ОСАГО на мотоцикл. Развеивание мифов. Разобрался в коэффициентах на 98%⁠⁠

На днях очередной раз понадобилось оформить ОСАГО на свой 250 кубовый максискутер. Оформил, сравнил с суммой страховой премии за прошлый год - задумался: отчего вообще зависит эта сумма? можно ли как-то ее сократить? и что означают множественные коэффициенты в расчетах?

Изучил множество актуальных статей в интернете, попинал знакомых байкеров, чтобы показали свои страховки для анализа. В итоге узнал много нового и интересного для себя, чем могу со всеми поделиться. Попутно информация развеет несколько мифов об ОСАГО.

Начну с того, что результатом стоимости является перемножение всех параметров: ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС × КП

По порядку:

ТБ - базовая ставка

Эта основная величина, которую будут умножать на различные коэффициенты. Коридор устанавливает Центробанк. И на 2024 год этот коридор для мотоциклистов выглядит вот так: от 324 до 2536 ₽. И вот тут уже от страховщика зависит какую он ставку сделает. На практике, из тех страховых компаний, чьи страховки мне скидывали знакомые, у всех страховщики используют максимальный предел 2536 ₽. По сути это единственное значение, в котором страховщики могут конкурировать друг с другом. Потому как все остальные параметры от страховщиков уже не зависят. Так что, как совет: у кого ТБ будет ниже - там страховку и делайте, если хотите заплатить за нее меньше.

КТ - коэффициент территории преимущественного использования

Очень неприятный коэффициент для жителей столицы, крупных городов и краевых столиц. Именно в перечисленных местах самые высокие значения. Правда, есть лайфхак: если иметь прописку пригородную, то в некоторых случаях, это может почти в 2 раза сократить итоговую сумму страховки. Для примера: КТ для Перми 1.8, при этом для Пермского края 1.08

КБМ - стаж безаварийной езды

С 2022 года разбивается на 15 классов: от М до 13. Чем выше класс, тем меньше платить за страховку. Все новички начинают с 3 класса и значения 1.17. А дальше, каждый год этот параметр обновляется в зависимости от кол-ва ДТП, в которых водитель был виновником.

Из наблюдений: новичок с 3 классом оказавшись виновным в 1 ДТП, опустится вниз всего на 2 класса, но параметр при этом увеличится аж на 1.08. При этом водитель 13 класса, оказавшись виновным в 1 ДТП опустится на целых 6 классов, но при этом параметр увеличится всего на 0.32.

Особенность этой системы еще в том, что обновление данного параметра происходит не сразу после ДТП, а раз в год. Так что, можно оформить выгодно страховку за пару дней до того как повысится ваш КБМ.

КВС - возраст и стаж

Дороже всего страховка будет у молодых начинающих водителей.

И вот тут развеивается первый миф. Помните, многие говорят - чтобы сохранить стаж, надо каждый год быть вписанным в страховку, иначе он обнулится?

Так вот, с изменений вступивших в силу в 2019 году, это больше не имеет никакого значения.

Стаж начинает идти с даты получения прав. (но это неточно, смотри P.S.)

Более того, сразу развеиваем и второй миф. Если у вас уже многие годы, категория В например, и в этом году вы получили категорию А, то стаж для страховки на мотоцикл не обнуляется. При оформлении на мотоцикл будет учитываться общий стаж с момента получения прав любой первой полученной категории. (но это неточно, смотри P.S.)

Таким образом, выгоднее всего, получить права категории А1 в 16 лет и просто положить их на полку. Можно не ездить, можно не страховаться - стаж все равно будет накапливаться. И к моменту получения категории А или В, у такого водителя будет значительно заниженный параметр КВС из-за накопленного "сферического стажа в вакууме". (но это неточно, смотри P.S.)

