Как стать инвестором? Чек-лист!
Когда человек созревает для инвестирования, он начинает мыслить приблизительно так:
"Деньги у меня есть. Инвестировать я готов. Как это сделать? Куда мне мои деньги “положить”, чтобы они начали работать? Да так “положить”, чтобы риски их потерять были минимальные?"
Первый очевидный ответ, который находит для себя будущий инвестор — в банк на депозит.
И это неправильный ответ!
Почему неправильный? Потому что депозит, это способ сохранить накопленное, а не приумножить его.
Скорее всего я не открою вам Америку, если скажу, что ставки по банковским депозитам практически равны росту инфляции.
Например, в 2018 году в Росии среднестатистический рост инфляции составил 4,3%, а среднестатистическая ставка по депозитам в банках — 5,89%. Итого сомнительные плюс 1,59% к вашим накоплениям за год. Не густо, согласитесь?
Кто не верит цифрам выше, вам сюда и сюда. Сравните цифры сами.
Допустим будущий инвестор покопался в Интернете и пришёл к описаным выше выводам. И? Куда ему теперь инвестировать деньги? В валюту? В себя, в пиво?
Шутки, шутками, а инвестиции в валюту это выход. Неэффективный выход, потому что любая валюта подвержена инфляции, и со временем тоже обесценивается, но выход. Во всяком случае, в странах бывшего СССР с их периодическими падениями стоимости нац. валют минимум в 2 раза, хранить накопления в долларах гораздо безопаснее и разумнее, чем на банковском депозите в национальной валюте.
Хорошо. Пошутили и хватит. Вернёмся к основному вопросу — Куда инвестировать?
А что, если я вам скажу, что изначальный вопрос, который задавал себе инвестор, был задан не правильно?
У вас сейчас наверняка вот такое выражение лица:
Самый первый вопрос, который должен задать себе будущий инвестор:
“Зачем мне деньги понадобятся в будущем?”.
Он зарабатывает деньги. Умудряется на них жить с некоторым комфортом и, очевидно, в достатке, если что-то остаётся. Так зачем ему сохранять, если можно потратить всё здесь и сейчас? Зачем забивать себе голову мыслями о сохранении или инвестировании?
Выработка ответа на вопрос: “Зачем мне деньги понадобятся в будущем?” и есть пункт номер 1 нашего чек-листа.
Пункт №1 — Определить для себя долгосрочную финансовую цель
Если инвестор может ответить на поставленный вопрос, значит у него есть долгосрочная финансовая цель. Например, конкретно у меня такая цель, это безбедная пенсия, на которую я хочу выйти не позднее чем в 50 лет.
А если есть финансовая цель, значит должен быть и план; финансовый план.
Пункт №2 — Составить план достижения финансовой цели
Начните с простейшей электронной таблицы; Excel, Google таблицы, не важно. Используйте в своих расчётах сложный процент. Когда вы увидите “на бумаге”, какой реальный капитал вы сможете себе создать в будущем, принять решение об инвестировании станет гораздо проще.
Кому лень составлять табличку, или кто не знает, как это сделать, можете использовать мою. Просто скопируйте себе её на Google-диск и сможете править как вашей душе будет угодно. Со временем вы начнёте её усложнять; это нормально. К примеру, если вы накапливали средства для раннего выхода на пенсию, по достижению запланированного возраста вы начнёте часть накоплений “доставать на жизнь”. И в таблицу нужно будет внести соответствующие изменения.
Итак, цель и план сформированы, что дальше?
А дальше…
Пункт №3 — Определить средства инвестирования, которые помогут вам достичь своей цели
Всем начинающим инвесторам я рекомендую инвестиции в фондовый рынок. Как говорится: “Сам так делаю и вам советую”.
Почему?
Потому что этот рынок развит. Т.е. начинающий, осторожный инвестор сможет найти на нём такой инструмент инвестирования, который и доход будет генерировать неплохой, и от потери средств застрахует.
Потому что на фондовом рынке много участников, много экспертов. Т.е. есть к кому прийти и у кого спросить.
Потому что фондовый рынок всё время растёт. Да, бывает стагнация, бывают кризисы, но рынок всегда возвращается к докризисным значениям и перерастает их. А этот фактор является самым важным для долгосрочного инвестирования.
Конкретные инструменты инвестирования, акции, облигации, ETF и т.д, вам поможет выбрать брокер. Если вы совсем новичок в инвестироваии, идите к нему.
Серьёзно просто идите к брокеру. К любому биржевому (но не чистому форексовому). Я не имею в виду, что сразу нужно нести брокеру свои деньги. Просто сходите (позвоните)… и поговорите с консультантами. Задайте им те вопросы, ответы на которые вас волнуют.
Брокер, это посредник фондового рынка, который зарабатывает на услугах. Конечно же консультант, будет продавать вам свои услуги. Но вам не обязательно их покупать. А если консультант начнёт терять к вам свой интерес. Не сразу, они там голодные до новых клиентов. И перестанет давать вам развёрнутые ответы, идите к другому брокеру.
Добивайтесь ответов на все свои вопросы. Устраняйте все сомнения. И только после этого выбирайте конкретного брокера, с которым войдёте на фондовый рынок.
Пункт №4 — Выбрать финансового посредника для инвестирования
Допустим вы живёте в России и ищете брокера тоже в России. Тогда ловите список брокеров, которые работают в России. Он, кстати, и для предыдущего пункта чек-листа будет полезен.
Сразу скажу, не нужно воспринимать приведённый выше список, как руководство к действию. Если какой-то брокер в списке первый, значит он лучший, и свои кровные нужно нести к нему. Нет. Акститесь.
