Рефинансирование ипотеки: от принятия решения до подачи закладной
Всем привет! Давно хотела написать, не доходили руки. В свое время, если бы мне попался подобный пост, возможно я была бы лучше подготовлена к этой истории длинной в 4 месяца.
Если вы уже рефинансировались, скорее всего будет не интересно, пролистывайте. Если планируете - то советую прочитать перед тем как начинать.
Решила я в феврале 2021 года рефинансировать ипотеку. Процент итак был не плохой, но ведь нет предела совершенству.
Примерно в то же время подруга устроилась кредитным брокером и я решила сократить затраты своего времени и нервов, взвалив процесс подбора банка на ее хрупкие плечи (для заемщиков такие услуги всегда бесплатны, если вам говорят обратное - перед вами как минимум недобросовестный сотрудник).
Ипотека была оформлена в ВТБ и они мне предложили снизить ставку только на 0,5% при доплате 500 000 руб. (сразу скажу, что моя квартира не столько стоит, чтобы это было выгодно.
Примерно месяц занял подбор банка. Нет единого универсального перечня документов, который просят банки в России. Нужно быть готовым предоставить абсолютно любой документ. Многие топовые банки работают с госуслугами и выписками со счета, но таких не большинство. Самая большая трудность была в том, что только половина моего дохода оформлена трудовым договором, а вторая проходит как ГПХ. Доходы по ГПХ почти никто не засчитывает, даже Сбер, куда эти доходы ежемесячно абсолютно официально капают.
Наконец пришел положительный ответ от Московского кредитного банка. Казалось бы все, но тут история только начинается.
Документы, из-за которых возникли значительные затраты времени денег и т.п.
1) Новая страховка. Моя как раз истекала весной, переоформлять было нельзя, почему-то только закрывать и открывать новую. При открытии новой страховки все тарифы увеличились в 3 раза, потому что: а) квартира уже считается вторичкой (а изначально брала от застройщика); б) ты не молодеешь; в) тупо выросли ставки. Итого вышло почти 15 000 руб.
2) Отчет об оценке - по Москве и МО хорошо если 5 000 руб. Приехать могут только в будние в рабочее время. Мне пришлось просить соседку, чтобы показала квартиру. Так как выбирали бюро подешевле - забирать пришлось очень далеко от метро, а доставку они не оформляли даже за деньги.
3) Выписка из домовой книги - ну тут МФЦ все было просто, главное дойти, но тоже время.
4) Копия трудовой книжки, заверенная особым способом. Инструкция с картинками прилагалась.
5) Копии всех ГПХ за все время работы.
6) Справка об остатке долга по кредиту - просто никто не мог сказать где взять, в итоге сама нашла в приложении ВТБ.
7) Открытие ипотечной карты в МКБ - по идее ближайшее отделение и 5 минут, но в итоге ушло полтора часа, несмотря на то, что передо мной в очереди был всего один человек. Товарищи очень медленно работают.
Для справки, перечень документов, который пришел из банка:
- анкета на заемщика и созаемщика
- копия всех страниц паспорта (даже пустых) на заемщика и созаемщика
- копия СНИЛС на заемщика и созаемщика
- копия свидетельства о регистрации/расторжении брака
- копия всех страниц трудовой книжки, копии должны быть заверены постранично с надписью "копия верна", с подписью, указанием должности и ФИО сотрудника, заверившего копию. На каждом листе нужна дата и подпись организации, на последнем листе - отметка "работает по настоящее время" на заемщика и созаемщика
- справка по форме банка на заемщика и созаемщика
- копия всех страниц действующего кредитного договора
- график платежей
- справка об остатке долга по действующему кредиту
- ЕГРН или свидетельство о государственной регистрации (если вторичное жилье)
- договор купли-продажи или договор долевого участия
(вы же тоже видите что ни слова об ипотечной карте?)
Примерно месяц ушел на все сборы и оформления (я не сильно торопилась). Назначили день и время прихода в банк на подписание. Кредитный отдел у МКБ находится на Цветном бульваре. Все подписания проходят только там. Работает офис только по будням с 10:00 до 18:00. Нужно было принести все оригиналы. При этом оргиналы договоров ГПХ у меня не приняли, отправили на работу проставить на каждом листе штамп "Копия верна" и подпись от руководителя, а потом все отсканировать и прислать в скане обратно. После этого пришлось снова ехать в банк. Короче потратила я целый день на всю эту историю. Если бы не ГПХ, ушло бы "всего" 2-3 часа. В какой-то момент пришлось названивать сотруднице банка, чтобы она все-таки забрала у меня этот злополучный оригинал копий ГПХ, ибо она просто кормила меня обещаниями и не выходила их бэк-офиса.