И раз уж я заговорил о стаже, то параметра КБМ он точно так же касается. Лежание прав на полке копит вам годы безаварийной езды и с каждым годом уменьшает вам страховку. (но и это не точно. КБМ может зафиксироваться, но точно не может обнулиться)

Логика конечно, помахала ручкой и вышла в окно. Но подсчет стажа по дате получения прав исключает ошибки в расчетах и неправомерные обнуления стажа, как это было раньше. Убили логику, но исключили путаницу.

Идем к следующему не менее интересному параметру:

КМ - мощность двигателя

Выглядит это следующим образом

И никакого отношения, к нам, мотоциклистам не имеет от слова "совсем". По той простой причине, что мощность силового агрегата влияет на стоимость ОСАГО только в категориях B и BE.

Так что, тут развеивается еще один миф и страх. Так как для страховщиков не имеет значения 125 кубовый у вас мотоцикл пенсионера или спортивный литр. Значение КМ для всех мотоциклов едино и равно 1. Умножение на 1 итогового значения не меняет, а значит этот параметр никак на стоимость страховки мотоцикла не влияет.

КО - количество водителей

Тут все просто, значение может быть либо 1, если водителей вписано несколько, либо 2.32 при открытой страховке. При вписывании нескольких водителей, в расчетах будет использоваться КВС менее опытного и молодого водителя. В открытой страховке КВС игнорируется. Но из-за величины КО, открытая страховка всегда будет дороже, чем на список конкретных водителей.

КС - сезонность

Как уже рассказывал выше, стаж вождения отсчитается от даты получения прав. Поэтому делать годовую страховку мотоциклисту - бессмысленно. Это никак не повлияет на ваш стаж. А пропуск года страхования по различным причинам, больше не обнулит ваш стаж, а только увеличит его. Так что смело можно оформлять страховку на летний сезон. И даже несколько периодов выбрать, если например знаете, что в какой-то из месяцев ездить не будете или ваш байк будет на длительной капиталке.

И последний параметр:

КП - срок страхования

Странный параметр. Даже при оформлении сезонной страховки на полгода, срок страхования выставляют год с момента начала действия периода страхования. Некоторых это кстати вводит в заблуждение, так как срок страхования указывается датами прямо в полисе ОСАГО и думают что у них страховка на год, не обращая внимания на периоды действия данного полиса.

А значение данного параметра выставляется 1. Так что, можно считать, что на итоговую сумму он никакого влияния не оказывает.

Ну вот вроде бы и все, что скрывается за этими аббревиатурами я рассказал.

Важный момент: все параметры обновляются лишь раз в год и это происходит 1 апреля каждого года.

А значит можно подвести некоторые итоги и сделать выводы:

• не покупать годовую страховку если не планируете ездить более 8 месяцев в году

• не страховаться без надобности каждый год

• оформлять страховку выгоднее после 1 апреля

• если был за год виновен в ДТП, оформлять страховку на следующий год до 1 апреля

• при выборе страховщика можно смотреть лишь на базовую ставку

• прописку лучше иметь не в крупных городах

• не переживать из-за мощности байка

• не вписывать без надобности молодых водителей без стажа

• брать сезонную страховку только на те периоды, в которые будете ездить

Всем мотоциклистам и скутеристам хорошего сезона и удачи на дорогах. Не попадайте в ДТП. Берегите себя и своих близких.

P.S.: после размещения поста, появились отдельные люди у кого стаж КВС рассчитывался страховщиками по соответствующей недавно открой А категории. Изучив дополнительно УКАЗАНИЕ ЦБ от 8 декабря 2021 г. N 6007-У нашел в пункте 11 приложения 4 информацию "...стаж управления транспортным средством определяется исходя из данных о дате получения права управления транспортным средством соответствующей категории, указанных в водительском удостоверении." Следовательно, имеет место массовая ошибка страховщиков, а значит есть смысл обратиться в несколько страховых при оформлении страховки, и где КВС укажут от другой категории с большим стажем (ошибочный, но меньший) там страховку и оплачивать.