Кредиты - от частного к общему⁠⁠

Всем привет, сегодня хочу поговорить о кредитах. Сразу оговорюсь - ни математиком, ни экономистом не являюсь, экономические положения взяты у других экономистов, а посему могут не соответствовать истине. Но для обывателя вполне может быть интересно. Приступим.

На написание текста меня сподвиг личный опыт выдачи кредитов. Работаю в продажах и кредит у нас - лучший способ закрывать планы по проблемным направлениям. Все дело в том что просто пустой телефон в кредит в большинстве салонов взять нельзя, обязательным условием одобрения кредита является наличие в чеке аксесуаров/настроек/страховок и прочего на определенную сумму, в зависимости от стоимости самого телефона.

И вот перейдем к конкретике. Приходит мужик, явный такой побитый жизнью заводской работяга. Хочет взять телефон за 8к в кредит (кому-то это покажется странным, но самая низкая цена взятого в кредит устройства составляла 2299 рублей - при этом страховок и прочего было на 2к). Это был какой-то мутный Филипс, аксессуаров к нему толком не было, поэтому в чек пришлось зарядить пожизненную гарантию за 4к. Клиенту об этом говорить не обязательно - мы сами формируем чек, после чего подаём заявку в банки. Банки за пару минут выдают решение. Данный кредит был одобрен двумя банками - Тьникофф и ОТП. Проценты (приготовьтесь) 49% и 29% годовых соответственно. С учётом страховок от банка (которые в чек не входят) получились общие суммы выплат в 19500 и 17000 соответственно. Напомню, что телефон стоит 8к. Клиент согласился на условия ОТП.

Как же так получается, что клиенты платят в два раза больше? Тут ряд моментов. Во первых, процедура выдачи клиента довольно долгая - оформление документов, множество подписей, несколько фотографий (с паспортом, с анкетой, с кредитным договором и так далее), люди просто так устают. Во вторых, общая сумма платежа видна только продавцам, клиент получает на руки только чек (где не отображаются ни проценты, ни дополнительные услуги банка), а считать можно лишь по графику платежей, то есть мы всего лишь называем сумму первого платежа (а они потом растут), в данном случае это 1200 р. То есть клиент не заплатив ни копейки и узнав что через месяц ему платить чуть больше косаря за телефон который стоит 8 уходит довольный. Осознание может придти уже дома, а может не придти вообще.

Это регулярная кредитная практика салонов сотовой связи. Очень мало где можно оформлять "пустые" телефоны (без аксесуаров, настроек, гарантий) в кредит, и то чаще всего только своим. А в чек обычного покупателя обязательно запихнут какие-нибудь бесполезные вещи которые салону нужны для закрытия планов, а в итоге просто назовут сумму платежа и гуляй, Вася.

Разберем эту ситуацию с точки зрения сознательного продавца (например, меня). У меня есть планы по кредитам, и за каждый такой кредит я получаю определенную денежку. То есть в данном случае я лишь дополнительно вливаюсь в итак работающую для меня схему участия в распределении прибавочной стоимости продукта. Причем я не только получаю часть этой прибавочной стоимости, но сам же частично ее формирую собирая кредитный чек из определенных товаров. В широком смысле это делегирование формирования прибачной стоимости мне, наемному работнику, за участие в ее распределении. То есть это мое участие в "грабеже" покупателя.

Разберем этот момент подробнее. Термин "грабеж" тут не совсем подходит. Нет насильственных действий, не нарушает юридические законы, все только с согласия покупателя. В этом плане систематический отьем прибавочной стоимости капиталистами куда гаже обычного вульгарного грабежа, так как он вполне законен. Как в свое время вполне законно было рабовладение или феодальные отношения. С другой стороны, важно посмотреть как используется эта прибавочная стоимость капиталистами. Ни для кого не секрет что в современном мире огромную роль играет реклама. Она дорогая, она креативная, она постоянно развивается и принимает все новые и новые более совершенные формы. А главное - она работает. Я считаю что в этом ключе наши потребности и хотелки во многом сформированы искусственно, за те же деньги с продаж. Покупая айфончик вы не только оплачиваете материалы, производство и дальнейшее развитие этой техники, но ещё и рекламу, которая в конечном итоге сформирует потребность у других людей. Этакое мега колесо потребления и производства.

В этих условиях кредиты очень важны. В самом деле, не у всех людей имеющих потребность в некоем товаре есть деньги на этот товар здесь и сейчас. А продавать надо, если товары лежат то экономика страдает. Хорошим выходом из этой ситуации и будет кредит. С одной стороны он позволяет продать товар, при этом дополнительную прибавочную стоимость за кредит получат все участники процесса - продавец в магазине, сам магазин, банк и иногда даже производитель. А покупатель получает возможность удовлетворить свою хотелку здесь и сейчас ценой известной переплаты. И тут уже вопрос насколько эта хотела искусственно сформирована, так ли нужна эта вещь покупателю и так далее, но вопрос это чисто субъективный.

А есть вопрос объективный. Дело в том что кредиты, будучи с одной стороны стимулятором потребления, с другой стороны все же делают товары дороже, причем прибыль от этого удорожания производителю почти никогда не идёт. Таким образом масса кредитов может вызвать прямо противоположный эффект, и вот об этом стоит поговорить поподробнее.

Ни для кого не секрет что общекапиталистический (не мировой как его любят называть) кризис начался в 2008 году и продолжается до сих пор. А интересно то что он начался именно с кредитов, правда не с простых.

Не так давно (по меркам истории) топовые финансисты "придумали" новую кредитную схему. На самом деле в прошлом ей уже пользовались, но лишь в рамках деятельности одного-двух предпринимателей. Схема следующая - допустим, есть некий банк. У банка множество кредитов, часть которых довольно рискованные, возможно выплачены они не будут. И вот банк берет, например 9 хороших кредитов и один опасный, режет каждое долговое обязательство на куски по 10%, эти куски объединяет в 10 пакетов. После такой операции налицо снижение рисков, ведь вероятность того что никто в пакете не заплатит весьма мала по сравнению с конкретно одним проблемным кредитом. Такой кредитный пакет можно продать другому банку, а называются такие пакеты деривативами.

И все бы хорошо, только выяснилось что такие пакеты можно снова резать на куски, снижая риски, и перепродавать дальше. В ряде случаев доходит до десяти и более итераций. Нетрудно догадаться что в какой то момент вся эта схема лопается, и именно это произошло перед началом финансового кризиса.

Таким образом, кредиты - всего лишь подпорка и костыль капиталистической экономики, возможность дать людям ненужные им игрушки за большую цену. Разумеется, речь не идёт о кредитовании промышленности или покупке в кредит средств производства (например, машины на которой человек будет работать таксистом). Дальнейший вывод сделать затрудняюсь, всем добра и благосостояния.