Серия «Двигаюсь в сторону инвестиционной пенсии.»

- брокерские счета:

- обучение сына (желтый брокер);

- обучение дочери (желтый брокер);

- на внуков (желтый брокер);

- ИИС (до 400 тыс.рублей) (желтый брокер);

- покупка криптовалюты), покупка биткоина, Телеграмм – покупка TON (сейчас в основном эту монету покупаю);

- пополнения иностранного счета, покупка валюты.

И, наконец, пополнение своего «пенсионного» фонда – консервативного инструмента, состоящего из ОФЗ (зеленый брокер).

Немного подробнее.

На все ежемесячные пополнения (назовем эту сумму «заначка», хотя это немного и неточно), указанные выше и расписанные ниже я трачу 60%+ от дохода, т.е. фактически «траты на жизнь» у меня меньше половины входящего дохода.

Я специально не буду указывать абсолютные значения (кроме подушки безопасности), а лишь долю от «заначки». Мне хочется, чтобы дорогой читатель уловил суть моей стратегии, так сказать общие направления, которые, конечно, каждым будут применены к себе по-своему (если кто-то наберётся решительности попробовать), а процентные доли будут показывать приоритетность задачи.

Итак!

Подушка безопасности. Она сформирована, но для поддержания размера ежемесячно осуществляю пополнение на 1000 руб. от «заначки», типа чтобы уж инфляция совсем не съедала покупательскую способность.

Крупные покупки. Данный счёт предусматривает крупные покупки в течение года. Сюда входят: уплата налогов всех видов, страховка на авто, дом, техническое обслуживание машины, замена колёс, какие-то траты на домашние расходы (подразумевается мелко-средний ремонт), отсюда же вынимаю деньги на расходы, связанные с загородным домом. В общем, все планируемые траты, в том числе покупки для дома (не предусмотренные заранее) осуществляю с этого счета. Ежемесячно выделяю на пополнение 1,67% от «заначки».

Накопительное страхование жизни (в интересах дочери). Ежегодный взнос достаточно серьезный, сроки уплаты взносов полугодовые. Для себя решил, что раз в полугодие платить несколько десятков тысяч рублей разово накладно, поэтому ежемесячно на накопительный счет откладываю 2% от «заначки», при наступлении срока уплаты взноса «забираю» деньги с этого счета и всё повторяется вновь. Накопительное страхование жизни договором предусмотрено до 2031 года.

Счет на отпуск. В одном из комментариев в соцсетях (не помню уж кто и когда) была высказана позиция, что потратить 3-4 месячных зарплаты на отпуск – «жаба задушит». Меня тоже, исходя из своего финансового мироустройства и своей системы, тоже немного коробит, всё-таки весьма затратное мероприятие – поездка семьей вчетвером в отпуск за границу на 8-10 дней, хотя и во «всё включено». Пришлось и в этом году чуть добавить, но в целом я ежемесячно наполнял целевой накопительный счет, поэтому морюшко не так сильно ударило, но после этой поездки (вернее её стоимости) решил откладывать по 7% в месяц от «заначки» (предыдущие годы суммы в месяц были гораздо меньше).

Копилка дочки. Данный счет предусмотрен больше не на накопление, а аккумулирование средств на случай резкого падения фондового рынка, так как для дочки на обучение ещё открыт брокерский счет, о нём (структуре и моей логике выбора инструментов) расскажу ниже. Пока же зафиксируем – ежемесячно пополняю его на 0,33% рублей от «заначки».

Брокерские счета.

Брокерский счет («желтый брокер») – ежемесячное пополнение и покупка акций «голубых фишек». Этот счет начинаю пополнять после того, как будет достигнута сумму в 400 т.р. пополнений ИИС (трансформацию счета не делал).

На обучение сына. Открыт 2,5 года назад, в настоящее время 25-26 числа месяца выделяю на пополнение 3,5% от «заначки», ранее покупался исключительно фонд iMOEX Тинькофф, были исключения, когда Сбер стоил 100 рублей, покупал его. До поступления сына в ВУЗ осталось 6 месяцев. Ранее моя стратегия была следующая: покупать этот фонд до достижения индекса ММВБ размера 3.200 пунктов, при «взятии этой высоты» продать и переложить в фонд от Тинькова на облигации. Аргументы такого решения – короткий срок до достижения цели, в связи с чем нужна форма сохранения накопленной суммы, наиболее подходящее – облигации (иначе вдруг опять что-то произойдёт, и сумма «улетит» в трубу, а так хоть какие-то гарантии, что капитал не сложится в два или более раза). Критики ради могу признать, что поздновато спохватился за формирование капитала на обучение сына, оптимально было бы начать за 10 лет до момента окончания школы (ну, а высший пилотаж — это вообще с момента рождения), там бы и капитал другого размера, и сам размер уже мог ориентировать на выбор ВУЗа (весьма сложно замахиваться на обучение в престижном ВУЗе Москвы (условно), если на обучение есть 100.000 рублей, как-то нелепо что-ли). Но что ж!!! Что имеем, то имеем, в конце концов есть кредит от Сбера на обучение с низкой ставкой, буду надеяться, что данная «ученическая» программа сохранится в этом году. С января стал откладывать сумму на накопительный счет под 18%.

