Открываем ИИС и покупаем ОФЗ
В комментариях к одному посту зашла речь про ИИС и ОФЗ и я обещал написать пост.
Знаю, что на Пикабу это очень не любят, ну и ладно, ставьте минус и идите дальше :-)
Извините, что получилось много букв и некоторое моменты я намеренно опустил, поскольку они либо несут дополнительные риски и не подходят на начинающих или требуют отдельной темы.
Что такое ИИС и ОФЗ можно почитать Википедии или специальной литературе, а тут я ограничусь краткой инструкцией для новичков.Открывать ИИС имеет смысл только если у вас есть постоянный доход, с которого вы уплачиваете НДФЛ. Так вот ИИС как раз позволяет вернуть себе часть уплаченного НДФЛ и таким способом государство стимулирует вас не тратить, а сберегать деньги.
Открываем ИИС.
1. Первое что нужно сделать это выбрать брокера. Как правило брокерские услуги оказывают крупные банки (ВТБ, Сбербанк, Альфа и т.д.), но есть и специализированные контры (БКС, Финам и другие). Поскольку мы хотим сберечь деньги, то в первую очередь обращаем внимание на надежность брокера. Законодательно государство разграничивает брокера и депозитарий (где хранятся ценные бумаги) и при банкротстве брокера с вашими бумагами ничего не должно случиться, но на практике были откровенно криминальные случаи, когда брокер воровал средства клиентов, поэтому, еще раз, в первую очередь, это надежность.
Смотрим позволяет ли брокер открывать ИИС счета и если да, то смотрим на условия и тарифы. Поскольку нам нужно будет получать от брокера документы, то выбираем брокера с офисом недалеко от нас. По поводу условий обращаем внимание на то, сможете ли вы сами распоряжаться деньгами на ИИС или то как буду инвестироваться средства будет определять брокер. Например у ВТБ вы сами выбираете какие бумаги купить, а в Альфе можно было выбрать только один из трех фондов, с разной степенью доходности и риска. Тут я бы порекомендовал следующее. Если вы хотите вложить деньги и больше не думать об этом, то вариант как у Альфы не самый плохой. Если вы хотите немного больше погрузится в тему фондового рынка в будущем, то выбирайте того брокера, который сам позволит распоряжаться деньгами.
И наверное последнее, на что следует обращать внимание новичку при выборе брокера, это тарифы.
2. Дальше открываем ИИС. Все, что для этого нужно - паспорт и час времени. По крайней мере в ВТБ, где я открывал свой ИИС. Некоторые позволяют делать это удаленно, но мне кажется, что для такого дела лучше не полениться прийти. Выбираете офис банка, где оказывают инвестиционные услуги (можно посмотреть на сайте или уточнить по телефону). Приходите и говорите - я хочу открыть ИИС. Они могут сделать круглые глаза. Если в этом отделении такое не часто происходит, то они могут не знать как это делается и, что это вообще такое, и могут попытаться отморочиться. Настаивайте, пускай позвонят в центральный офис за инструкциями. Дальше во время открытия и заполнения документов у вас могут спросить какой тип счета. Выбирайте вычет с внесенных средств. После того, как счет открыт и активирован вы можете вносить на него деньги. О том как можно пополнять счет не забудьте спросить во время открытия. Некоторые брокеры указывают минимальные суммы при открытии брокерского счета. Не могу говорить за всех, но к примеру у ВТБ по факту минимальной планки нет, но меньше тысячи рублей смысла класть нет. А максимальная планка, которую имеет смысл вносить на ИИС в течении года, это 400 тысяч рублей. Можно не все сразу, хоть по два раза в месяц, хоть каждый день кладите, но суммарно до конца года не более 400 тысяч.
Вкладываем деньги.
1. Итак мы открыли ИИС. Получили к доступ к брокерскому терминалу. Внесли деньги. Теперь нам нужно, что бы они не лежали три года мертвым грузом, а приносили доход. Поскольку мы новички и наша цель в первую очередь сохранить деньги, то выбираем для покупки ОФЗ - государственные облигации. По факту это гораздо надежнее любого банка, поскольку невыплата по ОФЗ возможна только в случае какого то совсем жесткого кризиса. Настолько жесткого, что к тому моменту ни банки ни АСВ (из которого можно было бы вернуть 1.4 миллиона от вклада) вряд ли будут на плаву.
Выбирать ОФЗ удобнее всего с помощью специальных сайтов, которые аккумулируют информацию по выпущенным облигациям, к примеру http://cbonds.ru/ или https://www.rusbonds.ru/. Ищем ОФЗ и выводи в таблицу где показана эффективная доходность. Как правило номинал каждой ОФЗ 1000 руб., но торговаться они могут чуть выше или чуть ниже номинала. Обращаем внимание на срок погашения. Срок погашения - это дата на которую облигация гасится, т.е. у вас ее забирают и отдают за вам за нее 1000 руб. Как правило проценты по ОФЗ (они называются купоны) выплачиваются два раза в год. Как правило это фиксированные суммы, но иногда они могут быть привязаны к каким нибудь макро-экономическим показателям, например ставке рефинансирования или инфляции.
Когда вы будете покупать облигацию, вы скорее всего заплатите за нее больше 1000 руб. поскольку, она может торговаться выше номинала, например ее можно будет купить только за 1020 руб. Вы заплатите комиссию брокеру, вряд ли это больше 0,05% или 50 коп. с каждой облигации. Вы заплатите накопленный купонный доход (те проценты которые уже набежали по облигации). Если, к примеру купон 45 рублей и вы купили облигацию задень до выплаты купона, то вы заплатите 1020+0,5+45 = 1065,5 руб. Но на следующий день вам выплатят купон 45 руб. (деньги не сразу получите, а через несколько дней, но они уже ваши).
Через 180 дней вам выплатят еще один купон и т.д. до погашения. Собственно каждые полгода вы будете получать купоны, которые и будут вашим доходом по облигациям. Эффективная доходность это купонный доход деленный на стоимость облигации. На текущий момент это порядка 7,5% годовых.
Получаем налоговый вычет.
1. У нас есть ИИС и в течении года мы клали на него деньги. Теперь мы хотим вернуть себе часть в виде налогового вычета. Для этого нам нужно подать налоговую декларацию. Делать это сразу после 1 января смысла нет, все слишком заняты и вы вряд ли оперативно получите необходимые документа. До 1 апреля тоже не обязательно спешить. До 1 апреля вы должны о доходах отчитаться, а для вычета декларацию подать вы можете в любое время, хоть в следующем году.
Вам потребуются справка 2-НДФЛ, берете ее на работе. Потом приходите к брокеру и говорите, что вам нужно документы на вычет по ИИС. Через какое то время вам их дадут, может не очень быстро. Некоторые брокеры вроде даже за вас могут все документы подать в налоговую, не бесплатно, естественно.
Скачиваете с сайта налоговой специальную программку по заполнению налоговой декларации и заполняете ее. Пишете заявление, мол положил на ИИС столько то денег, прошу вернуть налогов с них (13%). И подаете все это в налоговую. Можно через сайт, но я обычно так езжу и в окошко сдаю. Через пару месяцев, на счет, который вы указали в заявлении возвращают 13% от тех денег, что вы внесли на ИИС в течении года. ВСЕ, profit.
Через три года после открытия ИИС можно закрыть и скопленные деньги пропить (можно на закрывать). Если деньги очень будут нужны, то можно и раньше будет закрыть, но тогда придется все налоговые вычеты государству вернуть.
Таким способом вы получаете выгоду 13% от вложенных средств, +7.5% годовых.