Кредиты, законные и не очень. Часть 4. Кредитование физических лиц
Хауди хоу, пикабу. Хоть 3-я часть не особо зашла, но на очереди еще 2. Встречайте продолжение:
Часть 4 - кредитование физических лиц
В повествовании я буду ссылаться на ранее выложенные части: часть 1 (общие понятия о кредитах и КИ), часть 2 (подробно о КИ) и часть 3 (категории мошенников).
Также я буду ориентироваться на % ставки в Москве и МО, так как работаю именно в этих областях.
1. Потребительские кредиты. Как говорилось в первой части, это один из самых популярных кредитов. Никакой ответственности, кроме испорченной кредитной истории и мозгоеба со стороны банка, в случае невозврата кредита нет (главное первые 3 месяца проплатить, чтобы не было статьи "Мошенничество"). Банки, выдавая такой кредит, досконально проверяют потенциального заемщика на "вшивость". Могут и родственников проверить, и, если была фраза вроде "Помочь родителям", а у родителей сплошь просрочки по кредиту - вам могут отказать.
Для подачи на потребительский кредит в банк нужны следующие документы - Справка 2НДФЛ /Справка по форме банка и Копия трудовой. Всё это берется у работодателя, либо рисуется у Пиратских королей (часть 3, кат. 7). Сейчас почти все банки требуют для подачи заявления на потребительский кредит еще и СНИЛС, и проверяют отчисления от работодателя, что делает быссмысленным работу Пиратских королей (если у них не сидит свой человек). Именно поэтому не стоит покупать документы в интернете, и именно поэтому не стоит доверять "непойми-какому" брокеру с интернета.
Потреб выдается в среднем на 3-5 лет, ставка - от 16% на момент публикации поста.
2. Автокредит - тут ничего сложного нет, он почти такой же как и потребительский. Чем больше вы первоначальный взнос сделаете - тем больше шанс одобрения от банка. На автокредит можно податься без справок от работодателя, однако, в большинстве случаев, доки от работодателя снижают % ставку кредита.
Манагеры, которые заводят заявку, изначально интересуются - есть ли предпочитаемые банки (если не спросит, леща ему дайте). Рекомендую называть 3 топовых банка, отделения которых есть недалеко от вашей работы/дома.
Автокред - одна из тем, где можно срубить налички, если не дают потребительский кредит. Есть такая категория брокеров, которые помогают провести автокред, вносят за вас 20-30% от стоимости машины (первоначальный взнос). На выходе вы получаете 30-40% от стоимости машины в наличном виде. Само собой, машину вы больше не увидите. Стремное дело, но пользуется спросом.
Автокред выдается на 3 года, ставка прыгает постоянно, но в среднем 10-12%.
3. Ипотека. Даже звучит стремно, если честно. Обязательно наличие справок от работодателя (2НДФЛ / Справка по форме банка и Копия трудовой), хорошей кредитной истории и не выглядеть чувырлой.
Возможно не все знают, но на ипотеку можно подаваться даже не выбрав квартиру. Подаемся на 5 лямов - одобряют - идем выбирать себе хату.
Ипотека - один из двух кредитных продуктов, где заемщик реально выигрывает от того, что обратился к брокеру или фин. компании (само собой, если они адекватные ребята, а не недоброкеры (ч.3, к.5).
Когда человек обращается к брокеру, начинается сбор документов - кредитная история, судебку и по базам МВД (за счет заемщика, само собой). Обязательно проверят вашего работодателя по базам спарка и контура (в этих базах мониторят как обстоят дела у юр. фирмы), и только после этого дается выборка - куда податься, какой взнос нужен, что говорить. На всё про всё - нужно не более 1-2 дней, затрат на выписки - около 3-4 тысяч рублей, НО! Если всё нормально, и вас можно протащить по ипотеке - даже за вычетом вознаграждения брокеру, можно сэкономить порядка 500 тысяч рэ по итогу.
Однако, как же без опасности =\ Брокеры нужны именно те, кому вы доверяете, иначе можно нарваться на рассылку или "похеризм" из серии - "Одобрили тут, иди получай".
Ипотека выдается на срок до 20 лет, ставка в среднем - от 11%
4. Товарный кредит. Ничего сложного тут нет, идете в популярный маркет, выбираете себе штуку-дрюку и к манагеру на стул. Особенно актуально, когда товарник идет по акции "0/0/24", т.е. проценты за вас платит магазин. Этот вид кредита удобен еще и тем, что улучшает кредитную историю.
Брокеры в данной тематике вообще нахрен не нужны, но тут есть другие ребята - Черные дельцы (ч.3, к.8), которые с удовольствием обменяют ваш одобренный в кредит товар на 50% наличности от его стоимости.
