Немного о банковских картах или бесплатный сыр только в мышеловке⁠⁠

Читая посты про банки, особенно негативные, я часто натыкаюсь на фразы типа "а что ты хотел от bank_name?" , "бесплатный сыр только в мышеловке" и "банкам главное заработать денег". С последним согласен, а вот первые два пункта хочу оспорить. Этот пост немного разъяснит, зачем люди заводят много карт в разных банках и ещё остаются при этом довольны.

Банки зарабатывают на пользователях не только очевидными способами в виде процентов по кредитам, комиссий за обслуживание карт и использованием вкладов клиентов, и т.д., но ещё и получают плату за транзакции в торговых точках. Чем больше денег клиент хранит на счетах в банке и чем больше платит картами в магазинах, тем он выгоднее для банка. Чтобы привлечь и удержать клиентов, многие банки готовы немного делиться прибылью. Об этом я и расскажу.

Для начала небольшой экскурс в мою личную историю.

Первые мои карты были стипендиальными и зарплатными. Я получал на них выплаты, пополнял телефон, снимал наличные и хранил более-менее крупные суммы, которые не хотелось хранить в виде наличных дома. Однако долгое время для меня было удобно основные средства иметь в виде кэша, потому что как назло нужного банкомата нет под рукой именно тогда, когда он нужен.

Периодически я покупал билеты на самолёты и поезда через интернет, это оказалось намного удобнее, чем тащиться в кассу. На этом всё, процентов 95 всех моих платежей были наличными.

Всё изменилось, когда я узнал, что на банках можно немного зарабатывать. Сначала это были простые карты, по которым приходило несколько десятков рублей в месяц. За пару-тройку лет набежало чуть больше тысячи - приятная мелочь, но не стоит того, чтобы заморачиваться.

Потом я нашёл карту, на которой есть и ощутимые проценты на остаток (тогда у меня деньги начали чуть задерживаться, не миллионы и не сотни тысяч, но дома хранить уже не так комфортно), и кэшбек за покупки. Названия банков писать не буду сами знаете, почему.

Завёл я её не сразу, сначала долго сомневался из-за непонятных условий бесплатности (и вообще я не верил, что нормальная карта, не зарплатная и не маэстро/виза электрон, может быть бесплатной), где-то год, а когда завёл, быстро перевел практически все расходы в безналичную форму. Нет, я не стал больше тратить, как многие считают. На уровень расходов больше влияет уровень доходов). За первый год я получил около 6 тысяч кэшбека  примерно столько же процентами на остаток. Продолжалось это пару лет, потом я взял ипотеку в другом банке, потом вынужденно завел ещё одну карту зеленого банка, тут уже понятно, что это Сбербанк, но этот банк держится обособленно, потому что есть у большинства и часто используется для небольших переводов друг другу. Все траты и хранение денег были на первой карте, её же пополнял через интернет с ипотечной и сберовской карты, в зависимости от того, какой банкомат был ближе. Это второй уровень использования банковских карт.

Со временем я стал заводить ещё карты для разных целей. Чтобы пост не превратился в описание моих карт, расскажу, какие всё-таки фишки предлагают банки, чтобы заманить вас в свои сети.

1. Процент на остаток и накопительные счета. Суть одна - ваши деньги приносят небольшой доход без необходимости открывать вклад. Это удобно. Положили деньги - начисляется процент, нужно потратить - тратите. Собственно, я уже давно не открывал вклады, просто незачем. На сегодняшний день процент на остаток в среднем 5-7% годовых. Часто бывает меньше, изредка - больше, но ненамного.

2. Кэшбек. Это возврат части денег от покупки в виде рублей или баллов, которые можно либо обменять на деньги в какой-то момент, либо обменять на покупки в конкретных магазинах или компенсировать покупку пост-фактум. Кэшбека банки дают от 0,5 до 5 процентов за все покупки (чаще 1-2%), 5-7 или даже 10% за отдельные категории. Ну и плюсом идут акции в магазинах, где кэшбек может составлять до 50%, но в большинстве случаев это не самые дешёвые магазины, так что я даже не обращаю внимания на такие бонусы.

