Как накопить миллион (и даже больше)
Когда-то я уже писал пост о том, что каждый здравомыслящий человек должен копить деньги. Сейчас я напишу, как, а точнее куда это делаю я :)
Все, в том числе и я, советуют сберегать 10 копеек с каждого заработанного рубля. Это, конечно, не всегда возможно: человек может находится на пике расходов (оплата образования детей, например), по какой-то причине зарабатывать критически мало, или просто не обладать волей. Но даже если удалось себя заставить, перебороть обстоятельства и все-таки начать копить, то можно заметить: получается не так уж и много.
Предположим человек всю свою трудовую жизнь (20-60 лет) откладывает по 10% и несет в банк, где, как мы знаем, ставка депозита в идеале совпадает с инфляцией, а то и ниже. Нехитрые расчеты показывают, что к 60 годам он имеет «всего лишь» свою средневзвешенную зарплату за 4 года. В принципе не так уж и мало, но на безбедную старость, согласитесь, не хватит. Если, конечно, не решить умирать в 61 год.
Значит эти деньги нужно инвестировать. Если вы уже торгуете на бирже, то можете не читать — лучше сами проводите ликбез. Если вы вообще не понимаете что там творится на этом финансовом и фондовом рынках, то вот вам несколько слов о том, как устроен мир финансов.
Для начала: нужно понимать отличие между акциями и облигациями. Стоимость акций может быстро расти и падать, на них можно очень много заработать и потерять. Облигации — это долговые бумаги компаний. Их выпуск связан со значительными денежными и трудовыми вложениями, так что облигации есть только у крупных и средних компаний. Соответственно и стоимость облигаций не будет резко падать и расти, они приносят намного более умеренный доход, зато и риск ниже. Большинство инвестиционых стратегий заключается в маневрировании между рынком акций и рынком облигаций.
Лично я советую вкладывать сбережения в ПИФы. Паевые инвестиционные фонды. Смысл такой: некая управляющая компания (обычно это подразделение крупного банка) объявляет: несите мне деньги, а я их буду вкладывать вот так. Как именно — записано в инвестиционной декларации. Например, там может быть сказано, что будут покупаться акции телекоммуникационных компаний (возможен быстрый рост или провал), или облигации государственных банков (умеренный рост, риск снижения стоимости активов невелик) и т. д.
Так как у меня задача инвестировать на много много лет, лучше не гнаться за сиюминутной выгодой, а выбрать крупный фонд, под управлением которого не менее 1 миллиарда рублей, с очень аккуратной стратегией. Например, он покупает государственные облигации.
Другой хороший вариант — индексный фонд. Фондовые индексы — это показатель стоимость акций некоей группы компаний. Например РТС — крупнейших компаний России. То есть если внезапно какая-то компаний банкротится, то ее акции из этого индекса вылетают, а принимаются акции другой компании. Индексы, как правило, растут. В долгосрочной перспективе. На протяжении года или двух могут сильно упасть (называется кризис).
Именно из-за того, что вложения в индексы наименее рискованы в долгосрочной перспективе, лично я не вкладываюсь в российские индексы — они слишком молоды. Другое дело американский рынок. Там есть, например, DJIA или S&P500, долгая история которых позволяет анализировать статистику за десятилетия. Например на данный момент известно, что за всю предыдущую историю S&P500 вложения на 25 лет не приносили меньше, чем 9,3% годовых. Учитывая, что долларовая инфляция обычно очень низкая это очень хороший результат.
Соответственно я выбрал ПИФ, который вкладывается в этот индекс и отнес туда свои деньги.
Теперь о том, что такое 10% годовых в долларах. Предположим, вы только в 31 год стали откладывать по 1/10 от своей зарплаты, несли ее в ПИФ, который эти деньги обменивал на доллары и вкладывал в индекс S&P500, который в среднем будет расти именно на эту величину (предположим это будет именно так).
За 30 лет трудового стажа вы успеете вложить в это дело 3 своих средневзвешенных годовых заработков, а к концу на счете у вас будет аж 9 годовых заработков, с учетом долларовой инфляции в 3% (сейчас она ниже). Выйдя на пенсию вы сможете постепенно выводить оттуда деньги, но оставшиеся продолжат расти!
Предположим, государственная пенсия в 60 лет это 0,25 от вашей зарплаты. Выводя из фонда по 0,65 от зарплаты (вы же привыкли не тратить 10%, так что вы перестаете работать, но получаете те же деньги), резервы иссякнут только к 91 году. То есть вы еще 30 лет после выхода на пенсию живете получая столько же, сколько в среднем получали в 30-60 лет.
Теперь вам понятно, почему всякие англичане, американцы и французы на старости лет так любят путешествовать по разным странам мира? Потому что у них есть на это деньги!