Товарный кредит дается на срок до 3 лет, ставка - от 9 до 30%.
5. Микрозаймы. Пи*** рулю. Не лезьте сюда никогда, и будет вам счастье. При любых раскладах, даже если "помираю, погибаю" - не берите займ. Проценты дичайшие, НО! Если вы положили болт на выплату им долга, помните - они имеют права стребовать с вас не больше чем в 4 раза от суммы займа. Т.е. к примеру - взяли 5 т.р. - вернете 20 т.р. и ни копейки больше.
Срок - от 1 дня до 2 лет, ставка - over 100500% годовых.
P.s. Недоброкеры, кстати говоря, когда делают рассылку, они и сюда засылают вашу заявку. Более того!
Реальный случай, произошедший совсем недавно. Ко мне обратилась мадемуазель, с просьбой помочь ей с кредитом. До меня она прошла через лёд и пламя досок объявлений, и потеряла на мошенниках около 8 штук деревянных. Я понимаю, что едва заикнусь о том, что надо сделать выписку из БКИ, и через меня она будет дешевле, первой реакцией будет посыл на йух, и поэтому попросил её зайти в Еврос*ть и сделать выписку там. В этой выписке у неё появилось 4 МФО займа, которых она не брала и знать не знала о существовании оных. Спрашиваю - рассылали документы брокерам? Она говорит - да. Посочувствовал, объяснил что дальше делать и надеюсь, она разрулит ситуацию в свою пользу. Я к чему это рассказал. Нехер давать паспортные данные кому попало!
6. Кредит у частного кредитора (или инвестора). Инвесторы - ребята веселые, честно. И они работают только под залог недвижки или авто. Причем процентная ставка у них такая же веселая, как и они сами. Берут далеко не всё, каждый объект рассматривают дотошно.
Если вы знаете инвестора, который дает бабос без обеспечения (залога), значит вы -Бредбери.
Срок - до 10 лет, ставка - от 1.5% в месяц.
7. Донорское кредитование. Херня полная. Честных дельцов в этом вы не найдете никогда, если только это не ваш дружбан или родственник. Подробнее - в части 1.
8. Кредит под залог - кредит, который выдается под обеспечение недвижимости, авто или других активов. Получается двумя способами - через банк и инвестора. Готовим в обязательном порядке стандартный пакет документов от работодателя и вперед.
Кредит под залог - это второй продукт, в котором помощь брокера ( адекватный если) полезна. Аналитика в точности такая же как и у ипотеки, но тут брокер может лавировать между предложениями. Если КИ у вас испорчена, и банки и инвесторы всё равно дают денег, но с увеличенными % ставками.
Как правило, денег отгружают около 50-60% от реальной стоимости залога. В некоторых случаях (если объект "вкусный"), могут дать до 70%. Брокер помогает Вам выбрать самый удобоваримый вариант из возможных (т.е. самый низкий по % ставке и без дебильных условий) и ориентирует - что делать и как быть. С брокером экономия не такая существенная, как в ипотеке, однако до 200 штук по итогу меньше выплатите.
Срок - до 20 лет, ставка от 16% годовых у банка, и от 1.5% в месяц у инвестора.
______________________
Что еще можно добавить?
1. Когда берете кредит - выплачивайте его. Чем скорее, тем лучше. И обязательно, после выплаты кредита берите бумагу о том, что кредит погашен и вы никому и ничего не должны.
2. Пользуйтесь заемными средствами разумно, рассчитывая и анализируя - на кой хрен они берутся, и как их возвращать.
3. Не забывайте про такую штуку как - банкротство физических лиц. В некоторых ситуациях проще провернуть такую штуку и никому ничего не торчать. Правда и вам тоже хрен чего дадут потом :) (даже тут есть обходные пути, кстати =Р )
4. Я еще раз понял, что писатель из меня крайне хреновый.
5. Если есть вопросы - пишите. Каждый вид кредита имеет свои маленькие нюансы, поэтому уточняющие вопросы будут к лучшему.
6. Здоровья Вам! Удачи!
P.s. По причине небольшого шока от того, что не могу найти человека на работу уже месяц, кину клич тут. Мне нужен манагер по работе с клиентами. График на полную неделю, трудоустройство официальное. Из качеств - главное чтоб желание было работать, можно без опыта. Сами научим и прокачаем. Москва, юг. Интересно? Контактные данные сюда - filivutya@mail.ru (левый ящик "однодневка", дабы не воспринимали как рекламу)
Коммент для минусов - внутри.
Следующая часть - Кредитные продукты для юридических лиц. Если есть тема для поста - предлагайте.
Upd. Про ипотеку - в среднем от 11% - воспринимайте, как просто - "Ставка по ипотеке начинается от 11%".