Беспрецедентное решение, или как Тинькофф Банк нахитрил своих вкладчиков.
Много букв. Главное после Ход конем.
Все мы наслышаны о выбивании кредитов, коллекторах и о том, что необходимо хорошенько обдумывать последствия кредитования.
Однако теперь и вкладчикам необходимо хорошенько задумываться куда несешь свои кровные. Казалось бы, чего проще. Выбрал банк с подходящими условиями по сроку и процентами, проверил что состоит в Агентстве Страхования Вкладов и как в старой рекламе ты сидишь, а денежки идут.
Немного предыстории. Всем мы помним ситуацию в декабре. Рубль падает, ЦБ поднимает ключевую ставку до 17%, правительство поднимает порог по налогу на вклады, чтоб население не выносило деньги из банков. Банки начали увеличивать ставки по вкладам и переманивать клиентов. Тинькоф немного пропустил момент и вклады стали закрывать.
Затем начал предлагать клиентам поднять ставку по существующим вкладам при условии дополнительного пополнения вкладов. Предложил ставку в 18% годовых для новых в кладов от 6 до 12 месяцев. Не самые большие предлагаемые банками проценты, но если учитывать бонус в 1% при пополнении межбанковским переводом и капитализации, годовой доход у так называемых «лестничников» мог доходить до 23% и не попадать под налог на доход. Примерная схема расписана тут http://pics.rbcdaily.ru/rbcdaily_pics/v4/82/60/851759bae152a7c50662c1e414c30dbe.jpg .
Еще одним преимуществом «лестницы» , что необходимости средства можно использовать через 3 месяца без потери процентов.
Вклады потекли рекой (а именно увеличились на примерно 45%). Под шумок банк даже расплатился со своими долгами. Но тут ЦБ начал уменьшать ставку, соответственно ставки по новым вкладам уменьшались и все шло своим чередом. Но вклады под 18% для банка стали слишком дорогими для банка.
Ход конем.
27-28 мая 2015 Тинькофф банк вывесил новость на сайте, а также уведомил клиентов что «С 1 июля 2015 г. будут унифицированы условия пополнения вкладов, открытых либо пролонгированных в период с 24.12.2014 по 30.04.2015 включительно, а также вкладов, по которым была повышена процентная ставка в связи с изменившимися рыночными условиями. Данные изменения вступают в силу в связи с планомерным понижением ключевой ставки и постепенной нормализацией ситуации на финансовом рынке, а также в соответствии с общими рекомендациями ЦБ РФ по снижению ставок по вкладам физических лиц.»
Ко всем пополнениям данных вкладов, зачисленным начиная с 1 июля 2015 г., будет применяться единая ставка вне зависимости от срока вклада:
Для рублевых вкладов будет применяться ставка 13% годовых;
Для валютных вкладов будет применяться ставка 4% годовых (кроме вкладов на срок до 5 месяцев).
Таким образом банк в одностороннем порядке изменил условия по уже заключенным договорам. Например, по рублевым вкладам снижение будет с 18% до 13%. Не смотря на то, что продукт «СмартВклад» - пополняемый вклад с
ежемесячной капитализацией / выплатой процентов, Тинькофф банк считает, что каждое пополнение — это отдельный вклад, и проценты по нему должны начисляться по процентам на момент пополнения. А самое смешное что капитализацию процентов так же считают пополнением и соответственно в дальнейшем по отдельно ставке.
А все потому, что банк ссылается на Условия комплексного банковского
Обслуживания. Где есть пункт «Банк имеет право: Установить в Тарифах минимальную и/или максимальную сумму Вклада/ Накопительного, минимальную и/или максимальную сумму изъятия и/или пополнения Вклада, в том числе запрет на пополнение Вклада, а также другие характеристики.»
Получается что тк продукт «СмартВклад» (заметьте в кавычках типа как на упаковках "творожков" , которые к творогу отношения не имеют) банковским пополняемым депозитом с капитализацией (по общепринятому мнению) у Тинькофф Банка не является, то творить он может что угодно.
Можно например сказать что банк у пользователей берет в долг на месяц/день/минуту и соответственно каждый раз под проценты актуальные на момент взятия и менять даже ставку по основному вкладу.
Может даже отрицательную, типа сегодня нам не особо надо но так и быть подержим под -N% годовых.
Это решение может стать прецедентом, и если сойдет с рук то многие банки будут поступать как вздумается. Некоторые уже пытаются.