Тут надо дополнить: снижение ставки на 1% при рефинансировании предлагали бесплатно, на 1,5% обошлось мне в почти 52 000 руб.
После того, как все было оформлено, мне была выдана устно следующая инструкция:
1) Погасить ипотеку в ВТБ
2) Взять справку о погашении
3) Съездить в МФЦ сдать закладную.
4) Прислать кредитному менеджеру ЕГРЮЛ без обременения.
Вот тут заканчивается сопровождение кредитного брокера. Мне дали почту менеджера МКБ (телефона я так и не получила никогда) и благословили на дальнейшее оформление. Подруга посочувствовала и предложила помощь, но не суть.
После того, как документы в МКБ были наконец оформлены, деньги перевели мне на счет в ВТБ. Там через личный кабинет подавалось заявление на погашение. Проблема заключалась в том, что за те несколькодней, которые шли все операции, в ВТБ уже накапал определенный процент и еще около 10 000 руб. мне пришлось внести за свой счет.
Затем мне пришлось ехать в ВТБ (на метро Римская), чтобы забрать закладную и в МФЦ в Люберцах около дома, чтобы ее там отдать. Чтобы Вы понимали весь смак ситуации - примерно майские праздники, расписание работы у всех, в том числе у МФЦ урезано, документы готовятся дольше, а у меня обязательство перед МКБ провернуть всю историю с закладными за 2 месяца, иначе проценты вырастут весьма значительно.
В МФЦ пришлось заплатить пошлину, если ошибаюсь, поправьте меня, но кажется 2 000 руб. Спустя 1,5 недели снова пришлось идти в МФЦ забирать "чистый" ЕГРН. После этого связалась с менеджером и ближайшее оптимальное время, когда я могу привезти его в банк, а кто-то из многочисленных менеджеров принять оказался аж понедельник через 2 недели. везти ее на Сретенский бульвар в МКБ. Там выдали (наконец-то) бумажную инструкцию) из двух пунктов примерно следующего содержания:
1) Позвонить некоему Фамилия И.О., договориться с ним о дате встречи в МФЦ.
2) В оговоренную взять бумажки, которые мне выдали в последний приход в банк и приехать на назначенную встречу.
По телефону очередной менеджер продиктовал мне сведения, которые я должна была прислать в СМС (серьезно? XXI век, когда есть CRM, клиенту нужно отправлять номер договора по СМС?). Спустя неделю после отправки он мне позвонил и в ультимативной форме назначил встречу опять в будний, но на этот раз в средине дня и не в ближайшем МФЦ а в центральном по городу Люберцы (чтобы вы понимали, насколько далеко мне туда ехать: я езжу туда через Москву и потом от метро добираюсь на автобусе). Мотивировал тем, что времени осталось мало, а у него нет свободных окон больше.
В назначенное время в МФЦ было профилактическое проветривание. После него нас приняли первыми. Тут была еще одна трата: пришлось оплатить еще одну пошлину 500 руб. О ней я узнала заранее, по горькому опыту замучив менеджеров по телефону.
Еще через две недели в МФЦ я забрала новый ЕГРН с обременением. Это была середина июня.
Итак к чему весь этот длиннотекст:
1) Уважаемый заемщики, которые хотят рефинансироваться. Готовьте деньги и готовьтесь тратить на это время. Не считая транспортных расходов и потерь от "отгулов" на работе я потратила 84 500 руб.
2) Уважаемые банки, которые занимаются рефинансированием, особенно МКБ (и кредитные брокеры), предоставляйте пожалуйста пошаговый план сделки рефинансирования со списком документов и затрат на каждом этапе ЗАРАНЕЕ и в полном объеме. Иначе нам нечем будет платить по кредиту.
3) Уважаемые сотрудники Центрального банка, в рамках процессов цифровизации оказания государственных и иных услуг, наладьте пожалуйста электронный документооборот между банками, Росреестром и если надо МФЦ, чтобы заемщики в период сложной эпидемиологической ситуации не ходили по 4 месяца по всему городу и области с бумажками, а подавали все в электронном виде.
P.S. Недавно определенную сумму закинула на частичное досрочное погашение. Она автоматом списалась на уменьшение платежа. Выяснилось, что чтобы понизить срок в МКБ, нужно ехать в банк и писать заявление. Именно это и побудило меня все-таки написать пост.