. В банке работает тот-же принцип, но бодаться я ни с кем не хотел, тем более внимательно изучил все документы перед тем как взять кредит.
Мне нужно было 367тыс дополнительных денег, 309тыс у меня был долг, я вбил в поле выбора 680тыс для ровной суммы, подписал документы и в течении дня получил средства на свою карту.
На карту пришло 900500 рублей, из которых сразу были заморожены средства за страховки, а так же сумма для досрочного погашения предыдущего долга.
Отняв от 900500р все списания, имеем в остатке ~367тыс, окей. Замудренные конечно проценты и их погашение, но ладно, посчитал что это в общей сумме не сильно большая разница, но уже где-то ощущается наебка.
Чтож, кредит взят, но итоговая сумма прям сильно большая, ведь в нее входит страховка.
Разбираемся со страховкой, здесь самое интересное.
Для получения ставки в 8.99% нужно что бы кредит был застрахован согласно условиям кредитного договора.
Здесь сказано, что для получения ставки в 8.99% нам нужно что бы страховка соответствовала пункту 18. Открываем его:
Должно быть застраховано:
- Смерть заемщика.
- Инвалидность 1-й группы
- Должны быть учтены риски связанные с эпилепсией или воздействием радиации.
Территория - весь мир 24 часа в сутки за исключением опасных зон.
Если срок кредита более 12 месяцев (у меня на 5 лет), то срок страховки должен быть не менее 13 месяцев.
Банк подкинул две страховки - Основную и Дополнительную.
Пока что понимаю, что основной является страховка за 9763 рубля, так как сказано, что именно она позволяет получить дисконт (сниженную ставку в 8.99%). Но давайте уточним, что именно включено в более дешевую страховку, вдруг там нет всех этих условий?
Итак, опять мы видим Основные страховые риски, и сноску внизу, где указано, что именно эти риски влияют на условия кредита.
Смерть - застраховано.
Инвалидность 1 группу - застраховано.
Эпилепсия и радиация? Нет никаких данных о том, что они являются исключением из правил.
Загуглим.
Эпилепсии входят в риск "инвалидность 1/2 группы", и нет никакой информации в страховом договоре об исключении эпилепсии из правил. А значит что наступление несчастных случаев в результате эпилепсии - входит в условия Основной страховки.
Далее у нас дет риск связанный с радиацией/облучением, что тоже не указано в исключениях данной страховки. Загуглим - каккие группы инвалидности получают люди при облучении радиацией.
Поиск показывает, что в основном с воздействием радиации связаны лишь чернобльские события, и там есть все группы инвалидности. Так же есть низкие воздействия радиации, когда нет никаких инвалидностей и льгот.
С учетом этой информации и отсутствием в договоре исключений, инвалиды 1/2 группы из-за воздействия радиации так же защищены данной страховкой.
Что касается сроков и географии страховки?
Страховка действует в течении 13 месяцев, а регионы страхования совпадают (просто не буду грузить лишними фотками)
Это же получается, что Основная страховка полностью покрывает все риски указанные в кредитном договоре для получения сниженной ставки? Да, получается так.
Зачем же нам тогда вторая страховка, давайте посмотрим на её условия, может там не все так очевидно?
Такс... Основных рисков здесь нет. Только смерть и потеря работы. Внизу видим сноску.
Уже в голове складывается весьма простая картинка - этот договор никак не влияет на наши проценты по кредиту.
Смотрим дальше:
А вот здесь интересно... Страховщик ничего нам не выплатит в случае радиоактивного заражения, а значит раз один из пунктов договора страхования не подходит под условия кредитного договора, то и вся страховка нам не подходит, так как: "Для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих индивидуальных условий, договор страхования должен отвечать ВСЕМ перечисленным требованиям.
Смотрим дальше:
Отказ от ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ страховых рисков не влияет на кредит.
Подытожим:
Дополнительная страховка никаким образом не влияет на процентную ставку по кредиту, мало того, она не соответствует требованиям кредитного договора, а значит при расторжении данного договора банк не имеет никаких оснований для повышения ставки.
@Brooten Ну что, будем спорить еще? Готов принять мои условия спора и выставить ответные?