3. Бесплатные или дешёвые (10-20 рублей за транзакцию) переводы по свободным реквизитам. Удобно так пополнять вклады, платить за коммуналку, если ваша УК - говно и не хочет платить комиссию банкам и пофиг на удобство клиентов, поэтому их нет в интернет-банках.

4. Бесплатные снятия наличных в любых банкоматах. Таких банков, кстати, больше одного) Зачем, если есть сбербанк на каждом шагу? - спросите вы. Да затем, что лучше, когда к вашим услугам любой банкомат, включая сбер, чем только сбер. Часто вижу большие очереди в банкоматы сбербанка и одинокие аппараты других банков.

5. Бесплатное пополнение с карт других банков (не путать с бесплатными переводами с других карт). Это опцию я считаю одной из важнейших - положив деньги на одну карту, я могу легко пополнить другую.

6. Бесплатное обслуживание при выполнении определённых условий - остаток каждый день или среднемесячный не меньше 10-30-100 тысяч или не менее 1-5-20 покупок в месяц. Наличие этих условий очевидно - банк не очень рад выпустить карту, которая будет просто лежать на полке или использоваться только для особо выгодных (для вас, не для банка) покупок .

7. Льготные условия покупки/обмена валюты или покупок за рубежом в другой валюте. Это могу быть как валютные карты, так и рублёвые с хорошим курсом, в исключительных случаях даже по курсу ЦБ.

8. Больше льготный период кредитования по кредиткам. Логика простая - вы тратите деньги с карты, что даёт банку заработать, но при этом пользуетесь средствами банка, пока ваши лежат под процент на другой карте, а потом гасите до истечения льготного периода.

Ну, а теперь опять обо мне любимом.

В данный момент у меня в кошельке 6 карт, все хоть раз в месяц используются. Среди них карта сбера для переводов, кредитка с кэшбеком как основная платёжная карта, ипотечная карта, пара карт с повышенным кэшбеком по разным категориям, карта для оплаты услуг и товаров в валюте по курсу ЦБ.

Из них платное годовое обслуживание только у кредитки, платный смс-банк на ней же и... всё. Остальное бесплатно. Все карты, кроме, опять же, сбера, пополняются бесплатно с других, но с ограничениями.

Теперь логичный вопрос: зачем так заморачиваться? Можно долго разглагольствовать про выгоду, доход, экономию, но одна из важнейших причин - это интересно. Доходы и возврат денег приятны, я их откладываю в заначку, чтобы было ощутимее, но главное, что это меня не напрягает. На просторах Сети сталкивался с людьми, у которых 15-20 разных карт. Некоторые бесплатны и пока не выгодны, просто так лежат, некоторые дают повышенный кэшбек по 3-5% за траты в супермаркетах, АЗС, кафе и ресторанах, аптеках, при интернет-покупках. Для меня это точно перебор. Тратя на бензин 3 тысячи в месяц получить 5% (150 рублей) кэшбека вместо 2% (60 рублей) точно ни к чему. Но кому-то и это нравится, кстати, их на профильных форумах называют хоббистами, причём банки - с негативным подтекстом, практически приравнивания их к мошенникам. Впрочем, я тоже отношусь ко многим негативно, потому что, находя лазейки в программах лояльности, они вынуждают банки эти лазейки закрывать, что приводит к усложнению получения бонусов простым пользователям. Некоторых пользователей вообще блокируют за слишком быстрое получение баллов, например при пополнении телефона на десятки тысяч в месяц или оплату товаров предпринимателями, несмотря на запрет участия в программе юридических лиц и ИП. Это, кстати, прописывается в правилах, так что возмущения часто бесполезны)

Подводя итог, скажу, что, используя карты при повседневных тратах, можно получить немного денег обратно, а заодно и подзаработать за хранение своих средств, не посещая офисы банков, чтобы сделать вклад, и имея возможность в любой момент воспользоваться этими средствами, не теряя процентов. Бесплатный сыр - только в мышеловке, но и оттуда его можно достать, не получив по хребту) Пользоваться бонусами от банков или нет - решать вам.