КАК КРЕДИТЫ И КРЕДИТКИ ДЕЛАЮТ ТЕБЯ НЕСЧАСТНЕЕ, ТУПЕЕ И БЕДНЕЕ
Надеюсь, ты и без меня в курсе, что кредиты — это шляпа. И даже примерно понимаешь, почему. Но возможно, иногда делаешь исключения, оправдываешь себя и всё же берёшь их или думаешь об этом.
Думаю, после этого поста ты станешь чуть более радикально против. Так что, продолжая читать, рискуешь перестать радовать себя вещами, которых ещё не заслужил, и поддаваться соблазну жить за чужой счёт. Осторожно))
-
Давай только сразу оговоримся — дальше я говорю о "плохих", потребительских кредитах — это когда ты покупаешь в кредит вещь. Или, боже упаси, занимаешь на путешествие или свадьбу (это фиаско, братан).
Грамотно используя кредиты и кредитки, ты можешь даже зарабатывать на них, но об этом в другой раз, если будет интересно. А сейчас о том, чем плохи привычные нам кредиты.
=
1. Как кредиты делают тебя несчастнее
Ты делаешь вид, что можешь позволить себе то, до чего на самом деле не дорос. Вроде вещью теперь обладаешь, но по факту эта покупка была тебе не по зубам и станет обузой на ближайшие месяцы или годы.
И вроде бы хрен с ним, всё равно же платежи тянешь, спокойно всё отдашь со временем... Но давай честно: если у тебя нет прямо сейчас всей суммы на нужную покупку — ты НЕ можешь себе её позволить. Точка.
Причём иметь 100% денег — это минимальное условие. В продвинутом варианте денег должно быть сильно больше. Потому что просирать ВЕСЬ свой капитал или большой его кусок на какую-то вещь — так себе тактика..))
"Ну, я копил, откладывал, зарабатывал... А в итоге у меня есть только телефон...")) Хочешь Айфон за 50ка? Окей, капитализируй хотя бы 500.
Так вот. Когда ты покупаешь в кредит, мысленно сразу становишься обладателем вещи (гаджета, тачки, квартиры — всё равно). Но по факту им ещё не являешься. И тут начинается игра "быть vs казаться".
Кажется, что ты можешь себе позволить эту тачку или этот яблочный гаджет, но это не так. И возникает внутренний конфликт, когда ты не соответствуешь образу, который создаёшь.
А дальше в зависимости от твоей психики последствия могут различаться. От небольшого внутреннего дискомфорта время от времени до серьёзных неврозов и психосоматических болезней.
"Крутая тачка, бро, респект!" - говорят тебе. А у тебя глаз дёргается, потому что ты с трудом вывозишь платежи по автокредиту и обслуживание этого ведра. Притворно улыбаешься, но чувствуешь себя дном..)
Куда спокойнее живётся, когда то, что у тебя внутри, соответствует тому, что снаружи, даже если пока без феерий. Кредиты же могут наносить ущерб твоему психическому здоровью со всеми вытекающими.
Радость от покупки в принципе мимолётна, а уж если берёшь не на свои, то за этой секундной радостью следует куча переживаний и стресса. Стоит ли оно того? Сомнительно.
-
2. Как кредиты делают тебя тупее
Допустим, ты твёрдо решил покупать и делать всё, что хочешь, строго на свои бабки, презрев банковские подачки по "сходной" цене в 10-20% в год. И вот понимаешь, что ну не вывозишь ты последний Айфон по бабкам...
Дальше ты либо забиваешь болт и спокойно живёшь себе с предпоследним и не рвёшь задницу...
Либо начинаешь задавать себе ресурсные вопросы типа: "как мне сгенерить бабки на яблочную мобилку?" -> "как получить повышение, премию?", "как начать/качнуть бизнес?"
И — о чудо! — мозг начинает искать ответы. И находит их. Внезапно твой доход начинает расти, а деньги начинают копиться на цель — и в какой-то момент ты реально становишься тем, кто может себе позволить эту вещь.
Или ты снова клянчишь три копейки у банка вместо того, чтобы научиться легко их генерить, и на этом успокаиваешься и залипаешь в Дудя на полдня. Мозг медленно заплывает жиром, твой потенциал реализуется не на 146%, а всего на 0,07%...
Что интереснее — немного напрячь голову и дорасти до своих хотелок или оставаться ленивым, тупым и закредитованным бомжом?)) Ну не знаю..)
=
3. Как кредиты делают тебя беднее
Ну, хоть это люди более-менее понимают. Но обычно учитывают только переплату, проценты. "Заплачу сверху 20% — вот и все мои потери." Ахахаха. Нет.
Во-первых, из прошлого пункта вытекает, что ты не реализуешь свой потенциал и в итоге сильно недозарабатываешь (кажется, такого слова нет, но я бунтарь), когда позволяешь себе выполнять свои задачи в кредит.
Допустим, ты хочешь взять тачку за 1 млн рублей, которого у тебя нет. И принимаешь твёрдое решение, как минимум, накопить этот лямчик своими деньгами. А в идеале накопить 2-3, а 1 из них пустить на тачку.
Или ещё круче — принимаешь во внимание советы топовых финансистов и решаешь, что тачка не должна стоить больше 2 месячных доходов. Следовательно ставишь себе задачу заработать 1 млн за 2 месяца — и работаешь на неё.