#comment_260999167
Выше ссылка на мое предложение, так как описанный тобой спор - бред не относящийся к тому что я написал. Я поправил текст, внес более точные условия. я ни слова не говорил о возврате основной страховки, а только о возврате дополнительной. Основную я оставляю, так как она влияет на ставку по кредиту. По ссылке полный текст моего комментария. Мало того, мы можем сыграть по твоим правилам, и начиная с третьего абзаца твоего сообщения мы можем начать спор: Мне поступает крупная сумма в качестве возврата страховой премии, и если через несколько месяцев ставка остается неизменной, я победил. В данном случае мое требование будет: Я предоставляю все данные о текущем остатке долга и условия досрочного погашения, ты в течении 14 календарных дней переводишь на мой счет всю сумму досрочного погашения.
В случае твоей победы, я могу отправить тебе бандеролью за свой счет 10мл своих слёз, на которые ты будешь смотреть и наслаждаться своей неистовой победой.
Но чуется мне, что ты как-то слился :(
Лирическое отступление, продолжим!)
Далее, смотрим на Полную стоимость кредита (ПСК)
21.357% годовых, или же 578600 рублей.
Сюда включена страховка за 210тыс рублей.
Мы возвращаем деньги за дополнительную страховку и вносим их на досрочное погашение в ближайшую расчетную дату.
14400 рублей мы умножаем на оставшиеся 59 месяцев и получается что нам нужно выплатить 849600 рублей.
Напоминаю, что по факту мы брали 309 тыс для погашения текущего кредита и дополнительные 367тыс на другие нужды, получается что всего мы взяли 676тыс, а начиная со второго месяца выплатим по факту 868300 рублей (849600 - основной долг и 18700 - первый платеж по кредиту, к которому добавили 210тыс денег от возврата страховки).
Хз какая тут математика правильная у банков, и какая ставка данного кредита на самом деле, но кредитные калькуляторы при вводе исходных данных показывают что реальная ставка составит действительно около 9%.
Поднять ставку банк не в праве в связи с соблюдением мной всех условий кредитного договора.
О том - как отказаться от ненужного страхового договора я писал в предыдущем посте.
Отказ с полным возвратом средств возможен только в "период охлаждения" в первые 14 дней с момента оформления.
Возможно, что банки могут со временем вкидывать новые палки в колеса, и к тому же я без понятия об условиях в других банках. В данном после я сугубо описал свой частный случай и свои расчеты, которые могут быть и не верными.
Возможно я мог что-то упустить, так что не ручаюсь за разбор данного случая, как единственно верный.
Товарищ @Zazabar пытался меня поймать на том, что я рекламный бот альфа банка, и прочий бред. Во первых - я на хую вертел все ваши банки, включая альфу, с его ебаными условиями и накрутками этих страховок, отдельно от которых невозможно отказаться при оформлении. Просто ситуация сложилась такая, что без заемных денег не получится реализовать поставленные задачи в данный момент.
Во вторых - все так же и на том же я вертел мнение "этих защитников страховых агентов", которые так любят пугать людей всякими баснями.
Он поймал меня на том, что ПСК в договоре составляет 21.3%, но с учетом досрочного погашения суммой страховки ПСК фактически уменьшится почти вдвое и будет составлять пусть и не 8.99%, но явно не "почти 22%".
Ну и третье - мне плевать, кто считает это все рекламой или разводиловом. Считаете так - удачи, успехов, счастья и здоровья.
Если данный пост кому-то поможет вернуть часть денег и сэкономить на переплате по кредиту, я буду счастлив, что проебанный на это дело вечер пошел кому-то на пользу.
Вот таким вот образом ты пытаешься сделать как лучше - написать вроде бы очевидные вещи, но которые кто-то мог не заметить, а получаешь в ответ говна на лопате. Но мне насрать, натура такая, что я не делаю людям плохого, и не советую. В данном примере я разобрал один частный случай, возможно он поможет кому-то уделить более пристальное внимание деталям договора, и выслать нахуй этих страховщиков, вернув часть денег и не переплатив лишние 20-50-100-200 тысяч рублей.
Всем добра, а тем двум бестолковкам, которых я упомянул - хронического недержания кала и мочи. Так они больше привлекут к себе внимания, чем своими глупыми высказываниями.