На обучение дочери. Брокерский счет открыт также 2,5 года назад. Каждый месяц на пополнение отводится 1,7% от «заначки» и, как у сына, покупаю фонд iMOEX Тинькофф. Здесь логика немного другая. До момента совершеннолетия дочери еще 7 лет, поэтому при достижении индекса ММВБ 3200 пунктов продавать не планирую, в расчетах продажа фонда при достижении индекса 4000+ пунктов. После чего, также переведу в фонд облигаций, буду продолжать пополнять, но «новыми деньгами» планирую вновь покупать фонд на акции. Таким образом, сниму «профит» от роста акций и, как бы зафиксирую эту сумму в облигациях, и продолжу вновь использовать рисковые инструменты для формирования счёта на обучение. За примерно пару лет до времени «Ч» (зависеть будет от положения дел на фондовом рынке) переложусь в облигации, а может и вовсе переведу на вклад. Всё-таки через 7 лет и мне уже будет 50 лет (И да, я доживу! Я оптимист!!!).

На внуков. Для многих наличие подобного счёта вызовет улыбку, я тоже улыбаюсь, но ведь цель-то серьёзная. Дожить до статуса деда само по себе уже достижение, а быть креативным дедом в формате рок-н-ролл вообще суперфишка. Ну вот и я решил, что буду таким дедом, который может «отжечь» с внуками (надеюсь на сёрфе и на Бали), ну а, при необходимости, помочь финансово на какие-то значимые вещи (учеба, свадьба, кругосветка). В общем счёт открыт, ежемесячно выделяю 0,33% от «заначки», покупаю фонд iMOEX Тинькофф, продавать не планирую в принципе, думаю «в запасе» до времени «Ч» есть пару десятилетий. Вот и посмотрим, как работает сложный процент))).

Индивидуальный инвестиционный счет (оставил старого типа). Ну здесь всё достаточно прозаично, пополняю счет до 400.000 рублей в год и, если честно, когда как, суммы «плавают». Иногда больше, иногда меньше, сюда же направляю налоговый вычет. В среднем же на пополнение ИИС ежемесячно уходит 16,7% от «заначки». Покупаю только российские акции голубых фишек. Моя вера, что одновременно все акции этого порядка не смогут сложиться, иначе в стране будет коллапс, а там уже не до фонды будет. Если какая-то компания исключается из индекса фишек, просто заменяю и покупаю ту, которая включена в индекс. И да, акции исключенной компании не продаю. Удельные веса также беру из данных Мосбиржи. (Есть ремарка – Газпром как-то не очень покупается, может и не прав я и через промежуток времени его акции «отправятся на луну», но прям сейчас как-то не особо. Здесь не повлияло даже письмо руководства Газпрома о планируемом сокращении центрального аппарата, я полагаю, что всем проигравшим в турнире «остаться» предложат перейти в дочерние компании, где будут придуманы новые, дополнительные штатные единицы, опять же с повышением зарплаты (они же и так уже претерпели, лишились статуса «Работника Газпрома»), а формальная экономия фонда оплаты труда Газпрома пойдет на увеличение зарплат оставшимся, они же ведь стали «больше работать». В общем как-то так себе история)) ах да, Полюс пока тоже не покупаю, дороговат, начну частично докупать, когда произойдет дробление акций 1:10.

Краудлендинговая платформа JETLEND. Я сторонник множественных источников дохода и стараюсь «брать всё». Где-то побольше, где-то чтоб тоже было. Развитие краудлендинга не так широко разрекламировано, да и сам инструмент существует не очень долго, но сама идея осуществлять кредитование малого бизнеса (звучит-то как, я почти как венчурный инвестор) мне раньше пришлась по душе, тем более если кто-то (читай сама платформа) будет проводить риск-менеджмент за меня. Почему JETLEND? Компания имеет лицензию ЦБ России, удобное мобильное приложение, дружелюбная техническая поддержка, неплохая доходность на экране, оперативный ввод-вывод средств (на этом заканчиваю в описании плюсов, а то решите, что мне заплатили за рекламу (НЕТ!). В своё время довел ДЕПО до 100 т.р., но пошли дефолты и прочие просрочки, да и с доходностью при пересчете данных платформы и моего калькулятора что-то совсем не «билось», поэтому сейчас, используя функцию «Сейф», вывожу средства обратно. Процесс долгий, вывел обратно 30 т.р., личное мнение – мне не зашло.