Составьте свой список параметров по которым будете выбирать. Например, это могут быть:
- Размер брокерской комиссии;
- Плата за депозитарное обслуживание;
- Минимальный бюджет;
- Доступ к иностранным бумагам;
- Приложения для торговли;
- Пополнение счёта и вывод денег;
- Возможность открыть брокерский счёт в онлайне;
- И т.д.
Я, например, работаю с “Открытием”, а в приведённом выше списке на момент публикации статьи он 21-й (тут должна быть шутка за 300). Рейтинги — штука вообще субъективная.
Итак, брокера вы выбрали, тогда …
Пункт №5 — Открыть инвестиционный счёт у выбранного финансового посредника
У брокера можно открыть 2 вида счёта.
1. Брокерский счёт
Открыв брокерский счёт вы автоматически становитесь трейдером/инвестором и получаете возможность совершать на бирже сделки с ценными бумагами — акциями и облигациями, валютой, паями, фьючерсами, опционами и т.д.) и, как следствие, получать доходность от биржевой торговли. Причем торговать вы может как самостоятельно, так и с подсказками экспертов брокера.
Получив доход со своих операций на брокерском счёте, вы становитесь должником Налоговой (куда уж без неё). И платите в казну подоходный налог в размере 13% (в России). Ну как платите, брокер за вас платит, как налоговый агент.
Денежные средства вы можете заносить на счет в любых количествах и когда пожелаете.
2. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
С точки зрения открытия и последующей торговли ценными бумагами ИИС равнозначен брокерскому счёту. Есть отличия по расчёту налогов, по заносимым на счёт суммам и по закрытию счёта.
У владельцев ИИС есть преимущества в виде налоговых вычетов. Их два и при открытии ИИС владелец может выбрать, какой именно вычет он хочет получать:
- Тип «А» — вычет на взнос.
Суть в том, что лицо, открывшее ИИС, может возвращать уплаченный НДФЛ. Проще говоря, если лицо, открывшее ИИС, получает зарплату, с которой платятся налоги, то их можно вернуть в форме вычета по ИИС. Но только в пределах лимита. А точнее, не более 52 000 российских рублей.
- Тип «Б» — вычет на доход.
Позволяет лицу не платить налог с дохода, полученного от торговых операций на данном счете. Совсем не платить.
У пополнения ИИС тоже есть особенности. Если количество пополнений не ограничено, то вот общая инвестируемая за год сумма не должна превышать 1 млн. российских рублей.
И тут есть нюанс, который желательно знать, прежде чем нести на ИИС 1 млн. рублей.
Допустим, при открытии счёта вы выбрали Тип налогового вычета А. Положили на него 1 млн. рублей и рассчитываете через год получить налоговый вычет в размере 1 000 000 * 13% = 130 000.
Вигвам вам, а не 130 000. Максимальная сумма налогового вычета 52 000 рублей. Т.е. фактически, владея ИИС, вы можете претендовать на налоговый вычет равноценный тому, как если бы на вашем ИИС лежало не более 400 000 рублей.
Есть нюанс и с вычетом типа Б. Чтобы его получить, вы не можете закрыть ИИС ранее чем через три года после открытия такого счета (именно после открытия, а не зачисления денежных средств). Иначе вертай все налоговые вычеты в зад.
Ну и помимо всего прочего, у одного человека может быть только один ИИС. Если инвестор решает открыть ИИС в другой компании, он имеет право осуществить перевод средств, имеющихся на старом ИИС, на новый счет. Таким образом, инвестор все равно остается владельцем одного ИИС.
К чему я вас тут немного попугиваю?
Ловите лайфхак:
Если сумма, которую вы хотите проинвестировать в фондовый рынок больше 400 000 рублей, откройте два счёта. Один ИИС, положите на него 400 000 рублей и выберите тип налогового вычета А. Второй — обычный брокерский и положите на него оставшиеся деньги.
Через год пополните ИИС ещё на 400 000. Ещё через год — повторите упражнение.
“А почему собственно не тип налового вычета Б?”, — спросите вы, — “Ведь всё равно инвестирую на 3 года минимум”.
А вот почему:
Для простоты понимания я не указывал в примере рост стоимости активов, которые вы купите на бирже за 1 200 000 рублей. Цель была показать чистый доход, как если бы вы просто держали на депозите 1 200 000 рублей. Вы пойдите ещё найдите сейчас депозит под 13% годовых.
Ну и всё. Поздравляю. Осталься последний пункт в нашем чек-листе.
Пункт №6 — Отметьте! Вы инвестор :)
На самом деле я немного лукавлю, работа на этом не закончилась.
Да, вы выполнили пункты чек-листа.
Да, вы стали инвестором.
Но дальше тоже не будет легко. Быть Инвестором, это тоже работа. Работа по выбору активов, в которые инвестировать. Работа по ребалансировке портфеля инвестиций. Работа по отслеживания рынка и принятие решений о моментах входа в актив и выхода из него. И т.д. И т.п.
Но!
Быть Инвестором, это приятная работа. Ведь работаете в данном случае вы только на себя. И удачи нам всем в этом деле.
...
Вместо резюме
Чек-лист “Как стать Инвестором” списком:
1. Определить для себя долгосрочную финансовую цель
2. Составить план достижения финансовой цели
3. Определить средства инвестирования, которые помогут вам достичь своей цели
4. Выбрать финансового посредника для инвестирования
5. Открыть инвестиционный счёт у выбранного финансового посредника
6. Отметьте! Вы инвестор
...
© [4t] DK
P.S.: Другие статьи по теме инвестирования и фондового рынка вы сможете почитать в разделе моих публикаций “Время инвестировать”. А если покопаетесь в профиле, найдёте ещё полезности.
Также можете заглянуть в Telegram- канал “4t Capital”, канал инвесторов и предпринимателей, в котором я состою.