Сорри за сумбур, сложно кратко расписать то, о чем потерпевшие уже не одну сотню страниц на форуме.
Все мы наслышаны о выбивании кредитов, коллекторах и о том, что необходимо хорошенько обдумывать последствия кредитования.
Однако теперь и вкладчикам необходимо хорошенько задумываться куда несешь свои кровные. Казалось бы, чего проще. Выбрал банк с подходящими условиями по сроку и процентами, проверил что состоит в Агентстве Страхования Вкладов и как в старой рекламе ты сидишь, а денежки идут.
Немного предыстории. Всем мы помним ситуацию в декабре. Рубль падает, ЦБ поднимает ключевую ставку до 17%, правительство поднимает порог по налогу на вклады, чтоб население не выносило деньги из банков. Банки начали увеличивать ставки по вкладам и переманивать клиентов. Тинькоф немного пропустил момент и вклады стали закрывать.
Затем начал предлагать клиентам поднять ставку по существующим вкладам при условии дополнительного пополнения вкладов. Предложил ставку в 18% годовых для новых в кладов от 6 до 12 месяцев. Не самые большие предлагаемые банками проценты, но если учитывать бонус в 1% при пополнении межбанковским переводом и капитализации, годовой доход у так называемых «лестничников» мог доходить до 23% и не попадать под налог на доход. Примерная схема расписана тут http://pics.rbcdaily.ru/rbcdaily_pics/v4/82/60/851759bae152a7c50662c1e414c30dbe.jpg .
Еще одним преимуществом «лестницы» , что необходимости средства можно использовать через 3 месяца без потери процентов.
Вклады потекли рекой (а именно увеличились на примерно 45%). Под шумок банк даже расплатился со своими долгами. Но тут ЦБ начал уменьшать ставку, соответственно ставки по новым вкладам уменьшались и все шло своим чередом. Но вклады под 18% для банка стали слишком дорогими для банка.
Ход конем.
27-28 мая 2015 Тинькофф банк вывесил новость на сайте, а также уведомил клиентов что «С 1 июля 2015 г. будут унифицированы условия пополнения вкладов, открытых либо пролонгированных в период с 24.12.2014 по 30.04.2015 включительно, а также вкладов, по которым была повышена процентная ставка в связи с изменившимися рыночными условиями. Данные изменения вступают в силу в связи с планомерным понижением ключевой ставки и постепенной нормализацией ситуации на финансовом рынке, а также в соответствии с общими рекомендациями ЦБ РФ по снижению ставок по вкладам физических лиц.»
Ко всем пополнениям данных вкладов, зачисленным начиная с 1 июля 2015 г., будет применяться единая ставка вне зависимости от срока вклада:
Для рублевых вкладов будет применяться ставка 13% годовых;
Для валютных вкладов будет применяться ставка 4% годовых (кроме вкладов на срок до 5 месяцев).
Таким образом банк в одностороннем порядке изменил условия по уже заключенным договорам. Например, по рублевым вкладам снижение будет с 18% до 13%. Не смотря на то, что продукт «СмартВклад» - пополняемый вклад с
ежемесячной капитализацией / выплатой процентов, Тинькофф банк считает, что каждое пополнение — это отдельный вклад, и проценты по нему должны начисляться по процентам на момент пополнения. А самое смешное что капитализацию процентов так же считают пополнением и соответственно в дальнейшем по отдельно ставке.
А все потому, что банк ссылается на Условия комплексного банковского
Обслуживания. Где есть пункт «Банк имеет право: Установить в Тарифах минимальную и/или максимальную сумму Вклада/ Накопительного, минимальную и/или максимальную сумму изъятия и/или пополнения Вклада, в том числе запрет на пополнение Вклада, а также другие характеристики.»
Получается что тк продукт «СмартВклад» (заметьте в кавычках типа как на упаковках "творожков" , которые к творогу отношения не имеют) банковским пополняемым депозитом с капитализацией (по общепринятому мнению) у Тинькофф Банка не является, то творить он может что угодно.
Можно например сказать что банк у пользователей берет в долг на месяц/день/минуту и соответственно каждый раз под проценты актуальные на момент взятия и менять даже ставку по основному вкладу.
Может даже отрицательную, типа сегодня нам не особо надо но так и быть подержим под -N% годовых.
Это решение может стать прецедентом, и если сойдет с рук то многие банки будут поступать как вздумается. Некоторые уже пытаются.
Сорри за сумбур, сложно кратко расписать то, о чем потерпевшие уже не одну сотню страниц на форуме.