Криптовалюта. Я хоть и старомодный инвестор, вернее не старый, но типа тоже модный, конечно должен обладать криптовалютой. Я в крипту особо не верю, не вижу в ней ценности, вернее, на мой взгляд, она не создаёт ценность и пассивный доход, но…. крипта является альтернативным вариантом расчетов с «зарубежьем», сам никому криптой не платил, но среди знакомых есть примеры оплаты в Австрию эквивалента 10$ (через USDT) и покупка товара. И поэтому на всякий случай я тоже хочу быть в игре. Поэтому каждый месяц покупаю крипту (ранее биткоин, сейчас TON) на 0,33% от «заначки». В общем здесь просто обозначаю, что о крипте я знаю и даже имею опыт покупки-продажи (хотя нет, опыта продажи не имею). Как-то так!

Банковский и брокерский счета Freedom Finance Казахстан. В силу известных событий 2022 года, длящихся и по сей день, модным (а может и нужным, время покажет) стало иметь иностранный счет и брокера. Вот и меня сия чаша не миновала, в январе 2023 года также поддался общественному мнению и удаленно всё оформил. Особого ничего здесь описать не могу, ну банк, ну брокер, разве, что вне российской юрисдикции. Рассчитывал расплачиваться картой Freedom в отпуске Турции в 2023 году, но она не пригодилась, а вот через год в Египте очень даже)). Но раз уж карта и брокер есть, ежемесячно выделяю на пополнение 1,67% от «заначки», покупаю валюту, перевожу на брокерский счет с функцией начисления процентов (по доллару что-то около 3,5% годовых с ежедневным причислением, т.е. тут тоже работает сложный процент). В настоящее время возникла ситуация, что нерезидентам Казахстана карты (счета) будут открывать на срок 12 месяцев, пока нет информации относится ли это к ранее открытым счетам или только вновь открываемым, но, безусловно, эти вводные необходимо держать в голове. Ранее у меня имелся опыт сотрудничества с американским брокером Интерактив Брокерс, поэтому все механизмы переводов и обязательства перед государством в связи с наличием иностранных счетов мне известны. О причинах приостановления отношений с американским брокером быть может тоже сделаю статью (и причина не связана с опасностью блокирования активов американским правительством).

И, наконец, моё детище - «личный пенсионный фонд», состоящий из облигаций федерального займа (зеленый брокер). Наличие активов уже приносит ежемесячный купонный доход, который реинвестируется, но мы то знаем, что формирование капитала происходит за счет пополнения средствами, получаемыми от активной деятельности вне биржи. У меня также. Ежемесячно в 2023-2024 годах пополнял суммами, составляющими 60% от «заначки». Сейчас же реинвестирую ежемесячные купоны, выплату делю на треть и приобретаю: на 1/3 выплаты – замещающие облиги, 1/3 – акции голубых фишек, 1/3 – те же ОФЗ, что и выплатили купончик. В 2024 году покупал флоатеры, сейчас, полагаю, потенциал снижен.

Личное мнение: не является ИИР. 2025 год может иметь все основания для прекраснейшего ралли для рынка (а может и нет), в этом году акцент делаю на покупку акций экспортеров, замещающих облигаций и валюты в иностранной юрисдикции (пока так)! Еще раз – это моё личное мнение и не является рекомендацией.

Как видите приоритеты: «личный пенсионный фонд», ИИС, отпуск с семьей. Сам готовя статью был немного удивлен итогами процентного распределения (ранее никогда не считал %), не думал, что отпуск окажется в первой тройке, значит не так всё плохо и я не слишком повёрнут на сбережениях.

И в заключении!!! Спасибо за уделённое время, надеюсь статья была (а лучше пусть будет) полезной и кто-то при построении своего финансового будущего найдёт для себя что-то новое, пусть даже мелочь какую-нибудь, а для меня это будет означать, что я не зря потратил 7-8 часов своего времени на написание такого количества «букаф».

Также, если кому интересны мои покупки в реальном времени и пассивный доход прошу СЮДА, тут публикуются ежемесячные изменения, норма сбережений и достижении FIRE-number, ну и всякие личные финграфики.

В 2020 году после «начального погружения» в сферу личных финансов стал вести учет расходов с категориями, в 2023 году к учету расходов добавил учет доходов (собственно после этого и появилась цифра нормы сбережений, до этого просто максимально сберегал деньги, не зная сколько процентов составляют от дохода).

