Кредиты, законные и не очень. Часть 1.
Доброго времени суток, Пикабу. Сейчас в условиях кризиса, безработицы и вообще, сложной ситуацией в семьях многие люди решаются взять кредит в банках. Сам я владею информацией довольно-таки поверхностно, но благодаря тому что сам год назад хотел взять кредит - "прошарился"... Теперь по просьбе трудящихся пикабушников, попробую выложить немного инфы, может кому и поможет. Однако, предупреждаю, всё что я напишу далее, носит сугубо информативный характер и содержит мое индивидуальное мнение. Весь текст прошу воспринимать как пищу для размышлений, а не руководство к действию. Итак, приступим.
Виды кредитов:
1. Потребительский. Самый популярный, так как не надо никому и ничего доказывать для чего ты его берешь. Будь то для скупки всего инструментария из секс-шопа или решили покидаться взятыми деньгами с балкона - без разницы. Для проформы банк конечно задаст вопрос, с какой целью вам нужны деньги, тут конечно не стоит всей правды говорить :) Далее я более подробно всё объясню.
2. Автокредит. Кредиты на машину дают с гораздо большей охотой, чем потребительский, так как банк всегда имеет право, в случае невыплаты кредита, эту машину отобрать и продать. Этой категорией кредита с удовольствием пользуются начинающие водители, и те, которые хотят "срубить бабла". Об этом тоже попозже в подробностях расскажу.
3. Ипотека. Честно - я вообще полный дуболом в этой категории, не изучал ни разу. Всё что знаю, исключительно по слухам: военная ипотека - если квартира по воен. ипотеке приобретена в браке, она не подлежит разделению(!!!) и вообще, если связываться с ипотекой, лучше подряжать кредитного брокера под это дело, который поможет разобраться что к чему.
4. Товарный кредит. Безумно популярная штука, пользуются все, сплошь и рядом. Для многих это очень удобно, будучи даже 18-летним студентом можно заиметь последний айфон. Самый одобряемый кредит среди всех прочих, при правильной подаче заявления дают практически всегда. Кстати говоря, если и с автокредитом и потребительским проблемы - денег можно поднять и тут. В подробностях - позже.
5. Микрозаймы. Безумная штука, использовать только как в ситуации, "у вас одна пуля и вокруг одни враги". МФО, которые дают такие займы, с удовольствием накидают вам денег в карман, обещая "всего-лишь 2.2% в день". Ребят, прикиньте, 2.2% в день выглядит не так круто, как 803% годовых. А ведь это одно и тоже. НО! На этих микрокредитах можно зарабатывать, около 1-2 тысячи деревянных в день - вполне реально. Насчет этого, если будут вопросы, расскажу кратко в комментах.
6. Кредит у частного кредитора (или инвестора). Да, есть и такие человечки, которые дают денег обычным обывателям. Честно, сколько бы я не искал - такие люди дают кредит только под залог имущества. Движимого и недвижимого. В Москве и на расстоянии 90 км от неё - найти такого кредитора не сильно затруднительно. Просто так кредит не даст, к сожалению, кто бы чего не говорил. Возможно я искал не так как нужно или еще чего...
7. Донорское кредитование. Вот тут раздолье для мошенников. Но такой вид кредита имеет место быть. Как это происходит - другой человек берет на себя кредит и потом, после встречи клиента и этого человека с кредитом у нотариуса, оформляется договор займа с определенными обязательствами. За эту услугу, человек обычно берет 20-40% от суммы кредита, клиенту же выплачивать по итогу сумму полностью. По факту, найти таких людей очень непросто. Этим занимаются специализированные конторы, которые "доноров" холят и лелеют, однако выйти на них я так и не сумел, однако инфы в интернете - прорва.
8 и далее. Кредитные карты, кредит на образование, кредит на отдых, залоговый кредит и прочее. Тут особо рассказывать нечего, разве что кредитную карту получить особых проблем нет. Лимит на этих картах устанавливается банком и может быть абсолютно любым. У моего знакомого работяги с завода лимит по карте чуть более >90 т.р., а у предпринимателя, который воротит приличными деньгами < 20 т.р (банк один у обоих). Банк всё рассматривает индивидуально и увеличивает лимит, если вы активно пользуетесь картой. Удобная штука, если использовать грамотно.
Идем дальше.
Давайте теперь перейдем ко 2-й части моего повествования. Давайте разберемся, как банк рассматривает своего потенциального клиента. Воссоздадим некий случай.
Однажды вы проснулись с мыслью "Хочу пригласить Киркорова сбацать концерт на шашлыках у себя в гаражике". Мысль то есть, однако Киркоров бесплатно не бацает, а денег у нас - только на покупку мяса и пива. Окей, фигня вопрос! Идем в банк и попытаемся замутить денег хотя бы на 1 песенку Филиппушки (берет он очень дорого, блин, погуглите интереса ради).
Для начала мы идем получать потребительский кредит.
1. Берем 2НФДЛ и копию трудовой, заверенную работодателем (всё это дело не старше 30 дней).
2. Пытаемся подумать еще раз, нужен ли нам Киркоров на пьянке или нет. Если нужен то..
3. Одеваемся как можно приличнее, причесываемся, умываемся и чистим свои клыки.
4. Чешем в банк, садимся к менеджеру, отвечаем на вопросы, кидаемся документами и озвучиваем сумму, которую задумали брать.
