Итак, поздравляю. Ты взял кредит и теперь не волен тратить свою зарплату как тебе хочется, а зажат в колючие рамки графика платежей на ближайшие 2-20 лет. А может только собираешься?
Я сделал этот пост, так как натолкнулся на абсолютную безграмотность в долговых обязательствах на любимом ресурсе (да-да, в интернете кто-то не прав).
Мне хотелось бы понять, какая тема была бы более интересна:
1. А судьи кто? - кто и как будет принимать решение
2. Да они все ... - кем и чем регулируется кредитная политика банков "на пальцах"
3. Как жить дальше - как правильно управлять своим долгом
4. Кровопийцы - из чего состоит процентная ставка по кредиту
Постараюсь простым языком описать вопросы базового финансового образования, которое зачастую отсутствует у населения.
Собственно, чтобы не тратить посты зря, постараюсь объяснить, как "на пальцах" прикинуть, на какой размер кредита вы можете расчитывать. Здесь я буду рассказывать именно про потребительский кредит, без всяких тонкостей в виде залога или поручителей/созаемщиков.
Первое, на что стоит обратить внимание, дадут ли Вам кредит вообще. Почитайте условия кредита, а точнее раздел Минимальные требования. Там обычно достаточно подробно описано, кто подходит к рассмотрению, а на кого даже смотреть не будут.
Для того чтобы прикинуть размер потенциального кредита, нужно посчитать 2 главных параметра:
1. Доходы - совокупный доход, которым Вы располагаете (и можете подтвердить). Лучше то, что Вы можете подтвердить документально. Банки принимают к рассмотрению разные типы доходов, включая экзотические - вклад, алименты и т.п. Сразу оговорюсь, что доход от аренды очень слабо котируется.
2. Расходы - совокупные ежемесячные расходы, о которых Вы сообщите банку или о которых он может узнать из различных источников. Самый распространенный источник - Бюро Кредитных Историй или просто БКИ. Это специализированные организации, в которых хранится информация о Вашей кредитной истории (включая историю платежей) и некоторая дополнительная информация. Помимо того, что Вы укажете, Банк также может попробовать "прикинуть" Ваши расходы, например, из минимального прожиточного минимума в Вашем регионе или использовать более сложную модель предсказания в виде регрессии.
А теперь немного кредитной магии. Мы считаем, какой платеж Вы можете себе позволить.
Так как наши банки - самы гуманные банки в мире, они рассчитают, какую сумму Вы можете отдать на погашение кредита, не умерев при этом с голоду. Формула примерно такая:
Максимальный платеж = Доход * Коэффициент - Расходы
Заметили? Коэффициент. Это некий показатель в процентах, характеризующий, какую часть дохода Клиент может тратить ежемесячно с учетом будущего платежа. Этот показатель очень разнится, но для удобства предлагаю использовать 40% (очень жесткий коэффициент). Напоминаю, что мы просто хотим "прикинуть" сумму кредита.
Ну хорошо, платеж, скажете Вы, а где кредит то? Мне не платеж нужен в конце концов, а вся сумма. Ремонт то я не на платежи делать буду!
Нас выручает формула аннуитетного платежа, которая как раз устанавливает взаимосвязь между суммой кредита, ставкой, сроком и платежом.
Формула муторная, поэтому предлагаю воспользуемся всемогущим интернетом.
Если этот метод не для мушкетеров, можно использовать формулу эксель:
=ПС(Ставка по кредиту в процентах годовых / 12;Срок кредита в месяцах; Размер платежа)
Вроде не сложно :)
Попробуем.
Мой доход 50 000 рублей в месяц, за квартплату я плачу 2 тысячи, на еду трачу 10 тысяч. По формуле рассчитываем платеж: 50 000 * 0.4 - (2 000 + 10 000) = 20 000 - 12 000 = 8 000.
Банк рекламирует ставку в 17% годовых, а срок я для себя поставил 5 лет (60 месяцев).
С помощью длинных махинаций получаем, что кредит, на который я могу расчитывать - ПС(17%/12;60;8000) = 321 898,22 ₽
Вуаля.
На этом закругляюсь. Вопросы и замечания приветствуются.
Ну и по традиции - это мой первый пост :)