В своём варианте создания капитала я стараюсь использовать все возможности (даже ультраконсервативные, а потому не популярные):

— заявляю все виды налоговых вычетов, предоставляемых государством;

— максимально применяю (по крайней мере мне так думается J) «плюшки» премиум-обслуживания банков;

— и да, я держу часть капитала на депозитах;

— да, я храню часть денег в наличности)));

— да, в свое время я покупал инвестиционные монеты;

— да, у меня есть накопительное страхование;

— и ДА, я считаю, что успех достижения финансовой независимости ТОЛЬКО высокая норма сбережений (разница между доходами и расходами) и инвестирование.

Я не особо верю в фундаментальный анализ. Считаю, что для достижения успеха нужно покупать акций крупных бизнесов, мой упор – это «голубые фишки», я не смотрю на 2 и 3 эшелоны.

Я не покупаю ВДО, здесь моё кредо – сохранение. Я не игрок, не использую плечи, не «шортю», также не использую стопы и тейки. По всей видимости я один из самых скучных накопителей богатства J

Я не приемлю кредитов, тем более (читай особенно!!!) потребительских. Максимум для меня это воспользоваться деньгами банка с кредитной карты, укладываясь в грейс-период, при этом выбираю максимально длинный (годовые грейс-периоды для себя не рассматриваю). К примеру, несмотря на наличие финансовой подушки, недавно жена при лечении зубов воспользовалась моей кредитной картой с периодом 120 дней без процентов. Для себя я затраченную сумму разбил на три части и «закинул» эти платежи в бюджет на следующие месяцы. Но использование кредитных карт происходит крайне редко.

Чтобы уважаемый читатель не считал, что я прям идеальный накопитель и всё в семье проходит идеально, могу обозначить, что привить жене в полном объёме все свои финансовые привычки не смог.

Небольшой пост о том, какие есть пункты в моем бюджете.

Я пытаюсь распланировать свою финансовую жизнь, именно поэтому в моем бюджете присутствуют следующие обязательные пункты:

— Портфель на обучение сына (пополняю ежемесячно 25-26 числа, желтый брокер). Начал формировать достаточно поздно в 2020 году. До обучения сына в ВУЗе осталось 6 месяцев (дальше буду указывать как «Время «Ч»), т.е. до времени «Ч» еще 6 месяцев.

— Портфель на обучение дочери (пополняю ежемесячно 25-26 числа, желтый брокер). До времени «Ч» 6 лет. Учитывая срок, сумма пополнений меньше, чем сумма у сына.

— Портфель на внуков (да-да, я уже думаю о внуках, также желтый  брокер Тинькофф). Пополняю ежемесячно 1-го числа месяца. Время «Ч» не определено))).

Это то, что касается пунктов процесса инвестирования на членов семьи.

Следующее. В начале каждого года я планирую крупные, системные траты, которые меня ожидают (я не Ванга, мой жизненный путь размеренный и каждый год, как полагаю и все остальные, происходят одни и те же события).

Мои категории, которые пополняются ежемесячно, и сумма на которых используется, при наступлении цели:

— крупные покупки. Сюда, по моему внутреннему убеждению, входят: затраты на ОСАГО, покупку какой-либо крупной техники или стройматериала, уплату имущественных налогов, или что-то еще, когда покупка не запланирована, но необходима. Пополняю ежемесячно каждое 25-26 число месяца, при наступлении события изымаю необходимую сумму.

— страхование дочери (НСЖ). Согласно условий договора страхования годовой взнос разделен на 2 полугодовых (июнь, декабрь). Сумма каждого взноса мой разделена на 6 месяцев и ежемесячно откладывается на счет. При наступлении даты уплаты деньги изымаются из этого целевого счета и все вновь повторяется. До времени «Ч» 6 лет.

— на отпуск. Пополняю ежемесячно 25-26 числа. Арифметика простая: примерная стоимость путевки/на 12 месяцев=сумму взноса. Сюда бы еще добавил еще одну опцию – пополнение карты иностранного банка, которая будет использоваться при отпуске за пределами Родины.

— пополнение подушки безопасности. Подушка хоть и сформирована, но, учитывая инфляцию, ежемесячно также пополняю счет на номинальную сумму 1.000 рублей.

Все пополнения осуществляются на накопительные счета в желтом банке с начислением 18% на остаток (на момент публикации статьи).

Понимаю, что не я такой один, но эта статья – первый пробный шар, так что не судите строго.

И да, как же без этого, подписывайтесь на мой канал в Телеграмме https://t.me/earlyretiree, там публикуется информация о плановых покупках акций и облигаций, имеющемся пассивном доходе, его структуре, норме сбережений и достижении FIRE-number.