regor76

Поскольку работаю в банке, то порой наблюдаю такую ситуацию, когда заемщику отказывают в кредите, даже если он считает, что у него со всеми счетами все в порядке. А у него, оказывается, зарплатная карта, которой он уже давно не пользуется, не закрыта. Бывает наоборот, когда человек ошибочно считает свою кредитную историю испорченной. Так что решил тут небольшой «ликбез» провести на эту тему, рассмотреть вопрос со всех сторон.

Итак, начнем с того, что это такое вообще - «кредитная история» (КИ)? Многие думают, что туда входит информация о всех кредитах, которые человек брал, и о том, насколько исправно он их погашал. На самом деле, это только верхняя часть айсберга. А вот в его «подводную» часть входит также: информация о наличии либо отсутствии задолженности по коммунальным платежам, услугам связи, алиментам, услугам по обслуживанию банковских карт (в том числе зарплатных). Все эти данные хранятся в бюро кредитных историй.

Обычно КИ делится на 4 части:

1. Титульная (персональные данные - ФИО, дата рождения, паспортные данные, место рождения, номера ИНН и СНИЛС).

2. Основная, которая как раз наиболее внимательно анализируется банками (сумма кредита/займа, данные о месте жительства, срок исполнения обязательств, наименование кредитора, фактическое исполнение обязательств по кредиту/займу либо данные о его погашении, о более 10 дней неисполненных решениях суда по взысканию денег).

3. Закрытая (информация об организациях, передающих информацию в БКИ, об организациях запрашивающих кредитную историю, о лицах выкупивших Ваш кредит/займ у кредитора).

4. Информационная, которая формируется для каждого оформленного субъектом кредитной истории запроса на кредит/займ (информация о предоставлении кредита/займа, об отсутствии 2-х и более платежей по кредитному договору на протяжении 120 дней с даты наступления обязательств, а также информация об отказе от кредита/займа с указанием даты и причины отказа).

Ну, и вполне логично, что на основе всей совокупной инфы из всех четырех частей уже делается вывод и ставится один из следующих «диагнозов» вашей КИ:

1. Положительная. Все кредиты (жилищные, потребительские, автокредиты) за последние 3-5 лет оплачиваются вовремя (допускается просрочка до 5 дней).

2. Неопределенная. Любой тип кредитов погашенный в срок до 6 месяцев после его получения (кредитная карта в грейс периоде, ипотека закрытая досрочно, потреб погашенный за 2 месяца, кредит на мелкую бытовую технику и т.д.) .

3. Негативная. Систематическая неоплата, задержка более 30 дней по ежемесячным взносам, либо единовременная просрочка более 90 дней. Реструктуризация (не путать с рефинансированием) ипотеки – это тоже минус «в карму» вашей КИ.

«На сладкое» в нашем разговоре могу поделиться несколькими лайфхаками по предупреждению негативных моментов в КИ:

• При увольнении с места работы, если не планируете больше пользоваться зарплатной картой, то обязательно закрывайте этот счет и отключайте все услуги по этой карте. Иначе – комиссия за обслуживание и пени. При закрытии любых счетов и карт берите в банке справку, подтверждающую это.

• Не берите кредитные продукты, которые выдаются быстро и бесплатно без рассмотрения. Они будут числиться как активные, даже если вы не пользуетесь ими. Ведь, например, неименной кредиткой вы можете начать пользоваться в любой момент.

• По возможности не берите в кредит мелкую бытовую технику. Иначе у банка складывается впечатление, что если у вас трудности с небольшими покупками, то более крупные взносы будет делать еще сложнее.

• Раз в год запрашивайте в любом из БКИ свою КИ. Стоит это порядка 500-1000 рублей, но нервов сэкономит гораздо больше

Так что будьте всегда предельно внимательны и аккуратны со всеми взятыми на себя финансовыми обязательствами, чтобы досадные мелочи не помешали совершить важную покупку. Надеюсь, моя «лекция» будет вам полезна.

09.12 обратился в opn24.ru, чтобы проконсультировали по рефинансированию. Ответ на электронку получил в тот же день, со списком необходимых документов, поэтапным планом и описанием примерных затрат. Это, значит, за мной персонального менеджера закрепили.

Пока думал да прикидывал, то документы в ОПН24 в итоге отправил 25.12 только.

28.12 пришло одобрение по моей заявке (о!!!). На тот момент я еще сомневался где рефинансироваться - в АИЖК или сбере. Условия были примерно одинаковые, поэтому на всякий случай решил сравнить. Тут то разница и выплыла. Все предварительное общение с зеленым банком - только в отделениях, по телефону никто ничего не говорит (про e-mail вообще молчу). эйджаил, биг дата, блокчейн, греф! )))))) Сходил я в отделения пару раз и однозначно понял, что иметь с ними дела не хочу.

Поэтому сразу после новогодних каникул заказал оценку квартиры по стандартам АИЖК и 17.01 отчет был у меня в почте, а оригинал привезли сразу в ОПН24.

17.01 все остальные документы по данному этапу в ОПН24 дослал, запросив сразу тарифы по страховым. Понравилось, что для этого только один раз анкету заполнять пришлось. Запросы по разным страховщикам ОПН24 сами делали.

20.01 пришло одобрение от АИЖК по предмету залога.

25.01 выбрал страховую и попросил назначить сделку на конец января.

31.01 подписал договор займа в ОПН24.

01.02 на счет в ВТБ24 деньги пришли.

02.02 прошло полное досрочное гашение первоначального кредита.

03.02 заказал в ВТБ24 закладную, срок готовности озвучили 15 рабочих дней.

23.02 позвонили из ВТБ24 и пригласили за закладной. Я связался с ОПН24 и попросил назначить ближайшее время для похода в МФЦ на регистрацию залога (в отличие от многих банков, где "снимите залог, тогда и приходите", в ОПН24 снятие старого залога и регистрация нового делается в один подход).

26.02 встретились с сотрудником ОПН24 в МФЦ и подали документы на регистрацию.

07.03 на сайте росреестра увидел, что зарегистрирован новый залог и в тот же день поехал забрать готовые документы. Сразу же написал в АИЖК об этом.

C 12.03 процентная ставка по займу - 9%.

В итоге весь процесс от отправки анкеты до получения документов в МФЦ занял у меня 2 месяца, при этом 1 неделю я просохатил на сомнениях где рефинансироваться и 2 недели - на ожидание нового месяца, чтобы подстраховаться. Короче, все круто и быстро чуваки делают.

P.S. скрины не прикладываю, мне лень замазывать данные)) у кого есть вопросы - пишите