Решил я поглубже разобраться в теме банковских депозитов, т.к. интересна финансовая тематика, и особенно та ее часть, которая затрагивает большинство обычных потребителей. Ну и написал небольшую статейку по этому поводу, постарался резюмировать самое нужное.
Выношу плод своей писательской деятельности на всеобщее обозрение, возможно, кому-то даже пригодится. (Сильно не пинать, это мой "дебют" в написании подобных статей :) )
Поехали! :)
Количество инструментов, услуг, предложений на рынке инвестиций сейчас очень много, и лишь несколько из них будут актуальны для обычного, не имеющего дел с инвестициями человека, когда мы ведем разговор о способе сохранить и, возможно, чуть преувеличить накопления. Имея несколько основных требований, а именно: а) минимум участия; б) быстрое «погружение» в тему; в) низкий порог входа; и конечно же в) минимум рисков; первое что приходит в голову - это банковский депозит. Простой, безубыточно-надежный на первый взгляд вариант. Разумеется, как и во всех инструментах для инвестиций, есть в этой теме нюансы, «подводные камни», плохие и хорошие стратегии. Я постараюсь описать основные моменты, которые стоит учесть при открытии счета, расскажу какие опции банки сейчас предлагают и попробую узнать, на каких условиях депозит будет наиболее выгодным.
Что нам предлагают банки?
Сейчас достаточно легко подобрать депозит «под себя», зная ассортимент предлагаемых опций. Основные из них, это – возможность пополнения счета, льготное расторжение договора (это поможет сохранить доход по процентам при досрочном расторжении договора и выводе средств), капитализация счета («сложный процент» - ежемесячные/ежеквартальные выплаты по процентам будут добавляться к общей сумме вклада, т.е. впоследствии и на них в том числе будет начисляться годовой процент), а также возможность частичного снятия денег со счета.
Разумеется, нельзя открыть вклад со всеми возможными опциями и получить при этом высокий процент, т.к. предоставляя некие льготы банк увеличивает собственные риски. Ориентируйтесь на те условия, которые отвечают вашим потребностям.
Какая валюта более выгодна при открытии счета?
Рублевые вклады имеют больший процент (7-10%) в отличии от валютных (доллар – 1,5-3%; евро – 1-2,5%), очевидно, что имеет место существенная разница в размере инфляции. Депозит в рублях в конкретных случаях может даже ее не покрыть, т.е. реальной доходности не будет, с другой стороны, открывая счет в иностранной валюте мы рискуем потерять на разнице в курсе валют. Так что нельзя однозначно сказать, что из этого будет лучше и выгоднее для нас, с другой стороны, существует такой инструмент, как мультивалютный счет, который позволяет нам балансировать риски.
Мультивалютные счета очень удобны, они позволяют держать на одном депозите сразу несколько валют, а плюс ко всему, позволяют перемещать денежные средства из одной валюты в другую, это очень хорошо, если мы хотим дополнительно заработать на разнице курсов. Для каждой валюты установлен минимальный предел (т.н. «неснижаемый остаток»). Если денег на счете меньше по какой-либо из валют, проценты просто не начисляются (либо начисляются условные 0,1%). Стоит помнить, что такое удобство мы получаем в обмен на более низкие процентные ставки, по одной или нескольким валютам, + если мы проводим конвертацию, проходит она по внутреннему банковскому курсу. Иногда по очень невыгодному для нас курсу.
Вклады до востребования
Открывая долгосрочный вклад (год и выше), вы должны быть уверены, что эти деньги вам не понадобятся, иначе проценты скорее всего «сгорят», и сам факт такого вклада потеряет весь смысл. В случае же, если вы не можете по какой-то причине позволить себе срочный депозит, но имеете желание получить процент на свои средства, есть еще один достаточно удобный инструмент – депозитная карточка с начислением процентов на остаток.
Депозитные карточки также имеют свои нюансы. Как правило, для начисления процентов необходимо наличие минимальной суммы по карточке, начисление производится на низшую сумму на балансе в течении месяца. Операции по таким карточкам зачастую облагаются комиссией (снятие, запрос баланса), как в местных отделениях, так и в отделениях других организаций, а некоторые из банков и вовсе не имеют своих банкоматов. Депозитные карты очень часто имеют кэш-бэк, что является плюсом, но как правило, обслуживание такой карты обходится клиенту дороже обычной.
Итоги
Не следует складировать крупные суммы в шкафу, в идеале, они должны быть при деле всегда. Открытие депозитного счета может помочь если и не приумножить их, то как минимум сохранить (также счет всегда можно использовать как накопительный, это может быть весомым пунктиком для расточительных людей).
1. Для начала определитесь, понадобятся ли вам деньги в ближайшее время? Если нет, то стоит рассматривать конечно же срочный вклад, проценты по нему будут больше. В противном случае это вклад «до востребования» - вы просто будете пользоваться своей депозитной картой для расчетов точно также, как и любым другим пластиком, но при этом будете получать приятные бонусы в виде процентов на остаток и кэш-бэк, а более дорогое обслуживание скорее всего компенсируется вполне.
2. Выбирая между рублем и валютой следует учитывать текущую экономическую ситуацию, однако, как правило, валюта всегда более стабильна, следовательно, долгосрочные вклады в ней будут лучше. Лучшим вариантом будет диверсификация средств, это слегка распределит возможные риски. Мультивалютный счет в таком случае очень удобен, но, если вы хотите получить максимальный процент – лучше открыть несколько разных вкладов.
3. Найдите вклад, предлагающий необходимые вам опции, для этого существуют очень удобные сервисы, позволяющие быстро и легко подобрать то, что вам нужно.
4. Большинство экспертов рекомендует открывать депозит в топ-50 российских банков, и хотя это не дает стопроцентной гарантии стабильности, но все-таки это один из немногих показателей надежности, доступных простому потребителю.
5. Чем меньше банк – тем больше процент и заманчивей условия, вместе с тем и риски также выше.
6. Большинство российских банков являются участниками государственной системы страхования вкладов, это значит, что размещая в одном банке сумму до 1,4млн рублей, вы получаете гарантию сохранности ваших денег. Держите при себе все чеки пополнений, выписки, договоры, чтобы в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, получить свои средства обратно.
Собственно, это - весь необходимый минимум, для того, чтобы сделать уверенно первый шаг в сторону сохранения своих денег. Ищите, вкладывайте, приумножайте.