Казалось бы, что может быть проще? Однако, хоть ваши действия просты и незатейливы, на поверку всё оказывается не так просто.
Теперь давайте посмотрим что будет происходить. Когда вы садитесь за стол к менеджеру, он будет оценивать ваш внешний вид и адекватность действий и вносить соответствующие заметки у себя на компе. Ему важно понять, что вас не подобрали на вокзале сочувствующие люди, одели, дали документы и проводили в банк и что вас не ждут на улице, сидя на кортах и заплевывая вход в банк шелухой от "семок", ожидая легкого бабосика. Так что нужно вести себя уверенно и не тушеваться при вопросах о работе, семье или еще каких. После этого вас отпускают на все 4 стороны и ваша заявка проходит через определенную программулину, которую обзывают "скоринг-баллом" (как-то так). Софтина фиксирует вашу историю по некоему присвоенному баллу, который ставится на основе вашей кредитной истории и количеством подач в банки за последние 3-6 месяцев. Если софтина "дала добро", то...
Далее заявка уходит доблестным сотрудникам службы безопасности банка. Вот уж эти ребята принимаются за вас всерьез, проверяют всю информацию, которую вы дали менеджеру, на вшивость. Будут звонить на работу, будут звонить вам, вполне может быть что будут звонить вашему родственнику или другу, номер которого вы оставили менеджеру. И само собой будут задавать всё те же вопросы, касаемо того, что вы предоставили. Организацию будут проверять по системе "Спарк", в яндексе, ту-бизе, на сайтах - везде. Телефоны у организации везде разные? Плохо. Нет никакой уверенности в том, что фирма не развалится завтра и вы останетесь неплатежеспособным. Еще хуже, когда у организации телефон, по которому пробивается вообще другая контора.
Далее СБ берет следующую инфу - кредитная история. Итак, небольшой брифинг:
Кредитная история - это история ваших кредитов, открытых и закрытых (вот уж неожиданность то, да?!). В ней упоминается количество ваших заявок на кредит, куда вы подавались, телефон вашей работы, ваш телефон, суммы просрочек по кредитам - в общем всё-всё-всё. Только тут есть нюанс. Банков много, но не все банки пользуются услугами одного БКИ (бюро кредитных историй). По порядку:
1. НБКИ (Национальное БКИ, www.nbki.ru ) - всё самое основное о себе можно узнать именно в этом бюро. Есть два типа выписок - обычная и расширенная. Разница между ними заключается в том, что в расширенной выписке есть приписка к каждому кредиту и заявке "Данные о кредиторе", в то время как в обычной выписке она отсутствует. В этом бюро не хранятся данные всего-лишь с 3-х банков - "Х*ум кредит", "Сб*рбанк" и "Ру**кий стандарт". Этим БКИ пользуются очень многие МФО конторы, поэтому стоит глянуть именно в этой выписке, если у вас есть терки с такими конторами.
2. БКИ Эквифакс ( www.online.equifax.ru ). - тут как раз и можно посмотреть какие у вас терки с банком "Х*ум кредит". Более того, у эквифакса тоже есть разделение на выписки - обычная и расширенная, всё в точности как у НБКИ. НО! Тут тоже не увидите кредитов в банках "Сб*рбанк" и "Ру**кий стандарт", ну и само собой большинство МФО.
Тут есть "плюшка". Если первый раз в онлайне заказываете кредитную историю в эквифаксе, то её вам дадут на халяву.
3. ОКБ (Объединенное КБ, www.bki-okb.ru ) - всеми "любимый Сб*рбанк" можно лицезреть именно тут.
4. КБРС (КБ "Ру**кий стандарт", www.rs-cb.ru) - я не совсем втыкаю, зачем нужно этому банку иметь только свое КБ. Ну да ладно, даже рыбы не шпехаются просто так, это кому-нибудь нужно. В общем, понятно - "Ру**кий стандарт" хранит свои истории именно тут.
5. КРОНОС . В этой выписке показывается всё про вас - данные о работе, выданных паспортах, ваш адрес - всё короче. Включая судимости разные, данные о вашей собственности (машины, квартиры, участки).
У НБКИ и Эквифакса есть общие данные по скоринговому баллу. Т.е. фактически мы можем узнать сразу, попадет заявка в СБ банка или нет.
По хорошему, если вы задумали недоброе, и решились идти до победного и получить кредит - вам надо познакомиться с тем, что вам настрочили в кредитной истории. Это касается тех, кто уже имеет кредиты, прожил нелегкую жизнь и/или хочет её усложнить :) Люди, которые никогда не брали кредитов и не получали кредитных карт и прочей ереси - не нуждаются в КИ, всё равно она пустая :)
На этом пока прекращу свое повествование, ибо нифига не предполагал что ТАК много информации хочется рассказать. Вроде бы всё в уме складно складывается, а начинаешь всё вносить в текстовую оболочку - начинается адищщщще. Поэтому разбиваю пока на части, для меня слишком это сложно разом написать. Если понравится - продолжу. Если нравится, но хренова гора замечаний - пишите, постараюсь учесть в следующей части. А если вообще не понравится - буду тупо отвечать в комментах на возникающие вопросы.
P.s. Если я что-то неправильно говорю, или даю неверную информацию - знающие люди, упомяните об этом в комментариях.