Да, сначала ты можешь подумать, что это нереально, или сломать себе мозг в попытках найти такие варианты... Но блин, они есть, иначе никто в жизни бы не зарабатывал так много, а вокруг полно людей, которые это делают.
И допустим, ты зарабатываешь всего 50-100 т.р., а для оправданной покупки желаемой тачки нужен доход в 500 т.р., который становится целью. Как думаешь, сможешь ли ты выйти хотя бы на 150-200, если задашься твёрдой целью делать по пол-ляма?
Ну вот и подумай, насколько больше ты можешь генерить денег, если реально задашься целью, — и прикинь, сколько денег ты недозарабатываешь из-за кредитов, которые делают эту цель ненужной.
~
А ещё люди не учитывают, сколько денег теряют в долгосроке, покупая в кредит. Я о капитализации уплаченных процентов.
"Чивоо, ***ть?" Сейчас объясню, всё просто)
Ярче всего это видно на примере ипотеки. У меня был ученик, которому я рассчитывал, какой капитал он может создать, если откажется от ипотечной квартиры в пользу съёмной.
По графику через 21 год он погасит ипотеку полностью и получит в собственность так себе хату в Перми за 1,5 млн. Всё.
Если же он будет снимать квартиру и инвестировать разницу (5000р/мес) всего под 1%/мес, то через тот же 21 год он получит капитал в 5,7 млн рублей! Почти в 4 раза больше, Карл.
-
Или хотим мы тачку за 500 т.р. Если брать её в кредит на 5 лет, судя по форме от Тинькофф, платёж в месяц выйдет 10 700р, за 5 лет заплатим 642 000р, из них 142ка — банку.
Если же будем инвестировать эти 10 700р под 1% в месяц, через 3 года и 3 месяца у нас будет уже 512,3 т.р., на которые мы возьмём более свежую тачку. Т.е. сохраняем почти 2 года, которые подарили бы банку!
Если же продолжим копить, то за те же 5 лет у нас будет 882 т.р. — и сможем не только себя посадить за руль, но и ещё кого-нибудь из близких)
Да, тачка через 3 года и сейчас — это разное. Но за эти годы ты сэкономишь кучу денег на налогах, страховке, бензине, тех. обслуживании и т.д. — на такси хватит..)
Да и когда ты копишь на цель, у тебя больше мотивации, так что найдёшь возможность зарабатывать и инвестировать больше. Даже 15 000р/мес под 1%/мес — это 506ка всего за 2 года 5 месяцев. А за те же 5 лет будет больше 1 200 000р! 2,5 тачки, Карл.
Это я ещё взял более чем скромную инвестиционную доходность в 12% годовых, чтобы совсем тебя не смущать. Потому что 2% в месяц превратят в те же 1,2 миллиона рублей даже исходные 10 700р/мес!
А случае с отказом от ипотеки в пользу инвестиций, кстати, при 2% в месяц тот чел получит на выходе не 5,7 млн, а целых 32,7 млн. Это 22 таких хаты))
=
Ладно, не буду больше грузить расчётами.
Аналогично можешь сам посчитать для любых сумм и сроков и увидеть, сколько денег просираешь на дистанции, если берёшь в кредит вместо накоплений + даже лайтового инвестирования с минимальными рисками.
Да, есть много нюансов:
— инфляция и девальвация (падение рубля), как и обесценивание (или дорожание) твоей покупки
— окупаемость покупки, если она служит активом. Но это уже другой кредит, помнишь, вначале обсуждали?
— разница в ощущениях, когда получаешь здесь и сейчас и когда нужно немного дисциплинированно подождать, что не всем под силу
..и ещё что-нибудь.) Например, многие вещи можно купить без переплаты и не потерять деньги напрямую в виде процентов. Это даже можно использовать себе на пользу, с выгодой, если включать мозг.
Но в общем случае кредит всегда сосёт из тебя деньги. Иллюзия обладания здесь и сейчас выходит сильно дороже, чем кажется, когда тебя окучивает консультант в банке или магазине..)
Ну, и чем больше долговых обязательств, тем меньше пространства для манёвра ("куда я уйду со шляпной работы, мне же за тачку платить!). И опять же теряешь возможности и деньги...
Просто включай голову и считай, не поддавайся оголтелым эмоциям.
В своё время я на эмоциях купил в кредит Айфон с кредитки (так просто и безобидно) — с этого и началась долговая яма, из которой я потом год вылезал...)
~
Надеюсь, аргументов выше тебе хватит, чтобы 10 раз подумать и в 99,9% случаев не вписываться в этот блудняк. И всё же есть ещё кое-что едва уловимое...
Само ощущение, что ты ДОЛЖЕН, обязан кому-то своей покупкой...
Вроде новый Айфончик с десятью камерами уже твой, но где-то за стеной банка посмеивается большой дядя, который дал мальчику копеечку на игрушечку...
И которого этот мальчик будет годами кормить вместо своих близких за то, что не смог вовремя включить голову и повёл себя как инфантил...
Не надо так, бро. Ну его нахрен.
P.S. Преамбула: на Пикабу я парень новый, блог веду в ВК, но там частенько рекомендуют публиковаться здесь, так что пробую. Оригинал поста и куча другой годноты тут: https://vk.com/fridman_lev
